1.2.1.1. Khái niệm
Công ty bảo hiểm nhân thọ là đơn vị kinh doanh bảo hiểm được thành lập, tổ chức và hoạt động theo quy định của luật kinh doanh bảo hiểm và các quy định khác liên quan dưới sự quản lý trực tiếp của Bộ Tài chính. Các cơng ty kinh doanh BHNT phải đảm bảo được nguồn dự phịng tài chính bao gồm vốn điều lệ cũng như các quỹ trích lập dự phịng rủi ro để đảm bảo các quyền lợi cam kết của khách hàng luôn được công ty bồi thường đúng và đủ trong mọi trường hợp bất trắc xảy ra.
Bởi bảo hiểm nhân thọ (BHNT) là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm, trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiểm tử vong hoặc sống tời một thời điểm nhất định), còn người tham gia (bên mua bảo hiểm) sẽ phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ và đúng hạn, nên các hoạt động kinh doanh của công ty BHNT là những hoạt động đặc biệt, dựa trên việc kinh doanh sự rủi ro với sản phẩm vơ hình là khoản đảm bảo tài chính cho người được bảo hiểm trong trường hợp có sự kiện bảo hiểm xảy ra, kèm theo đó
là một số dịch vụ liên quan khác. Chu kỳ kinh doanh bảo hiểm là chu kỳ đảo ngược, theo đó chi phí sẽ phát sinh sau khi sản phẩm được bán ra và cơng ty có doanh thu để hoạt động. Do vậy, các yếu tố hậu mãi liên quan tới việc phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng ln cần phải được các công ty BHNT quan trọng chú trọng phát triển hơn bao giờ hết.
1.2.1.2. Đặc điểm
Là một ngành kinh doanh đặc thù bao gồm các sản phẩm vơ hình như bảo hiểm nhân thọ, hoạt động kinh doanh của các cơng ty BHNT có một số đặc điểm đáng chú ý như sau:
Hoạt động của công ty BHNT chỉ bảo hiểm sự rủi ro, không bảo vệ sự chắc chắn: Bản chất của BHNT là kinh doanh sự rủi ro vì rủi ro là những tác nhân xấu
khơng thể đốn trước được nên rất cần sự chuẩn bị kỹ lưỡng trước đó để đối mặt với bất kỳ tình huống xấu nào xảy ra. Do vậy, những rủi ro đốn trước được sẽ khơng được phép nằm trong nhóm quyền lợi mà cơng ty có thể bảo hiểm, mà những sự kiện này sẽ được liệt kê vào điều khoản loại trừ trong hợp đồng BHNT. Bởi vậy, trong quá trình tư vấn và minh họa quyền lợi, các tư vấn viên cũng cần phải lý giải rõ cho khách hàng những trường hợp loại trừ mà công ty sẽ không chi trả để đảm bảo khách hàng luôn được bảo vệ đúng như mong muốn của họ.
Hoạt động kinh doanh bảo hiểm ln ln phải đảm bảo quỹ dự phịng bảo hiểm: Để hoạt động được trên thị trường, doanh nghiệp bảo hiểm phải ln đảm bảo
được việc duy trì khả năng thanh tốn trong suốt q trình hoạt động kinh doanh. Trong trường hợp xảy ra nguy cơ mất khả năng thanh toán, doanh nghiệp phải chủ động thực hiện các biện pháp tự khơi phục khả năng thanh tốn, đồng thời báo cáo Bộ Tài chính về thực trạng, nguyên nhân dẫn tới nguy cơ mất khả năng thanh tốn cũng như đề xuất phương án khơi phục. Nếu không khôi phục được khả năng thanh tốn, doanh nghiệp sẽ bị đặt vào tình trạng kiểm sốt đặc biệt hoặc thậm chí có thể dẫn tới nguy cơ giải thể cơng ty. Do đó, hàng năm, các cơng ty BHNT sẽ phải xem xét trích lập thêm nguồn tiền vào quỹ dự phòng rủi ro, gia tăng vốn điều lệ cũng
như không ngừng nâng cao các giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh để đem về mức lãi suất tốt hơn cho dòng tiền khách hàng đã và đang đầu tư vào công ty.
Hoạt động kinh doanh BHNT dựa trên nguyên tắc số đông bù số ít: Theo
nghiên cứu về quy luật số đông, mức độ thiệt hại trong một khoảng thời gian nhất định sẽ có thể tính tốn được. Bởi vậy, số người tham gia bảo hiểm càng đơng thì khả năng bù đắp được rủi ro càng lớn. Do sự bất hạnh của số ít sẽ được bù đắp bởi sự may mắn của số đông trong nguyên tắc kinh doanh này. Theo đó, những người tham gia bảo hiểm sẽ cùng đóng một khoản phí vào quỹ rủi ro chung và khi có sự kiện bảo hiểm của bất cứ người nào xảy ra thì số tiền bảo hiểm lớn gấp mấy lần mức phí đóng vào ban đầu sẽ được trích ra từ nguồn quỹ này để chi trả cho người kém may mắn.
Bảo vệ và bồi thường theo nguyên nhân gần: Nguyên nhân gần là những nguyên nhân đủ mạnh để khởi động cả một chuỗi sự kiện dẫn đến một kết quả nhất định, là nguyên nhân chủ yếu, quyết định và có mối liên hệ trực tiếp với kết quả - tổn thất. Người bảo hiểm chỉ chịu trách nhiệm với những tổn thất khi nguyên nhân gần của tổn thất ấy là rủi ro thuộc phạm vi bảo hiểm của HĐBH. Do vậy, DNBH và BMBH cần phải trung thực khi giao kết HĐBH và thực hiện các quyền, nghĩa vụ theo HĐBH. HĐBH chỉ có giá trị pháp lý khi được xác lập trên cơ sở các thông tin trung thực của các bên, HĐBH buộc phải chấm dứt nếu có hành vi gian lận hay trục lợi từ phía các bên trong hợp đồng.
Hoạt động của BHNT vừa mang tính bảo vệ, vừa có ý nghĩa tiết kiệm: Người
tham gia BHNT sẽ được tùy chọn STBH, mức phí và thời gian, phương thức đóng phí và cơng ty bảo hiểm sẽ phải đảm bảo chi trả một khoản tiền cho người tham gia bảo hiểm sau một thời gian bất kể rủi ro có xảy ra hay khơng. Nếu các sản phẩm truyền thống ngày xưa chỉ đơn thuần là cam kết của khách hàng nộp phí bảo hiểm để nhận tiền về chỉ khi có rủi ro xảy ra thì các sản phẩm BHNT hiện đại ngày nay đã cho phép khách hàng tích lũy và nhận lãi ngay trên khoản phí đã đóng hàng năm như một khoản hưu trí an nhàn sau này nếu khách hàng vẫn còn sống khỏe mạnh. Bởi vậy, nếu NĐBH tham gia bảo hiểm xã hội thì bên cạnh khoản lương hưu từ
nguồn bảo hiểm này, khách hàng cũng có thêm một quỹ hưu trí an nhàn cao từ giá trị tích lũy của tài khoản BHNT.
Như vậy có thể thấy, hoạt động kinh doanh BHNT mang những yếu tố đặc thù của ngành kinh doanh sản phẩm vơ hình là những biến cố, rủi ro trong cuộc sống. Hoạt động này cần phải đảm bảo có sự tương tác, trung thực và đồng thuận của cả người tham gia lẫn công ty BHNT với những thông tin, điều khoản chi tiết dược quy định trong hợp đồng bảo hiểm đã được thỏa thuận và cam kết trước đó.