Những hạn chế và nguyờn nhõn

7. Nội dung kết cấu của luận văn

2.4.2.2.Những hạn chế và nguyờn nhõn

- Những hạn chế

+ Vốn huy động chưa tương xứng với tiềm năng của Agribank Phong Điền. Cụ thể, mức độ hoàn thành kế hoạch hàng năm thường chưa đạt được, trong khi quy mụ thị trường lớn. Mặt khỏc, chi phớ huy động vốn cao cựng với quy định trần lói suất cho vay của NHNN, lạm phỏt luụn ở mức cao, thị trường cỏc yếu tố luụn biến động, bất ổn và chịu nhiều tỏc động của thị trường thế giới khiến hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp gặp nhiều khú khăn... dẫn đến hiệu quả huy động vốn bị ảnh hưởng đỏng kể.

+ Khai thỏc nguồn vốn từ dõn cư và tổ chức kinh tế tại địa phương chưa triệt để, Tỷ lệ khỏch hàng dõn cư mới chỉ chiếm 1/5 so với dõn số toàn huyện. Bờn cạnh đú, cỏc Cụng ty lớn tại khu cụng nghiệp Phong Điền chưa mở tài khoản và trả lương qua tài khoản tại Chi nhỏnh (như Cụng ty Scavi, Cụng ty C.P Đụng lạnh Thừa Thiờn Huế). Điều này là một hạn chế lớn trong cụng tỏc huy động vốn tiền gửi tại địa phương vỡ cỏc Cụng ty này cú lượng cụng nhõn rất lớn (trờn 1.000 cụng nhõn) và phần lớn lại là người địa phương nờn Chi nhỏnh cú lợi thế so sỏnh với cỏc Ngõn hàng trong việc cung ứng cỏc dịch vụ ngõn hàng.

+ Chất lượng sản phẩm và cỏc tiện ớch đi kốm cũn thiếu hiệu quả. Agribank Phong Điền đó và đang triển khai nhiều sản phẩm huy động tiền gửi với kỳ hạn và lói suất đa dạng, nhiều chương trỡnh khuyến mói hấp dẫn nhưng lại rất ớt cỏc tiện ớch đi kốm. Chẳng hạn như hiện tại vẫn chưa thấy trong danh sỏch sản phẩm huy động của Agribank Phong Điền cú dạng tài khoản thanh toỏn liờn kết với tiền gửi cú kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm, theo đú, nếu số dư trong tài khoản thanh toỏn vượt quỏ một hạn mức cụ thể nào đú theo sự thỏa thuận giữa ngõn hàng và khỏch hàng, phần dụi ra so với hạn mức trờn sẽ được tự động chuyển sang tiền gửi cú kỳ hạn hoặc tiền gửi tiết kiệm với kỳ hạn đó đượcc thỏa thuận trước giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Dạng tiền gửi này đó được ỏp dụng tại nhiều ngõn hàng và mang lại nhiều thuận tiện và lợi ớch cho khỏch hàng.

+ Cơ cấu huy động vốn chưa hợp lý về cả kỳ hạn lẫn loại tiền: Trong tổng nguồn vốn huy động chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn, nguồn vốn trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ. Nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn huy động. Đõy là xu hướng chung nhưng tỷ trọng vốn ngoại tệ thấp cũng gõy khú khăn cho hoạt động kinh doanh của chi nhỏnh vỡ trờn địa bàn huyện Phong Điền cú cỏc doanh nghiệp lớn và doanh nghiệp FDI đang hoạt động, cộng với khi Việt Nam đó là thành viờn của WTO thỡ ngoài việc sử dụng vốn truyền thống của ngõn hàng như mở tài khoản, chuyển tiền... Khỏch hàng cũn cú nhu cầu sử dụng ngoại tệ rất cao cho cỏc hợp đồng ngoại thương. Chớnh vỡ vậy nguồn ngoại tệ khụng dồi dào, khụng cú khả năng đỏp ứng được nhu cầu đột xuất của khỏch hàng sẽ là một điểm bất lợi trong cạnh tranh của Agribank Phong Điền với ngõn hàng khỏc. Do đú trong thời gian tới, Agribank Phong Điền cựng với Hội sở của mỡnh cần phải cú chớnh sỏch để thu hỳt ngoại tệ hơn.

+ Nguồn nhõn lực của Agribank Phong Điền vững về chuyờn mụn, thành thạo về nghiệp vụ nhưng chưa chuẩn húa trong phong cỏch phục vụ. Nhiều nhõn viờn cũn làm việc theo kiểu “đỳng trỏch nhiệm” nhưng lại thiếu sự quan tõm, dành tỡnh cảm, thiếu sự thõn thiện đối với khỏch hàng. Khỏch hàng giao dịch thành cụng nhưng khụng cảm thấy hài lũng vỡ được phục vụ bởi một nhõn viờn khỏ lạnh lựng,...đõy là một thực tế khụng riờng gỡ ở Agribank mà cũn ở rất nhiều ngõn hàng khỏc trong nước. Phần lớn đội ngũ nhõn viờn làm cụng tỏc huy động vốn từ dõn cư chưa thực sự chưa chủ động trong việc tỡm kiếm, tư vấn, hướng dẫn giải thớch cho khỏch hàng lựa chọn cỏc hỡnh thức gửi tiền phự hợp, chưa quan tõm đến cụng tỏc tiếp thị và thu hỳt khỏch hàng mà chủ yếu là huy động tại quầy hay tại Chi nhỏnh.

+ Sự phự hợp giữa huy động vốn và sử dụng vốn chưa hợp lý: Việc sử dụng vốn cú kết quả tốt là tiền đề để thực hiện huy động vốn cho cỏc kỳ sau. Ngược lại huy động vốn cú hiệu quả sẽ tạo ra nguồn để sử dụng vốn. Hiện nay tại Agribank Phong Điền tuy huy động vốn được khối lượng khỏ lớn nhưng cho vay và đầu tư chiếm tỷ trọng khụng cao, điều này tỏc động ngược lại làm giảm hiệu quả huy động vốn.

- Những hạn chế trờn xuất phỏt từ những nguyờn nhõn sau

Một là, hỡnh thức huy động vốn chưa đa dạng và cỏc tiện ớch đi kốm cũn ớt. Mặc dự ngõn hàng cũng đó cố gắng đa dạng húa sản phẩm tiền gửi, nhưng do lạm phỏt vẫn cũn cao, người dõn cú xu hướng sử dụng tiền tớch lũy, nhàn rỗi của mỡnh vào việc mua ngoại tệ, vàng, bất động sản hơn là việc gửi tiết kiệm tại cỏc TCTD để hưởng lói. Chớnh vỡ vậy, việc phỏt triển cỏc sản phẩm huy động vốn để đỏp ứng nhu cầu đa dạng của khỏch hàng trở nờn đặc biệt quan trọng. Nhận thức được điều này cỏc ngõn hàng thương mại cổ phần luụn phỏt triển cỏc sản phẩm huy động vốn mới để thu hỳt khỏch hàng chẳng hạn như: ACB với tiết kiệm tớch gúp dự thưởng, VIB với siờu tiết kiệm, Techcombank với tiết kiệm vỡ tương lai... Với sự phỏt triển khụng ngừng về cỏc sản phẩm huy động vốn của cỏc ngõn hàng thương mại thỡ cỏc sản phẩm của Agribank núi chung và Agribank Phong Điền núi riờng vẫn là cỏc sản phẩm truyền thống như: Tiết kiệm; Tiết kiệm dự thưởng, phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu...

Ngoài ra, nhiều sản phẩm và cỏc tiện ớch đi kốm khi đưa ra ỏp dụng nhưng khụng được hưởng ứng nhiều do những lợi ớch hạn chế cựng với những bất tiện kốm theo khi sử dụng sản phẩm, gõy tốn kộm chi phớ và thời gian một cỏch khụng cần thiết. Nguyờn nhõn là do ban lónh đạo và nhõn viờn Agribank Phong Điền chưa quan tõm đến nhu cầu, mong muốn và đặc điểm của khỏch hàng, chưa cú sự khảo sỏt ý kiến của khỏch hàng khi nghiờn cứu xõy dựng và triển khai cỏc sản phẩm tiền gửi cựng với cỏc tiện ớch đi kốm, do đú, những hạn chế và sự kộm thiết thực của cỏc sản phẩm tiền gửi cựng với cỏc tiện ớch đi kốm là điều dễ hiểu.

Hai là, chớnh sỏch lói suất của Agribank Phong Điền cũn phụ thuộc vào Agribank Việt Nam, chớnh vỡ vậy nhiều thời điểm lói suất huy động khụng được điều chỉnh kịp thời cho phự hợp với xu hướng chung của thị trường. Mạng lưới, điểm giao dịch của Agribank Phong Điền cũn ớt, chủ yếu tập trung ở thị trấn và cỏc khu vực đụng dõn cư nờn khả năng tiếp cận nguồn vốn nhàn rỗi từ dõn cư cũn hạn chế.

Chi phớ đầu tư phỏt triển cỏc dịch vụ mới mà qua đú thu hỳt tiền gửi, nõng cao hiệu quả huy động vốn là rất lớn. Vớ dụ như dịch vụ ATM, mỗi mỏy trị giỏ khoản

30.000 USD kốm theo khoản 10 triệu đồng/mỏy chi phớ khỏc trong quỏ trỡnh vận hành mỗi thỏng như: thuờ địa điểm, tiền điện, bảo vệ.

Ba là, hoạt động Marketing của Agribank Phong Điền cũn yếu.

Agribank Phong Điền núi riờng và Agribank Thừa Thiờn Huế núi chung chưa cú phũng Marketing hoạt động độc lập nờn việc nghiờn cứu, phõn tớch thị trường, phõn đoạn khỏch hàng được thực hiện chưa chuyờn nghiệp và thiếu tớnh sỏng tạo, mới chỉ dừng lại ở hỡnh thức khuyến mại, chưa chỳ trọng tới việc khếch trương, quảng bỏ hỡnh ảnh. Chất lượng phục vụ chưa tốt bằng ngõn hàng cổ phần. Nếu như ở cỏc Ngõn hàng cổ phần hầu hết đội ngũ giao dịch viờn 100% là cỏn bộ trẻ đỏp ứng được tỏc phong giao dịch nghiờm tỳc, văn minh, hiện đại, hướng dẫn khỏch hàng chu đỏo thỡ Agribank Thừa Thiờn Huế núi chung và Agribank Phong Điền vẫn cũn nhiều cỏn bộ lớn tuổi, tỏc phũng làm việc theo cơ chế cũ, chưa chủ động tỡm kiếm khỏch hàng.

Bốn là, hoạt động quản trị và điều hành huy động vốn, kinh doanh vốn chưa theo hướng ngõn hàng kinh doanh hiện đại. Hoạt động quản trị và điều hành của Agribank Phong Điền mặc dự đó cú những cải tiến đỏng kể, nhưng vẫn chưa là mụ hỡnh quản lý hướng vào khỏch hàng nờn việc nắm bắt cỏc nhu cầu khỏch hàng để phỏt triển sản phẩm, dịch vụ cũng như phỏt triển ra thị trướng mới cũn hạn chế. Sự phối hợp giữa cỏc bộ quản lý, cỏc phũng nghiệp vụ cũn chưa đồng bộ, nhịp nhàng, cũn gõy phiền hà, mất thời gian cho khỏch hàng.

Ban lónh đạo Agribank Phong Điền chưa thấy được vai trũ quan trọng của nhõn viờn, chưa đỏnh giỏ cao vị trớ của nhõn viờn trong việc xõy dựng chiến lược huy động vốn và chiến lược chăm súc khỏch hàng cho từng thời kỳ. Điều này thể hiện ở việc mọi chủ trương, kế hoạch, chớnh sỏch huy động vốn tiền gửi của Agribank Phong Điền chỉ được phổ biến đến cỏc cấp lónh đạo phũng, trong khi nhõn viờn giao dịch và kiểm soỏt viờn là những người trực tiếp bỏn sản phẩm và giao tiếp với khỏch hàng lại rất mơ hồ về những vấn đề này. Nhõn viờn giao dịch và kiểm soỏt viờn ngõn hàng chỉ được thụng bỏo về cỏc sản phẩm, chương trỡnh, quy trỡnh mới về tiền gửi và cỏc thể lệ đi kốm nhưng lại khụng hiểu nguyờn nhõn vỡ sao

ngõn hàng lại triển khai loại hỡnh sản phẩm này, đối tượng khỏch hàng hướng tới là ai và mục đớch của ngõn hàng là đạt được điều gỡ đối với cụng tỏc huy động vốn tiền gửi của Agribank Phong Điền.

Ngoài ra, tuy đó cú bước phỏt triển về cụng nghệ nhưng vẫn chưa đỏp ứng được yờu cầu cần thiết. Cỏc kờnh phõn phối hiện đại vẫn chưa sử dụng một cỏch phổ biến. Hệ thống quản trị mạng cũn gặp nhiều sự cố khụng chỉ ở cỏc phũng giao dịch mà ngay tại nhiều phũng nghiệp vụ của Ngõn hàng, lỗi đường truyền và mỏy tớnh thỉnh thoảng lại gõy ra sự chậm trễ trong xử lý giao dịch, cản trở phần nào đến hoạt động huy động vốn của chi nhỏnh.

Năm là, cụng tỏc đào tạo và tuyển dụng của Agribank Phong Điền chưa được quan tõm đỳng mức. Cụng tỏc tuyển dụng của Agribank Phong Điền khỏ chỳ trọng về trỡnh độ học vấn nhưng lại chưa chỳ trọng về cỏc kỹ năng mềm của ứng viờn. Nhõn viờn mới được tuyển dụng vào ngõn hàng chỉ được đào tạo bởi cỏc nhõn viờn cũ thụng qua quỏ trỡnh quan sỏt cụng việc của cỏc nhõn viờn đó làm việc lõu năm. Điều này dẫn đến việc học nghiệp vụ của nhõn viờn tập sự khụng được liờn tục, thụng suốt và khụng mang tớnh khoa học. Vấn đề đạo đức nghề nghiệp và kỹ năng giao tiếp chưa được ban lónh đạo Agribank Phong Điền chỳ trọng truyền đạt và đào tạo cho nhõn viờn. Mặc dự thỉnh thoảng Agribank cú tổ chức cỏc khúa đào tạo ngắn ngày về chuyờn mụn, nghiệp vụ, kỹ năng giao tiếp nhưng cỏc khúa học này hạn chế về số lần tổ chức và số lượng nhõn viờn tham gia.

+ Nguyờn nhõn từ bờn ngoài

Thứ nhất, hoạt động của Agribank Phong Điền núi riờng và của cỏc NHTM núi chung chịu ảnh hưởng lớn của tỡnh hỡnh kinh tế xó hội trong và ngoài nước với sự biến động của nền kinh tế: lạm phỏt, khủng hoảng kinh tế thế giới, thiờn tai, dịch bệnh... làm ảnh hưởng phần nào đến cụng tỏc huy động vốn.

Cụng nghệ thụng tin chưa phỏt triển như mong muốn. Đặc biệt đường truyền của Ngõn hàng phụ thuộc vào chất lượng đường truyền của ngành bưu chớnh viễn thụng. Sự nghẽn mạch hoặc tốc độ đường truyền chậm thường xảy ra. Vỡ vậy, đó tỏc

động đến hiệu quả của hoạt động dịch vụ ngõn hàng, nhất là dịch vụ thanh toỏn, dịch vụ chuyển tiền điện tử... và cỏc giao dịch khỏc trờn mạng.

Thứ hai, tõm lý thúi quen dựng tiền mặt của người dõn Việt Nam vẫn cũn phổ biến, việc thanh toỏn qua ngõn hàng cũn hạn chế. Theo điều tra của Ngõn hàng thế giới, ở Việt nam cú khoảng 35% lượng tiền lưu thụng ngoài ngõn hàng, trờn 50% giao dịch khụng qua ngõn hàng, trong đú trờn 90% dõn cư khụng thanh toỏn qua ngõn hàng. Hơn thế nữa cỏc mối quan hệ mua bỏn trao đổi, mua bỏn trờn thị trường Việt Nam cũn nhỏ lẻ và phõn tỏn khiến cho việc ỏp dụng cỏc kỹ thuật thanh toỏn hiện đại gặp nhiều khú khăn.

Thứ ba, điều kiện thị trường và cạnh tranh ngày càng gay gắt

Hoạt động của ngành Ngõn hàng tài chớnh núi riờng và của cả nền kinh tế Việt nam núi chung ngày càng phải đối mặt với cạnh tranh và chấp nhận nú như là một yếu tố khụng thể thiếu được của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh trong lĩnh vực ngõn hàng tài chớnh ở nước ta diễn ra ngày càng sụi động và dưới nhiều hỡnh thức. Sự cạnh tranh khụng chỉ trong nội bộ hệ thống ngõn hàng thụng qua việc mở rộng, thành lập chi nhỏnh mới và tung ra nhiều hỡnh thức gửi tiền với lói suất và quà tặng hấp dẫn mà cũn cú sự cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng với cỏc định chế tài chớnh khỏc như cụng ty chứng khoỏn, cụng ty bảo hiểm, cụng ty tài chớnh, tiết kiệm bưu điện,... Nờn ngoài việc phải cạnh tranh giữa cỏc ngõn hàng thương mại khỏc, Agribank Phong Điền cũng khụng trỏnh khỏi sự cạnh tranh trờn, Agribank Phong Điền là chi nhỏnh thuộc sở hữu của Nhà nước bờn cạnh những lợi thế như cú sự đảm bảo, hậu thuẫn và tạo điều kiện phỏt triển của Nhà nước thỡ đồng thời phải cú sự quản lý chặt chẽ của Nhà nước trong việc đưa ra chớnh sỏch huy động vốn.

Thứ tư, chớnh sỏch của Nhà nước cũn chưa linh hoạt đó ảnh hướng đến hiệu quả huy động vốn của Agribank Phong Điền. Chẳng hạn, chớnh sỏch tiền lương chưa phự hợp với sự tăng liờn tục của giỏ cả hàng húa sinh hoạt và dịch vụ, thuế thu nhập cỏ nhõn cũn nhiều bất cập, tỷ lệ thất nghiệp cũn cao... đó làm ảnh hưởng đến tiờu dựng – tiết kiệm của nhõn dõn và doanh nghiệp. Mặt khỏc Chớnh phủ phỏt hành

trỏi phiếu để huy động vốn bự đắp thõm hụt ngõn sỏch Nhà nước, điều này cũng gúp phần làm hạn chế khả năng huy động tiền gửi của khỏch hàng vào ngõn hàng.

Thứ năm, sự cạnh tranh của cỏc TCTD trong và ngoài nước ngày càng khắc nghiệt. Sức ộp cạnh tranh của hệ thống ngõn hàng trong nước núi chung và Agribank Phong Điền núi riờng với Ngõn hàng liờn doanh và Ngõn hàng 100% vốn nước ngoài. Yếu tố “sõn nhà” cũng như am hiểu tõm lý người Việt thường được đưa ra như lợi thế so sỏnh duy nhất giữa ngõn hàng trong nước với ngõn hàng nước ngoài. Tuy nhiờn, cú thể thấy rằng điều này khụng cũn phự hợp trong nền kinh tế toàn cầu, đồng thời cú nhiều lý do cho thấy người dõn sẽ thớch ngõn hàng ngoại hơn. Thứ nhất, tõm lý nghi ngại về năng lực tài chớnh của cỏc ngõn hàng cũng khi so sỏnh về vốn với cỏc ngõn hàng nước ngoài, chưa kể tõm lý “sớnh ngoại” của một bộ phận người dõn sẽ tiếp tục lan sang lĩnh vực ngõn hàng. Hai là, cỏc ngõn hàng nước ngoài cũng biết cỏch “địa phương húa” khi xõm nhập vào bất kỳ quốc gia nào, chỉ cần đọc Slogan của HSBC Việt Nam là thấy rừ: “Ngõn hàng toàn cầu, am hiểu địa phương” và cần nhớ rằng HSBC đó cú mặt ở Việt Nam từ năm 1870, trong khi ngõn hàng lõu đời nhất của Việt Nam cũng chỉ mới sinh nhật lần thứ 55; hoặc ANZ Việt Nam do một người Việt Nam làm Tổng giỏm đốc và hầu hết nhõn viờn cũng là người Việt Nam.