- Chỉ tiêu phản ánh sự tăng trưởng dư nợ tín dụng bán lẻ:
1.2.3.2. Các nhân tố chủ quan
Đây là các nhân tố thuộc về chính ngân hàng, gây tác động trực tiếp tới việc phát triển dịch vụ NHBL của ngân hàng.
Định hướng và chiến lược phát triển của ngân hàng:
Để xây dựng và phát triển vững mạnh dịch vụ NHBL, các ngân hàng truớc hết cần có một định huớng và chiến luợc phát triển đúng đắn, vạch ra những buớc đi cần thiết trong từng giai đoạn cũng nhu đề ra mục tiêu cần đạt đến đối với mỗi loại hình dịch vụ. Chiến luợc của ngân hàng cũng phải bắt đầu từ việc nghiên cứu thị truờng, nghiên cứu sản phẩm đáp ứng nhu cầu thị truờng, rồi sau đó mới là giai đoạn tung sản phẩm ra, mở rộng mạng luới, kèm theo việc tuyển dụng, đào tạo nhân sự mới.
Năng lực tài chính của ngân hàng thương mại
Trong bất kỳ một lĩnh vực kinh doanh nào cũng vậy, nguồn lực tài chính ln đóng vai trị then chốt và trọng yếu. Với ngành ngân hàng thì điều này lại càng quan trọng hơn nữa, bởi muốn phát triển đuợc dịch vụ NHBL một cách toàn diện, mở rộng thị truờng, đáp ứng đuợc đầy đủ nhu cầu của khách hàng thì chi phí bỏ ra ban đầu là rất lớn, nhu chi phí lắp đặt máy ATM, chi phí ứng dụng cơng nghệ hiện đại, chi phí mở rộng mạng luới phân phối,... Hơn nữa, tiềm lực tài chính của một ngân hàng cũng góp phần làm nên thuơng hiệu của ngân hàng đó, tạo nên đuợc niềm tin vững chắc trong lịng cơng chúng. Khi nền kinh tế có khó khăn, khủng hoảng, thì nguời dân có xu huớng lựa chọn gửi tiền vào những ngân hàng lớn, tài chính tốt, thuơng hiệu
lớn mạnh hơn là những ngân hàng nhỏ, tài chính yếu, thương hiệu chưa được khẳng định trên thị trường. Vì vậy, việc nâng cao năng lực tài chính là vấn đề luôn được các ngân hàng quan tâm.
Hạ tầng công nghệ thông tin
Nhờ ứng dụng công nghệ hiện đại mà đã có nhiều sản phẩm bán lẻ mới, tiện ích hơn được cung cấp cho khách hàng như dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ ngân hàng trực tuyến, dịch vụ chuyển tiền điện tử,... Để bắt kịp với xu hướng của nền kinh tế thế giới, thoát khỏi sự lạc hậu, yếu kém thì cơng nghệ là yếu tố cần thiết trước tiên. Xã hội hiện đại, cuộc sống tất bật với những lo toan hàng ngày, sức ép từ công việc khiến người ta khơng có thời gian để ngồi đợi ở ngân hàng thực hiện các giao dịch, công nghệ được phát minh là để phục vụ cho những nhu cầu phát sinh như vậy.
Chiến lược nguồn nhân lực hiệu quả
Con người luôn làm chủ trong mọi lĩnh vực, cơng nghệ dù có hiện đại đến mấy cũng phải có người sử dụng, nếu khơng cũng chỉ là vơ nghĩa, khơng hề có giá trị trong cuộc sống. Trong lĩnh vực NHBL, yếu tố nguồn nhân lực lại càng đóng vai trị quan trọng hơn nữa. Mọi hoạt động kể từ khi nghiên cứu nhu cầu thị trường, phát triển dịch vụ mới cho đến khi ứng dụng dịch vụ, giới thiệu đến tay khách hàng đều do nhân viên ngân hàng đảm nhiệm. Đặc biệt trong ngành này, tiếp xúc với một loại hàng hóa khác biệt là tiền, thì chữ “tâm” là yêu cầu đầu tiên đối với một nhân viên ngân hàng.
Các nhân viên giao dịch ở quầy, ngồi trình độ nghiệp vụ, trình độ ngoại ngữ nhất định, cần có kỹ năng tiếp thị và giao tiếp tốt, các hiểu biết xã hội, tính kiên nhẫn cao trong việc giới thiệu cho khách hàng hiểu và biết đến các sản phẩm của ngân hàng, có khả năng thuyết phục được khách hàng sử dụng dịch vụ. Họ chính là “bộ mặt” của ngân hàng, là cầu nối trực tiếp giữa ngân hàng và khách hàng nên cần được đào tạo bài bản, chuyên nghiệp.
Ngân hàng muốn có một đội ngũ cán bộ chuyên nghiệp, chất luợng cao và trung thành thì cần phải có chính sách đúng đắn ngay từ khâu tuyển dụng, đào tạo, bồi duỡng nghiệp vụ để chọn đuợc nguời tài và đặc biệt là chính sách tiền luơng, khen thuởng, tuyên duơng hợp lý.
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Dịch vụ NHBL nhằm phục vụ đối tuợng chủ yếu là khách hàng cá nhân. Vấn đề đặt ra đối với các ngân hàng hiện nay là tổ chức bộ máy hoạt động phân theo đối tuợng khách hàng phục vụ chứ khơng nên phân theo loại hình nghiệp vụ, ngân hàng phải tạo điều kiện sao cho khách hàng đuợc thỏa mãn tối đa, đảm bảo chất luợng phục vụ tốt nhất, chứ khơng để khách hàng phải chạy theo từng phịng ban trong ngân hàng để thực hiện đuợc giao dịch của mình.
Việc mở rộng mạng luới các kênh phân phối cũng là một vấn đề thuộc cơ cấu tổ chức mà ban lãnh đạo ngân hàng cần quan tâm chú ý. Muốn mở rộng, thu hút đuợc nhiều khách hàng thì cần có nhiều điểm giao dịch, tiếp cận với mọi đối tuợng, đồng thời qua đó quảng bá cho các sản phẩm dịch vụ mới của ngân hàng.