2.2. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI BID
2.2.2. Quy trình cho vay tiêu dùng tại BIDV BRVT:
Quy trình tín dụng tại BIDV được thực hiện theo quy trình sổ tay tín dụng của BIDV và các văn bản sửa đổi, bổ sung hiện hành. Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân có hai thành phần chính tham gia là cán bộ khách hàng cá nhân và cán bộ quản trị Tín dụng. Nhiệm vụ của mỗi bộ phận khác nhau:
Cán bộ Quản lý khách hàng: là người trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, tư vấn, tiếp nhận hồ sơ vay, thẩm định, phân tích, trình lãnh đạo phê duyệt cấp hạn mức tín dụng, liên lạc với khách hàng, theo dõi khoản vay, đơn đốc thu nợ đúng hạn, có trách nhiệm thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu…
Cán bộ Quản trị Tín dụng: là người nhận hồ sơ vay vốn đã được phê duyệt từ CB QLKH để rà soát kiểm tra hồ sơ và đảm bảo rằng các tài liệu yêu cầu và việc phê duyệt đã được thực hiện đầy đủ để thực hiện thủ tục giải ngân và lưu giữ hồ sơ, thực hiện tác nghiệp hạch toán trên phân hệ tiền vay của chương trình BDS.
CB QLKH sau khi hoàn tất bộ hồ sơ vay (bao gồm: khách hàng ký hợp đồng tín dụng, hợp đồng thế chấp/cầm cố, nhận bàn giao bản gốc tài sản thế chấp/cầm cố cho ngân hàng, ký chứng từ giải ngân và bổ sung đầy đủ các chứng từ liên quan khác) thì bàn giao toàn bộ số hồ sơ này cho CB QTTD. CB QTTD sẽ trình Lãnh đạo giải ngân và lưu giữ hồ sơ. Đồng thời, CB QTTD cịn có nhiệm vụ hỗ trợ CB QLKH trong việc thực hiện hạch toán tự động thu nợ lãi đến hạn, lập danh sách khách hàng quá hạn trả nợ gốc và lãi để CB QLKH đôn đốc thu nợ, thực hiện các thủ tục gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ cho khách hàng theo tờ trình của CB QLKH.
Quy trình tín dụng tiêu dùng tại BIDV được chia 6 bước, theo trình tự sau: Bước 1 – Tiếp thị khách hàng và lập báo cáo đề xuất thẩm định:
CBTD thực hiện tiếp thị và phỏng vấn Khách hàng để tìm hiểu nhu cầu đồng thời đối chiếu với chiến lược, chính sách, sản phẩm tín dụng… để xác định dịch vụ, sản phẩm phù hợp và ra quyết định xem xét cho vay hay không để thông báo cho khách hàng. Trường hợp đồng ý cho vay thì thực hiện tiếp nhận hồ sơ từ KH và hướng dẫn bổ sung hồ sơ vay vốn, Thu thập, phân tích thẩm định khách hàng, phương án sản xuất, trả nợ…lập Báo cáo đề xuất Tín dụng trình cấp có thẩm quyền (Lãnh đạo chi nhánh/Lãnh đạo phòng KHCN/Lãnh đạo PGD) phê duyệt.
Bước 2 – Phê duyệt cấp tín dụng:
Căn cứ vào phân cấp ủy quyền của chi nhánh, tính chất khoản vay, mức vay, điều kiện cho vay mà CB QLKH lập Báo cáo đề xuất Tín dụng trình cấp có thẩm quyền phù hợp để phê duyệt hoặc trình Hội đồng Tín dụng cơ sở phê duyệt cấp tín dụng trên cơ sở Báo cáo thẩm định rủi ro do Phòng Quản lý rủi ro đề xuất. Nếu cấp có thẩm quyền khơng chấp thuận cấp tín dụng thì CB QLKH sẽ thông báo kết quả từ chối cấp tín dụng cho khách hàng, kết thúc quy trình.
Trường hợp nhận được chấp thuận cấp tín dụng từ cấp có thẩm quyền, CB QLKH soạn thảo các Hợp đồng, thực hiện các thủ tục liên quan đến TSĐB (thẩm định thực tế tài sản, định giá), thực hiện Công chứng, chứng thực các Hợp đồng bảo đảm tiền vay, tiến hành Đăng ký giao dịch bảo đảm đối với các tài sản nhận thế chấp.
Sau khi thực hiện xong các thủ tục liên quan đến tài sản bảo đảm, thực hiện Bàn giao toàn bộ Hồ sơ liên quan đến khoản vay cho CB QTTD.
Bước 4 – Giải ngân:
CB QLKH nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ khách hàng; kiểm tra mục đích điều kiện, hướng dẫn khách hàng lập Bảng kê rút vốn/Hợp đồng tín dụng cụ thể và Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt giải ngân.
Căn cứ hồ sơ chứng từ của CB QLKH cung cấp, CB QTTD thực hiện Nhập thông tin vào Hệ thống SIBS và Lưu giữ hồ sơ theo quy định.
Căn cứ vào thông tin về khoản vay được CB QTTD đăng ký vào hệ thống SIBS, cán bộ QLKH thực hiện giải ngân/ Hạch toán kế toán.
Bước 5 – Theo dõi, kiểm tra, đánh giá khách hàng và khoản vay:
CB QLKH có nhiệm vụ Kiểm tra, đánh giá khoản vay (tài sản đảm bảo, mục đích sử dụng vốn vay...); Thực hiện phân loại nợ; Theo dõi, rà soát phát hiện rủi ro…; Lập báo cáo phân tích rủi ro/Nợ xấu. Đề xuất các biện pháp phịng ngừa: Trình LĐ PQHKHCN / LĐPGD kiểm sốt, Cấp có thẩm quyền phê duyệt để Thực hiện các biện pháp phòng ngừa.
CB QTTD thực hiện Thông báo nợ đến hạn, Thông báo trạng thái các khoản nợ quá hạn; Tính tốn trích lập DPRR; Đề nghị CBQHKHCN kiểm tra, rà soát đánh giá khoản vay/khách hàng vay; Thực hiện các Báo cáo thống kê;
CB QLKH thực hiện việc Theo dõi nợ đến hạn, thông báo và đôn đốc khách hàng trả nợ đúng hạn. Tiếp nhận chứng từ trả nợ từ khách hàng/Lập giấy đề nghị thu nợ khi khách hàng đến thanh toán nợ gốc và lãi. Lập chỉ thị đề nghị thu nợ chuyển cho bộ phận tác nghiệp khi khách hàng có tiền trả nợ từ tài khoản. Chuyển nợ quá hạn đối với những khoản vay không trả được nợ.
CB QTTD thực hiện theo dõi trên Hợp đồng và hệ thống khi nợ đến hạn phải trả… nếu khách hàng có đủ tiền trong Tài khoản để trả nợ đến hạn thì thơng báo cho CB QLKH để lập chỉ thị đề nghị thu nợ. Kiểm tra lại số nợ gốc, lãi, phí phải thu và phối hợp với CB QLKH để thanh lý hợp đồng.
Cán bộ tác nghiệp tại phòng Giao dịch khách hàng cá nhân sau khi Kiểm tra thông tin với QHKHCN thì Thực hiện bút tốn thu nợ gốc, lãi, phí hoặc Các bút tốn ngoại bảng có liên quan.
Bước 7 – Thanh lý hợp đồng:
CB QLKH là đầu mối Rà sốt nợ gốc, lãi, phí đã thu; Thực hiện giao trả tài sản đảm bảo và xóa đăng ký giao dịch đảm bảo, Soạn thảo thanh lý hợp đồng (nếu có).
CB QTTD phối hợp rà sốt nợ gốc, lãi, phí đã thu; Cập nhật các thông tin vào hệ thống SIBS liên quan đến thanh lý hợp đồng và Lưu trữ hồ sơ theo quy định.