3.2.2. Xử lý nợ xấu, nợ tiềm ẩn rủi ro:
3.2.2.4. Xử lý việc chậm thi hành án:
Quá trình khởi kiện khách hàng ra Tịa Án đã tương đối khó khăn và kéo dài, thường là từ 1 đến 2 năm, những tưởng sau khi Tòa Án ra quyết định thắng kiện thuộc về phía Ngân hàng là đã tới lúc xử lý được tài sản để thu hồi nợ cho Ngân hàng nhưng sự thực thì tới thời gian này nguyên đơn mới chỉ đi được 1/3 chặng đường thu hồi nợ. Việc thi hành án chậm do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan từ các bên liên quan trong quá trình Thi hành án:
Nguyên nhân từ phía khách hàng: Tài sản đang bị tranh chấp, đang phát mãi; Khách hàng tẩu tán tài sản thế chấp nên thi hành án chưa kê biên được; Khách hàng bị bệnh hiểm nghèo, đau ốm, khách hàng bỏ trốn, đi
Nguyên nhân từ phía cơ quan Thi Hành Án: quá trình làm việc giữa cơ quan THA, khách hàng và Ngân hàng tiếp tục phụ thuộc vào việc khách hàng có chịu gặp mặt trong các buổi làm việc hay khơng, có chịu hợp tác hay khơng, cá biệt có những trường hợp khách hàng và cơ quan thi hành án bắt tay nhau để kéo dài quá trình THA hoặc đề nghị THA định giá tài sản quá cao so với giá thị trường để đấu giá khơng thành cơng do khơng có người mua. Liên quan đến cơ quan thi hành án, ngân hàng đã có nhiều văn bản yêu cầu giải quyết hồ sơ, nhưng cơ quan thi hành án vẫn không thực hiện. Do thời gian kéo dài làm cho tài sản bị giảm giá trị, lãi phát sinh tăng dẫn đến trường hợp tài sản phát mãi có khả năng khơng thu hồi đủ nợ. Chính vì việc thi hành án chậm trễ nên phía ngân hàng cũng bị động khi xử lý nợ xấu.
Nguyên nhân từ phía Ngân hàng: phần nhiều liên quan đến công tác thẩm định khách hàng vay, tư cách khách hàng vay kém dẫn đến việc khó khăn trong q trình xử lý khoản vay, xử lý tài sản; định giá tài sản đảm bảo quá cao so với thực tế; nhận tài sản bảo đảm là đất nằm trong dự án nhưng không đi kiểm tra thực tế dẫn đến việc chủ đầu tư bán đất cho khách hàng xây nhà trên đất thế chấp ngân hàng nên không thể thi hành án được.
Để xử lý nợ xấu thông qua công tác thi hành án hiệu quả, ngân hàng cần tăng cường phối hợp với các bên liên quan. Đồng thời, Ngân hàng nên báo cáo những yêu cầu về việc xử lý nợ xấu liên quan đến thi hành án bằng văn bản về NHNN chi nhánh thành phố. Từ đó, có Ngân hàng Nhà nước chi nhánh tỉnh thành phố có cơ sở làm việc với cơ quan chức năng, từng bước phối hợp giải quyết rốt ráo vấn đề nợ xấu liên quan đến thi hành án. Về lâu dài, cần xây dựng quy chế phối hợp giữa ngân hàng và cơ quan thi hành án. Có như vậy mới thực hiện tốt việc xử lý nợ xấu liên quan đến công tác thi hành án.
3.2.2.5. Hồn chỉnh các nền móng về định chế, luật pháp giúp các ngân hàng có
Hệ thống pháp lý là một trong những vấn đề cần được tiếp tục hoàn thiện khi giải quyết nợ xấu có liên quan đến tài sản thế chấp. Một khoản nợ có cơng chứng giao dịch đảm bảo rồi, đăng ký đầy đủ thủ tục pháp lý và ngân hàng là người luôn giữ giấy tờ sở hữu chính. Thế nhưng khi cần phải xử lý, thu hồi nợ thì ngân hàng gần như khơng có bất cứ quyền gì mà hồn tồn phụ thuộc vào bên chủ tài sản. Nếu họ khơng hợp tác, ngân hàng sẽ khó thu giữ được tài sản, không phát mại được và phải nhờ đến cơ quan pháp luật. Song điều đáng nói ở đây, khi đưa ra tịa án chỉ một vụ việc bình thường khơng có gì phức tạp, mâu thuẫn nhưng thủ tục, quy trình xử lý rất phức tạp, rườm rà. Điều này sẽ làm cho nợ xấu ngày càng trầm trọng. Vì lẽ đó, đáng lẽ với những khoản vay có giấy tờ đầy đủ rồi sẽ phải xử lý nhanh trong vịng vài tháng nhưng chúng ta phải ln mất vài năm mới xong.
Nếu các khoản nợ xấu cũ không được xử lý sẽ dồn ứ, chất lên khoản mới và làm mất nhiều thời gian, chi phí, cơ hội… cho các bên liên quan. Do đó, cần phải quan tâm đặc biệt đến đẩy nhanh thủ tục pháp lý. Tức là tạo điều kiện tối đa cho các ngân hàng làm việc với cơ quan pháp luật từ Tịa án, Cơng an đến cơ quan Quản lý nhà đất… Có như vậy mới đẩy nhanh việc xử lý tài sản phát mại. Còn hiện tại chúng ta vẫn đang giải quyết các vụ việc như trong điều kiện nền kinh tế trước đây mà khơng có cách ứng xử thích ứng đối với khoản nợ xấu trong thời điểm như hiện nay. Nếu không giải quyết vướng mắc về cơ chế này thì đây cũng là lực cản làm khó cho VAMC khi xử lý nợ xấu .
3.2.2.6. Thay đổi quan điểm về xử lý nợ xấu hay Cái giá phải trả của việc xử lý
nợ xấu:
Khi bán nợ hoặc bán tài sản để thu hồi nợ, ngân hàng phải chuẩn bị tinh thần trong việc chấp nhận khoản thu về ít hơn giá trị sổ sách. Công ty mua bán nợ thường chỉ mua lại khoản nợ với tỷ lệ bằng 20-50% giá trị sổ sách tùy thuộc vào chất lượng nợ và chất lượng tài sản thế chấp. Hiện nay, phần lớn ngân hàng khơng báo cáo trung thực về tình hình nợ xấu và cũng chưa trích lập dự phịng đầy đủ các
cái giá rất khó chấp nhận đối với Ban Lãnh Đạo ngân hàng. Đối với Ngân hàng cổ phần tư nhân, Ban lãnh đạo có thể mất kiểm sốt ngân hàng của mình, đối với NHTMCP nhà nước thì nếu thua lỗ lớn nhiều khoản vay sẽ bị phanh phui, con đường sự nghiệp của lãnh đạo ngân hàng bị tiêu tan. Đây là một cái giá khó chấp nhận và cũng là rào cản lớn đối với quá trình xử lý nợ xấu ở Việt Nam.