8. Kết cấu của luận án
2.2 THỰC TRẠNG XOÁ ĐĨI GIẢM NGHÈO BỀN VỮNG CỦA TÀI CHÍNH
2.2.2 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ ở Việt Nam
2.2.2.1 Các tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ
a. Các tổ chức tài chính vi mơ được cấp phép chính thức
TCTCVM chính thức được NHNN cấp phép thành lập, hoạt động theo luật các Tổ chức tín dụng (2010) và Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật TCTD (2017). Tính đến 30/06/2018, Việt Nam có 04 TCTCVM chính thức là Tình Thương - TYM, M7, Thanh Hóa và CEP.
Bảng 2.8: Các TCTCVM chính thức
TYM M7 – MFI Thanh Hóa MFI CEP
Tên tổ chức TCTCVM TNHH MTV Tình Thương Tổ chức tài chính vi mơ TNHH M7 Tổ chức tài chính vi mơ TNHH Thanh Hóa Tổ chức tài chính vi mô TNHH CEP Cấp phép hoạt động Giấy phép số 181/GP – NHNN ngày 17/08/2010 Giấy phép số 16a/GP-NHNN ngày 13/01/2012 Giấy phép số 65/GP-NHNN ngày 22/08/2014 Giấy phép số 1234/GP-HCM ngày 28/10/2016 Vốn điều lệ (Triệu đồng) 135.766 15.545 6.100 500 Số CN&PGD 42 14 07 08
Nguồn: Ngân hàng Nhà nước
Tổ chức tài chính vi mơ Tình Thương - TYM
Tiền thân là Dự án Quỹ Tình thương thuộc Ban Gia đình – Đời sống do Hội LHPN Việt Nam thành lập năm1992, hoạt động tại địa bàn huyện Sóc Sơn, Hà Nội. Dự án thực hiện hỗ trợ vốn cho nhóm phụ nữ nghèo và nghèo nhất theo phương pháp tiếp cận kiểu ngân hàng Grameen – Bangladesh. Tháng 11/2008, TYM đã nộp hồ sơ lên NHNN đề nghị chuyển đổi trở thành TCTCVM được cấp phép. Ngày 17/07/2010, NHNN đã cấp phép thành lập và hoạt động số 181/GP-NHNN cho TYM theo mơ hình cơng ty TNHH một thành viên, do Hội LHPN là chủ sở hữu.
Tổ chức tài chính vi mơ M7
M7 được thành lập năm 2006 trên cơ sở góp vốn của 03 Quỹ xã hội (Quỹ Hỗ trợ phụ nữ miền núi phát triển Mai Sơn, Quỹ Khuyến khích phụ nữ phát triển thị xã ng Bí và Quỹ Hỗ trợ phụ nữ Đông Triều) hoạt động tại địa bàn 02 tỉnh là Sơn La và Quảng Ninh. Ban đầu, là một dự án TCVM do Action Aid thực hiện tại Việt Nam có 03 Quỹ xã hội thuộc mạng lưới M7, sau đó 03 Quỹ này được hợp nhất thành một TCTCVM chính thức được NHNN cấp phép hoạt động vào tháng 1/2012. TCTCVM M7 hỗ trợ đối tượng chủ yếu là những người dân gặp khó khăn về kinh tế, đặc biệt là phụ nữ và nhóm dân tộc thiểu số.
Tổ chức tài chính vi mơ Thanh Hóa
TCTCVM Thanh Hóa tiền thân là dự án “Chương trình TCVM Thanh Hóa” do Tổ chức Cứu trợ trẻ em Mỹ tài trợ từ năm 1998. Sau đó vào năm 2008, chương trình này được UBND tỉnh Thanh Hóa ra quyết định thành lập “Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo
Thanh Hóa”. Năm 2014, NHNN cấp giấy phép số 65/GP-NHNN cho Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa chuyển đổi thành TCTCVM Thanh Hóa, hoạt động theo mơ hình Cơng ty TNHH hai thành viên trở lên, liên kết giữa Quỹ hỗ trơ phụ nữ nghèo Thanh Hóa và Cơng ty TNHH Thương mại và dịch vụ Thanh Hà.
Tổ chức tài chính vi mơ CEP
TCTVM CEP (Quỹ trợ vốn cho Người lao động nghèo tự tạo việc làm) được thành lập trên cơ sở các chương trình tín dụng tiết kiệm tại các quận, huyện đô thị và nông thơn TP.HCM do liên đồn lao động TP.HCM tổ chức theo mơ hình NH Grameen. Năm 2016, Quỹ CEP chuyển đổi thành TCTCVM hoạt động theo mơ hình cơng ty TNHH Một thành viên, chủ sở hữu là Liên đoàn lao động TP.HCM.
b. Ngân hàng Hợp tác xã và hệ thống quỹ Tín dụng nhân dân
Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam tiền thân là Quỹ tín dụng nhân dân Trung ương được thành lập ngày 05/08/1995 và năm 2013 được chuyển đổi sang thành Ngân hàng Hợp tác xã Việt Nam theo giấy phép số 166/GP-NHNN ngày 04/06/2013. NH HTX là một tổ chức tín dụng hợp tác nhằm tương trợ và tăng cường hiệu quả cho hoạt động của hệ thống các Quỹ tín dụng nhân dân; Làm đầu mối của hệ thống Quỹ tín dụng nhân dân, giữ vai trị điều hoà vốn. Mục tiêu hoạt động của NH HTX là “xây dựng và phát triển Quỹ tín dụng nhân dân là một trong những giải pháp quan trọng để góp phần đáp ứng nhu cầu phục vụ phát triển kinh tế xã hội ở khu vực nông nghiệp, nơng thơn…; góp phần mục tiêu thiên niên kỷ về chống đói nghèo…”
Ngồi trụ sở chính, NH HTX có 32 Chi nhánh, 70 PGD và 1.200 Quỹ TDND thành viên trong phạm vi toàn quốc. (co-opbank.vn)
2.2.2.2 Các Tổ chức Tài chính vi mơ bán chính thức
Hiện nay, tại Việt Nam đang có khoảng 3331 TCTCVM bán chính thức dưới dạng các tổ chức và chương trình/dự án TCVM. Cụ thể:
- Chương trình/dự án TCVM: TCTCVM bán chính thức có thể là một hợp phần của chương trình hoặc dự án phát triển hoặc có thể hoạt động theo mơ hình các INGO cấp vốn theo Nghị định số 43/2009/NĐ-CP.
- TCTCVM chuyên trách nhưng chưa đăng ký thành lập TCTCVM. Loại hình TCVM này có cơ cấu tổ chức rõ ràng, bộ máy hoạt động, các bộ phận chuyên môn.
- Quỹ các hội hoạt động trong lĩnh vực TCVM. Các tổ chức thành lập theo các Nghị định số 177/1999/NĐ-CP; Nghị định số 148/2007/NĐ-CP và Nghị định số 30/2012/NĐ-CP. - Các TC phi chính phủ quốc tế hoạt động theo Quyết định số 340/1996/NĐ-CP và các TC phi chính phủ trong nước.
- Các tổ chức xã hội dân sự: các tổ chức người Việt Nam (gọi là các trung tâm/CSO) thành lập theo Nghị định số 88/2003/NĐ-CP ngày 30/07/2003, Nghị định số 45/2010/NĐ-CP và Nghị định số 33/2012/NĐ-CP. Ví dụ như các tổ chức đoàn thể như Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân và Đồn Thanh niên cung cấp các món vay nhỏ bằng ngân sách tự có hoặc thực hiện các chương trình của các NGOs quốc tế.
Thơng thường các TCTCVM này được Chính phủ cơng nhận nhưng nó vẫn chưa thể chế hóa và quản lý bởi Ngân hàng Nhà nước trong thực hiện chức năng tài chính.
Hầu hết các TCTCVM bán chính thức hoạt động dưới dạng quỹ xã hội hay dưới dạng các chương trình, dự án đều liên quan đến sự hỗ trợ trực tiếp hoặc gián tiếp từ các nhà tài trợ. Sự hỗ trợ này có một vai trị quan trọng thúc đầy sự phát triển của các TCTCVM bán chính thức. Một số TCTCVM nhờ hỗ trợ ban đầu từ các nhà tài trợ như: MOM, chương trình ACE, CAFPE Bà Rịa – Vũng Tàu…
2.2.3 Thực trạng cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ của các tổ chức tài chính vi mơ
Kết quả cung cấp dịch vụ TCVM được NH Phát triển Châu Á (ADB) tổng kết trong báo cáo ADB Việt Nam – Tăng tốc phát triển khu vực TCVM hướng tới tài chính tồn diện hơn – số liệu tính đến 31/10/2015, năm 2016 và 2017 chưa có tổ chức nào cơng bố kết quả, vì vậy, tác giả phân tích dựa trên số liệu của ADB.
2.2.3.1 Tín dụng
Bảng 2.9: Tổng quan về số lượng khách hàng và dư nợ tín dụng
Tổ chức
Số lượng khách hàng vay vốn (triệu lượt)
Dư nợ cho vay (triệu USD)
2012 2013 2014 2015 2012 2013 2014 2015
QTDND/NHHTX 1,07 1,12 1,23 1,20 1.051 1.262 1.477 1.673
Các TC/CT/DA TCVM 0,73 0,77 0,80 0,80 180 189 198 198
Tổng 1,80 1,89 2,03 2,00 1.231 1.451 1.675 1.871
Nguồn: Báo cáo ADB Việt Nam – Tăng tốc phát triển khu vực TCVM hướng tới tài chính tồn diện hơn, Thanh Tâm [2015]
Về số lượng khách hàng vay vốn. Số lượng khách hàng vay vốn tăng đều trong giai đoạn 2012-2015.Về dư nợ tín dụng, dư nợ trong giai đoạn 2012-2015 tăng trưởng đều
đặn, trung bình 4%/năm. Về thị phần, xét về tỷ trọng dư nợ là có sự chênh lệch giữa các tổ chức. Hệ thống các quỹ TDND cơ sở và NHHTX phục vụ số lượng khách hàng lớn hơn các TCTCVM, dư nợ cũng lớn hơn rất nhiều.
2.2.3.2 Tiết kiệm
Bảng 2.10: Tổng quan về tiết kiệm vi mơ chính thức ở Việt Nam
Tổ chức
Số lượng khách hàng tiết kiệm vi mô (triệu lượt)
Dư nợ tiết kiệm (triệu USD)
2012 2013 2014 2015 2012 2013 2014 2015
QTDND/NHHTX 1,23 1,23 1,44 1,2 1.218 1.292 1.837 2.016 Các TC/CT/DA TCVM 0,51 0,56 0,62 0,62 44 48 48 48
Tổng 1,74 1,79 2,06 1,82 1.262 1.340 1.885 2.064
Nguồn: Báo cáo ADB Việt Nam – Tăng tốc phát triển khu vực TCVM hướng tới tài chính tồn diện hơn, Thanh Tâm [2015]
Về tiết kiệm vi mơ chính thức ở Việt Nam (bảng 2.10). Số lượng khách hàng tham gia tiết kiệm vi mô tăng hàng năm trong giai đoạn 2012-2014 giảm mạnh trong năm 2015, tốc độ tăng trung bình 4%/năm. Về dư nợ tiết kiệm, dư nợ tiết kiệm tăng đều trong giai đoạn 2012-2015, năm 2014 quy mô dư nợ tiết kiệm tăng mạnh nhất trong bốn năm (tăng tới 545 triệu USD).
Về thị phần, tính đến năm 2015, hệ thống quỹ TDND cơ sở/NHHTX chiếm thị phần lớn hơn cả. Các tổ chức, chương trình, dự án TCVM vẫn chỉ giữ thị phần nhỏ nếu so sánh với hệ thống quỹ TDND cơ sở.
2.3 TỔNG HỢP KẾT QUẢ KHẢO SÁT HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC TỔ CHỨC CUNG CẤP DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO CUNG CẤP DỊCH VỤ TÀI CHÍNH VI MƠ CHO XĨA ĐĨI GIẢM NGHÈO Ở VIỆT NAM
2.3.1 Cơ sở chọn mẫu khảo sát
Nghiên cứu sinh chọn các tỉnh thuộc Bắc Trung Bộ (gồm 03 tỉnh Thanh Hóa, Nghệ An, Hà Tĩnh) để khảo sát. Dân số của ba tỉnh này là 7,8 triệu người, chiếm 8,3% dân số Việt Nam (theo Tổng cục Thống kê), số hộ nghèo chiếm 11% trên tổng số hộ nghèo của cả nước.
Các tỉnh Thanh Hóa, Nghệ An nằm trên địa bàn Bắc Trung Bộ tỷ lệ nghèo đứng đầu cả nước trong hai năm liên tiếp, chính vì vậy, vấn đề xóa đói giảm nghèo trở nên bức thiết ở đây. Những địa phương này cũng có sự hiện diện của hoạt động TCVM.
Chọn khảo sát các tỉnh này với mục đích khảo sát hoạt động của các TCTCVM và các TCTD có khả năng cung cấp dịch vụ TCVM.
2.3.2 Mục tiêu khảo sát
- Tìm hiểu hoạt động của các tổ chức cung cấp dịch vụ TCVM (bao gồm các TCTCVM chính thức và bán chính thức; các quỹ TDND cơ sở).
- Nghiên cứu tình hình tài chính thơng qua báo cáo tài chính của các tổ chức này
- Tìm hiểu cách thức triển khai, kết quả triển khai và những khó khăn, vướng mắc trong q trình triển khai dịch vụ TCVM của các tổ chức
- Trao đổi với lãnh đạo tổ chức về quan điểm, vai trò của TCVM trong XĐGN bền vững, cách đánh giá hiệu quả của TCVM đối với việc XĐGN bền vững.
- Đánh giá tác động của TCVM đối với khách hàng, sự cải thiện trong thu nhập của với khách hàng, thu thập ý kiến của khách hàng về dịch vụ do TCTCVM cung cấp và khả năng phát triển của TCVM.
2.3.3 Địa điểm khảo sát
Nghiên cứu sinh thực hiện khảo sát 07 tổ chức TCVM, quỹ TDND. Trong đó, riêng Quỹ Phát triển Phụ nữ Hà Tĩnh, tác giả thực hiện phỏng vấn chuyên gia.
Bảng 2.11: Địa điểm khảo sát và đơn vị khảo sát Đơn vị Đơn vị khảo sát Địa điểm Thanh Hóa Nghệ An Hà Tĩnh 1. TCTCVM - Tổ chức Thanh Hóa - Tổ chức Tình Thương – CN Thanh Hóa - Quỹ Phát triển phụ nữ 2. Quỹ TDND -
- Quỹ Thái Hòa - Quỹ Nghĩa Thuận - Quỹ Nghĩa Thái
Quỹ Kỳ Anh
Nguồn: tác giả tổng hợp
Cuộc khảo sát được thực hiện vào tháng 11 và 12 năm 2017, vì vậy, một số số liệu về tài chính là khái tốn.
Đối với khảo sát ý kiến khách hàng khách hàng, tác giả lựa chọn ý kiến 100 thành viên/khách hàng của TCTCVM Tình Thương – Chi nhánh Thanh Hóa do Chi nhánh cung cấp. (danh sách khách hàng ở phụ lục 4 của luận án).
2.3.4 Phương pháp khảo sát
- Nghiên cứu tài liệu của các tổ chức - Phỏng vấn trực tiếp
- Nghiên cứu thông tin trên các phương tiện truyền thông: tạp chí, website
2.3.5 Nội dung khảo sát
Bảng 2.12: Nội dung khảo sát
TT Vấn đề khảo sát Thông tin khảo sát
I. Tổ chức cung cấp dịch vụ tài chính vi mơ
1 Thơng tin chung Lịch sử thành lập, loại hình tổ chức
2 Mạng lưới Số lượng chi nhánh, phòng giao dịch, điểm giao dịch 3 Nhân sự - Số lượng nhân viên
- Số lượng cán bộ tín dụng - Trình độ cán bộ
4 Tình hình tài chính
- Tổng tài sản (quy mô TTS, mức độ tăng trưởng hàng năm) - Vốn chủ sở hữu (quy mô vốn, mức độ tăng trưởng) - Tình hình cho vay (dư nợ cho vay, mức tăng trưởng) 5 Tình hình cho vay
người nghèo
- Đối tượng vay vốn - Lãi suất cho vay
- Cách thức đảm bảo tiền vay
- Kết quả cho vay người nghèo (số lượng người vay, dư nợ trung bình/người, tình trạng nợ quá hạn)
6 Tình hình XĐGN bền vững
Thực hiện phỏng vấn chuyên gia:
Đơn vị Người được phỏng vấn
TCTCVM Thanh Hóa - Ơng Nguyễn Hải Đường (Tổng Giám đốc) - Bà Hồng Thị Tình (Giám đốc nhân sự) TCTCVM Tình Thương
- TYM
Bà Trần Thị Tuyết Nhung (Phó Tổng Giám đốc)
Quỹ Phát triển phụ nữ Hà Tĩnh
Bà Tăng Linh Chi (Phó Giám đốc) Quỹ TDND Kỳ Anh Ông Trần Đại Nhân (Giám đốc) Quỹ TDND Thái Hòa Bà Phạm Thị Bích Mai (Giám đốc) Quỹ TDND xã Nghĩa
Thuận
Ông Cao Văn Nhân (Giám đốc) Quỹ TDND Nghĩa Thái Ơng Hồng Văn Mạnh (Giám đốc)
Nội dung phỏng vấn: Trao đổi về quan điểm và vai trò của TCVM, quỹ TDND trong xóa đói giảm nghèo bền vững, các tiêu chí đánh giá về XĐGN bền vững
II. Khách hàng của các tổ chức tài chính vi mơ
Thành cơng của TCVM đối với XĐGN bền vững
Thu thập ý kiến khách hàng là thành viên của TCTCVM 1. 100 khách hàng của Chi nhánh TYM Thanh Hóa:
- Khảo sát mức độ hài lòng của khách hàng đối với sự phục vụ của Chi nhánh - Đánh giá sự thay đổi trước và sau khi tham gia vào TYM
- Định hướng trong tương lai về quan hệ giữa TYM và khách hàng - Khả năng phát triển khách hàng của Chi nhánh
2. Nêu một vài tấm gương điển hình về xóa đói giảm nghèo thành công
Đơn vị Khách hàng được phỏng vấn
TCTCVM Thanh Hóa - Bà Phạm Thị Hằng (Thanh Hóa) - Bà Trần Thị Phượng (Thanh Hóa) TCTCVM Tình Thương - TYM - Bà Trần Thị Huệ (Nghệ An)
- Bà Tô Thị Hương (Nghệ An)
2.3.6 Kết quả khảo sát các tổ chức
2.3.6.1 Thời gian hoạt động và mạng lưới hoạt động
Bảng 2.13: Các đơn vị tham gia khảo sát về tín dụng vi mơ cho xóa đói giảm nghèo
TT Ngày khảo sát TC tham gia khảo sát Năm thành lập Loại hình tổ chức Mạng lưới (tính đến 31/12/2017) 1 10/11/2017 TCTCVM Thanh Hóa 2014 TCTCVM chính thức 4 Chi nhánh, 6 PGD 2 25/12/2017 TCTCVM Tình thương - TYM 1992 TCTCVM chính thức 65 CN, PGD (12 tỉnh/TP) 3 10/12/2017 Quỹ Phát triển phụ nữ Hà Tĩnh 2008 Bán chính thức (Quỹ xã hội) 13 PGD thuộc 13 huyện của tỉnh Hà Tĩnh 4 10/12/2017 Quỹ TDND Kỳ Anh – Hà Tĩnh 2011 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính 5 11/12/2017 Quỹ TDND Thái Hòa –
Nghệ An 1995 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính, 1 PGD 6 11/12/2017 Quỹ TDND xã Nghĩa Thuận – Nghệ An 1995 Quỹ TDND 1 Trụ sở chính, 1 PGD
7 11/12/2017 Quỹ TDND Nghĩa Thái
– Nghệ An 2015
Quỹ TDND 1 Trụ sở chính, 1 điểm GD
Nguồn: Tác giả khảo sát
Trong các tổ chức tham gia khảo sát nêu trên, có 02 tổ chức TCVM là tổ chức chính thức được NHNN cấp phép hoạt động chính thức, 01 tổ chức tài chính vi mơ là bán chính thức (hoạt động dưới hình thức quỹ xã hội) và 04 quỹ TDND cơ sở.
Đối với các TCTCVM chính thức và bán chính thức, xuất phát điểm là các quỹ hỗ trợ phụ nữ. Cụ thể:
- TCTCVM Thanh Hóa, khởi đầu là chương trình được tổ chức cứu trợ trẻ em Mỹ xây dựng ở huyện Nơng Cống, hợp nhất từ các chương trình tài chính vi mô nhỏ lẻ ở các huyện thành một Quỹ hỗ trợ phụ nữ nghèo Thanh Hóa (Quỹ FPV Thanh Hóa) vào năm 2008.