3.3. KIẾN NGHỊ:
3.3.2.2. Góp ý kiến về Dự thảo Thông tư quy định hoạt động Tín dụng tiêu dùng
hơn với thị trường tài chính ngày càng đổi mới.
3.3.2.2.Góp ý kiến về Dự thảo Thông tư quy định hoạt động Tín dụng tiêu dùng của NHNN: của NHNN:
Theo dự thảo thông tư quy định hoạt động tín dụng tiêu dùng của công ty tài chính, công ty tài chính được cho vay tiêu dùng đối với khách hàng cá nhân qua ba hình thức, gồm cho vay trả góp, cho vay thấu chi qua thẻ tín dụng và phát hành thẻ mua hàng. Và điểm đáng lưu ý trong dự thảo thông tư là, ngân hàng thương mại muốn cho vay tiêu dùng cho khách hàng cá nhân theo ba hình thức như công ty tài chính thì phải thành lập công ty tài chính. Theo lý giải của ban soạn thảo thông tư dự thảo, từ thông lệ quốc tế và thực trạng cho vay tiêu dùng ở Việt Nam, mục tiêu, định hướng xây dựng thông tư này là nhằm tách biệt và hạn chế rủi ro đối với ngân hàng khi cho vay tiêu dùng đối với khách hàng phi tiêu chuẩn.
Ngân hàng Nhà nước cũng kỳ vọng việc cho phép tổ chức tài chính nước ngoài, Ngân hàng thương mại trong nước mua lại Công ty Tài chính để chuyển đổi thành Công ty Tài chính tín dụng tiêu dùng là giải pháp khả thi để cơ cấu lại Công ty Tài chính, một mặt đáp ứng được nhu cầu thành lập Công ty Tài chính tín dụng tiêu dùng của các tổ chức tài chính nước ngoài, Ngân hàng thương mại, mặt khác để thức đẩy nhanh tiến độ tái cơ cấu tổ chức tín dụng phi Ngân hàng.
Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng tiêu dùng của ngân hàng thương mại và công ty tài chính lại đan xen lẫn nhau. Ngân hàng cũng cung cấp một số sản phẩm tín dụng tiêu dùng như cho vay trả góp để mua phương tiện đi lại, trang thiết bị gia đình, cho vay tiền mặt phục vụ đời sống,... đối với đối tượng khách hàng phi chuẩn và cũng tiếp cận qua điểm giới thiệu dịch vụ tương tự mô hình công ty tài chính tín dụng tiêu dùng. Trong khi đó, theo thông lệ quốc tế, đối tượng khách hàng của ngân hàng là người có thu nhập từ khá trở lên, có điểm tín dụng cao, có lịch sử tín dụng tốt. Còn đối tượng khách hàng của công ty tài chính là phân khúc mà ngân hàng không hướng tới vì là khách hàng đại chúng (phi chuẩn) có thu nhập trung bình, thấp, chưa có lịch sử tín dụng hoặc điểm tín dụng thấp, khó tiếp cận dịch vụ ngân hàng...
Hiện tại, khá nhiều Ngân hàng thương mại chưa có Công ty Tài chính. Nếu quy định dự kiến nêu trên được ban hành, các ngân hàng sẽ phải thành lập mới Công ty Tài chính, hoặc mua lại Công ty Tài chính thành viên của các tập đoàn, tổng công ty. Theo đó, hệ thống Công ty Tài chính có thể sẽ bùng nổ về số lượng, thay vì 17 thành viên như hiện nay, trừ PVFC đã hợp nhất với Western Bank thành PVcomBank.
Những tháng đầu năm 2014, đón trước chính sách và hướng vận động chung của thị trường, một số NHTM đã có kế hoạch và trình Đại hội cổ đông kế hoạch mua lại và thành lập Công ty Tài chính mới 100% vốn trực thuộc. Nhưng việc mua Công ty Tài chính có những khó khăn nhất định, đặc biệt là với các ngân hàng nhỏ đang phải thực hiện kế hoạch tăng vốn. Để mua lại một Công ty Tài chính, ngân
hàng phải bỏ ra một khoản vốn không nhỏ (vốn điều lệ của các Công ty Tài chính hiện nay từ vài trăm tỷ đồng đến 1.000 tỷ đồng), sẽ ảnh hưởng đến hệ số an toàn vốn. Vì thế, Ngân hàng sẽ thành lập Công ty Tài chính mới, nếu quy định trên của Ngân hàng Nhà nước được ban hành.
Mặt khác, phát triển bán lẻ thông qua Công ty Tài chính chưa hẳn sẽ thành công. Bởi để đẩy mạnh bán lẻ, cần có mạng lưới, nhưng với những Công ty Tài chính mới thành lập, kể cả trực thuộc ngân hàng, đều phải dựa vào mạng lưới của ngân hàng. Hơn nữa, lâu nay, các ngân hàng đẩy mạnh cho vay tiêu dùng cá nhân, nhưng không tách bạch trong quá trình báo cáo như các ngân hàng nước ngoài. Chẳng hạn, HSBC, ANZ, trong các báo cáo tài chính thường cho biết, tổng doanh số bán lẻ và bán sỉ đóng góp bao nhiêu vào lợi nhuận. Nhưng hầu hết ngân hàng trong nước không có sự phân tách rạch ròi này, cho dù không ít ngân hàng có lợi thế và tập trung đẩy mạnh bán lẻ như: VPBank, Sacombank, Techcombank…
Thực tế cho thấy, các Công ty Tài chính có hoạt động và triển vọng đã và sẽ được chọn mua trước bởi những ngân hàng lớn, có tiềm lực về vốn như: HDBank mua lại SGVF; VPBank mua lại Vinacomin; SHB, Maritime đang đàm phán mua lại một Công ty Tài chính. Còn lại, phần lớn là các Công ty Tài chính trực thuộc tập đoàn tài chính nhà nước đang có tình hình tài chính yếu kém. Những Công ty Tài chính trực thuộc tập đoàn trước đây chủ yếu cho vay trung, dài hạn, kinh tế khó khăn đã kéo theo nợ xấu tăng. Hiện nay, tình trạng chung của nhiều Công ty Tài chính là vốn điều lệ thấp, nguồn vốn hoạt động chủ yếu là đi vay TCTD khác hoặc vay ngân hàng mẹ; quản trị rủi ro, năng lực điều hành, mạng lưới hoạt động giới hạn, hệ thống thông tin, công nghệ thông tin phục vụ quản trị rủi ro có nhiều hạn chế… việc mua lại sẽ tốn nhiều chi phí để khắc phục tình trạng yếu kém của Công ty Tài chính. Trong khi đó, giá bán lại cao, vì theo quy định hiện hành, các tập đoàn tài chính không được thoái vốn dưới mệnh giá.
Để tránh áp lực về vốn thành lập Công ty Tài chính, áp lực về việc xử lý nợ, ổn định lại hoạt động cũng như đảm bảo hiệu quả hoạt động bán lẻ thông qua Công
ty Tài chính, kiến nghị Ngân Hàng Nhà Nước xem xét lại dự thảo để ngân hàng bớt khó khăn. Mặt khác, các Công ty Tài chính hiện nay cũng chỉ tập trung ở những khu vực thành thị, trong khi các ngân hàng đã có thế mạnh về mạng lưới ở các tỉnh, thành và đẩy mạnh bán lẻ. Do đó, nếu các quy định của dự thảo Thông tư nêu trên đi vào thực tiễn sẽ thu hẹp hoạt động của ngân hàng. Trong khi đó, hoạt động của Công ty Tài chính sẽ được mở rộng, vốn dĩ đang cần tái cơ cấu và thu hẹp lại cùng với chủ trương đẩy mạnh tái cơ cấu ngân hàng.