f. Giá (hay phí) sản phẩm dịch vụ phi tín dụng
1.3.2.2. Nhân tố khách quan
a. Sự phát triển của nền kinh tế và quá trình hội nhập
Một mặt sự hội nhập của nền kinh tế thế giới sẽ đem lại cho ngân hàng rất nhiều cơ hội như: mở rộng thị trường, học hỏi kinh nghiệm quản lý, thừa kế những thành tựu khoa học cơng nghệ ngân hàng, qua đó các NHTM VN có thể phát huy lợi thế của mình. Tuy nhiên, khơng ai có thể phủ nhận những thách thức, khó khăn của NHTM trong q trình hội nhập. Đó là:
-Tồn cầu hóa tạo ra các sức ép cạnh tranh, các đối thủ đến từ mọi khu vực. Quá trình hội nhập sẽ khiến các NHTM phải điều chỉnh chiến lược kinh doanh của mình phù hợp với các lợi thế so sánh, phân công lao động của khu vực và của thế giới.
- Khi hội nhập, các rào cản về thương mại sẽ dần dần được gỡ bỏ, các NHTM phải đối mặt với sự cạnh tranh khốc liệt hơn, rủi ro về tài chính ngày càng cao hơn và hiện tượng chảy máu nguồn nhân lực sẽ diễn ra nhiều hơn.
b. Mơi trường kinh tế, chính trị xã hội
Một chính sách tiền tệ ổn định, nền kinh tế phát triển vững chắc sẽ tác động trực tiếp tới dịch vụ của ngân hàng. Khi nền kinh tế phát triển thì đồng nghĩa với các ngành trong nền kinh tế cũng phát triển như: du lịch, công nghiệp, thương mại,..., kéo theo đó là nhu cầu về các dịch vụ phi tín dụng ngân hàng sẽ tăng lên.
Khi mơi trường chính trị, xã hội bất ổn, các hoạt động đầu tư sẽ bị đình trệ, kinh tế tăng trưởng chậm, các giao dịch thương mại bị hạn chế dẫn đến nhu cầu sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cũng giảm xuống. Thêm vào Môi trường xã hội tác động mạnh mẽ tới hoạt động phát triển dịch vụ của ngân hàng thể hiện ở nhiều khía cạnh:
Về mặt trình độ dân trí của người dân quyết định tới kh ả năng tiếp cận và sự dụng dịch vụ của ngân hàng cũng như nhận thức được những tiện ích mà dịch vụ mang lại. Nếu người dân có trình độ nhận thức thấp, họ sẽ khơng nhận thấy những ưu điểm, mặt tích cực của dịch vụ mà ngân hàng đang cung cấp, từ đó hộ sẽ hạn chế sử dụng dịch vụ và làm chậm quá trình phát triển dịch vụ của ngân hàng dành cho mình.
Về mặt năng lực của KHCN thể hiện ở mức độ tham gia vào quá trình cung ứng dịch vụ cũng như mức độ diễn đạt chính xác, rõ ràng, đầy đủ nhu cầu và sự mong đợi của khách hàng sẽ cho ngân hàng cơ hội chủ động trong q trình cung cấp dịch vụ.
Thói quen tiêu dùng của KHCN giúp ngân hàng xác định đâu là những dịch vụ khách hàng hay sử dụng, các sản phẩm dịch vụ nào phù hợp với từng khu vực nào
và đối tượng khách hàng ra sao. Từ đó, cho phép ngân hàng nghiên cứu các dịch vụ mới làm thỏa mãn tối đa mọi nhu cầu của khách hàng.
c. Môi trường pháp lý
Trong hoạt động của NHTM mơi trường pháp lý có vai trị rất quan trọng, có ảnh hưởng to lớn đến sự phát triển các dịch vụ của ngân hàng. Bởi vì, mọi hoạt động kinh doanh của ngân hàng đều dựa trên cơ sở pháp lý đồng bộ, đầy đủ và rõ ràng. Tuy nhiên, vấn đề pháp lý điều chỉnh hoạt động của ngân h àng hiện nay đang còn rất nhiều bất cập, phức tạp, nhiều văn bản hướng dẫn đến khó tra cứu, áp dụng, các văn bản pháp luật còn rườm rả, nặng về hành chính, thủ tục.Khơng những thế, hoạt động khi thi hành có thể phải tham chiếu nhiều văn bản hướng dẫn của cơ quan quản lý khác nhau. Chính vì thế, điều này đã kìm hãm sự phát triển của dịch vụ dành cho ngân hàng trong thời gian vừa qua.
d. Tiến bộ khoa học cơng nghệ
Xu thế quốc tế hóa nền kinh tế đưa các quốc gia tiến gần hơn với các công nghệ hiện đại trên thế giới. Tuy nhiên việc khai thác và sử dụng các công nghệ như thế nào lại phụ thuộc vào năng lực của mỗi quốc gia. Việc ứng dụng tiến bộ khoa học công nghệ vào phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng cũng vậy, công nghệ cho phép ngân hàng không ngừng mở rộng được các loại hình dịch vụ phi tín dụng mà cịn nâng cao được khả năng đáp ứng nhu cầu về chất lượng dịch vụ phi tín dụng đó.
e. Các nhân tố khác
Đó là các nhân tố như: tập quán, thói quen của khách hàng, vị trí địa lý, trình độ dân trí, đối thủ cạnh tranh, khối các đơn vị hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng... Trong đó cần nghiên cứu tập trung vào yếu tố tâm lý khách hàng, đối thủ cạnh tranh và khối các đơn vị hỗ trợ. Khách hàng là yếu tố trung tâm, nghiên cứu tâm lý khách hàng, nghiên cứu nhu cầu khách hàng sẽ cho ngân hàng biết cần phải cung cấp các dịch vụ phi tín dụng gì, u cầu như thế nào. Nghiên cứu đối thủ cạnh tranh để tạo nên sự khác biệt cho sản phẩm dịch vụ phi tín dụng của mình. Sử dụng khối các đơn vị hỗ trợ như thông tin tuyên truyền, quảng cáo,.. để quảng bá và giới thiệu dịch vụ phi tín dụng của mình tới đơng đảo đối tượng khách hàng.