Đơn vịtính: Tỷđồng
Chi nhánh
31/12/2016 31/12/2017 31/12/2018 2018/2017
Dư nợ % nxấu ợ Dư nợ % nxấu ợ Dư nợ % nxấu ợ Dư nợ % nxấu ợ
Hội Sở 977 0,62 911 0,03 922 0,09 11 1,1 Phong Điền 272 0,87 352 0,57 409 1,14 57 16,1 Hương Trà 357 0,41 386 0,65 449 0,60 63 16.4 Quảng Điền 134 0,05 250 1,86 307 0,54 57 22,7 Hương Thuỷ 256 1,12 404 1,27 471 0.29 67 16,6 Phú Lộc 674 4,67 659 30,73 577 9,02 -82 -12,5 Phú Vang 292 1,70 310 4,38 395 1,14 85 27,5 Nam Đông 97 0,48 114 0,74 134 0,09 20 17,9 A Lưới 125 0,70 165 0,31 205 0,05 40 24,7 Nam Sông Hương 243 0,58 280 0,36 321 0,95 41 14,7 Bắc Sông Hương 391 0,38 438 0,77 517 0,27 79 18,0
Trường An 201 0,17 217 0,16 264 0, 09 47 22,0
Toàn Tỉnh 4.029 1,31 4.486 5,27 4.971 1,46 485 10,8
( Nguồn : Agribank Thừa Thiên Huế )
Nợ xấu toàn tỉnh (31/12/2017) có tỉ lệ5.27%, cao hơn tỉ lệcho phép, do đó nợ xấu phát sinh. Một số chi nhánh nợ xấu nằm trong tầm kiểm soát của chi nhánh và đều có tỉ lệ nợ xấu dưới 1%, riêng đối với 4 chi nhánh: Quảng Điền (nợ xấu 1,86%), Hương Thuỷ, (nợ xấu 1,27%), đáng lưu ý chi nhánh Phú Vang với tỉ lệ nợ xấu cao trên 4% và Phú Lộc với tỉ lệ nợ xấu lên đến 30,73%. Nợ xấu tăng lên chủ yếu do một số doanh nghiệp có dư nợ lớn làm ăn không hiệu quả cộng thêm quản lý và kiểm soát không chặt của cán bộliên quan đến công tác tín dụng. Đến 31/12/2018, tình hình nợ xấu biến chuyển giảm, dẫn đến nợ xấu giảm chiếm 1,46%. Tuy nhiên chỉ có chi nhánh Phú Lộc có tỷ lệ nợ xấu giảm tuy nhiên vẫn còn rất cao (nợ xấu 9,02% ).
2.2. THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN – CHI NHÁNH TỈNH THỪA THIÊN HUẾ
2.2.1. Đánh giá sản phẩm và quy trìnhtín dụng dành cho khách hàng cá nhân tại ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Thừa Thiên Huế
2.2.1.1. Các sản phẩm tín dụng cho khách hàngcá nhân
Bảng 2.5: Các loại sản phẩm cung ứng trong hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Agribank Chi Nhánh Thừa Thiên Huế
Tên sản phẩm Đối tượng khách hàng, mục đích vay vốn Đặc điểm 1. Cho vay mua sắm hàng tiêu dùng, vật dụng gia đình - Cá nhân có thu nhập ổn định và khảnăng tài chính trả nợ - Vay vốn phục vụ đời sống và sinh hoạt như mua sắm hàng hóa tiêu dùng, vật dụng gia đình
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: tối đa 60 tháng
- Mức cho vay: theo thỏa thuận không quá 36 tháng tiền thu nhập. 2. Cho vay xây dựng mới, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà ở đối với dân cư
- Cá nhân người Việt Nam có quyền sử dụng đất hợp pháp, có nhà không thuộc diện cấm cải tạo, cấm xây dựng lại, phù hợp với quy hoạch, có giấy phép xây dựng
- Vay vốn đểxây dựng, sửa chữa, cải tạo, nâng cấp, mua nhà
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: tối đa 15 năm
- Mức cho vay: tối đa 80% tổng nhu cầu vốn theo dự toán hoặc tổng giá trị hợp đồng mua bán nhà 3. Cho vay người lao động đi làm việc ởnước ngoài
- Công dân Việt Nam cư trú tại Việt Nam có đủ điều kiện đi lao động ở nước ngoài theo quy định, có hợp đồng kí kết với doanh nghiệp dịch vụ về việc đi làm
- Loại tiền vay: VND, USD, EUR
- Thời hạn cho vay: tối đa không vượt thời hạn của hợp đồng đi làm việc tại nước ngoài
việc ởnước ngoài
- Vay vốn để chi trả cho những hoạt động hợp pháp cần thiết để đi lao động hợp tác có thời hạn ở nước ngoài
- Mức cho vay: tối đa 80% chi phí hợp pháp trong hợp đồng
4. Cho vay cầm cố bằng giấy tờcó giá
- Cá nhân sở hữu hợp pháp giấy tờcó giá đem đi cầm cố
- Vay vốn để phục vụ nhu cầu đời sống - Giấy tờ có giá được cầm cố: phát hành hợp pháp, được phép chuyển nhượng - Đồng tiền cho vay: VND - Thời hạn cho vay: không vượt quá thời hạn thanh toán còn lại của giấy tờcógiá.
- Mức cho vay: tối đa bằng giá gốc cộng lãi trừ đi lãi phải trả trong thời gian vay vốn
5. Cho vay trảgóp
Hộgia đình, cá nhân có thu nhập thường xuyên, ổn định.
- Thời hạn vay, kỳ hạn trả góp: theo thỏa thuận giữa Chi nhánh và khách hàng, tối đa10 năm. 6. Cho vay
mua phương tiện đi lại
Cá nhân có nhu cầu vay đểmua ô tô, xe máy, phương tiện đi lại khác
- Loại tiền vay: VND
- Mức cho vay: tối đa 90% tổng chi phí đối với vay ngắn hạn và 80% tổng chi phí đối với vay trung, dài hạn. 7. Cho vay hỗ trợ du học - Cá nhân là du học sinh hoặc thân nhân của du học sinh
- Vay vốn để hỗ trợ chi phí cho sinh hoạt và học phí tại nước ngoài
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Mức cho vay: tối đa 85% chi phí
8. Cho vay vốn ngắn hạn phục vụ sản
Cá nhân có nhu cầu vay để bổ sung vốn lưu động thường xuyên để hoạt động sản xuất, kinh
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn - Mức cho vay: thỏa thuận,
xuất kinh doanh, dịch vụ
doanh, dịch vụ khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn
9. Cho vay lưu vụđối với hộnông dân
Cá nhân tại vùng chuyên canh trồng cây lương thực ngắn ngày, cây ăn quả, cây lưu gốc, cây công nghiệp theo danh mục Agribank ban hành theo từng thời kỳ.
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn - Mức cho vay: tối đa bằng mức dư nợ thực tế của HĐTD trước.
10. Cho vay theo hạn mức tín dụng
Cá nhân có nhu cầu vay vốn thường xuyên, sản xuất kinh doanh ổn định
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn - Mức cho vay: Tối đa bằng dư nợ thực tế của HĐTD trước, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn 11. Cho vay đầu tư vốn cố định dựán sản xuất kinh doanh
Cá nhân có nhu cầu vay vốn phục vụ chi phí đầu tư tài sản cố định để thực hiện dựán sản xuất kinh doanh
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Thời hạn cho vay: trung, dài hạn
- Mức cho vay: thỏa thuận, khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 15% tổng nhu cầu vốn 12. Cho vay hỗ trợnhà ở theo NQ02/CP của Chính phủ
Cá nhân có nhu cầu vay vốn để hỗi trợ nhà ơ: mua, thuê, thuê mua nhà ở; xây dưng, sửa chữa, cải tạo,…
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Thời hạn cho vay: theo thỏa thuận nhưng không vượt quá 15 năm đối với cá nhân mua, thuê, thuê mua nhà ở xã hội. nhà ở thương mại tính từ lần giải ngân đầu tiên
- Mức cho vay: theo thỏa thuận nhưng khôngquá 700 triệu.
13. Cho vay các dựán theo chỉđịnh Chính phủ
Cá nhân có nhu cầu và đáp ứng đủđiều kiện vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh thuộc các dự án bằng nguồn vốn chỉ định của Chính phủ
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: ngắn hạn, trung hạn, dài hạn
- Mức cho vay: chỉ định tại các văn bản của Chính phủ 14. Cho vay phát hành thẻ tín dụng Cá nhân có nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng - Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
15. Cho vay để trả nợ nước ngoài trước hạn
Cá nhân là công dân Việt Nam cư trú ở nước ngoài trên 12 tháng/công dân nước ngoài cư trú ở Việt Nam trên 12 tháng, cần thanh toán chi phí trả nợ nước ngoài trước hạn
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Thời hạn cho vay: trung hạn, dài hạn - Mức cho vay: khách hàng có vốn tự có tối thiểu 20% tổng nhu cầu vốn vay 16. Cho đối với khách hang vay vốn theo Nghị định 67/2014/NĐ- CP
Cá nhân cần vốn đóng mới nâng cấp tàu cá trên 400CV hoặc có nhu cầu vay vốn lưu động để đảm bảo chi phí khai thác hải sản và cung cấp dịch vụ hậu cần khai thác hải sản.
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: không quá 10 năm đối với đóng mới nâng cấp tàu cá và tối đa 12 tháng đối với cho vay vốn lưu động. - Mức cho vay: theo quy định chỉtiêu đóng mới nâng cấp tàu. 17. Cấp hạn
mức tín dụng dựphòng
Cá nhân có nhu cầu vốn khi chi phí dựán sản xuất kinh doanh có khảnăng tăng so với dự kiến ban đầu
- Loại tiền vay: VND, ngoại tệ - Thời hạn cho vay: trung, dài hạn
- Mức cho vay: khách hàng có vốn tự có tham gia tối thiểu 10% tổng nhu cầu vốn ngắn hạn và 20% tổng nhu cầu vốn vay trung hạn, dài hạn
dưới hình thức thấu chi tài khoản
thanh toán không kỳ hạn tại ngân hàng
- Thời hạn cho vay: tối đa 12 tháng
- Hạn mức khách hàng được sử dụng vượt số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn 19. Cho vay
chứng minh tài chính
Cá nhân có nhu cầu vay vố, có khả năng trả nợ để thực hiện phương án chứng minh tài chính.
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: theo thỏa thuận cho phù hợp với yêu cầu của cơ Đại sứ quán, kỳ han sản phẩm huy động vốn tại chi nhánh, nhưng tối đa không quá 2 năm
- Mức cho vay: tối đa 100% nhu cầu chứng minh tài chính của khách hàng. 20. Cho vay theo Nghị định số 55/2015.NĐ- CP
Cá nhân là cung cấp vật tư nông nghiệp đầu vào cho sản xuất nông nghiệp, sản xuất thu mua, chế biến, tiêu thụ sản phẩm phụ phẩm nông nghiệp.
- Loại tiền vay: VND
-Thời hạn cho vay: ngắn, trung, dài hạn
- Mức cho vay:
Cho vay theo thỏa thuận, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 10% trong tổng nhu cầu vốn vay ngắn hạn và 20% trong tổng nhu cầu vốn vay trung dài hạn.
21. Cho vay thông qua Tổ liên kết
Cá nhân có tên trong danh sách Tổliên kết có nhu cầu vay vốn
- Loại tiền vay: VND
- Thời hạn cho vay: ngắn, trung, dài hạn
2.2.1.2. Quy trình tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Thừa Thiên Huế
Bước 1: Tiếp xúc khách hàng, hướng dẫn khách hàng lập hồsơ vay vốn
Đối với khách hàng quan hệ vay vốn lần đầu:
- Tiếp nhận nhu cầu vay, hướng dẫn khách hàng cung cấp giấy chứng minh nhân dân/hộ chiếu, các thông tin cần thiết và thiết lập hồsơ vay vốn;
- Giới thiệu danh mục sản phẩm, dịch vụ của Agribank và phối hợp với các bộ phận có liên quan hướng dẫn khách hàng lập hồsơ, thủ tục đăng ký sử dụng dịch vụ (nếu khách hàng có nhu cầu sử dụng);
- Phối hợp với bộ phận khách hàng (CIF) thực hiện đăng ký thông tin và cấp mã khách hàng theo quy định hiện hành của Agribank.
Đối với khách hàng đã có quan hệtín dụng với Agribank:
- Tiếp nhận nhu cầu vay vốn và hướng dẫn khách hàng bổsung, hoàn thiện hồ sơ cho vay;
- Phối hợp với CIF thực hiện đăng ký sửa đổi, bổ sung thông tin khách hàng theo quy định.
Bước 2: Thẩm định và lập báo cáo thẩm định
Người thẩm định tiến hành thu thập tài liệu, thông tin cần thiết vềkhách hàng, khoản vay để thực hiện các nội dung sau:
- Rà soát, đánh giá tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ của hồsơ vay vốn;
- Tổng hợp thông tin quan hệtín dụng của khách hàng từ Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN, chấm điểm xếp hạng khách hàng theo quy định của Agribank;
- Thẩm định các điều kiện vay vốn: đánh giá năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự của người đứng tên vay và người thực hiện/người tham gia thực hiện dự án, phương án vay vốn, trường hợp người vay vốn không đồng thời là người thực hiện dự án, phương án vay vốn; đánh giá tính hợp pháp của mục đích vay vốn; phân tích đánh giá khả năng tài chính của khách hàng; phân tích đánh giá tính khả thi, hiệu quả của Dự án/ Phương án vay vốn; áp dụng bảo đảm tiền vay cũng như thẩm định TSBĐ;
- Lập báo cáo thẩm định, đề xuất cho vay/ không cho vay (nêu rõ lý do nếu không đồng ý), ký nháy từng trang, ký và ghi rõ họ tên trên Báo cáo thẩm định và trình Người kiểm soát khoản vay.
Bước 3: Kiểm soát hồsơ vay vốn và báo cáo thẩm định
Người kiểm soát khoản vay tiến hành kiểm soát tính hợp pháp, hợp lệ và đầy đủ của bộ hồ sơ vay vốn; kiểm soát việc chấm điểm và xếp hạng khách hàng; kiểm soát nội dung báo cáo thẩm định và nêu rõ ý kiến đồng ý/ không đồng ý với nội dung báo cáo thẩm định; đề xuất cho vay/ không cho vay (nêu rõ lý do nếu không đồng ý). Nếu đồng ý cho vay thì trình Người phê duyệt khoản vay (nếu không phải thông qua Hội đồng tín dụng).
Bước 4: Phê duyệt khoản vay – Quyết định cho vay hay không cho vay theo thẩm quyền quyết định cấp tín dụng
- Nếu từ chối cho vay: thông báo từ chối cho vay theo văn bản gửi khách hàng (nêu rõ lý do từ chối cho vay);
- Nếu đồng ý cho vay: hoàn thiện hồ sơ theo quy định dựa trên thẩm quyền quyết định cấp tín dụng.
Bước 5: Ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và giải ngân vốn vay
- Người quản lý khoản vay tiến hành soạn thảo HĐTD, hợp đồng bảo đảm tiền vay (HĐBĐTV) theo quy định của Agribank, phối hợp với khách hàng;
- Người có thẩm quyền xem xét các nội dung trên các HĐTD và HĐBĐTV cũng như đơn yêu cầu đăng ký giao dịch đảm bảo; thực hiện ký kết các hợp đồng và yêu cầu người quản lý khoản vay phối hợp khách hàng thực hiện chứng thực/ công chứng các giấy tờtheo quy định pháp luật, quy định của Agribank.
- Người quản lý khoản vay tiếp nhận, kiểm tra tính phù hợp của hồ sơ giải ngân và lập báo cáo đề xuất giải ngân. Người phê duyệt khoản vay ký phê duyệt Báo cáo đề xuất giải ngân, Giấy nhận nợ và giao cho phòng tín dụng để thực hiện các bước tiếp theo.
Bước 6: Kiểm tra, giám sát sau khi cho vay, tiến hành thu nợ và xử lý phát sinh
- Tiến hành kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng theo định kỳ sau khi giải ngân tiền vay. Nếu phát hiện khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích có thểđề nghị thu hồi nợvay trước hạn.
- Định kỳ hàng tháng, bộ phận Loan tính số tiền lãi vay phát sinh trong kỳ, ngân hàng thông báo đến khách hàng, nhắc nhở khách hàng thanh toán lãi vay. Theo dõi quá trình trảlãi, vốn của khách hàng, đôn đốc thu hồi nợ cả gốc lẫn lãi.
- Kiểm tra thường xuyên tình hình tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng.
- Kiểm tra, đánh giá lại TSBĐ.
- Xửlý các vấn đềphát sinh như khách hàng xin miễn giảm lãi vay, khách hàng có nhu cầu trả nợ trước hạn so với thời hạn trong HĐTD, khách hàng có nhu cầu cơ cấu lại thời hạn trả nợ…
Bước 7: Thanh lý Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng đảm bảo tiền vay và giải