Chương 2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.2. Một số giải pháp nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng tại Ngân hàng TMCP
4.2.2. Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng
Hiện nay, Vietinbank - CN Bắc Ninh đang thực hiện cho vay số lượng sản phẩm tín dụng cung cấp tương đối đa dạng nhưng nhìn chung do nhiều lý do khác nhau sản phẩm cung cấp chủ yếu chỉ mới dừng lại ở sản phẩm truyền thống (cho vay sản xuất theo hình thức hạn mức, thương mại từng lần và cho vay vốn cố định đầu tư dự án sản xuất kinh doanh), các sản phẩm khác như cho vay đồng tài trợ, các chương trình bằng nguồn vốn tài trợ nước ngoài, các dịch vụ bảo lãnh vẫn chưa được khách hàng tiếp cận sâu rộng. Nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng và nâng cao mức độ thỏa mãn của khách hàng, một trong những giải pháp quan trọng đối với Vietinbank - CN Bắc Ninh là cần thiết phải đưa ra nhiều sản phẩm tín dụng đáp ứng được càng nhiều nhu cầu đa dạng của khách hàng. Do vậy, trong thời gian tới
Vietinbank - CN Bắc Ninh cần phải có biện pháp đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cung cấp trên thị trường theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ truyền thống, phát triển mở rộng các sản phẩm dịch vụ mới, cụ thể:
Bên cạnh những hình thức cho vay truyền thống như cho vay thông thường, cho vay triết khấu, tái chiết khẩu giấy tờ có giá, cho vay đồng tài trợ, cho vay sinh hoạt, tiêu dùng, Vietinbank Bắc Ninh nên đẩy mạnh phát triển một số loại hình tín dụng khác phù hợp với yêu cầu khách quan của nền kinh tế hiện nay như: cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà ở, dựa trên thu nhập ổn định hàng tháng của khách hàng để tài trợ cho việc xây dựng, sửa chữa hoặc mua nhà ở. Cho vay tài trợ hàng xuất nhập khẩu với hình thức cầm cố bằng chính lô hàng nhập khẩu/xuất khẩu, phương thức này có rủi ro khá lớn nhưng nếu Vietinbank - CN Bắc Ninh tăng cường khả năng thẩm định phương án kinh doanh, kiểm soát chặt chẽ trong suốt quá trình cho vay thì đây sẽ là một hình thức tài trợ tín dụng có lợi cho các doanh nghiệp, nhất là đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ có vốn hạn chế. Cho vay thấu chi trên tài khoản tiền gửi, cho phép khách hàng sử dụng vượt mức số dư trên tài khoản tiền gửi với một hạn mức tối đa đã được xác định trước để hỗ trợ nhu cầu thiếu hụt vốn của khách hàng trong một thời gian ngắn. Cho vay mua cổ phiếu và cầm cố bằng chính cổ phiếu đó, được áp dụng cho vay đối với cán bộ nhân viên của chính doanh nghiệp phát hành cổ phiếu với điều kiện là cổ phiếu phải phát hành lần đầu và được phép niêm yết trên sàn giao dịch chứng khoán. Cấp tín dụng dưới hình thức thẻ tín dụng, tương tự như hình thức cho vay thấu chi nhưng được áp dụng trên tài khoản thẻ tín dụng và dành cho cá nhân. Tùy theo chính sách khách hàng của Vietinbank - CN Bắc Ninh có thể được đảm bảo bằng tài sản hoặc tín chấp.
Xây dựng chiến lược phát triển sản phẩm, dịch vụ phù hợp trong từng thời kỳ, xem xét cả ưu nhược điểm của từng loại sản phẩm trên cơ sở đó tư vấn cho khách hàng tiếp cận sản phẩm theo cách có hiệu quả nhất. Ngoài ra, đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống Vietinbank - CN Bắc Ninh cần duy trì và nâng cao chất lượng theo hướng hoàn thiện quá trình cung cấp sản phẩm đảm bảo tính công khai, minh bạch, đơn giản hóa thủ tục cho vay…
Đối với các sản phẩm mới như chiết khấu, cho thuê tài chính, bao thanh toán… cần phải nâng cao năng lực Marketing, quảng bá rộng rãi nhằm giới thiệu cho khách hàng biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả. Đồng thời, đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ đối với các dự án có nhu cầu vốn lớn nhưng lại có hiệu quả, thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội như các dự án xuất nhập khẩu, phát triển nhà ở… Thông qua việc cho vay đồng tài trợ, các ngân hàng tham gia thực hiện được việc phân tán rủi ro, đồng thẩm định và quản lý món vay nên chất lượng tín dụng được bảo đảm hơn.
Đẩy mạnh sản phẩm cho vay ưu đãi xuất khẩu đối với các doanh nghiệp thu mua, xuất khẩu lương thực, các doanh nghiệp chế biến và sản xuất hàng xuất khẩu… Theo Thông tư số 03/2012/TT-NHNN ngày 08/03/2012 của Ngân hàng Nhà nước về quy định cho vay bằng ngoại tệ của tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng vay thì kể từ ngày 02 tháng 05 năm 2012 thì toàn bộ việc nguyên vật liệu trong nước để sản xuất hàng xuất khẩu sẽ được nhận nợ với lãi suất tương đương với lãi suất ngoại tệ mà ngân hàng đang áp dụng. Thông qua sản phẩm này Vietinbank - CN Bắc Ninh có thể đáp ứng được nguồn vốn cho các khách hàng này thu mua hàng xuất khẩu, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có vốn lưu động đồng thời có nguồn mua ngoại tệ tương đối ổn định, góp phần đảm bảo nguồn vốn ngoại tệ của Ngân hàng.
Các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, thường phát sinh nhu cầu bảo lãnh dự thầu, thanh toán và bảo lãnh hoàn tạm ứng… Do vậy, Vietinbank - CN Bắc Ninh có những chính sách tiếp cận, mở rộng cung cấp loại hình dịch vụ này thông qua việc tuyên truyền, quảng bá rộng rãi. Tuy nhiên, việc mở rộng cấp tín dụng đối với loại hình dịch vụ này cũng phải dựa trên cơ sở bảo đảm được chất lượng hoạt động tín dụng Vietinbank - CN Bắc Ninh cần có quy định chặt chẽ về thẩm định trước khi cấp bảo lãnh, tránh trường hợp Ngân hàng phải thực hiện nghĩa vụ trả nợ thay cho khách hàng.