7. Nội dung kết cấu của luận văn
3.2.7. Tăng cường cơ sở vật chất,trang thiết bị, từng bước hiện đại húa hệ thống
thống cụng nghệ; ứng dụng cụng nghệ thụng tin trong hoạt động huy động vốn tiền gửi
Cơ sở vật chất, trang thiết bị cũng ảnh hưởng đến hỡnh ảnh và hoạt động của Ngõn hàng, nhất là hoạt động huy động vốn tiền gửi. Cú thể núi, phần lớn mọi khỏch hàng đều muốn giao dịch với Ngõn hàng cú địa điểm đẹp, thuận lợi, cú cơ sở vật chất hiện đại, cỏn bộ nhõn viờn phục vụ tận tỡnh và lịch thiệp. Nếu cơ sở vật chất, trang thiết bị mà lạc hậu thỡ cỏc cụng việc của ngõn hàng sẽ bị xử lý kộm, chậm chạp; cỏc hoạt động của ngõn hàng sẽ thực hiện khú khăn. Điều đú làm cho Ngõn hàng tụt hậu, kộm phỏt triển, khụng thu hỳt được nhiều khỏch hàng sẽ làm hạn chế hoạt động cho vay. Ngược lại việc trang bị đầy đủ cỏc thiết bị tiờn tiến, hiện đại phự hợp với phạm vi và quy mụ hoạt động, phục vụ kịp thời cỏc nhu cầu khỏch hàng với chi phớ cả hai bờn đều cú thể chấp nhận được sẽ giỳp Ngõn hàng tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiờu mở rộng quy mụ vốn tiền gửi.
Do đú, Ban lónh đạo Chi nhỏnh cần phải tăng cường kiểm soỏt cơ sở vật chất,trang thiết bị theo quý thay vỡ chỉ kiểm soỏt vào cuối năm như trước đõy, kịp thời nõng cấp, thay thế cỏc thiết bị lạc hậu, hư hỏng phục vụ cho hoạt động nghiệp vụ được tốt hơn.
Tại Agribank Phong Điền, mọi nghiệp vụ đều sử dụng phần mềm chung, thống nhất trong toàn hệ thống. Tuy nhiờn, Chi nhỏnh cũng nờn cú bộ phận tin học gồm một đến hai cỏn bộ để bảo dưỡng thiết bị thường xuyờn, kịp thời khắc phục những trục trặt kỹ thuật để cụng việc được diễn ra liờn tục, trỏnh giỏn đoạn do lỗi kỹ thuật. Bờn cạnh đú, Agribank Phong Điền cần chủ động nõng cấp đường truyền mạng nội bộ, phối hợp với đơn vị bưu chớnh viễn thụng (VNPT) huyện Phong Điền để được tư vấn, nõng cấp đường truyền, từ đú cỏc nghiệp vụ diễn ra nhanh chúng, giảm thời gian chờ đợi, do đú đỏp ứng được sự hài lũng của khỏch hàng.
Bờn cạnh đú, cỏc phần mềm văn phũng trong ngõn hàng đó lạc hậu (sử dụng phiờn bản năm 2003), Agribank Phong Điền cần chủ động nõng cấp phiờn bản mới nhất mà khụng phải chờ sự chỉ đạo từ Hội sở chớnh vỡ nõng cấp phần mềm văn phũng khụng ảnh hưởng đến hệ thống.
Cơ sở vật chất, trỡnh độ cụng nghệ hiện đại, đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn cú trỡnh độ chuyờn mụn cao là điều kiện cần thiết để ngõn hàng giải quyết cụng việc nhanh chúng, khoa học, giảm thời gian chờ đợi của khỏch hàng,… Từ đú, nõng cao chất lượng dịch vụ ngõn hàng cung ứng ra thị trường, là điều khỏch hàng rất quan tõm. 3.3. MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Qua đỏnh giỏ thực trạng hiệu quả huy động vốn tại Agribank Phong Điền, chỳng ta đó thấy được những kết quả, tồn tại trong cụng tỏc huy động vốn trong thời gian vừa qua. Từ đú tỡm nguyờn nhõn và đưa ra cỏc giải phỏp nhằm nõng cao hiệu quả huy động vốn. Để cỏc giải phỏp đú mang lại kết quả cao, trong khuụn khổ luận văn này tỏc giả xin đưa ra một số kiến nghị sau:
3.3.1. Kiến nghị đối với Chớnh phủ
- Ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ
Mụi trường kinh tế vĩ mụ cú ảnh hưởn lớn đến hoạt động của mọi chủ thể kinh tế, đặc biệt với hoạt động ngõn hàng và cỏc đối tượng khỏch hàng thuộc mọi thành phần kinh tế. Sự ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ là điều kiện quan trọng để Agribank Phong Điền nõng cao hiệu quả huy động vốn tiền gửi. Ngược lại, nếu mụi trường kinh tế thường xuyờn khụng ổn định, khi đú, khỏch hàng muốn giữ tiền để
chi trả cho những nhu cầu bất ngờ hoặc cất trữ bằng cỏc hỡnh thức an toàn như mua vàng hoặc ngoại tệ mạnh, lỳc đú chi phớ huy động vốn sẽ tăng cao. Chỉ trong điều kiện lạm phỏt được kiềm chế, tỷ giỏ được ổn định thỡ khỏch hàng mới yờn tõm gửi tiền cũng như vay tiền tại ngõn hàng để đầu tư vào sản xuất kinh doanh.
Để cú thể ổn định mụi trường kinh tế vĩ mụ, Chớnh phủ cần: Ổn định tiền tệ, cú biện phỏp củng cố đồng nội tệ, kiềm chế lạm phỏt, cú chớnh sỏch tiền tệ ổn định; Chớnh sỏch tỷ giỏ ổn định và cần cú biện phỏp hạ thấp dần mức lói suất để phự hợp với mức lói suất trờn thế giới.
- Hoàn thiện mụi trường phỏp lý
Mụi trường phỏp lý hiện nay ở nước ta cũn nhiều bất cập, chưa thực sự là động lực để phỏt triển kinh tế. Chớnh phủ cần phải xõy dựng hành lang phỏp lý đồng bộ đối với hoạt động ngõn hàng phự hợp với thụng lệ quốc tế trờn cơ sở ỏp dụng đầy đủ hơn cỏc thiết chế, chuẩn mực quốc tế, tạo điều kiện củng cố và phỏt triển hoạt động kinh doanh tiền tệ trong xu thế hội nhập. Do vậy, việc hoàn thiện Luật, nhất là Luật trong ngõn hàng giỳp cho cỏc ngõn hàng cạnh tranh lành mạnh, từ đú cú thể nõng cao hiệu quả huy động vốn. Trỏnh cạnh tranh bằng cỏch nõng lói suất liờn tục làm tăng chi phớ.
3.3.2. Kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nước Việt Nam
- Về chớnh sỏch tiền tệ
Với sự ra đời của thụng tư số 30/2011/TT-NHNN ngày 28/09/2011, cú hiệu lực từ 01/10/2011, quy định về việc ỏp dụng lói suất trần đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của cỏc tổ chức (trừ tổ chức tớn dụng) và cỏ nhõn bao gồm cả khoản chi khuyến mói dưới mọi hỡnh thức là 6%/ năm đối với tiền gửi khụng kỳ hạn và cú kỳ hạn dưới 1 thỏng và 14%/năm đối với tiền gửi cú kỳ hạn từ 1 thỏng trở lờn. Cụng văn này cựng với cỏc quy định về chế tài xử lý kốm theo cũng như thỏi độ kiờn quyết của Ngõn hàng nhà nước đó gúp phần ngăn chặn tỡnh hỡnh cạnh tranh khụng lành mạnh giữa cỏc ngõn hàng thương mại,bỡnh ổn mặt bằng lói suất huy động, hạ nhiệt mặt bằng lói suất huy động nhằm giảm lói suất cho vay để tạo điều kiện cho cỏc doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay ngõn hàng để phỏt triển sản xuất kinh
doanh. Tuy nhiờn, khi tỡnh hỡnh kinh tế cú những thay đổi, thỡ việc linh hoạt trong quản lý lói suất của ngõn hàng nhà nước là điều cần thiết.
Về tỷ lệ dự trữ bắt buộc, việc quy định tỷ lệ dự trữ bắt buộc của ngõn hàng thương mại ảnh hưởng đến nguồn vốn khả dụng của ngõn hàng và chủ trương phõn bổ nguồn vốn huy động của ngõn hàng, NHNN cần ỏp dụng tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế, vừa đảm bảo an toàn thanh khoản, vừa đảm bảo cho ngõn hàng tận dụng hiệu quả nguồn vốn huy động của mỡnh vào cỏc hoạt động sinh lời. Tuy nhiờn, khụng nờn quỏ lạm dụng cụng cụ dự trữ bắt buộc trong việc thực thi chớnh sỏch tiền tệ.
- Hỗ trợ phỏt triển thanh toỏn khụng dựng tiền mặt
Ngõn hàng Nhà nước cần tạo điều kiện và phối hợp với cỏc ngõn hàng thương mại cựng với cỏc cơ quan cú liờn quan trong việc phỏt triển hỡnh thức thanh toỏn khụng dựng tiền mặt như thanh toỏn thẻ, chi trả lương qua hệ thống ATM, kết nối hệ thống ATM giữa cỏc ngõn hàng thương mại triệt để hơn nữa, thu cỏc loại phớ, lệ phớ, tiền điện, tiền nước, tiền điện thoại qua hệ thống tài khoản ngõn hàng hoặc thụng qua hệ thống ATM. Nhờ đú, khỏch hàng sẽ được tiện lợi hơn vỡ khụng cần tớch trữ hoặc sử dụng nhiều tiền mặt để thanh toỏn, cỏc ngõn hàng thương mại thu hỳt được một nguồn vốn lớn tạm thời nhàn rỗi từ tài khoản thanh toỏn của khỏch hàng. Cỏc quy định phỏp lý về hoạt động thanh toỏn, dịch vụ thẻ cần được bổ sung và hoàn thiện cho phự hợp với tỡnh hỡnh thực tế và nhu cầu phỏt triển.
Ngõn hàng Nhà nước cần phối hợp với cỏc ngõn hàng thương mại trong việc nõng cấp hệ thống thanh toỏn hiện hành để tăng tớnh hiệu quả của hoạt động thanh toỏn, đẩy nhanh việc kết nối liờn thụng mạng lưới cỏc đơn vị chấp nhận thẻ, tăng tốc độ xử lý giao dịch, giảm chi phớ thanh toỏn. Bờn cạnh đú, ngõn hàng Nhà nước cần ban hành cỏc tiờu chuẩn về trang thiết bị như mỏy ATM, mỏy POS, phần mềm, cỏc thiết bị hỗ trợ.
Hiện nay, dịch vụ tài chớnh ngõn hàng đó đi vào đời sống của người dõn. Một bộ phận lớn dõn cư am hiểu và cú sử dụng cỏc dịch vụ ngõn hàng. Tuy nhiờn, bờn cạnh đú, vẫn cú một bộ phận dõn cư vẫn chưa hiểu biết về hoạt động ngõn hàng.
Chớnh vỡ vậy, NHNN cần tăng cường hỗ trợ cỏc ngõn hàng thương mại trong việc tuyờn truyền, giỳp cho người dõn biết và hiểu về hoạt động ngõn hàng. Việc tuyờn truyền này được thực hiện thụng qua việc tăng cường phỏt hành cỏc bài bỏo, tạp chớ, phúng sự, tổ chức cỏc buổi gặp mặt, trao đổi về tài chớnh ngõn hàng, hiệu quả của việc gửi vốn vào ngõn hàng với nội dung mang tớnh dễ hiểu, đại chỳng.
Ngõn hàng Nhà nước cần mở rộng hợp tỏc với cỏc tổ chức thanh toỏn quốc tế, cỏc hiệp hội ngõn hàng trong khu vực và trờn thế giới để học hỏi kinh nghiệm, nõng cao trỡnh độ thanh toỏn và ứng dụng hiệu quả vào hoạt động thanh toỏn tại Việt Nam.
- Hỗ trợ cỏc ngõn hàng thương mại nõng cao năng lực quản trị rủi ro
Về hoạt động quản lý rủi ro của cỏc ngõn hàng thương mại, NHNN cần hoàn thiện hơn nữa cỏc quy chế thanh tra, giỏm sỏt, nõng cao hiệu quả thanh tra ngõn hàng, tăng cường khả năng dự bỏo rủi ro của cỏc ngõn hàng thương mại, xõy dựng mụ hỡnh dự bỏo khoa học và chớnh xỏc. Bờn cạnh đú, Ngõn hàng Nhà nước cần phối hợp với cỏc ngõn hàng thương mại trong việc hoàn thiện cỏc phương thức giỏm sỏt, thiết lập hệ thống cảnh bỏo sớm và phỏt hiện kịp thời những tổ chức tớn dụng cú dấu hiệu khú khăn trong hoạt động, tiến hành đỏnh giỏ, xếp loại chất lượng hoạt động cỏc tổ chức tớn dụng. Đồng thời, Ngõn hàng Nhà nước cũng cần xõy dựng và hoàn thiện cỏc tiờu chớ giỏm sỏt an toàn hoạt động cỏc ngõn hàng thương mại trờn cơ sở nghiờn cứu cỏc hiệp ước quốc tế như hiệp ước Basel I và Basel II.
Đối với rủi ro lói suất, NHNN cần quan tõm thực hiện tốt cụng tỏc dự bỏo những biến động của lói suất thị trường, nhằm cung cấp cỏc thụng tin cần thiết, kịp thời cho cỏc ngõn hàng thương mại trong việc đo lường và kiểm soỏt rủi ro lói suất. Đồng thời, khuyến khớch và hỗ trợ cỏc ngõn hàng thương mại phỏt triển cỏc nghiệp vụ phỏi sinh phũng ngừa rủi ro lói suất.
Đối với rủi ro thanh khoản, NHNN cần điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc sao cho hợp lý, vừa đảm bảo ở mức cần thiết tớnh an toàn hoạt động của cỏc ngõn hàng thương mại, vừa tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thương mại tận dụng tối đa nguồn lực của mỡnh để phỏt triền hoạt động kinh doanh nhằm đạt hiệu quả cao nhất. Bờn cạnh đú, NHNN cần tớch cực hỗ trợ thanh khoản cho cỏc ngõn hàng thương mại
thụng qua hoạt động tỏi cấp vốn và hoỏn đổi ngoại tệ, điều chỉnh lói suất tỏi cấp vốn và lói suất tỏi chiết khấu sao cho phự hợp với tỡnh hỡnh thị trường.
3.3.3. Kiến nghị với ngõn hàng Nụng nghiệp và Phỏt triển nụng thụn Việt Nam – chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế – chi nhỏnh Phong Điền, Thừa Thiờn Huế
- Xõy dựng chớnh sỏch lói suất linh hoạt
Chớnh sỏch lói suất huy động là một cụng cụ quan trọng để Agribank Phong Điền cạnh tranh với cỏc ngõn hàng và cỏc tổ chức tớn dụng khỏc trong việc huy động vốn nhàn rỗi trong cỏc tầng lớp dõn cư và cỏc doanh nghiệp. Việc nõng cao hiệu quả huy động vốn bao gồm cả việc giảm chi phớ huy động trờn một đơn vị vốn. Vỡ vậy, Agribank Việt Nam cần đưa ra mức lói suất hợp lý để hấp dẫn được khỏch hàng, giảm tối đa chi phớ huy động, thụng qua một số giải phỏp sau :
+ Cú chớnh sỏch lói suất hợp lý, cạnh tranh với cỏc khỏch hàng cú thời gian gửi tiền dài hạn, như : ngoài việc trả lói cao cũn tiến hành tặng quà vào dịp cuối năm, tặng quà với khỏch hàng gửi tiền nhiều...
+ Chớnh sỏch lói suất hợp lý đối với khỏch hàng duy trỡ số dư trờn tài khoản với thời gian dài hơn so với thời hạn ban đầu. Cũn đối với cỏc khỏch hàng rỳt tiền gửi trước hạn thỡ Agribank thường ỏp dụng mức lói suất thấp hơn mức lói suất của kỳ hạn ban đầu. Trong trường hợp ngược lại, Agribank cú thể khuyến khớch người gửi trờn tài khoản với thời hạn dài hơn so với kỳ hạn ban đầu bằng cỏch tặng thờm lói suất. Như vậy cú thể khuyến khớch khỏch hàng gửi tiền lõu hơn, tạo ra nguồn vốn trung và dài hạn cho ngõn hàng.
+ Cú chớnh sỏch hợp lý với khoản tiền rỳt trước thời hạn. Nhỡn chung cỏc ngõn hàng thường khụng muốn khỏch hàng rỳt tiền trước thời hạn vỡ sẽ làm mất tớnh ổn định của nguồn vốn. Tuy nhiờn, để cạnh tranh với cỏc ngõn hàng khỏc, Agribank vẫn nờn đồng ý cho khỏch hàng rỳt tiền trước hạn. Nhưng phải chịu phạt lói suất thấp hơn một mức nào đú tớnh trờn kỡ hạn thực tế so với kỳ hạn thỏa thuận của khoản tiền gửi.
Cụng tỏc huy động vốn ngày càng phải chịu sự cạnh tranh gay gắt, chi phớ huy động vốn ngày càng tăng cao, do tăng lói suất huy động, tăng chi phớ khuyến mại,
quảng cỏo. Để khuyến khớch Agribank Phong Điền trong huy động vốn, kiến nghị Agribank Việt Nam cho Agribank Phong Điền chủ động ỏp dụng lói suất linh hoạt để cạnh tranh. Agribank Việt Nam chỉ nờn ban hành lói suất trần huy động.
- Đầu tư hoàn thiện và hiện đại húa cụng nghệ ngõn hàng
Để chất lượng dịch vụ huy động vốn của Agribank Phong Điền cú thể đỏp ứng được cỏc yờu cầu chuẩn mực quốc gia và quốc tế, đũi hỏi cụng nghệ khụng ngừng được cải tiến, hiện đại và nõng cấp để thực sự trở thành một cụng cụ hỗ trợ đắc lực cho cỏc nhõn viờn ngõn hàng. Lựa chọn đỳng cụng nghệ để ứng dụng trong hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh của Agribank Phong Điền cú ý nghĩa quyết định đến sự phỏt triển cỏc hoạt động dịch vụ, tăng quy mụ vốn huy động một cỏch vững chắc, quyết định hiệu quả vốn đầu tư.
Nõng cấp đường truyền tạo điều kiện cho Chi nhỏnh xử lý cỏc nghiệp vụ và giao dịch với khỏch hàng một cỏch chớnh xỏc và nhanh chúng, trỏnh tỡnh trạng treo mỏy khiến mọi nghiệp vụ xử lý trờn mỏy phải ngừng lại, tạo điều kiện tiền đề cho chi nhỏnh trong việc ứng dụng cỏc cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Phỏt triển hệ thống cụng nghệ hiện đại vừa giỳp cho năng suất lao động của cỏn bộ ngõn hàng được nõng cao mà cũn giỳp giảm bớt thời gian giao dịch và đảm bảo an toàn cho khỏch hàng khi đến ngõn hàng gửi tiền. Ngoài ra, cụng nghệ thụng tin cũn ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ của ngõn hàng, hơn nữa trong thời buổi hiện nay thỡ ngõn hàng nào cú cụng nghệ hiện đại chớnh là một lợi thế so sỏnh lớn so với ngõn hàng khỏc.
Trong việc mở rộng mạng lưới ATM, Agribank cú thể đầu tư lắp đặt những mỏy ATM thế hệ mới, cho phộp nạp tiền qua mỏy, trỏnh bị lạc hậu khi cỏc ngõn hàng nước ngoài hoạt động phổ biến tại Việt Nam. Ngoài ra, cho phộp Agribank Phong Điền lắp đặt thờm ATM tại cỏc Cụng ty lớn trong khu cụng nghiệp Phong Điền để thu hỳt lượng vốn lớn từ cỏc cụng ty này.
- Cỏc kiến nghị khỏc
Agribank Việt Nam cần tăng cường cụng tỏc kiểm tra giỏm sỏt để từ đú giỳp