2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BID
2.2.5.1. Các kết quả đạt được:
hoạt động tín dụng này. Trong thời kỳ này, chi nhánh đã triển khai khá rộng rãi chương trình cho khách hàng trả lương tại chi nhánh, cán bộ công nhân viên BIDV, một số cơng đồn cơng ty thơng qua hình thức vay qua người đại diện để vay tiền cho CBCNV mua xe máy làm phương tiện đi lại, vay sửa chữa nhà ở, mua sắm phương tiện sinh hoạt trong gia đình... Tỷ lệ nợ quá hạn rất thấp và hầu hết đều thu được nợ, bởi vì nguồn thu nhập để trả nợ khơng phụ thuộc vào thiên tai, diễn biến thị trường. Nhờ loại hình tín dụng này, nên những khách hàng vay mặc dù chỉ có thu nhập thấp nhưng vẫn có cơ hội cải thiện điều kiện sinh hoạt.
Cho vay tiêu dùng trong giai đoạn nói trên mặc dù chưa được chính thức phát triển và chưa được coi là một sản phẩm tín dụng đem lại thu nhập, nhưng đã được thực hiện đúng bản chất, nguyên tắc của nó, đó là đối tượng vay thực chất là tiêu dùng, là tài sản thuộc quyền sở hữu và sử dụng của người vay; nguồn trả nợ gốc và lãi chính là thu nhập hàng tháng từ lương, phụ cấp và các khoản khác của người vay. Với các khoản vay thông qua người đại diện, chi nhánh cũng phối hợp chặt chẽ với các Cơng đồn cơng ty, thực hiện việc thu lãi và thu nợ một phần gốc ngay khi cán bộ nhận lương hàng tháng. Các đối tượng vay tiêu dùng khác trên địa bàn cũng có sự phối hợp chặt chẽ giữa ngân hàng với cơ quan, đơn vị nơi người đó cơng tác trong việc thu một phần tiền lương hàng tháng để trả cho ngân hàng. Các thủ tục quy trình tín dụng được thực hiện chặt chẽ, các ngun tắc tín dụng được đảm bảo. Do đó rủi ro trong tín dụng tiêu dùng giai đoạn này hầu như không xảy ra đối với chi nhánh. Người vay hầu như khơng phải trả một khoản phí chính thức nào khác ngoài trả lãi và gốc theo định kỳ cho ngân hàng.
Cho vay tiêu dùng giai đoạn đầu nếu so với tình hình cho vay chung của ngân hàng (bao gồm cho vay cá nhân và cho vay doanh nghiệp) thì có thể chỉ chiếm một phần rất nhỏ nhưng thông qua việc tăng trưởng mạnh mẽ của hoạt động này trong thời gian qua, ta thấy rằng tiềm năng phát triển của cho vay tiêu dùng trong tương lai sẽ rất lớn bởi nó mở ra một thị trường mới với lượng khách hàng ngày càng đông đảo hơn, đặc biệt đời sống của người dân ngày càng được nâng cao.
Hoạt động tín dụng cá nhân tại BIDV BRVT đã góp phần cải thiện và nâng cao chất lượng sống của người dân trong địa bàn, và có ý nghĩa lớn về mặt kinh tế - xã hội. Thời gian vừa qua chi nhánh đã đạt được một số kết quả sau:
Dư nợ cho vay tiêu dùng có sự tăng trưởng: năm 2014 đạt 719 tỷ đồng, tăng 57tỷ đồng so năm 2013 (+8%) và tăng 142tỷ đồng so với năm 2012 (+25%). Tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng tiêu dùng của BIDV BRVT trong hai năm trở lại đây có sự tăng mạnh ở các gói hỗ trợ sản phẩm và chưa phát sinh nợ xấu tại các gói hỗ trợ này.
Sản phẩm cho vay tiêu dùng ngày càng đa dạng: hiện gồm có 9 đầu sản phẩm cho vay tiêu dùng chính: Vay hỗ trợ nhà ở; Vay tiêu dùng có TSBD;
Vay mua ơ tơ; Vay tín chấp; Vay thấu chi; Vay du học; Vay cầm cố; Vay khác; Dƣ nợ thẻ tín dụng. Trong những sản phẩm chính này có những sản
phẩm cụ thể phân biệt cho từng đối tượng hoặc từng nhu cầu như cho vay Hỗ trợ nhà ở cá nhân, cho vay hỗ trợ nhà ở theo gói 30.000 tỷđ, trong cho vay tiêu dùng có cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng BĐS và cho vay tiêu dùng bảo đảm bằng tài sản khác, trong cho vay du học có cho vay chi phí du học, cho vay chứng minh tài chính cho việc đi du học. Những sản phẩm mới triển khai sau này hầu hết đều có những ưu đãi cho khách hàng vay như ưu đãi về lãi suất, về thời hạn vay, về đối tượng cho vay, hình thức trả nợ cũng như tặng kèm một số sản phẩm dịch vụ NHBL như BSMS, IBMB hoặc thẻ ATM. Sản phẩm đa dạng càng tạo sự hấp dẫn cho sự tồn tại, phát triển của BIDVnói chung và BIDV BRVT nói riêng, tăng tính cạnh tranh về tín dụng tiêu dùng với các ngân hàng TMCP khác trên cùng địa bàn.
Các quy trình, quy chế cho vay tiêu dùng của BIDV từng bước được cải thiện tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai tín dụng được an tồn, hiệu quả. Những năm gần đây đặc biệt là sau thời điểm tiến hành cổ phần hóa vào giữa năm 2012 cũng như tại thời điểm phát triển trong năm 2014, được sự quan tâm sát sao của Hội Sở Chính BIDV Việt Nam trong việc liên tục cập
vực cho vay đối với KHCN nói riêng, các cơ chế ln ln điều chỉnh để phù hợp với tình hình thực tế xảy ra tại các chi nhánh, tạo điều kiện hỗ trợ tốt nhất cho các chi nhánh trong việc bán sản phẩm dịch vụ Ngân Hàng. Cùng với việc điều chỉnh quy trinh quy chế trong họat động cho vay về phía khách hàng thì Hội sở chính cũng ban hành nhiều văn bản về cơ chế động lực cho cán bộ CNV bán sản phẩm dịch vụ.