1.2. Một số vấn đề cơ bản về dịch vụphát hành và thanh toán
1.2.4. Nội dung nghiệp vụphát hành và thanh toán thẻ ngân hàng
*./ Các chủ thể tham gia thị trường thẻ ngân hàng
Quá trình thực hiện một giao dịch thẻ diễn ra trong một khoản thời gian rất ngắn nhưng nó tác động tới nhiều đối tượng tham gia: chủ thẻ, đại lý chấp nhận thẻ, ngân hàng phát hành thẻ, ngân hàng thanh toán thẻ, tổ chức thẻ quốc tế. Trách nhiệm, quyền hạn và lợi ích mang lại cho mỗi bên khác nhau, cụ thể:
a. Chủ thẻ (Cardholder):
Là cá nhân (hoặc người được uỷ quyền nếu là thẻ công ty) được NHPH cho phép sử dụng thẻ trong một giới hạn được phép (hạn mức tín dụng tuần hoàn, số tiền ký quỹ). Tham gia sử dụng thẻ ngân hàng, chủ thẻ có được những tiện ích sau:
Thuận tiện:
- Chủ thẻ có thể dùng thẻ thanh toán hàng hoá, dịch vụ tại nhiều cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT) ở trong nước và trên phạm vi toàn thế giới mà không bị mất một khoản phụ phí nào.
- Chủ thẻ có được một khoản tín dụng mà NHPH cấp cho để chi tiêu trước, thanh toán sau mà không bị tính lãi trong thời gian nhất định.
- Với tấm thẻ thanh toán trong tay, chủ thẻ không còn gặp tình trạng phải chạy
đến ngân hàng trước giờ đóng cửa để rút tiền mặt, mà họ có thể rút tiền mặt tại các máy ATM được trang bị ở nhiều nơi kể cả nơi công cộng ở trong nước cũng như ngoài nước.
- Chủ thẻ cũng có thể xem số dư tài khoản của mình thông qua các thiết bị điện tử của NHPH để từ đó có kế hoạch chi tiêu cho hợp lý hơn.
- Ngoài ra khi sử dụng thẻ, chủ thẻ còn được hưởng một số dịch vụ khác do NHPH triển khai áp dụng cho chủ thẻ. Chẳng hạn như có NHPH triển khai áp dụng cho chủ thẻ được ưu tiên khi mua vé máy bay, bảo hiểm tai nạn khi đi du lịch, thanh toán nợ nần khi bị ốm đau, mất việc làm và dịch vụ pháp lý... - Đối với thẻ công ty, công ty được cấp ngay nguồn vốn ngắn hạn mà không cần thủ tục vay vốn và cũng không phải trả phí trong thời gian nhất định.
An toàn:
- Chủ thẻ là người duy nhất được phép sử dụng thẻ, mỗi thẻ có một mã số riêng, do vậy tính an toàn của thẻ rất cao.
- Với việc mất tiền mặt cơ hội tìm lại quả là hiếm, nhưng với thẻ, khi bị thất lạc hoặc mất cắp chủ thẻ chỉ cần gọi điện báo cho NHPH (hoặc các chi nhánh nằm rải rác ở khắp mọi nơi) để vô hiệu hoá thẻ (khoá tài khoản thẻ) tránh mọi rủi ro và chủ thẻ sẽ được cấp lại thẻ khác.
Văn minh:
- Tiền mặt chỉ dùng trong giới hạn lãnh thổ (trừ ngoại tệ mạnh) thế nhưng là chủ thẻ, họ có thể chi tiêu không chỉ trong nước mà còn ở tất cả các điểm chấp nhận thẻ trên thế giới
- Thẻ giúp chủ thẻ hoà nhập với cộng đồng quốc tế, sử dụng thẻ chủ thẻ đã trở
nên văn minh lịch sự trong công việc của mình.
b. Cơ sở chấp nhận thẻ (CSCNT):
Là các đơn vị cung ứng hàng hoá, dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ. Trong quá trình tham gia vào việc thanh toán thẻ, CSCNT có trách nhiệm và quyền hạn sau:
- Ký kết hợp đồng chấp nhận thanh toán thẻ với NHPH, hoặc ngân hàng đại lý
thanh toán (NHĐL) của NHPH.
- Chấp nhận thanh toán thẻ theo hợp đồng đã ký kết và các qui định về thanh toán thẻ của NHPH và tổ chức thẻ quốc tế.
- Xuất trình các hoá đơn thanh toán thẻ kèm theo bảng kê cho NHPH hoặc các
NHĐL trong thời hạn qui định.
- Tuỳ từng trường hợp cụ thể, được tạm ứng thanh toán thẻ sau khi trừ đi phí theo qui định của NHPH.
- Cung cấp các chứng từ hoặc thông tin theo yêu cầu của NHPH.
Đồng thời các CSCNT được những lợi ích như:
- Giảm được chi phí quản lý chứng từ, hoá đơn, chi phí kiểm đếm và quả lý thu ngân (thường chi phí này khá lớn, khoảng 3% trên tổng doanh thu).
- Đa dạng hoá phương thức thanh toán.
- Tổng doanh số bán có xu hướng tăng lên do khách hàng giờ đây đã có nguồn tài trợ cho việc của họ.
- Được làm quen với các dịch vụ ngân hàng khác.
- Được hưởng ưu đãi từ phía ngân hàng mà CSCNT ký hợp đồng tiếp nhận thẻ.
c. Ngân hàng phát hành thẻ (NHPH):
Là ngân hàng được phép phát hành thẻ, có thể là thành viên chính thức của tổ chức thẻ quốc tế, là ngân hàng cung cấp tín dụng cho khách hàng dưới hình thức thẻ tín dụng. Để việc sử dụng được tốt và có hiệu quả kinh tế cao NHPH phải là ngân hàng có uy tín trong nước và quốc tế.
Trách nhiệm và quyền hạn của NHPH thẻ:
- Tuân thủ các luật lệ và qui định của tổ chức thẻ quốc tế (nếu là thành viên). - Có quyền từ chối hay chấp nhận các đơn xin phát hành.
- Có quyền chấm dứt việc sử dụng thẻ khi phát hiện chủ thẻ vi phạm hợp đồng sử dụng thẻ hay thẻ có liên quan đến vấn đề giả mạo.
- Nhận và xử lí các giao dịch sử dụng thẻ.
- Sao kê toàn bộ giao dịch sử dụng thẻ cùng phí và lãi phát sinh theo từng kì, lập hoá đơn để yêu cầu chủ thẻ thanh toán.
- Đảm bảo bí mật các thông tin về chủ thẻ và tài khoản thẻ theo qui định của pháp luật hiện hành.
- Được phép thu và có trách nhiệm thanh toán các khoản phí liên quan đến phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ theo qui định.
- Ngoài ra, NHPH còn có trách nhiệm như một ngân hàng thanh toán.
Tham gia phát hành thẻ, NHPH có những lợi ích sau:
- Thu các khoản phí về thanh toán, phát hành và cho vay. Đây là một nguồn thu tương đối lớn và ổn định đối với ngân hàng.
- Thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng có thể thu hút được những khách hàng mới, duy trì quan hệ với khách hàng cũ. Đồng thời qua đó những nghiệp vụ khác cũng phát triển theo cùng với sự phát triển của nghiệp vụ phát hành thẻ ví dụ như: nghiệp vụ tín dụng, nhận tiền gửi, kinh doanh ngoại tệ... - Danh tiếng của ngân hàng cũng có thể được nâng lên nhờ việc cung cấp các dịch vụ đầy đủ.
d. Ngân hàng thanh toán thẻ (NHTTT):
Là thành viên của các tổ chức thẻ quốc tế, chấp nhận thanh toán thẻ tín dụng hoặc ứng tiền mặt thông qua mạng lưới CSCNT, máy rút tiền tự động ATM hoặc điểm ứng tiền mặt.
NHTTT có trách nhiệm:
- Tuân thủ các luật lệ qui định của tổ chức thẻ quốc tế và NHPH. - Xây dựng mạng lưới CSCNT, ngân hàng đại lí và điểm ứng tiền mặt.
- Xử lí và thanh toán các giao dịch chấp nhận thẻ với CSCNT, NH đại lí thanh
toán, điểm ứng tiền mặt, tổ chức thẻ quốc tế và các thành viên có liên quan. - Giải quyết các yêu cầu tra soát, khiếu nại từ các NH thành viên khác. - Đảm bảo bí mật các thông tin về CSCNT và tài khoản của CSCNT.
- Được phép thu và có trách nhiệm thanh toán các khoản phí liên quan đến phát hánh sử dụng và thanh toán thẻ theo qui định.
Lợi ích khi tham gia thanh toán:
- NHTTT thu được các khoản phí từ dịch vụ thanh toán, thu hút khách hàng mới, tăng nguồn vốn và phát triển các nghiệp vụ có liên quan đến thanh toán thẻ.
e. Ngân hàng đại lý thanh toán (NHĐLTT):
Là ngân hàng được NHTT chọn thực hiện một số dịch vụ chấp nhận thanh toán thẻ thông qua hợp đồng NHĐL như nhờ thu, thanh toán với CSCNT, ứng tiền mặt cho chủ thẻ.
NHĐLTT có trách nhiệm:
- Thanh toán các hoá đơn do người bán hàng hoá, dịch vụ hoặc ứng tiền mặt cho chủ thẻ. Việc thanh toán đó tiến hàng theo kiểu thanh toán song song giữa NHTT và NHĐLTT, NHTTT và NHPH.
- Tham gia vào dịch vụ này NHĐLTT cũng có những lợi ích như đối với NHTTT.
f. Tổ chức thẻ quốc tế (TCTQT):
Là hiệp hội các thành viên phát hành và thanh toán thẻ tín dụng quốc tế đồng thời là trung tâm xử lí, cấp phép và thanh toán của các thành viên.
g. Trung tâm chuyển mạch (Switching centre):
Là đầu mối kết nối hệ thống thẻ của các Ngân hàng và tổ chức thanh toán thẻ khác nhau để tạo ra mạng lưới chấp nhận thẻ rộng lớn, giúp chủ thẻ có thể sử dụng thẻ ở bất kỳ ĐVCNT có mang thương hiệu chấp nhận thẻ
*./Nghiệp vụ phát hành thẻ ngân hàng
Khi một khách hàng có nhu cầu muốn sử dụng thẻ, NHPH yêu cầu khách hàng làm đơn (Theo mẫu của NHPH). Sau khi thẩm định hồ sơ, nếu đủ điều kiện, NHPH sẽ phát hành thẻ cho khách với mọi thông tin cần thiết đã được cài vào bộ nhớ của thẻ và qui định số thẻ, thời hạn hiệu lực, hạn mức tín dụng. NHPH sẽ thông báo số PIN (Personal identify number) cho khách hàng khi khách hàng nhận thẻ tại quầy giao dịch và yêu cầu khách hàng ký t ên vào hồ sơ lưu số Pin cá nhân cũng như ký tên vào dải băng từ màu đen phía sau của thẻ.
Chủ thẻ có thể sử dụng thẻ của mình thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ tại CSCNT và ứng tiền mặt tại NHĐLTT. Trong quá trình thanh toán nếu như khoản thanh toán vượt quá hạn mức thanh toán (được qui định cho mỗi đại lý, CSCNT) thì CSCNT hoặc NHĐL sẽ xin cấp phép ở NHPH hoặc TCTQT. NHPH hoặc TCTQT xem xét tuỳ thuộc vào từng đối tượng để chấp nhận hay không (ngoài trường hợp cấp phép trên NHPH còn giải quyết các trường hợp xin cấp phép khác như CSCNT có nghi vấn về hiệu lực của thẻ hoặc về chủ thẻ, thẻ thanh toán không có chữ kí mẫu của chủ thẻ trên băng chữ ký ở mặt sau của thẻ).
*./Nghiệp vụ thanh toán thẻ ngân hàng
Tại NHTTT sau khi nhận được hoá đơn thanh toán từ CSCNT, NHĐL gửi đến NHTTT làm thủ tục thanh toán với CSCNT và NHĐL (tạm ứng sau khi đã trừ đi khoản phí mà CSCNT và NHĐL phải thanh toán theo tỷ lệ qui định). Cuối ngày, NHTTT tổng hợp toàn bộ giao dịch phát sinh từ thẻ và làm thủ tục thanh toán với NHPH hoặc TCTQT. Hàng tháng vào ngày sao kê, NHPH nhận được file dữ liệu sao kê chi tiết về hoạt động của chủ thẻ trong kì, sau đó NHPH làm thủ tục thu Nợ (Đòi tiền) đối với chủ thẻ.
Chủ thẻ nhận được thông báo dư nợ và các khoản giao dịch phát sinh trong tháng tiến hành thanh toán với CNPH hoặc NHPH. Trong quá trình thanh toán TCTQT, NHPH và NHTT có trách nhiệm giải quyết tất cả khiếu nại, tra soát, đòi bồi hoàn và xử lý các tranh chấp khác.
Chủ thẻ Í5cì(4) (1) Ngân hàng phát hành thẻ (5b /Z 3) Tổ chức thẻ Quốc tế CSCNT hoặc đại lý thanh toán i5al _(2 Ì Ngân hàng thanh toán
Sơ đồ 1.2: Quy trình giao dịch thanh toán thẻ ngân hàng
(1) : Chủ thẻ mua sắm hàng hoá, dịch vụ... tại CSCNT.
(2) : CSCNT thông báo, chuyển hoá đơn giao dịch cho ngân hàng thanh toán. (3) : Ngân hàng thanh toán gửi hoá đơn thanh toán cho ngân hàng phát hành thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế (Visa hoặc Mastercard). (4) : NHPHT gửi bản sao kê cho chủ thẻ.
(5a): Sau khi nộp hoá đơn giao dịch cho NHTT khoảng từ 1 đến 3 ngày, CSCNT nhận tiền hàng theo hoá đơn giao dịch.
(5b): NHPHT chuyển tiền theo hoá đơn giao dịch (ghi Có) thông qua mạng số liệu điện tử truyền thông quốc tế cho NHTT.
(5c): Chủ thẻ thanh toán hàng hoá dịch vụ theo hoá đơn giao dịch cho NHPHT trong thời gian tín dụng do NHPHT quy định.
1.3. Ứng dụng marketing và các nhân tố ảnh hưởng đến việc pháttriển, mở rộng thị phần phát hành và thanh toán thẻ của ngân