7. Nội dung kết cấu của luận văn
1.4.2. Kinh nghiệm của một số ngõn hàng trong nước
Cỏc NHTM trong nước đó ỏp dụng nhiều biện phỏp tớch cực để đẩy mạnh việc gia tăng vốn huy động như đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động, đưa ra nhiều chương trỡnh huy động vốn mới cú tớnh cạnh tranh, thay đổi lói suất cho phự hợp với diễn biến thị trường. Bờn cạnh đú, NHTM cũng ỏp dụng nhiều biện phỏp quản lý vốn một cỏch đồng bộ, ỏp dụng cỏc biện phỏp phũng ngừa rủi ro (rủi ro lói suất, rủi ro tỷ giỏ...) đảm bảo tỷ lệ huy động vốn thớch hợp.
- Thực hiện cỏc chương trinh khuyến mói
Cỏc NHTM đó liờn tieps đưa ra cỏc chương trỡnh khuyến mói nhằm tăng cường nguồn vốn huy động và đó thu hỳt được sự quan tõm lớn. Cựng với hoạt động triển khai mở rộng mạng lưới chi nhỏnh đến cỏc tỉnh, thành phố lớn trong cả nước, NHTM cũn tiếp tục quảng bỏ hỡnh ảnh của mỡnh, đưa ra cỏc sản phẩm huy động phự hợp và ỏp dụng nhiều chương trỡnh khuyến mói thu hỳt dõn cư, cỏc tổ chức kinh tế đến giao dịch với ngõn hàng ngày một nhiều.
Đồng thời để nõng cao uy tớn, cỏc NHTM tiến hành xõy dựng thương hiệu của mỡnh thụng qua cỏc hoạt động marketing như: quảng cỏo, cỏc hoạt động cụng chỳng (PR) tài trợ cho nhiều chương trỡnh, đưa hỡnh ảnh của ngõn hàng đến với cụng chỳng. Thờm vào đú, mạng lưới hoạt động của cỏc ngõn hàng khụng ngừng được mở rộng và chiếm lĩnh những địa bàn dõn cư đụng đỳc. Cụng tỏc tiếp thị được phỏt triển mạnh mẽ, đặc biệt với cỏc điểm giao dịch mới đi vào hoạt động, cỏc NHTM đó đến tận nhà để thụng tin về hoạt động của mỡnh giỳp người dõn hiểu về chớnh sỏch huy động và cho vay của ngõn hàng từ đú lựa chọn ngõn hàng làm địa chỉ tin cậy khi cú giao dịch. Áp dụng nhiều hỡnh thức khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền vào ngõn hàng bằng vật chất như: huy động cú thưởng, tặng hoa, tặng quà nhõn ngày lễ, tết... Hoạt đọng sử dụng vốn khụng ngừng được mở rộng và thu được kết quả cao làm cho hiệu quả hoạt động huy động vốn được tăng lờn rừ rệt.
- Cú chớnh sỏch huy động đối với từng loại khỏch hàng
Sự phõn loại khỏch hàng theo đối tượng giỳp ngõn hàng đưa ra cỏc chớnh sỏch lói suất, cỏc hỡnh thức huy động, chớnh sỏch khỏch hàng phự hợp với từng đối tượng khỏch hàng và quan trọng hơn là cho phộp đỏnh giỏ được hiệu quả hoạt động huy động vốn của ngõn hàng.
Cỏc NHTM trong nước tiến hành huy động vốn từ cỏc cỏ nhõn, TCKT theo cỏc hỡnh thức khụng kỳ hạn, cú kỳ hạn. Vốn khụng kỳ hạn chủ yếu là tiền gửi thanh toỏn của cỏc TCKT và một số rất ớt là của khỏch hàng cỏ nhận dưới dạng tiền gửi thanh toỏn hoặc tiết kiệm khụng kỳ hạn. Cỏc khoản này chỉ chiếm tỷ lệ khiờm tốn trờn dưới 10%. Mặc dự chỉ thu hỳt được một lượng vốn trong thanh toỏn khụng nhiều nhưng đõy là nguồn vốn cú chi phớ thấp, ớt nhạy cảm với lói suất và cú thể tăng thờm thu nhập từ phớ dịch vụ nờn đõy là một trong cỏc nguồn vốn giỳp ngõn hàng giảm chi phớ huy động, nõng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn. Để huy động được nguồn này, một số NHTM trong nước như VPBank, Eximbank,... đó tổ chức thực hiện tốt cụng tỏc chăm súc khỏch hàng, đẩy mạnh quan hệ với khỏch hàng là những cụng ty, doanh nghiệp, cỏ nhõn cú nguồn tiền gửi lớn. Triển khai hàng loạt cỏc dịch vụ thanh toỏn kốm theo như trả lương qua tài khoản, cỏc hỡnh thức tư vấn đầu tư... làm tốt cụng tỏc thanh toỏn và đa dạng cỏc hỡnh thức thanh toỏn.
- Từng bước đa dạng húa cỏc hỡnh thức huy động vốn đỏp ứng nhu cầu vốn đầu tư và cho vay đối với nền kinh tế
Cỏc NHTM đó triển khai cung cấp cho khỏch hàng khụng chỉ những sản phẩm truyền thống như tiền gửi tiết kiệm thụng thường, tiết kiệm an sinh mà cung cấp thờm những sản phẩm mới như: Tiết kiệm bằng đồng Việt Nam bự đắp trượt giỏ bằng USD, tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đảm bảo bằng USD... Kỳ hạn của cỏc loại tiền gửi cũng phong phỳ hơn cỏc loại hỡnh tiền gửi kỳ hạn trước đõy là 1, 2, 9 thỏng... tạo sự phự hợp nhu cầu kỳ hạn của khỏch hàng và sự đa dạng kỳ hạn trong cơ cấu nguồn vốn của ngõn hàng. Người dõn cú thể giữ của cải dưới dạng tài sản tiền gửi an toàn, tớnh thanh khoản cao mà khụng cần phải cất giữ tiền mặt hoặc cỏc tài sản vật chất khỏc. Khỏch hàng được cung cấp những tiện ớch gia tăng, cú thể
chuyển nhượng sổ tài khoản, cỏc dịch vụ đi kốm với huy động vốn được cải thiện về chất lượng như ngõn hàng cung cấp cho khỏch hàng hệ thống thanh toỏn điện tử hiện đại, cải tiến cỏc cụng cụ thanh toỏn như sộc, ủy nhiệm thu – chi,... Với phương chõm đem lại lợi ớch lớn nhất cho khỏch hàng, cỏc NHTM triển khai cỏc hỡnh thức huy động vốn được tiến hành song song với việc tớch cực đẩy mạnh cỏc chương trỡnh khuyến mói, dự thưởng nhằm thu hỳt được sự quan tõm lớn của mọi tầng lớp dõn cư và doanh nghiệp. Thụng qua cỏc chương trỡnh này đó huy động được nguồn vốn đỏng kể vào ngõn hàng gúp phần gia tăng tổng nguồn vốn.
Ngoài ra, cỏc NHTM cũng tớch cực tham gia vào thị trường tiền tệ liờn ngõn hàng, mở rộng quan hệ hợp tỏc với ngõn hàng khỏc trong mọi hoạt động từ đú khai thỏc được nguồn vốn từ thị trường này.
- Áp dụng chớnh sỏch lói suất đa dạng, mềm dẻo
Cỏc NHTM mà đặc biệt là cỏc NHTM cổ phần đó ỏp dụng chớnh sỏch lói suất đa dạng, mềm dẻo, linh hoạt, phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế và diễn biến thị trường từ đú tạo ra tỏc động tớch cực tới hoạt động huy động vốn, được đỏnh giỏ là những ngõn hàng luụn đi đầu trong cỏc đợt điều chỉnh lói suất huy động hợp lý, cú biểu lói suất hấp dẫn trong cuộc chạy đua lói suất. Ngõn hàng sử dụng nhiều mức lói suất riờng biệt. Đối với khỏch hàng quen cú quy mụ nguồn tiền gửi lớn sẽ được mức lói suất cao hơn nhờ đú ngõn hàng giữ chõn được khỏch hàng và thu hỳt thờm lượng khỏch hàng mới đến với ngõn hàng.
- Nõng cao trỡnh độ đội ngũ nhõn viờn và cụng nghệ
Ngõn hàng khụng ngừng nõng cao chất lượng nghiệp vụ, chất lượng tổ chức điều hành. Cỏc NHTM trong nước đó cú nhứng chớnh sỏch tuyền dụng cũng như đào tạo nhằm nõng cao chất lượng cho đội ngũ nhõn viờn của mỡnh. Tiến hành tổ chức nhiều lớp đào tạo nghiệp vụ, cử nhõn viờn đi học tại cỏc trường đào tạo chớnh quy về lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng; liờn kết vứi cỏc ngõn hàng, tổ chức trong và ngoài nước trong cụng tỏc đào tạo.
Bờn cạnh đú, cụng nghệ của ngõn hàng được đổi mới và trang bị ngày một hiện đại. Nhờ cụng nghệ hiện đại, cỏc NHTM nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ,
từng bước hoàn thiện và triển khai loại hỡnh dịch vụ mới. Ngoài ra, ngõn hàng cũng đó chớnh thức thành lập Trung tõm thẻ và phỏt hành thẻ nhằm phục vụ tốt hơn nhúm khỏch hàng mục tiờu của mỡnh.
1.4.3. Bài học cho ngõn hàng nụng nghiệp và phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
Song song với việc học hỏi kinh nghiệm để mở rộng huy động vốn tiền gửi thành cụng thỡ ngõn hàng NN&PTNT - chi nhỏnh Phong Điền, Thiờn Thiờn Huế (Agribank Phong Điền) cũng cần rỳt ra cỏc bài học để giỳp cho cụng tỏc mở rộng huy động vốn tiền gửi đạt được những thành quả tốt nhất.
Tăng cường cụng tỏc quảng cỏo, Marketing bằng cỏch đẩy mạnh, đa dạng húa cỏc hỡnh thức quảng cỏo, tuyờn truyền qua cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng như đài bỏo, vụ tuyến cũng như cỏc phương tiện giao dịch hàng ngày để làm cho khỏch hàng hiểu chớnh xỏc hơn, tin tưởng hơn loại hỡnh loại động ngõn hàng, từ đú sẽ chọn ngõn hàng là nơi gửi tiền và giao dịch. Bờn cạnh đú, ngõn hàng sẽ lựa chọn hỡnh thức khuyễn mói tặng quà cho khỏch hàng, hay tổ chức cỏc cuộc thi tỡm hiểu về ngõn hàng.
Triển khai chớnh sỏch lói suất linh hoạt: lói suất huy động cú ảnh hưởng lớn trong việc kớch thớch khỏch hàng gửi tiền, cho nờn ngoài yếu tố niềm tin vào ngõn hàng, nếu mức lói suất huy động hợp lý sẽ thu hỳt được những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế vào ngõn hàng.
Mở rộng cỏc hỡnh thức huy động vốn một cỏch triệt để nhằm đỏp ứng mọi nhu cầu của khỏch hàng. Đõy là yếu tố hàng đầu quyết định hiệu quả huy động vốn tiền gửi của ngõn hàng.
Tăng cường năng lực về cụng nghệ, nguồn nhõn lực để phục vụ tốt cho mọi hoạt động của ngõn hàng. Đõy là một trong những yếu tố chớnh quyết định khả năng mở rộng huy động vốn tiền gửi của cỏc ngõn hàng.
Xõy dựng hoàn chỉnh cỏc chức năng, cú chế huy động vốn tiền gửi, điều hũa vốn mang tớnh chất ổn định nhằm thực hiện cỏc mục tiờu của chiến lược phỏt triển.
TểM TẮT CHƯƠNG 1
Chương 1 của luận văn đó trỡnh bày về khỏi niệm tổng quan về nguồn vốn tiền gửi của ngõn hàng thương mại, cỏc loại hỡnh tiền gửi, cỏc chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả huy động nguồn vốn tiền gửi. Đồng thời, Chương 1 của luận văn cũng tỡm hiểu về cỏc yếu tố ảnh hưởng đến cụng tỏc huy động vốn tiền gửi. Bờn cạnh đú, Chương 1 cũng trỡnh bày về kinh nghiệm hoạt động kinh doanh núi chung và hoạt động huy động vốn tiền gửi núi riờng của cỏc ngõn hàng trong và ngoài nước. Từ đú rỳt ra bài học kinh nghiệm cho Việt Nam và ứng dụng vào tỡnh hỡnh huy động nguồn vốn tiền gửi của Ngõn hàng NN&PTNT - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế được phõn tớch ở chương 2 để đưa ra cỏc giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả cụng tỏc huy động nguồn vốn tiền gửi tại Ngõn hàng NN&PTNT - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế ở chương 3.
Chương 2:
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG NGUỒN VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM
- CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIấN HUẾ
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NễNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NễNG THễN VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHONG ĐIỀN, THỪA THIấN HUẾ
2.1.1. Sự hỡnh thành và phỏt triển của ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
2.1.1.1. Khỏi quỏt địa bàn nghiờn cứu
Phong Điền là huyện nằm ở cửa ngừ phớa Bắc tỉnh Thừa Thiờn Huế, với tổng diện tớch: 953,99 km2; được tổ chức thành 15 xó và 1 thị trấn.
Vị trớ huyện Phong Điền: Phớa Đụng giỏp với huyện Quảng Điền, phớa Đụng Nam giỏp với huyện Hương Trà, phớa Đụng Bắc giỏp biển Đụng, phớa Tõy Bắc giỏp tỉnh Quảng Trị, phớa Nam giỏp với huyện A Lưới.
Địa hỡnh Phong Điền cú đủ cả nỳi đồi, đầm phỏ và bờ biển. Nỳi đồi chiếm 70% diện tớch của huyện, hệ thống sụng ngũi khỏ phong phỳ như sụng Bồ, sụng ễ Lõu,… hệ thống sụng ngũi này đúng một vai trũ hết sức quan trọng trong đời sống dõn cư của huyện. Khớ hậu Phong Điền mang đặc điểm khớ hậu tỉnh Thừa Thiờn Huế, phõn húa mạnh mẽ và diễn biến bất thường.
Phong Điền là một huyện cú tiềm năng và thế mạnh phong phỳ, cú lợi thế so sỏnh so với cỏc huyện đồng bằng khỏc trong tỉnh về một số mặt như: Cú trữ lượng tài nguyờn khoỏng sản dồi dào, đặc biệt là khoỏng sản phi kim loại như mỏ đỏ vụi Phong Xuõn, mỏ than bựn Phong Chương, cỏc loại đỏ cú lẫn quặng sắt và đỏ phụ gia hoạt tớnh cho sản xuất xi măng; vật liệu xõy dựng như cỏt, sỏi, sột, cao lanh; mỏ nước núng cú tỏc dụng chữa bệnh và sản xuất nước khoỏng, ngoài ra huyện cũng cú nguồn thủy sản phong phỳ của vựng nước mặn, nước lợ và nước ngọt từ biển, phỏ, sụng, đồng ruộng. Những lợi thế so sỏnh này là cơ sở tiền đề vững chắc cho huyện cú bước phỏt triển nhanh và toàn diện.
Dõn số huyện vào khoảng 89.029 người, trong đú chiếm gần 50% dõn số trong độ tuổi LĐ. Phần lớn dõn cư trờn địa bàn huyện sống chủ yếu bằng sản xuất nụng- lõm- ngư nghiệp (N-L-NgN), do vậy đõy cũng chớnh là ngành đúng vai trũ chủ lực trong việc phỏt triển kinh tế cũng như ổn định đời sống của đại đa số người dõn. Bờn cạnh đú, ngành cụng nghiệp-tiểu thủ cụng nghiệp (CN-TTCN), ngành thương mại dịch vụ (TMDV) và một số ngành nghề khỏc cũng đó phỏt huy lợi thế của mỡnh trong việc phỏt triển cỏc ngành sản xuất vật liệu xõy dựng, ngành chế biến sản phẩm khoỏng phi kim gúp phần vào tốc độ tăng trưởng chung của toàn huyện.
2.1.1.2. Lịch sử hình thành và phát triờ̉n của ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
Agribank Phong Điền là một chi nhỏnh trực thuộc Ngõn hàng NN&PTNT tỉnh Thừa Thiờn Huế, được thành lập vào thỏng 8/1988 (tiền thõn là Ngõn hàng phỏt triển nụng nghiệp tỉnh Bỡnh Trị Thiờn). Đến năm 1990, do sự phõn chia địa giới hành chớnh của tỉnh Thừa Thiờn Huế, Agribank Phong Điền được tỏch ra từ bộ phận của Ngõn hàng huyện Hương Điền cũ ( Hương Trà, Quảng Điền, Phong Điền ) để trở thành phũng giao dịch sở tại đến ngày nay.
Qua hơn 20 năm tồn tại và phỏt triển, cựng với cụng cuộc đổi mới đất nước, Agribank Phong Điền đó đạt được những thành tớch nhất định trong cơ chế quản lý cũng như thực hiện tốt chức năng, nhiệm vụ của mỡnh.
Agribank Phong Điền ngoài chi nhỏnh trung tõm ở thị trấn, cũn mở hai phũng giao dịch liờn xó (Ngõn hàng cấp III) ở An Lỗ và Điền Lộc nhằm thực hiện tốt hơn hoạt động TD ở khu vực nụng thụn.
Trong quỏ trỡnh hoạt động, Agribank Phong Điền là một trợ thủ đắc lực gúp phần quan trọng vào việc thỳc đẩy tăng trưởng và phỏt triển kinh tế trờn địa bàn.
Là một Ngõn hàng trong hệ thống NHTM, cũng như cỏc đơn vị trờn toàn quốc, Ngõn hàng NN&PTNT thực hiện việc kinh doanh theo hướng đa năng trờn mọi lĩnh vực và mũi nhọn chiến lược là thị trường nụng nghiờp nụng thụn. Với mục tiờu đú, Ngõn hàng NN&PTNT núi chung và Ngõn hàng NN&PTNT huyện Phong Điền núi
riờng đó chiếm đươc thị phần lớn cũng như ngày càng tạo lập được uy tớn vững vàng trong nhõn dõn.
2.1.1.3. Chức năng, lĩnh vực hoạt đụ̣ng của ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
Agribank Phong Điền là một doanh nghiệp Nhà nước cú chức năng kinh doanh tiền tệ, TD và dịch vụ Ngõn hàng đối với cỏc doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế trong và ngoài nước, làm uỷ thỏc nguồn vốn dài hạn, trung hạn, ngắn hạn của Nhà nước, cỏc tổ chức kinh tế - xó hội, cỏ nhõn trong và ngoài nước, thực hiện TD tài trợ chủ yếu cho nụng nghiệp và nụng thụn. Đồng thời, thực hiện cỏc hoạt động khỏc trong điều lệ tổ chức và hoạt động của Agribank Việt Nam, phỏt hành cỏc giấy nhận nợ nhằm huy động vốn để cho vay.
2.1.1.4. Tụ̉ chức sản xuṍt kinh doanh của ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam - chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
Hoạt động chủ yếu Agribank Phong Điền là huy động vốn nhàn rỗi của mọi tổ chức kinh tế và dõn cư nhằm đỏp ứng nhu cầu vay vốn phục vụ đời sống, phục vụ SXKD trờn địa bàn toàn huyện.
Tiếp nhận cỏc nguồn vốn tài trợ của Ngõn hàng Nhà nước và cỏc tổ chức quốc tế, nhận và quản lý cỏc nguồn vốn của tỉnh dành cho sự phỏt triển huyện nhà, đầu tư cho cỏc phỏp nhõn doanh nghiệp, hộ gia đỡnh tổ hợp tỏc, doanh nghiệp tư nhõn, cụng ty hợp danh.
Cho vay ngắn hạn, trung hạn và bổ sung nguồn vốn lưu động với cỏc tổ chức,