7. Nội dung kết cấu của luận văn
3.2.1.3.Cơ cấu lại nguồn vốn tiền gửi hợp lý
Hiện nay cơ cấu vốn huy động của Chi nhỏnh chưa hợp lý, vốn ngắn hạn cũn chiếm tỷ trọng lớn. Nguồn vốn ngắn hạn thường cú ưu điểm là chi phớ trả lói thấp, khụng phải trả cỏc chi phớ khỏc (hoặc cú thỡ cũng khụng nhiều). Tuy nhiờn, khú khăn lớn nhất đối với cỏc ngõn hàng là nguồn vốn này cú tớnh ổn định khụng cao và khỏch hàng cú thể sử dụng nguồn vốn đú bất cứ khi nào mà họ cần. Nguồn vốn tiền gửi trung và dài hạn của ngõn hàng chiếm tỷ lệ thấp xuất phỏt từ nhiều nguyờn nhõn. Nguyờn nhõn khỏch quan là do tõm lý khỏch hàng khụng muốn gửi tiền kỳ hạn dài vỡ sợ những biến động về lói suất lẫn tớnh thanh khoản của ngõn hàng trong điều kiện tỡnh hỡnh kinh tế thế giới cú nhiều biến động. Về phớa ngõn hàng, ngõn hàng chưa cú những chớnh sỏch và giải phỏp hợp lý nhằm gia tăng tỷ trọng nguồn vốn trung và dài hạn.
Để giải quyết những vấn đề trờn cần cú sự thay đổi tớch cực từ nhiều phớa. Riờng về phớa ngõn hàng, cần gia tăng niềm tin của khỏch hàng đối với việc gửi tiền trung và dài hạn tại ngõn hàng thụng qua việc phỏt triển mạnh thương hiệu, khẳng định uy tớnh thụng qua năng lực tài chớnh và kết quả hoạt động kinh doanh của ngõn hàng. Tạo mối quan hệ bền vững và lõu dài với khỏch hàng thụng qua cỏc chớnh sỏch quan hệ khỏch hàng hiệu quả, nõng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngõn hàng.
Đồng thời, Ban lónh đạo Agribank Phong Điền cần cú kế hoạch cụ thể về cơ cấu tiền gửi cho từng thời kỳ, từ đú xõy dựng những chiến lược huy động vốn tiền gửi về quy mụ và cơ cấu hợp lý, đỏp ứng nhu cầu vốn kinh doanh của ngõn hàng theo từng kỳ hạn cụ thể cũng như đảm bảo tớnh an toàn thanh khoản cho ngõn hàng. Để lập kế hoạch về cơ cấu tiền gửi của Chi nhỏnh, Agribank Phong Điền cần căn cứ
vào nhu cầu sử dụng vốn hiện tại và tương lai. Trờn cơ sở kế hoạch đề ra, Chi nhỏnh sẽ giao chỉ tiờu thực hiện cho từng Phũng giao dịch sao cho phự hợp với thế mạnh và đặc điểm kinh doanh của từng Phũng giao dịch.
Để thu hỳt khỏch hàng gửi tiền dài hạn, Agribank núi chung và Agribank Phong Điền núi riờng cần tỏc động đến tõm lý khỏch hàng bằng cỏch đưa ra những tiện ớch khỏc biệt khi gửi tiền trung và dài hạn như: gửi tiền trung và dài hạn được hưởng mức lói suất cao nhất trong biểu lói suất của ngõn hàng; khỏch hàng gửi tiết kiệm trung và dài hạn được cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với lói suất ưu đói; cú chương trỡnh tặng quà dành cho cỏc sản phẩm tiền gửi trung và dài hạn; hoặc kết hợp với cỏc cụng ty bảo hiểm cung cấp cỏc hợp đồng bảo hiểm cú kỳ hạn gắn với kỳ hạn của cỏc sản phẩm tiền gửi trung và dài hạn này.
Hỡnh thức tiết kiệm gửi gúp là một trong những hỡnh thức tiền gửi tiết kiệm trung và dài hạn thường được khỏch hàng lựa chọn. Tiết kiệm gửi gúp là hỡnh thức tiết kiệm trung hoặc dài hạn cú số số dư được tớch lũy dần định kỳ để thực hiện cỏc mục đớch trong tương lai như: mua nhà, mua xe, tớch lũy cho con yờu,…Tuy nhiờn, hiện tại loại tiền gửi này chưa được Agribank phỏt huy hiệu quả bởi những lợi ớch từ sản phẩm này cũn hạn chế, chưa cú những ưu điểm khỏc biệt so với những sản phẩm tiền gửi khỏc. Loại hỡnh tiền gửi này cũng chưa được phổ biến rộng rói đến đụng đảo khỏch hàng, đặc biệt là cỏc đối tượng khỏch hàng mục tiờu. Do đú, ngõn hàng cần nghiờn cứu, tỡm ra những tiện ớch mang tớnh hấp dẫn để hoàn thiện loại hỡnh sản phẩm này, chẳng hạn như: khỏch hàng gửi tiết kiệm gửi gúp vỡ tương lai con yờu sẽ trở thành khỏch hàng thõn thiết của siờu thị, trung tõm mua sắm, nhà sỏch,.. cú liờn kết với Agribank và sẽ được giảm giỏ khi mua cỏc sản phẩm cho thiếu nhi; khỏch hàng gửi gúp mua nhà khi kết thỳc hợp đồng gửi gúp sẽ được Agribank Phong Điền cho vay với lói suất ưu đói và được ưu tiờn mua nhà của cỏc dự ỏn bất động sản của Agribank;… Bờn cạnh đú, cần đa dạng cỏc loại hỡnh tiết kiệm gửi gúp về kỳ hạn, mục đớch gửi tiền. Đồng thời, xỏc định khỏch hàng tiềm năng đối với loại hỡnh sản phẩm này để từ đú xõy dựng cỏc chiến lược marketing nhằm tuyờn truyền quảng bỏ cho sản phẩm. Chẳng hạn như khỏch hàng tham gia tiết kiệm gửi gúp cho con yờu thường là những khỏch hàng cú con nhỏ hoặc vừa
mới kết hụn; khỏch hàng tham gia gửi gúp mua nhà thường là những đối tượng khỏch hàng cú độ tuổi từ 25- 40 tuổi chưa cú nơi ở ổn định và cú thu nhập đều đặn hàng thỏng,… hiểu rừ về đặc điểm tõm lý và độ tuổi cũng như những nhu cầu thường xuyờn của cỏc đối tượng khỏch hàng tiềm năng sẽ giỳp ngõn hàng đưa ra những cỏch thức, chiến lược huy động vốn tiền gửi hiệu quả.
Ngoài ra, Ngõn hàng cú thể phỏt hành trỏi phiếu, kỳ phiếu thời hạn dài từ 3 năm đến 5 năm với lói suất được ỏp dụng theo nguyờn tắc thời gian huy động càng dài thỡ lói suất càng cao. Đồng thời, thực hiện cỏc hỡnh thức huy động kỳ phiếu, trỏi phiếu tự do chuyển nhượng trờn thị trường tạo điều kiện cho người mua kỳ phiếu, trỏi phiếu cú thể bỏn lại cho người khỏc hoặc bỏn lại cho Ngõn hàng làm tăng tớnh thanh khoản của kỳ phiếu và trỏi phiếu.