Là tập đoàn lớn thứ 4 thế giới về tài sản theo bình chọn của tạp chí Forbes- 2010, HSBC có trụ sở chính tại London, Anh với 7,500 văn phòng tại hơn 80 quốc gia. Chủ tịch tập đoàn: Ông Douglas Flint , CEO : Stuart Gulliver Số lượng nhân viên: trên 300,000 Tổng giá trị tài sản là 2.716 tỉ USD (tính dến 30/9/2011).
Ngân hàng Hongkong và Thượng Hải thành lập vào năm 1865 hiện nằm dưới sự điều hành của ngân hàng HSBC Asia Holdings (UK). HSBC định vị thương hiệu của mình qua thông điệp "Ngân hàng toàn cầu am hiểu địa phương”, và nhấn mạnh kinh nghiệm cũng như sự am hiểu sâu sắc từng khu vực trên toàn thế giới.
Để tồn tại và cạnh tranh được với các đối thủ, HSBC luôn nhạy cảm trong dự đoán thị trường cũng như văn hóa nước sở tại để đưa ra các dịch vụ mới, là thực hiện chiến lược riêng biệt cho từng địa phương nơi HSBC tiến hành kinh doanh. Đặc biệt, HSBC sử dụng rất linh hoạt các công cụ Marketing và sử dụng các biện
pháp công nghệ để hỗ trợ tìm kiếm khách hàng. Tại Việt Nam HSBC chính là đơn vị đầu tiên giới thiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng.
1.3.2. Kinh nghiệm cho vay tiêu dùng của các tổ chức tín dụng trong nƣớc:
Với dân số 90 triệu người, cho vay tiêu dùng có nhiều tiềm năng phát triển. Nhiều ngân hàng ngoại đánh giá đây là một trong những giải pháp mở rộng tín dụng hiệu quả, là động lực quan trọng trong việc duy trì tăng trưởng hoạt động kinh doanh của ngân hàng và được kỳ vọng sẽ duy trì sự phát triển mạnh mẽ thời gian tới.
Theo các chuyên gia ngân hàng, 5 năm trước, cho vay tài chính tiêu dùng còn rất mới mẻ, người tiêu dùng chưa biết nhiều đến khái niệm các khoản vay ngân hàng để mua sắm các mặt hàng có giá trị như xe máy, điện máy, hàng điện tử cao cấp. Song hiện nay với sự tham gia của nhiều ngân hàng, công ty tài chính, lĩnh vực tài chính tiêu dùng đã sôi động hơn và được biết đến nhiều hơn.
Sau năm 2015, bán lẻ sẽ là mục tiêu chủ đạo các ngân hàng nước ngoài tập trung khai thác. Hiện nay, các ngân hàng nước ngoài như ANZ, HSBC, Standard Chartered, Shinhan Vina... đều đưa ra những nhận định, đánh giá về triển vọng thị trường bán lẻ của Việt Nam rất khả quan và đang không ngừng mở rộng sản phẩm, dịch vụ để từng bước gia tăng thị phần trong lĩnh vực này.
Trước tham vọng của các ngân hàng ngoại, để không chậm chân trong cuộc đua này, các ngân hàng trong nước đã chú trọng và tập trung khai thác thị phần ở mảng cho vay tiêu dùng.
1.3.2.1.Về hoạt động của các công ty tài chính (CTTC):
CTTC thường tổ chức cho vay ngay tại điểm bán, để có thể tiếp cận nhanh hơn đối với khách hàng vay vốn tiêu dùng nhỏ, lẻ thì cho vay tại điểm bán chính là giải pháp mang đến sự tiện lợi đồng thời dễ phát triển mạng lưới mà chi phí cho việc đầu tư cơ sở hạ tầng lại rất thấp. Cho vay tại điểm bán có nghĩa là những khoản
sản phẩm. Để làm được điều này, bản thân các CTTC phải xây dựng cho mình mạng lưới các đối tác bán lẻ để cùng hợp tác trong việc cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng.
Khách hàng chọn mua sản phẩm tại cửa hàng và điền vào mẫu đơn dưới sự hướng dẫn của nhân viên tư vấn của CTTC. Sau đó, đơn xin vay sẽ được tự động chuyển đến hệ thống kiểm duyệt tại trụ sở chính của công ty. Trải qua trình tự các bước kiểm duyệt và tính điểm trong một khoảng thời gian ngắn, khách hàng sẽ được thông báo về tình trạng duyệt hồ sơ của mình. Nếu hồ sơ được chấp thuận, khách hàng sẽ ký hợp đồng với CTTC để mua sản phẩm và trả trước một phần tiền cho cửa hàng – nơi khách hàng mua sản phẩm. Phần còn lại sẽ được CTTC hỗ trợ cho vay để trả cho cửa hàng sau khi nhận được đầy đủ hồ sơ cam kết vay và trả nợ của khách hàng. Trách nhiệm cuối cùng đối với khách hàng là trả nợ cho CTTC cung ứng vốn khoản tiền đã mua sản phẩm bằng hình thức trả góp hàng tháng (cả gốc và lãi).
Đối tượng vay chủ yếu của các CTTC tương đối rộng hơn chuẩn đối tượng vay của các NHTM. Các CTTC tập trung vào chất lượng của việc phục vụ, thủ tục đơn giản, giải ngân nhanh gọn. Thực tế cho thấy, dù mặt bằng lãi suất của CTTC tiêu dùng khá cao, nhưng khách hàng vẫn quyết định lựa chọn dịch vụ này như một giải pháp về tài chính giúp nâng cao chất lượng cuộc sống cho chính mình.
Các CTTC sử dụng chương trình phần mềm để tính điểm tín dụng cho khách hàng và quyết định cho vay. Họ phát triển rất mạnh mạng lưới đội ngũ bán hàng và cộng tác viên thậm chí không cần trình độ để hỗ trợ tìm kiếm và phát triển những khách hàng mới và việc này đang tiềm ẩn một số rủi ro.
1.3.2.2.Về hoạt động của các NHTM trong nước:
Hầu hết các NHTM trong nước đều cung cấp các sản phẩm cho vay tiêu dùng theo 2 hình thức tín chấp và thế chấp:
Đối tượng của các sản phẩm vay tín chấp thường tập trung vào các khách hàng có Hợp đồng lao động với thu nhập ổn định từ lương đang sử dụng hình thức
trả lương qua tài khoản tại chính Ngân hàng đó hoặc qua tài khoản tại NHTM khác. Mỗi NHTM quy định hạn mức thu nhập tối thiểu của KH một khác nhau, tiếp theo là KH phải có hộ khẩu thường trú hoặc tạm trú dài hạn tại địa phương, thời hạn cho vay dài, điều kiện trả gốc lãi linh hoạt tùy từng đối tượng khách hàng. Do là hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp nên thường các NHTM áp dụng mức lãi suất cao hơn lãi suất cho vay thông thường và bán kèm một số sản phẩm dịch vụ NHBL khác (gói sản phẩm) như dịch vụ Internet Banking, tin nhắn thông báo thông tin tài khoản BSMS, thanh toán hóa đơn, thanh toán tiền điện nước qua Ngân hàng và áp dụng nhiều hình thức phí phạt chậm trả gốc, chậm trả lãi, phí trả trước hạn… Một số NHTM bắt buộc KH mua kèm sản phẩm bảo hiểm rủi ro cho người vay, một số khác tặng kèm sản phẩm này. Khi cho vay tín chấp, các NHTM thường tìm hiểu rất kỹ về sức khỏe tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng. Các ngân hàng thận trọng hơn so với cho vay thế chấp và tập trung vào các khách hàng có chất lượng tín dụng tốt. Về thực chất, các NHTM đang nâng chuẩn tín dụng để cho vay tín chấp.
Đối tượng của các sản phẩm vay thế chấp thì đa dạng hơn nhưng khách hàng cũng vẫn cần cung cấp cho NH các giấy tờ chứng minh mục đích sử dụng vốn vay cũng như thu nhập đủ để trả nợ. Lãi suất vay thế chấp thường là thấp hơn tín chấp và khách hàng vay vốn thường được tặng kèm một số sản phẩm dịch vụ hữu hiệu khác giúp khách hàng dễ quản lý tài khoản vay của mình. Gần đây các NH thường có các chương trình khuyến mãi tập trung cho nhóm khách hàng này với những mức lãi suất hấp dẫn và thời gian vay linh hoạt.
Các NHTM đang sử dụng rất nhiều các công cụ Marketing cho các sản phẩm của mình như quảng cáo trên các phương tiện truyền thông, treo bandrol, phát tờ rơi tại nơi công cộng, tham gia và tổ chức các hội nghị hội thảo. Một số NHTM còn tổ chức các hoạt động thường kỳ ngoài trời để quảng cáo thương hiệu cho ngân hàng, các quảng cáo này do chính các nhân viên của NHTM tổ chức và thực hiện.
email hoặc tổ chức tư vấn trực tiếp tới từng khách hàng để tìm kiếm khách hàng tiềm năng. Một số ngân hàng còn liên kết với các công ty viễn thông, truyền hình cáp để khai thác cơ sở dữ liệu người dùng và tổ chức tiếp thị gợi mở nhu cầu sử dụng sản phẩm ngân hàng. Các NHTM cũng sử dụng đội ngũ cộng tác viên bán hàng để hỗ trợ cho các hoạt động bên ngoài NH như phát tờ rơi giới thiệu sản phẩm hoặc tiếp thị bán những sản phẩm có tính chất đơn giản. Thu nhập của đội ngũ này bao gồm hai phần, lương cứng và lương ăn theo sản phẩm, thành phần của các cộng tác viên này chủ yếu là những người làm việc bán thời gian như sinh viên học sinh.
1.3.2.3.Về hoạt động của các Quỹ tín dụng nhân dân (QTDND):
Các QTDND được thành lập và đi vào hoạt động bắt đầu từ năm 1998, về lĩnh vực cho vay tiêu dùng không được nhắc đến. Tuy nhiên, trong thực tế các khoản cho vay nhỏ, lẻ, linh hoạt, tiện lợi của QTDND cho các hộ gia đình thành viên để phục vụ mục đích sinh hoạt, thậm chí cả nhu cầu hiếu hỷ, chữa bệnh, đóng học phí... được thực hiện một cách phổ biến. Nhu cầu vay được giải quyết nhanh chóng, thủ tục vay cũng rất linh hoạt dựa trên cơ sở quan trọng là QTDND hiểu rõ hoàn cảnh của từng hộ gia đình vay vốn. Với kênh tín dụng này tạo sự gắn bó của các hộ gia đình thành viên của QTDND và phát huy vai trò của QTDND cơ sở trên địa bàn giai đoạn bấy giờ. Các TDND cũng mở rộng được hoạt động tín dụng an toàn, hiệu quả, người vay có tiền đáp ứng được nhu cầu đời sống, sinh hoạt.
1.3.3. Bài học kinh nghiệm rút ra cho BIDV:
Việt Nam là một nước đi sau trong quá trình phát triển kinh tế trong khu vực cũng như trên thế giới vì vậy chúng ta có nhiều thuận lợi hơn do có thể học hỏi, tiếp thu những bài học phù hợp với hoàn cảnh kinh tế nước nhà và tránh được những lệch hướng của các nước đi trước. Qua kinh nghiệm thành công của một số ngân hàng đầu tại khu vực Đông Nam Á và Nhật Bản trong phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, chúng ta có thể rút ra được một số bài học kinh nghiệm cho BIDV:
1.3.3.1.BIDV cần nghiên cứu kỹ thị trường trong nước, xác định được khả năng thực lực và mục tiêu phát triển sản phẩm của mình để xây dựng chiến lược phù hợp. Chiến lược phát triển tổng thể được xây dựng trên cơ sở mục tiêu của BIDV, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển sản phẩm và hệ thống mạng lưới, cơ sở hạ tầng kỹ thuật.
1.3.3.2.Cần có hệ thống mạng lưới chi nhánh phù hợp theo chiến lược tổng thể. Tuy nhiên việc phát triển mạng lưới phải căn cứ vào khả năng ứng dụng công nghệ, chiến lược phát triển khách hàng và khả năng khai thác hiệu quả thị trường. Cần phải định hướng theo quy mô và cơ cấu phù hợp vì có thể thành công trong phát triển dịch vụ ngân hàng do phát triển mạng lưới rộng khắp hoặc khai thác dịch vụ ngân hàng thông qua mạng lưới của bên thứ ba nhưng cũng có thể thành công nhờ ứng dụng công nghệ để tinh giảm mạng lưới và tập trung cho các đối tượng khách hàng theo chiến lược đề ra.
1.3.3.3.Thương mại điện tử ngày càng phát triển lớn mạnh, hệ thống hạ tầng CNTT cũng dần dần được thay thế bằng những trang thiết bị hiện đại hơn, việc ứng dụng công nghệ hiện đại trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt các dịch vụ ngân hàng điện tử hướng tới khách hàng cá nhân để mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng và giảm chi phí cho ngân hàng. Mấu chốt thành công trong phát triển các dịch vụ ngân hàng bán lẻ là nền tảng khách hàng lớn, sự phong phú về sản phẩm dịch vụ và phát triển trên một không gian rộng lớn nên càng phải tận dụng sức mạnh công nghệ.
1.3.3.4.Đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng để đáp ứng các nhu cầu khách hàng. Nếu BIDV vẫn tiếp tục dựa trên các sản phẩm ngân hàng truyền thống thì khó có thể khai thác hết các đối tượng khách hàng được.
1.3.3.5.Việc phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng đòi hỏi BIDV phải hoàn thiện các quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cho vay) chặt chẽ, tỉ mỉ. Bên cạnh đó, hệ thống thông tin của khách
hàng cần đầy đủ, cập nhật kịp thời do hình thức cho vay này chủ yếu là các món vay nhỏ, một phần trong đó còn không có tài sản bảo đảm.
1.3.3.6.BIDV phải xây dựng chiến lược Marketting phù hợp nhằm gây dựng hình ảnh và thương hiệu mạnh trên thị trường. Chiến lược Marketting có thể được thực hiện theo định kỳ hoặc theo từng sản phẩm. Để có một chiến lược Marketing hiệu quả, BIDV cần cân đối giữa lợi ích nhận được và quyền lợi của khách hàng khi sử dụng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng để có những chính sách lãi suất phù hợp.
1.3.3.7.Tính đến nay, kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại các nước cho thấy đây là loại hình có rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng, nhất là tại các nước có khu vực Doanh nghiệp làm ăn kém hiệu quả, nhưng cạnh tranh ngày càng gia tăng khi có sự tham gia ngày càng lớn của các ngân hàng nước ngoài hoặc có vốn nước ngoài vào thị trường này. Do vậy để vừa phát triển CVTD vừa để tránh những trường hợp cạnh tranh không lành mạnh, không hạ chuẩn tín dụng đối với khách hàng vay thì cần có sự hợp tác chặt chẽ giữa Ngân Hàng Nhà Nước, các tổ chức tín dụng và các cơ quan quản lý hành chính khác.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Trong chương 1, Luận văn làm rõ những vấn đề cơ sở lý luận chung về cho vay tiêu dùng, khái niệm và đặc điểm và phân loại cho vay, từ đó nêu lên sự cần thiết để phát triển cho vay tiêu dùng đối với các chủ thể tham gia và đối với nền kinh tế.
Thông qua việc sử dụng hệ thống các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng của ngân hàng thương mại, các nhân tố bên trong và bên ngoài ngân hàng ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng, các phương pháp đánh giá hiệu quả về định tính và định lượng được nêu trong chương này, thực trạng hiệu quả hoạt động của ngân hàng và các nguyên nhân tác động đến hiệu quả sẽ được phân tích, đánh giá cụ thể trong Chương tiếp theo. Bên cạnh đó, thông qua bài học kinh nghiệm cho vay tiêu dùng từ những Ngân hàng trong và ngoài nước để rút ra bài học kinh nghiệm cho mình.
CHƢƠNG 2:
THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH
BÀ RỊA VŨNG TÀU
2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN BRVT:
QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN:
BIDV BRVT là ngân hàng thương mại được thành lập đầu tiên tại địa bàn vào năm 1980 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến Thiết đặc khu Vũng Tàu – Côn Đảo. Trải qua 33 năm hình thành và phát triển, BIDV BRVT là một trong những chi nhánh cấp 1 hoạt động có hiệu quả cao của hệ thống BIDV và tại địa phương. Chi nhánh BIDV BRVT ngoài trụ sở chính tại 24 Trần Hưng Đạo, P.1, TP Vũng Tàu còn có 07 phòng giao dịch trên địa bàn thành phố và 01 phòng giao dịch nằm tại The Grand Hotram Strip – xã Phước Bửu – huyện Xuyên Mộc, phục vụ trên 50.000 khách hàng cả trong và ngoài nước.
BIDV BRVT với vai trò là một Ngân hàng Thương mại Nhà nước luôn đi đầu trong việc đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho doanh nghiệp đầu tư, phát triển kinh doanh trên địa bàn Tỉnh, tiên phong thực hiện chủ trương của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước về giảm mặt bằng lãi suất huy động và cho vay nhằm tháo gỡ những khó khăn, thúc đẩy phát triển nền kinh tế. Với phương châm hoạt động “Chia sẻ cơ hội, hợp tác thành công”, trong những năm qua, BIDV BRVT đã khẳng định