II/ MỤC TIÊU CỦA ĐỀ TÀI:
6/ Bố cục của luận văn
3.3. Về phát triển Sản phẩm dịch vụ thẻ Agribank PhúThọ
3.3.1. Nghiệp vụ phát hành thẻ tại Agribank Phú Thọ
- Thẻ ghi nợ nội địa (Success): Sự ra đời của thẻ ghi nợ nội địa Agribank với tên gọi “Success” đánh dấu một bước tiến quan trọng của nghiệp vụ thẻ Agribank, đây là sản phẩm thẻ mang tính thương hiệu của Agribank. Ngoài các tiện ích hiện có của thẻ ATM, khách hàng có thể sử dụng thẻ ghi nợ “Success” để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ tại các ĐVCNT, đặc biệt thẻ “Success” còn có chức năng thấu chi với hạn mức tối đa 30 triệu đồng. Đây là tiện ích quan trọng góp phần thu hút một số lượng lớn khách hàng đã có tài khoản tại Agribank Phú Thọ. Với thế mạnh vượt trội về mạng lưới hoạt động, Agribank Phú Thọ có thể triển khai sản phẩm thẻ đến
mọi đối tượng khách hàng được nhanh chóng và thuận lợi, từ đó góp phần gia tăng tốc độ chiếm lĩnh thị phần. Tính đến 31/12/2011, tổng số lượng thẻ phát hành đạt 75.021 thẻ, tăng 27% so với 31/12/2010. Năm 2011, Agribank Phú Thọ vươn lên dẫn đầu thị trường về số lượng phát hành chiếm 43% thị phần trên địa bàn tỉnh Phú Thọ. Số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt hơn 150 tỷ đồng; số đơn vị trả lương qua tài khoản 958 đơn vị trong đó đơn vị hưởng lương từ NSNN 918 đơn vị với 30.405 khách hàng chiếm 40% khách hàng sử dụng thẻ Success của Agibank Phú Thọ, chiếm 62 % trong tổng số lao động hưởng lương NSNN trả lương qua tài khoản tại các NHTM trên địa bàn.
0 200000 400000 600000 800000 1000000 1200000 1400000 1600000 1800000 2000000 2007 2008 2009 2010 2011 Tổng số thẻ phát hành Doanh số GD Số dư trên TKTG
Biểu 3.1: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa “Success” giai đoạn 2007-2011
Bảng 3.1: Kết quả triển khai sản phẩm thẻ “Success” giai đoạn 2007 - 2011
STT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011
1 Tổng số thẻ phát hành (thẻ) 4.115 7.215 46.148 59.029 75.019 2 Doanh số GD (triệu VND) 104.439 183.118 1.171.248 1.498.171 1.904.002 3 Tổng số dư TKTG (Triệu VND) 3.400 5.000 44.123 80.355 148.504
Nguồn: Báo cáo tổng kết nghiệp vụ thẻ của Agribank Phú Thọ (2007 – 2011)
- Thẻ tín dụng nội địa: Thực hiện mục tiêu đưa sản phẩm thẻ trở thành sản phẩm cơ bản trong việc đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, cùng với việc mở rộng và phát triển dịch vụ ATM, Agribank còn trú trọng triển khai thêm thẻ tín
dụng nội địa. Sau thời gian phát hành thử nghiệm cho cán bộ nhân viên tại Trụ sở chính và các chi nhánh đạt được một số kết quả nhất định. Ngày 24/05/2005 Tổng Giám đốc đã ban hành văn bản số 2059/NHNo-TTT chỉ đạo các chi nhánh triển khai thực hiện phát hành thẻ tín dụng nội địa cho khách hàng.
- Mặc dù việc phát hành thẻ tín dụng nội địa gặp không ít khó khăn do thói quen chi tiêu bằng tiền mặt cố hữu của người dân, kiến thức về thanh toán bằng thẻ trong dân cư còn hạn chế, đặc biệt là người dân vẫn chưa có thói quen vay tiền của ngân hàng để tiêu dùng (mua hàng trước, trả tiền sau), Agribank Phú Thọ đã rất nỗ lực trong việc đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng nội địa song song với việc phát triển mạng lưới đại lý chấp nhận thanh toán thẻ Agribank. Đến 31/12/2006, số lượng thẻ tín dụng phát hành là 20 thẻ. Có thể nói việc triển khai sản phẩm thẻ tín dụng nội địa đã giúp Agribank có thêm một bước tiến quan trọng trong quá trình triển khai SPDV thẻ và là nền tảng giúp Agribank triển khai các SPDV thẻ quốc tế sau này. Tuy nhiên, do hạn chế về phần mềm hệ thống, thẻ tín dụng nội địa chỉ phục vụ khách hàng sử dụng ứng tiền mặt tại ATM và mua hàng tại EDC trong lãnh thổ Việt Nam, không sử dụng được ở nước ngoài. Thêm vào đó mức thu nhập của người dân ngày một tăng, người dân có xu hướng và nhu cầu đi du lịch, học sinh, sinh viên đi du học nước ngoài, xu hướng giao dịch thương mại điện tử, giao dịch qua mạng Interner phát triển nên việc sử dụng thẻ tín dụng nội địa bị hạn chế và dần dần không thu hút được khách hàng sử dụng. Do vậy đến năm 2007, cùng với việc đầu tư, trang bị hệ thống quản lý thẻ mới, hiện đại cho phép Agribank triển khai đầy đủ cả nghiệp vụ phát hành và thanh toán thẻ quốc tế, Agribank đã quyết định ngừng triển khai loại hình sản phẩm này.
- Thẻ liên kết thương hiệu: Thẻ liên kết thương hiệu Agribank - VBSP là thẻ liên kết giữa Agribank và Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam được phát hành trên cơ sở hợp tác trong lĩnh vực thẻ giữa hai ngân hàng và trên nền tảng thẻ ghi nợ nội địa với tên gọi Lập nghiệp. Đối tượng phát hành thẻ liên kết thương hiệu là học sinh, sinh viên thuộc các trường: Đại học, Học viện, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp và dạy nghề trên phạm vi toàn quốc được vay vốn theo chương trình hỗ trợ
học sinh, sinh viên của VBSP. Sự ra đời của thẻ “Lập Nghiệp”, đánh dấu một bước tiến mới trong việc đa dạng hóa sản phẩm thẻ của Agribank. Thẻ Lập nghiệp cũng có đủ tiện ích như thẻ “Success”. Tuy nhiên, thẻ Lập nghiệp đặc trưng bởi thẻ dành cho sinh viên được hỗ trợ vay vốn từ Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam, nhằm hỗ trợ các bạn sinh viên nghèo, có hoàn cảnh khó khăn trong học tập. Sản phẩm thẻ vừa mang lại tiện ích cho Ngân hàng chính sách trong việc giải ngân khoản vay được nhanh chóng, thuận tiện vừa giúp Agribank quảng bá sản phẩm tới tầng lớp học sinh, sinh viên, cũng như góp phần đa dạng hóa danh mục sản phẩm của Agribank. Mặc dù mới triển khai từ tháng 9/2009, nhưng đến 31/12/2011 số lượng phát hành tại Agribank Phú Thọ đạt 5.235 thẻ, con số này nói lên phần nào sức sống, khả năng tồn tại và uy tín của sản phẩm.
- Thẻ liên kết sinh viên: Cùng với sự ra đời của thẻ “Lập nghiệp”, tháng 9/2009 Agribank tiếp tục cho ra đời sản phẩm thẻ liên kết sinh viên, mang lại rất nhiều tiện ích cho học sinh, sinh viên các trường Học viện, Đại học, Cao đẳng, Trung học chuyên nghiệp trong phạm vi toàn quốc và bản thân các trường. Thẻ liên kết sinh viên ngoài chức năng của thẻ Success còn mang lại tiện ích cho các trường đại học trong việc quản lý sinh viên như: Điểm danh, thu học phí, thẻ dự thi, thẻ thư viện, v.v... Thẻ Sinh viên ra đời tạo một dấu ấn trong việc đa dạng hóa sản phẩm của Agribank và giúp Agribank tiếp cận với đối tượng khách hàng rất lớn đó là đối tượng học sinh, sinh viên các trường tạo tiền đề để Agribank tiếp cận và nghiên cứu triển khai các sản phẩm thẻ khác trong tương lai dành cho đối tượng này. Quan trọng hơn, việc triển khai thành công sản phẩm thẻ liên kết sinh viên đã giúp Agribank nâng cao thị phần phát hành thẻ cũng như thương hiệu, uy tín của mình trên thị trường thẻ Việt Nam. Sau khi triển khai thí điểm thành công sản phẩm thẻ liên kết sinh viên với trường Đại học Kinh tế Quốc dân Hà Nội, Agribank đã triển khai phát hành thẻ liên kết sinh viên với Học viện Quản lý giáo dục, trường Cao đẳng Y tế Quảng Ninh, trường Cao đẳng Cộng đồng Sóc Trăng, v.v… năm 2010 đã triển khai đến tất cả các trường Đại học, cao đẳng trong toàn quốc. Đến 31/12/2011 Agribank Phú Thọ liên kết được 4 trường, nâng tổng số thẻ lên 8.284 thẻ, doanh số
sử dụng đạt 13.7 tỷ đồng và 35.987 món giao dịch. So với con số 2.404 thẻ của năm 2010, năm 2011 tăng 5.880 thẻ. Như vậy, tốc độ tăng trưởng của thẻ liên kết sinh viên rất lớn, qua 01 năm triển khai, số lượng đạt được tăng gấp hơn 3,4 lần khi mới triển khai, nếu tiếp tục có những chính sách phù hợp với đối tượng này, thẻ Agribank nói chung và thẻ liên kết sinh viên nói riêng sẽ còn thu hút được rất nhiều Học viên, các trường đại học, cao đẳng tham gia.
Bảng 3.2: Kết quả triển khai thẻ Lập nghiệp và thẻ liên kết Sinh viên
Đơn vị: Thẻ/triệu đồng STT Loại thẻ Năm 2010 Năm 2011 Số lƣợng thẻ Số món giao dịch Doanh số thanh toán Số lƣợng thẻ Số món giao dịch Doanh số thanh toán 1 Lập nghiệp 2.134 64.074 74.000 5.235 228.658 173.795 2 Sinh viên 2.404 1.219 700 8.284 35.987 13.738
(Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thẻ Agribank Phú Thọ)
Tóm lại thẻ lập nghiệp và thẻ liên kết sinh viên đã giúp Agribank đa dạng hóa sản phẩm thẻ và giúp ngân hàng tiếp cận với một phân đoạn khách hàng mới. Tuy nhiên đến nay hai sản phẩm này chưa mang lại hiệu quả do số dư trên tài khoản tiền gửi phát hành thẻ đạt thấp, các khoản phí thu được từ hai sản phẩm này cũng rất hạn chế.
- Thẻ quốc tế: Sản phẩm thẻ quốc tế được Agribank coi là các sản phẩm chiến lược, lâu dài, là nhân tố quan trọng trong việc nâng cao thương hiệu và uy tín đối với khách hàng trong nước và quốc tế.
Tháng 09/2008, Agribank phát hành rộng rãi thẻ quốc tế Visa, tiếp đến tháng 02/2009, phát hành một số sản phẩm thẻ quốc tế mang thương hiệu MasterCard. Đây là sự kiện đánh dấu bước phát triển vượt bậc của Agribank trong việc đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ thẻ nhằm nâng cao uy tín, thương hiệu Agribank trên thị trường thẻ Việt Nam.
Đến năm 2010, Agribank đã phát hành thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng quốc tế Visa, MasterCard với 09 sản phẩm riêng biệt phù hợp với từng nhóm đối tượng khách hàng, đáp ứng nhu cầu sử dụng dịch vụ của khách hàng.
+ Thẻ ghi nợ quốc tế:
Trong năm 2011, tổng số thẻ phát hành mới đạt 615 thẻ, tăng 77,72% so với năm 2010; doanh số thanh toán đạt 187 tỷ đồng ; số món giao dịch đạt 58.477 món.
+ Thẻ tín dụng quốc tế:
Trên nền tảng của thẻ tín dụng nội địa, thẻ tín dụng quốc tế mang thương hiệu Visa, MasterCard đã góp phần nâng cao thương hiệu, vị thế của Agribank. Năm 2011, tổng số thẻ quốc tế phát hành mới đạt 73 thẻ, tăng 62,45% so với năm 2010; doanh số thanh toán đạt 37 tỷ đồng; số món giao dịch đạt 16.250 món. Mặc dù Agribank Phú Thọ đã có nhiều cố gắng trong việc triển khai sản phẩm thẻ quốc tế, tuy nhiên tỷ trọng thẻ quốc tế chỉ chiếm 0,91% tổng số thẻ do Agribank Phú Thọ phát hành. Đây là con số khiêm tốn so với tiềm lực của Agribank Phú Thọ, Agribank Phú Thọ sẽ phối hợp với các chi nhánh loại 3 để tiếp tục đẩy mạnh phát triển sản phẩm thẻ quốc tế trong thời gian tới.
Bảng 3.3: Số lƣợng thẻ quốc tế phát hành qua các năm
STT Chỉ tiêu Năm 2010 Năm 2011
1 Thẻ ghi nợ quốc tế 346 615
2 Thẻ tín dụng quốc tế 45 73
(Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thẻ Agribank Phú Thọ)
Nghiệp vụ thanh toán thẻ
Bên cạnh nghiệp vụ phát hành thẻ, nghiệp vụ thanh toán thẻ chiếm vị trí rất quan trọng, góp phần vào thành công trong nghiệp vụ thẻ của Agribank. Với ưu thế về mạng lưới chi nhánh rộng khắp, nghiệp vụ chấp nhận thanh toán thẻ của Agribank đã triển khai đạt hiệu quả cao, nâng cao hiệu quả sử dụng trang thiết bị đầu cuối ATM/EDC và mang lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kể cho ngân hàng.
Với mục tiêu khai thác có hiệu quả hệ thống thiết bị đầu cuối ATM/EDC. Trong năm 2010, Trung tâm Thẻ đã phối hợp với các đơn vị có liên quan triển khai thành công chấp nhận thanh toán thẻ CUP (China Union Pay) tại ATM, hoàn thành kết nối thanh toán với TCTQT JCB, mở rộng chấp nhận thanh toán thẻ của các ngân hàng thành viên Banknetvn, Smartlink, VNBC. Tính đến năm 2011, hệ thống ATM của Agribank đã chấp nhận thanh toán thẻ của 34 NHTM, trong đó có 16 ngân hàng thành viên Banknetvn, 16 thành viên Smartlink, 02 thành viên VNBC. Hệ thống EDC đã chấp nhận thanh toán được các sản phẩm thẻ của 04 TCTQT (Visa, MasterCard, JCB, CUP) và thẻ của 16 NHTM tại Việt Nam và tiếp tục mở rộng mạng lưới chấp nhận thanh toán thẻ trong thời gian tới.
Bảng 3.4: Kết quả chấp nhận thanh toán thẻ
Đơn vị: Triệu đồng STT Chấp nhận thanh toán Năm 2010 Năm 2011 Số món Số tiền Số món Số tiền 1 Visa 146.630 372.387 285.277 684.523 2 MasterCard 65.110 173.155 130.395 300.487 3 Banknetvn 5.004.387 4.097.207 8.193.137 7.796925 4 JCB 0 0 278 522 Tổng cộng 5.216.127 4.642.749 8.609.087 8.782.457
(Nguồn: Báo cáo nghiệp vụ thẻ Agribank)
Trong năm 2011, phát sinh 8.609.087 món giao dịch của các tổ chức phát hành thẻ khác thực hiện tại các thiết bị của Agribank; số tiền giao dịch đạt 8.782 tỷ đồng, tăng 65% so với năm 2010. Trong năm 2011, Agribank cũng đã hoàn thành kết nối thanh toán với TCTQT JCB. Tuy nhiên, trong năm 2011, số lượng giao dịch thẻ JCB vẫn còn thấp, chỉ có 278 trong tổng 8,6 triệu giao dịch thẻ do các NHTM khác phát hành thực hiện giao dịch tại ATM/EDC của Agribank; với số tiền giao dịch là 522 triệu đồng trong tổng doanh số giao dịch trên 8.782 tỷ đồng. Như vậy,
số lượng giao dịch của thẻ mang thương hiệu JCB chiếm một tỷ trọng rất nhỏ so với tổng số lượng giao dịch của thẻ ngoài vào hệ thống Agribank. Trong giai đoạn tiếp theo Agribank cần đưa ra những giải pháp phù hợp để thúc đẩy việc thanh toán của thẻ mang thương hiệu này.
3.3.3. Trang thiết bị, cơ cở hạ tầng công nghệ
- Trang bị ATM: Đến năm 2011, toàn hệ thống có 2.100 ATM, chiếm 15,4% thị phần về số lượng ATM của các ngân hàng trên thị trường thẻ Việt Nam; trong đó Agribank Phú Thọ có số lượng 25 ATM được phân bổ hợp lý cho các chi nhánh Agribank trong toàn tỉnh, đảm bảo nguyên tắc các huyện, thị trấn, thị xã đều có ATM của Agribank. Số lượng máy ATM của Agribank Phú Thọ chiếm 29%/ tổng số máy ATM trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, là ngân hàng dẫn đầu về số lượng máy ATM trên địa bàn. Cùng với việc các ngân hàng tham gia kết nối với các tổ chức chuyển mạch như Banknetvn, Smartlink, VNBC, phạm vi giao dịch và khả năng cung ứng tiện ích của hệ thống ATM của NHNo trở nên rộng hơn, đa dạng hơn. Ngoài ra Agribank là thành viên duy nhất thuộc hệ thống Banknetvn chấp nhận thanh toán thẻ CUP tại 100% ATM. Thực hiện mục tiêu Agribank tiếp tục là ngân hàng dẫn đầu về số lượng ATM. Việc đầu tư, trang bị ATM đã góp phần đưa nghiệp vụ thẻ của Agribank phát triển lên một tầm cao mới, nhằm từng bước khẳng định vị thế của mình trên thị trường trong nước.
- Trang bị EDC: Năm 2011, Agribank Phú Thọ có 105 EDC, chiếm 67% trên tổng số EDC trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, là ngân hàng dẫn đầu về số lượng EDC, đáp ứng khả năng giao dịch thẻ với đầy đủ các chức năng thanh toán của EDC. Cùng với số lượng thẻ tăng nhanh ở các năm, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng, số lượng EDC cũng được phát triển. Đặc biệt Agribank Phú Thọ đã triển khai EDC thiết bị chấp nhận thanh toán thẻ đặt tại quầy giao dịch của 15 chi nhánh loại 3 và 35 phòng giao dịch trực thuộc. Hiện nay EDC chấp nhận thanh toán các loại thẻ quốc tế CUP, Visa, MasterCard và JCB và các loại thẻ của các ngân hàng thành viên Banknetvn/Smartlink/VNBC phát hành.
- Trang bị hệ thống máy cá thể hóa thẻ: Hiện nay, Agribank đã đầu tư, trang bị 02 hệ thống phát hành thẻ (DC9000E và MX6000) với công nghệ hiện đại, cho phép phát hành đến 1.200 thẻ/giờ và 01 hệ thống phát hành thẻ liên kết sinh viên với 05 máy SP75. Với việc trang bị một cách đồng bộ các hệ thống máy phát hành thẻ nhằm để hướng tới mục tiêu thực hiện cung cấp dịch vụ (Outsourcing) cho các NHTM khác nhằm tăng nguồn thu về dịch vụ thẻ, góp phần khẳng định vị thế của Agribank trên thị trường thẻ.
Bảng 3.5: Kết quả trang bị máy ATM, EDC tại Agribank Phú Thọ giai đoạn 2009-2011
STT Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2010 2011