8. Kết cấu của luận án
1.2 ĐĨI NGHÈO VÀ TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XÓA ĐÓI GIẢM NGHÈO BỀN
1.2.4 Nhân tố tác động đến tài chính vi mơ cho xóa đói giảm nghèo bền vững
1.2.4.1 Nhân tố chủ quan
a. Nhận thức của các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ
Các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM có thể bao gồm tất cả các TCTD ngân hàng và phi ngân hàng, trong đó, ngồi TCTCVM là tổ chức chuyên biệt cung cấp dịch vụ tài chính cho người nghèo, các tổ chức khác còn theo đuổi những mục tiêu khác. Dù là loại hình tổ chức nào, cũng cần xác định rõ tầm quan trọng trong việc cung cấp dịch vụ TCVM cho người nghèo thì mới thực hiện XĐGN thành cơng.
Nhận thức được vai trị của TCVM trong xóa đói giảm nghèo, coi khách hàng vi mơ là một phân khúc khách hàng tiềm năng mang lại lợi nhuận cho tổ chức cung ứng và hơn hết là cần xác định một chiến lược kinh doanh lâu dài, bền vững thì mới có thể thực hiện XĐGN bền vững được.
b. Số lượng, mạng lưới cung cấp dịch vụ
Người dân nghèo có thể ở bất cứ đâu từ thành thị, nơng thơn, hải đảo, vùng sâu vùng xa…Vì vậy, càng nhiều tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM với mạng lưới rộng khắp, đội ngũ nhân viên sẵn sàng xuất hiện ở bất kỳ đâu là một lợi thế trong việc phục vụ người nghèo. Đặc biệt, trong bối cảnh “tín dụng đen” vẫn cịn đang phát triển rất mạnh, thì TCVM muốn phục vụ được càng nhiều khách hàng, giảm đi những hệ lụy của “tín dụng đen, số lượng mạng lưới TCTCVM càng cần phải có cả chất và lượng. Khi người nghèo có thể tiếp cận với TCVM dễ dàng, thì họ mới có thể an tâm sử dụng dịch vụ, lúc đó thì việc XĐGN mới bền vững được.
c. Mức độ bền vững của tổ chức
Để XĐGN bền vững, chính tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM cũng cần phải phát triển bền vững. Một TCTCVM hoạt động yếu, ln có nguy cơ phá sản thì khơng thể cung cấp dịch vụ một cách ổn định, từ đó khơng thể XĐGN bền vững được.
Mức độ bền vững của tổ chức phụ thuộc vào loại hình tổ chức, quy mơ hoạt động, cơ cấu tổ chức, chất lượng nguồn nhân lực và năng lực quản trị điều hành.
Loại hình tổ chức được xác định là chính thức/bán chính thức/phi chính thức. Hiển nhiên, muốn hoạt động và phát triển lâu dài, tổ chức nào cũng cần phải được phát triển thành TCTCVM chính thức hoặc TCTD có hoạt động cấp dịch vụ TCVM chính thức, được quản lý bởi NHTW và chịu sự điều chỉnh bởi hệ thống văn bản dành cho TCTCVM chính thức. Có như vậy, TCTCVM mới được pháp luật bảo vệ, giảm thiểu những tác động tiêu cực bên trong và bên ngoài gây ra sự xáo trộn cho TC, tạo điều kiện để phát triển ổn định.
Quy mô hoạt động bao gồm: tiềm lực tài chính, quy mơ tài sản, số lượng và chất lượng nguồn nhân lực, mạng lưới hoạt động…Những yếu tố này càng lớn mạnh, chất lượng tốt thì tổ chức phát triển càng lớn mạnh.
Cơ cấu tổ chức cần đảm bảo đầy đủ các bộ phận chức năng theo yêu cầu, phù hợp với quy mô hoạt động, đồng thời cần tinh gọn tận dụng tối đa năng lực từ các vị trí làm việc là một điều kiện quan trọng giúp cho tổ chức hoạt động bền vững.
Năng lực quản trị điều hành là nhân tố quyết định đến hoạt động của tổ chức cung ứng dịch vụ. Năng lực quản trị điều hành bao gồm cả khả năng ra quyết định, khả năng điều hành, năng lực quản trị rủi ro. Đội ngũ quản lý có năng lực điều hành tốt sẽ có định hướng đúng đắn cho hoạt động của TCTCVM nhằm phục vụ khách hàng được tốt nhất.
d. Sản phẩm dịch vụ và chất lượng cung ứng dịch vụ
Thứ nhất, TCTCVM cung cấp cho khách hàng cái mà họ cần, chứ không phải cái mà họ không cần. Như vậy, một danh mục sản phẩm dịch vụ phù hợp khi nó đơn giản, dễ hiểu, dễ triển khai và đúng với nhu cầu của khách hàng. Trong đó, nhưng dịch vụ phi tài chính mặc dù khơng mang lại lợi nhuận, thậm chí là tăng chi phí cho TCTCVM nhưng nhất thiết phải chú trọng cung cấp cho người nghèo, đặc biệt là các TCTCVM chính thức và bán chính thức.
Thứ hai là chất lượng dịch vụ, người nghèo là đối tượng dễ tổn thương nhất trong xã hội, chính vì vậy chất lượng dịch vụ cần phải hết sức coi trọng. Các TCTCVM cần coi khách hàng là người thân để có thể phục vụ tốt nhất. Ngồi ra, tùy vào quy mơ hoạt động và khả năng tài chính để TCTCVM cân nhắc việc ứng dụng công nghệ trong hoạt động để tăng cơ hội đa dạng hóa phương thức phục vụ. Có một danh mục sản phẩm dịch vụ phù hợp với người nghèo với chất lượng dịch vụ cao thì mới có thể cung cấp một cách sâu và rộng nhất cho người nghèo, giúp người nghèo thoát nghèo bền vững.
1.2.4.2 Nhân tố khách quan a. Cơ chế chính sách
Cơ chế chính sách cho hoạt động TCVM bao gồm khung pháp lý, mơi trường chính sách. TCVM xóa đói giảm nghèo một cách bền vững khơng thể thiếu một khung pháp lý rõ rằng, một mơi trường chính sách tạo thuận lợi cho hoạt động TCVM. Trong đó, NHTW đóng vai trị đặc biệt quan trọng trong việc trợ giúp Chính phủ tạo ra mơi trường pháp lý thuận lợi cho hoạt đông TCVM phát triển vững mạnh. NHTW là cơ quan có nhiệm vụ điều tiết tiền tệ, đề ra cơ chế hỗ trợ (lãi suất, tổ chức và điều hành TCTCVM, cung cấp dịch vụ, kiểm sốt an tồn trong hoạt động) cho các TCTCVM.
Bên cạnh đó, một khung pháp lý bao gồm hệ thống văn bản quy phạm đầy đủ, phù hợp với thực tế sẽ tạo điều kiện để cho hoạt động TCTCVM phát triển bền vững, từ đó mà XĐGN bền vững.
b. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm môi trường cạnh tranh giữa các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM, sự phát triển kinh tế, và môi trường vĩ mô (lạm phát, thất nghiệp, tăng trưởng). Môi trường kinh tế ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động TCVM vì vậy một sự biến động lớn hay nhỏ đều sẽ ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động TCVM và việc tiếp cận dịch vụ TCVM. Môi trường này bất ổn sẽ kéo theo một loạt các hệ lụy như lạm phát, lãi suất, tỷ giá khơng ổn định khiến cho đói nghèo gia tăng, bản thân các tổ chức cung ứng dịch vụ TCVM cũng bị ảnh hưởng. Vì thế, việc XĐGN cũng khơng thực sự bền vững.
Một môi trường cạnh tranh lành mạnh, công bằng giữa các tổ chức tham gia hoạt động TCVM là động lực rất lớn để các tổ chức này phát triển bền vững. Theo đó, những tổ chức yếu kém sẽ bị loại khỏi sân chơi, tạo điều kiện cho những tổ chức tốt phát huy được vai trị và hiệu quả hoạt động của mình
c. Mức độ hỗ trợ từ các nguồn lực bên ngồi
Hoạt động TCVM ln cần sự hỗ trợ từ các tổ chức trong nước và quốc tế, hơn hết là làm thay đổi nhận thức về XĐGN và giúp sức cho các TCTCVM trong việc cung cấp dịch vụ.
Các nhà tài trợ ln đóng vai trị tích cực tới sự phát triển hoạt động của các TCTCVM, đặc biệt đối với các TCTCVM hoạt động bán chính thức dưới hình thức dự án/chương trình của các tổ chức phi chính phủ trong và ngoài nước. Sự hỗ trợ của nhà tài trợ đối với các TCTCVM tập trung vào các khía cạnh xây dựng năng lực, nâng cấp hệ thống IT/MIS, cung cấp vốn, bảo lãnh và hoạt động hỗ trợ khác.
Nhóm tư vấn hỗ trợ người nghèo CGAP: CGAP đóng vai trị rất lớn trong việc thúc đẩy các tổ chức áp dụng các chuẩn mực và thông lệ quốc tế tốt nhất, giúp các tổ chức hướng tới hoạt động hiệu quả, bền vững theo cơ chế thị trường. Tổ chức quốc tế The MIX cũng cung cấp các thông tin cần thiết về ngành TCVM giúp các nhà hoạch định chính sách, quản lý giám sát cũng như các tổ chức cung cấp TCVM
và các tổ chức liên kết, hỗ trợ ngành TCVM có cơ sở xây dựng chính sách, lập kế hoạch, chiến lược hoạt động phù hợp [67, tr.37].