1.2. Một số vấn đề cơ bản về dịch vụphát hành và thanh toán
1.2.2. Khái niệm, đặc điểm và các loại thẻ ngân hàng
*./ Khái niệm thẻ ngân hàng
Thẻ ngân hàng là một phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại do ngân hàng phát hành và cung cấp cho khách hàng (gọi là chủ thẻ) dùng để thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ... tại các cơ sở chấp nhận thẻ mà không phải chi trả bằng tiền mặt hoặc để rút tiền mặt khi có nhu cầu.
*./ Đặc điểm cấu tạo thẻ ngân hàng
Từ buổi sơ khai, thẻ được làm bằng kim loại, qua quá trình chọn lọc, đến nay hầu hết các loại thẻ được làm bằng nhựa cứng (Plastic) với kích thước thông thường là 95mm x 55mm x 0,76 mm, gồm 3 lớp: lõi thẻ là lớp nhựa cứng ở giữa và 2 lớp nhựa cán phủ hai mặt. Tuỳ theo phương pháp truy cập và quản lý, xử lý thông tin của thẻ mà thẻ được cấu tạo từ dải băng từ (thẻ từ) hoặc vi mạch điện tử (chip) ghi số liệu (thẻ Chip) hoặc có cả băng từ, cả Chip (thẻ từ có Chip).
Mặt trước của thẻ thường bao gôm: Số thẻ Họ tên chủ thẻ Biểu tượng của TCTQT Lôgô của TCTQT
Hình 1.1. Mặt trước của thẻ VISA [12]
- Nền thẻ, màu thẻ tuỳ thuộc vào từng NH tự chọn và tuỳ thuộc vào hạng thẻ do NHPH quy định.
- Tên và logo của NHPH, huy hiệu của tổ chức thẻ và biểu tượng của tổ chức đó như MasterCard, Visa, AMEX, Diners Club, JCB...
- Đối với thẻ chip thì chip sẽ được bố trí ở mặt trước.
- Số thẻ: Mỗi thẻ được ấn định một số riêng biệt để quản lý tuỳ thuộc quy định của tổ chức thẻ quốc tế, hoặc của NHPH.
- Ngày hiệu lực của thẻ: được in nổi trên thẻ.
- Họ tên chủ thẻ, tên công ty (nếu là thẻ công ty).
- Các yếu tố bảo mật của các tổ chức thẻ. Mặt sau của thẻ bao gôm (hình 1.2):
- Dải băng từ (đối với thẻ từ): Có khả năng lưu trữ các thông tin: Số thẻ, ngày hiệu lực, tên NHPH, tên chủ thẻ, ngày hiệu lực, mã số cá nhân của chủ thẻ (PIN).
- Ô chữ ký: Dành cho chủ thẻ ký chữ ký mẫu để đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) kiểm tra khi sử dụng. Hiện nay, công nghệ in thẻ cho phép in chữ ký trên mặt trước của thẻ.
- Một số hướng dẫn đối với chủ thẻ, điện thoại liên lạc... Dải
băng
từ tính Ô chữ- ký
Hình 1.2. Mặt sau của thẻ VISA [12]
*./ Các loại thẻ ngân hàng
Hiện nay trên thế giới có khá nhiều loại thẻ do các ngân hàng đại lý của các tổ chức thẻ quốc tế phát hành.
> Xét theo nghiệp vụ của ngân hàng phát hành, có các loại thẻ chính như thẻ tín dụng, thẻ ghi nợ, thẻ ATM.
- Thẻ tín dụng (Credit Card): Thẻ tín dụng là loại thẻ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ trong hạn mức tín dụng tuần hoàn được cấp và chủ thẻ phải thanh toán ít nhất mức trả nợ tối thiểu (khoản tiền tối thiểu chủ thẻ phải thanh toán cho ngân hàng trong mỗi kỳ sao kê) vào ngày đến hạn. Thực chất đây là việc ngân hàng phát hành cho chủ thẻ vay tiền (cấp tín dụng) để mua hàng hoá, dịch vụ trước và trả tiền sau mà không tính lãi trong thời hạn tín dụng do ngân hàng quy định.
- Thẻ ghi nợ (Debit card): Thẻ ghi nợ là loại thẻ trả ngay, khi khoản tiền được thanh toán cho một khách hàng thì nó được ghi nợ ngay vào tài khoản của người sử dụng tại ngân hàng hay tổ chức tài chính. Đứng dưới góc độ ngân hàng thì việc phát hành thẻ thanh toán an toàn hơn so với thẻ tín dụng vì việc chi tiêu của chủ thẻ dựa trên số tiền gửi tại ngân hàng, như vậy ngân hàng hạn chế được những rủi ro do việc khách hàng chi tiêu vượt quá số tiền trong tài khoản của họ.
- Thẻ rút tiền tự động (thẻ ATM): Thẻ ATM là loại thẻ ghi nợ cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ để rút tiền mặt từ tài khoản của mình tại các máy rút tiền tự động (ATM-Automated Teller Machine) hoặc sử dụng các dịch vụ khác do máy ATM cung ứng.
> Xét về đặc tính kỹ thuật có thể chia thẻ thành 2 loại sau:
- Thẻ từ tính: là loại thẻ dùng kỹ thuật từ tính (in ở mặt sau của thẻ) để ghi nhận các dự liệu khi nạp vào thẻ. Loại thẻ này không có bộ phận điện tử (bộ vi xử lý - con chíp) nên kỹ thuật sản xuất đơn giản, giá thành thấp hơn thẻ điện tử song độ an toàn không cao bằng thẻ điện tử.
- Thẻ điện tử: là loại thẻ có gắn bộ phận điện tử (chíp) trên thẻ, kỹ thuật của loại thẻ này khá phức tạp, giá thành cao hơn so với thẻ từ tính, nó có đặc điểm: mặt trước có gắn bộ phận vi điện tử, hoạt động như một máy vi tính nên độ chính xác và an toàn rất cao, mặt sau in dải băng từ để dùng trong trường hợp thanh toán quốc tế.
> Xét về phạm vi sử dụng, thẻ gồm 2 loại:
- Thẻ nội địa: là loại thẻ thanh toán chỉ sử dụng được trong phạm vi lãnh thổ nước phát hành. Những loại thẻ này thường là thẻ không thuộc tổ chức thẻ quốc tế phát hành và chỉ được phát hành với mục đích tiêu dùng trong nước.
- Thẻ quốc tế: là loại thẻ do các tổ chức quốc tế phát hành bao gồm cả NH trong nước và quốc tế phát hành. Loại thẻ này được sử dụng vượt ra khỏi phạm vi quốc gia và được thanh toán tại các cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT). Muốn phát hành loại thẻ này thì ngân hàng phát hành phải là thành viên của tổ chức phát hành thẻ quốc tế.
> Xét theo đối tượng sử dụng thẻ:
- Thẻ công ty: là loại thẻ dùng cho mục đích thanh toán trong hoạt động của công ty; là thẻ cấp cho các cá nhân được công ty đề nghị cấp thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán.
- Thẻ cá nhân: là loại thẻ dùng cho mục đích thanh toán của cá nhân, người sử dụng đứng tên trong trường hợp đồng sử dụng thẻ và chịu trách nhiệm thanh toán bằng nguồn tiền của mình thông qua tài khoản của họ mở tại NH phát hành.
*./ Vai trò của dịch vụ thẻ đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Sự ra đời của thẻ ngân hàng là yêu cầu tất yếu, phù hợp với tính chất, trình độ phát triển của xã hội loài người, nó mang lại nhiều lợi ích cho cả khách hàng và ngân hàng. Vai trò của dịch vụ thẻ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng được thể hiện trên các mặt cụ thể sau:
a. Thẻ tín dụng là hình thức tín dụng có độ an toàn cao của ngân hàng
Thẻ tín dụng là một loại hình tín dụng có tính an toàn cao và có khả năng duy trì quan hệ với khách hàng. Dưới khía cạnh rủi ro tín dụng, thẻ có
độ an toàn cao hơn nhiều dạng đầu tư cho vay khác. Sự an toàn thể hiện ngay ở cơ chế phát hành và thanh toán nó. Hiện thẻ tín dụng được phát hành dựa trên ba hình thức: thế chấp, tín chấp, kết hợp.
Trong thế chấp, chủ sở hữu thẻ tín dụng phải thế chấp 100% hoặc hơn số tiền trong thẻ. Điều đó đảm bảo sự an toàn tuyệt đối trong tín dụng thẻ. Tuy nhiên, việc phát hành thẻ dưới hình thức này làm giảm số lượng thẻ và quy mô thị trường. Như vậy, nó sẽ tác động không nhỏ đến số dư tiền gửi thanh toán, vốn quỹ bằng tiền của ngân hàng trong giai đoạn thử nghiệm.
Tín chấp được quan tâm đến như một dạng thực tự do nhất cho phát triển thị trường. Ngân hàng căn cứ vào tài khoản cá nhân, vào mức thu nhập thường xuyên của khách hàng để quyết định hạn mức tín dụng. Rủi ro lớn nhất trong hình thức này là rủi ro không trả nợ được. Tuy nhiên nếu ngân hàng kiểm soát chặt chẽ mức thu nhập của khách hàng và có biện pháp giám sát tốt nhất thì hình thức này hoàn toàn có thể thực hiện được.
Kết hợp tín chấp và thế chấp: là một dạng thức được áp dụng với nhiều ưu điểm. Chúng có sự bổ sung cho nhau vì vậy việc phát hành thẻ tín dụng cũng đem lại sự an toàn và tiện ích đối với ngân hàng.
Thẻ tín dụng là hình thức tín dụng mang lại sự liên kết, mối quan hệ lâu dài giữa khách hàng và ngân hàng trong việc thực hiện các dịch vụ ngân hàng bán lẻ trong đó bao gồm cả các cơ sở tiếp nhận thẻ.
Hoạt động thanh toán thẻ chủ yếu trong lĩnh vực tín dụng do đó nó chịu ảnh hưởng nhẹ hơn về quy mô giao dịch so với các hoạt động thanh toán và tín dụng khác đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các đơn vị, tổ chức kinh tế. Việc tạo lập những mối quan hệ về tín dụng, thanh toán lâu dài trong bối cảnh kinh doanh luôn biến động là một thế mạnh do dịch vụ thẻ đem lại.
b. Thẻ giữ vai trò quan trọng trong hoạt động thanh toán của NH
Thẻ thanh toán là một giải pháp để giảm chi phí lưu thông toàn xã hội. Đã từ lâu, việc sử dụng tiền mặt trong thanh toán được coi là một lãng phí đối với nền kinh tế quốc gia. Vì nó luôn đi kèm với các rủi ro về mất mát, chi phí
vận chuyển, kiểm đếm, in ấn, bảo quản... tiền mặt không còn được coi là một phương tiện thanh toán ưu việt. Tỷ trọng sử dụng tiền mặt trong hoạt động thanh toán được xem như một thước đo đánh giá sự phát triển của nền kinh tế quốc gia. Vì vậy, sự phát triển của các hình thức thanh toán thay thế tiền mặt là một đòi hỏi tất yếu.
Trong công tác thanh toán của ngân hàng, thẻ thanh toán có vai trò như một động lực thúc đẩy sự phát triển về qui mô, số lượng và thị trường của các phương tiện thanh toán khác. Quy mô của thị trường thẻ thanh toán tăng lên đi kèm với số lượng gia tăng của các CSCNT trong quan hệ giao dịch với ngân hàng. Ngoài ra, khi phát triển thẻ thanh toán, ngân hàng luôn phải trang bị những phương tiện máy móc hiện đại nhất, đó cũng là tiền đề và là một bước tiến quan trọng để các hình thức thanh toán khác tận dụng được các thành tựu công nghệ mới. Hiện nay ở Việt nam, việc thanh toán bằng thẻ thanh toán chưa được sử dụng rộng rãi ở nhiều ngân hàng. Trong khi đó tất cả các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán thẻ khi giao dịch với tổ chức thẻ quốc tế đều tiến hành qua hệ thống kết nối trực tiếp ONLINE. Vì vậy, cá c ngân hàng có thể từ nghiệp vụ thẻ để ứng dụng cải tiến các nghiệp vụ thanh toán khác của mình.