6. Bố cục của luận văn
3.2.2. Giải pháp về Năng lực tài chính
Căn cứ đề xuất giải pháp
Như đã phân tích ở chương 2, năng lực tài chính của BIDV-CN Đồng nai được xem là một lợi thế so với các đối thủ cạnh tranh. Chi nhánh cần có các giải pháp để phát huy hơn nữa thành công đó.
Nội dung giải pháp
* Kiểm soát chặt chẽ tình trạng nợ
Tiến hành rà soát toàn bộ khách hàng có nợ quá hạn, nợ tồn đọng, lãi treo phân tích cụ thể xem xét đến từng khách hàng thực chất có còn kinh doanh không, có nguồn thu không, hoạt động kinh doanh có lãi không. Phải phân đối tượng khách hàng này thành 02 nhóm, nhóm có khả năng thu được tuy nhiên phải có thời gian và nhóm không có khả năng thu (mất vốn) nêu được nguyên để có hướng xử lý phù hợp; Bằng mọi biện pháp bám sát doanh nghiệp do mình quản lý, thường xuyên làm việc cùng doanh nghiệp, lập kế hoạch trả nợ theo tháng, quý có xác nhận của khách hàng; Gửi thường xuyên công văn với cấp chủ quản đề nghị tác động thu nợ.
Tổ chức rà soát, phân tích đánh giá khả năng tài chính của từng khách hàng, làm rõ các khoản phải thu, phải trả (trong đó nêu rõ khoản phải thu thông thường, khó thu, tồn đọng), Xác định lại toàn bộ công nợ của khách hàng và hiệu qủa sử dụng vốn vay để đánh giá đúng thực trạng tài chính làm cơ sở điều chỉnh linh hoạt giới hạn cho vay và chính sách khách hàng, hiện tại chúng ta đã làm tuy nhiên chưa được triệt để.
Tiến hành lập phương án thu nợ trong đó cần ghi rõ chi tiết thời điểm nào công trình sẽ được nghiệm thu thanh toán để có biện pháp bám sát doanh nghiệp tận thu tránh tình trạng doanh nghiệp chuyển tiền sử dụng vào việc khác. Phải có bản cam kết cụ thể chi tiết đối với doanh nghiệp nếu trường hợp doanh nghiệp không thực hiện đúng cam kết chuyển tiền thanh toán tiền khối lượng về BIDV Đồng Nai dù là món nhỏ, Chi nhánh cương quyết không cho vay mới, từ đó có biện pháp ứng xử phù hợp và tận thu hồi nợ.
Tăng cường phối hợp tích cực với các bên liên quan về vấn đề xử lý nợ xấu…Việc giải quyết nợ xấu hiện đang gặp một điểm nghẽn đó là việc thi hành án chậm. Việc thi hành án chậm là do nhiều nguyên nhân như: Các khoản vay liên quan đến nhiều tổ chức tín dụng, tài sản chưa được xác minh, tài sản đang bị tranh chấp, phát mãi, khách hàng bỏ đi khỏi nơi cư trú, khách hàng tẩu tán tài sản nên không kê biên được…chính vì việc thi hành án chậm trễ nên phía ngân hàng luôn bị động khi xử lý nợ xấu. Do vậy, để xử lý nợ xấu thông qua công tác thi hành án được hiệu quả, ngân hàng cần tăng cường phối hợp với các bên liên quan. Về lâu dài, cần xây dựng quy chế phối hợp giữa ngân hàng và cơ quan thi hành án. Có như vậy mới thực hiện tốt việc xử lý nợ xấu liên quan đến công tác thi hành án.
Để tận thu những khoản nợ tồn đọng này đòi hỏi nhân viên không ngừng phấn đấu học tập, hiểu biết về pháp luật, trau dồi bản lĩnh chính trị không ngại khó và phải gần gũi, tiếp xúc phối hợp và cùng khách hàng tìm biện pháp tháo gỡ những tồn tại. Gần gũi khách hàng, quan tâm thường xuyên khách hàng trong những chuyện vui cũng như buồn cùng chia sẻ với khách hàng để nắm bắt thông tin cũng như đề xuất, nguyện vọng của họ. Khách hàng đang thời kỳ khó khăn thì cùng tìm cách tháo gỡ và người cán bộ quản lý khách hàng phải nhận định được chiều hướng phát triển kinh doanh của khách hàng tốt hơn hay xấu đi để có cách thu nợ hay hỗ trợ hợp lý. Kiên quyết xử lý đối với khách hàng còn dư nợ tồn đọng có bảo đảm thì đồng thời với xác định nguồn thu nợ, phải kịp thời đánh giá lại tài sản đảm bảo nợ vay từng bước thuyết phục khách hàng trả nợ vay. Trong trường hợp khách hàng chây ỳ nhanh chóng phối hợp với chính quyền địa phương, cơ quan pháp luật để xử lý tài sản thu nợ kịp thời tránh tình trạng làm tăng phần lãi treo. Để có cơ sở giải trình thuyết phục khách hàng, cũng như cơ quan pháp luật trong việc thu nợ tồn
đọng thì việc chấn chỉnh hoàn thiện hồ sơ, tài liệu của khách vay cũng là một việc làm rất cần thiết.
Để xử lý nợ xấu một cách triệt để, cần phải có kiến nghị về nghiên cứu biện pháp thúc đẩy thị trường mua bán nợ phát triển; khuyến khích việc phát hành, mua bán trái phiếu doanh nghiệp và mua bán nợ.
* Tính tuân thủ trong qui trình cho vay
Ngoài khả năng đáp ứng các điều kiện vay vốn của khách hàng nói chung, khi quyết định chọn lựa biện pháp bảo đảm tiền vay trong các trường hợp cho vay có bảo đảm bằng tài sản (bằng tài sản của khách hàng vay, bằng tài sản hình thành trong tương lai, bằng tài sản của người thứ ba), cho vay không có tài sản bảo đảm đối với khách hàng vay, cán bộ quản lý khách hàng cần phải tuân thủ các điều kiện qui định của Nhà nước, của NHNN và của Hội sở chính về biện pháp bảo đảm tiền vay tương ứng. Tuy nhiên để thực hiện tốt yêu cầu trên, Ngân hàng cần phải có biện pháp tích cực nhằm hạn chế tính chủ quan trong quyết định chọn lựa, đặc biệt kiên quyết xử lý đối với những hành vi thông đồng với khách hàng sửa chữa, hợp thức hoá các chỉ tiêu tài chính trên bảng cân đối kế toán và các tài liệu liên quan để đủ các điều kiện theo qui định, nhất là trong cho vay không có tài sản bảo đảm, hoặc hành vi nâng giá trị tài sản bảo đảm cao hơn nhiều so với giá thị trường tại thời điểm định giá/định giá lại nhằm đáp ứng nghĩa vụ được bảo đảm vì vụ lợi cá nhân dẫn đến nợ không có khả năng thu hồi.
Để có được một biện pháp bảo đảm tiền vay không những phù hợp với từng loại hình khách hàng cụ thể, mà còn đảm bảo an toàn, hiệu quả, trước hết cán bộ quản lý khách hàng cần phải có sự tính toán đầy đủ, đồng bộ và cân nhắc chính xác các yếu tố như tình hình SX-KD, khả năng tài chính, hiệu quả dự án/phương án, tài sản bảo đảm, mối quan hệ tín dụng trên cơ sở có sự phối hợp kiểm tra, đối chiếu thực tế, sau đó phân ra từng loại khách hàng để có chính sách ưu tiên hợp lý. Cụ thể, Ngân hàng có thể ưu tiên áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay trong trường hợp cho vay không có bảo đảm bằng tài sản đối với doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp có qui mô hoạt động lớn, ngành nghề kinh doanh quan trọng, doanh nghiệp truyền thống và đã được kiểm toán báo cáo tài chính và quyết toán thuế hàng năm, có dự án/phương án khả thi. Ngược lại, cán bộ quản lý khách hàng phải yêu cầu tài
sản bảo đảm đối với các doanh nghiệp có thái độ trì hoãn gửi báo cáo tài chính, doanh nghiệp tuy đảm bảo khả năng tự chủ về mặt tài chính, vốn lưu động ròng dương... nhưng chất lượng và khả năng thu hồi hàng tồn kho, các khoản phải thu kém và chiếm tỷ trọng quá lớn so với tài sản lưu động, đặc biệt là các doanh nghiệp cung cấp không đầy đủ, thiếu trung thực về thông tín, tài liệu liên quan đến việc vay vốn.
Cải cách theo hướng ngày càng chuyên môn hóa quy trình xử lý hoạt động cho vay, cụ thể là thuê ngoài một số công đoạn và thành lập các bộ phận hỗ trợ công tác cho vay.
+ Thuê ngoài một số công đoạn: Liên kết với công ty thẩm định giá độc lập, giúp việc định giá tài sản đảm bảo được khách quan, tránh việc định giá quá cao, gây rủi ro cho ngân hàng (nếu giá trị thực của tài sản không đủ đảm bảo cho khoản vay) hoặc định giá quá thấp dẫn đến không đáp ứng được nhu cầu vay vốn của khách hàng, đồng thời giảm bớt trách nhiệm của CBTD trong khâu thẩm định.
+ Thành lập bộ phận hỗ trợ: để thực hiện các khâu công chứng hợp đồng thế chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với các cơ quan chức năngnhư Ủy ban nhân dân, Phòng Tài nguyên môi trường, Phòng Quản lý đô thị, …nhằm tạo hình ảnh một BIDV chuyên nghiệp, đồng thời giảm bớt áp lực công việc cho cán bộ quản lý khách hàng như hiện nay, tạo điều kiện cho cán bộ quản lý khách hàng tập trung vào công tác chuyên môn.
* Tăng cường khả năng thu hồi vốn
Tăng cường bổ sung tài sản đảm bảo nợ vay khi các khoản vay được xác định có dấu hiệu rủi ro hoặc bị xuống hạng nghiêm trọng, ưu tiên tính thanh khoản cao. Áp dụng bổ sung các biện pháp khuyến khích trả nợ: miễn giảm một phần lãi suất, không tính lãi phạt…trong một số trường hợp đối với khách hàng được BIDV đánh giá có thiện chí trả nợ. Quản lý tốt hơn rủi ro vận hành, tác nghiệp thông qua những giải pháp tuân thủ triệt để các quy trình tác nghiệp; thường xuyên đào tạo, giáo dục, nâng cao ý thức trách nhiệm, đạo đức nghề nghiệp và trình độ chuyên môn cho cán bộ.
Xuất phát từ công tác kiểm toán nội bộ là khâu hết sức quan trọng trong ngành ngân hàng vì nó có tác dụng ngăn ngừa, phát hiện và xử lý kịp thời các rủi ro có thể xảy ra trong ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) một cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận trong ngành ngân hàng). Công tác kiểm toán nội bộ hoạt động tốt sẽ gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận và nâng cao năng lực cạnh tranh của mình. Cụ thể:
Chuyển bộ phận kiểm toán nội bộ của chi nhánh về một cơ quan đầu não khác như chuyển về Văn phòng Đại diện của từng khu vực, hoạt động dưới sự giám sát của Văn phòng Miền.
Đối với từng lĩnh vực hoạt động của ngân hàng cần xây dựng bằng văn bản qui định các qui trình cụ thể, trong qui trình này khéo léo kết hợp những chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát trong quá trình tác nghiệp.