Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.2. Tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Công Thương
3.2.2. Sản phẩm dịch vụ
Bảng 3.5. Các sản phẩm dịch vụ dành cho Khách hàng doanh nghiệp
(Nguồn: Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh)
Cơ cấu sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp đa dạng và đáp ứng hầu hết các nhu cầu của đối tượng khách hàng tổ chức. Các sản phẩm lõi là tài khoản thanh toán và huy động, sản phẩm tiền vay vẫn là những sản phẩm mang lại lợi nhuận chủ yếu cho chi nhánh. Ngoài ra ngân hàng cũng thu được số tiền phí đáng kể từ hoạt
2014 2015 2016 2017 45.9 64.58 60.19 52.67 0.1 0.02 0.01 0 54 35.4 39.8 47.33
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế
động thanh toán quốc tế và tài trợ thương mại. Phát hành các loại bảo lãnh như bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh hoàn trả tiền tạm ứng, bảo lãnh bảo hành...Việc phát hành các cam kết bảo lãnh này mang lại nguồn thu đáng kể cho ngân hàng. Ngoài ra các sản phẩm như phát hành thư tín dụng chứng từ (mở L/C) để phục vụ các doanh nghiệp nhập khẩu hàng hóa cũng là sản phẩm dịch vụ ưu việt và mang lại nguồn phí lớn.
Ngoài ra Vietinbank còn cung cấp các sản phẩm chuỗi dành cho các đại lý phân phối lớn, như hãng xe Hyundai, Honda, Toyota...Danh mục sản phẩm chuỗi này cung cấp dịch vụ chọn gói dành cho khách hàng là đại lý vay vốn để nhập hàng hóa. Sau đó hàng hóa bán ra lại được cung cấp cho khách hàng cá nhân vay vốn ngân hàng để mua xe. Dòng tiền giải ngân lại đổ về trả cho đơn vị bán hàng và sau đó ngân hàng thu được tiền lãi và gốc vay. Hàng hóa và dòng tiền tạo thành dòng chảy thông suốt và chặt chẽ từ khâu quản lý hàng hóa cho đến khâu quản lý dòng tiền.
Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp luôn các sản phẩm bán chéo như bảo hiểm VBI là bảo hiểm phi nhân thọ dành cho các loại xe, dành cho khách hàng vay vốn, dành cho nhà kho nhà xưởng.... Bảo hiểm AVIVA là bảo hiểm nhân thọ dành cho con người.
Sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đáp ứng phần lớn các giao dịch qua kênh internet, giao dịch nhanh thuận tiện. Dễ dàng và tiện lợi cho khách hàng ở xa, khách hàng thường xuyên bận rộn giải quyết nhiều việc. Chỉ cần có tài khoản đăng kí giao dịch qua kênh internet là có thể thực hiện mọi giao dịch theo nhu cầu của khách hàng.
Bảng 3.6. Các sản phẩm dịch vụ dành cho Khách hàng cá nhân
(Nguồn: Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh)
Tương tự các sản phẩm dành cho khách hàng doanh nghiệp thì đối với khách hàng cá nhân Vietinbank cũng cung cấp một danh mục các sản phẩm dịch vụ đa dạng.
Các sản phẩm tiền gửi và tiền vay vẫn là các sản phẩm lõi của ngân hàng. Ngoài ra ngân hàng còn cung cấp các dịch vụ tiện ích như Thẻ, Chuyển tiền kiều hối dành cho người Việt nam sinh sống tại nước ngoài chuyển tiền về cho người thân. Dịch vụ Ngân hàng điện tử là dịch vụ được thực hiện qua kênh internet, dịch vụ đơn giản, tiện lợi và đáp ứng hầu hết các nhu cầu về giao dịch của khách hàng cá nhân.
Các sản phẩm dịch vụ khác như: Xác nhận số dư tiền gửi, nhận và chi trả Tiết kiệm, Giấy tờ có giá tại nhà, Gửi giữ tài sản, bảo lãnh, Cho thuê tài chính….
Bảng 3.7. Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ tại Vietinbank - CN Bắc Ninh.
(Đơn vị: Khách hàng)
Dịch vụ Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tiền gửi 21.445 23.000 24.550 28.817
Tiền vay 2.880 3.065 3.241 3.352
Thẻ 11.915 13.580 16.259 33.927
Internet 6.851 11.901 12.805 14.232
(Nguồn: Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh)
Nhìn vào bảng tổng số lượng khách hàng đang sử dụng các sản phẩm dịch vụ lõi của ngân hàng cho thấy số lượng khách hàng tiền gửi năm 2016 và năm 2015 tăng tương đương nhau, năm 2015 tăng 1.555 khách hàng, đến năm 2016 tăng 1.550 khách hàng. Tuy nhiên chất lượng dịch vụ tiền gửi năm 2017 của Vietinbank tăng do Ngân hàng thay đổi phần mềm hệ thống, Core Shunshine được nhập khẩu phần mềm từ Mỹ và là hệ thống công nghệ ngân hàng mới nhất tại thị trường Việt Nam hiện nay. Khiến cho số lượng khách hàng tiền gửi tăng vượt trội, khách hàng mới tăng lên là 4.267 khách hàng, tương đương tỷ lệ tăng trưởng là 17.38%. Trong khi tỷ lệ này là 6.74% năm 2016 và 7.25% năm 2015.
Số lượng khách hàng tiền vay vẫn tăng liên tục qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng lại giảm dần. Do quy mô khách hàng tiền vay đã tương đối lớn so với địa bàn, vì vậy ngân hàng không mở rộng phát triển số lượng khách hàng mà tập trung vào chất lượng khoản vay. Các khách hàng cũ yếu kém được thanh lọc dần thay vào đó là các khách hàng mới có chất lượng tốt hơn, tình hình tài chính lành mạnh.
Số lượng khách hàng đến phát hành thẻ cũng gia tăng mạnh qua các năm. Do khoa học công nghệ ngày càng hiện đại và tiên tiến. Con người ngày càng được tiếp xúc với nhiều giao dịch công nghệ cao hơn. Vì vậy nhu cầu thanh toán qua các liên minh thẻ, chi tiêu bằng thẻ... ngày một gia tăng. Khiến cho số lượng khách hàng đến
Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh cũng tăng vượt trội. Năm 2015 tổng số khách hàng sử dụng thẻ là 13.580 khách, tăng 1.665 khách hàng. Đến năm 2016 con số này tăng lên là 16.259 khách hàng và tăng 2.679 khách hàng. Và đến năm 2017 tổng số khách hàng đang sử dụng thẻ của Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh là 33.927 khách, tăng 17.668 khách so với năm 2016. Với tỷ lệ tăng trưởng là 109%.
Biểu đồ 3.4. Khách hàng sử dụng dịch vụ của Vietinbank - CN Bắc Ninh
(Nguồn: Vietinbank - Chi nhánh Bắc Ninh)