2.4.2.1. Tồn tại
Chất lượng bảo lãnh của NHĐT & PT HN đối với DNXL nói riêng cũng như chất lượng bảo lãnh nói chung đang từng bước được nâng cao và phát triển, song vẫn còn mắc phải những hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới. Sau đây là một số hạn chế còn tồn tại:
Về quy mô bảo lãnh: Quy mô bảo lãnh còn hạn chế so với khả năng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của Chi nhánh, tốc độ tăng trưởng của bảo lãnh còn thấp, chưa xứng với tiềm năng của một Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Thủ đô.
Về đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng được bảo lãnh chủ yếu tập trung vào khu vực Nhà nước, các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty có uy tín và quan hệ tín dụng rất chặt chẽ. Các dự án, công trình có dấu hiệu rủi ro thì thường không được chấp nhận bảo lãnh. Điều này vô hình dung đã khiến NHĐT & PT HN bỏ qua cơ hội kinh doanh làm tăng lợi nhuận, bỏ qua một khối lượng khách hàng tiềm năng. Đặc biệt đối với các DNXL, do đặc thù về quá trình sản xuất và sản phẩm xây lắp nên các DNXL thường phải chịu nhều rủi ro hơn so với các loại hình doanh
nghiệp khác, ít có doanh nghiệp nào được xếp hạng A trong bảng chấm điểm của Ngân hàng. Vì vậy, các DNXL có quy mô vừa và nhỏ (thường là những doanh nghiệp tư nhân) không thể đáp ứng những yêu cầu để được bảo lãnh của Ngân hàng, đặc biệt là về điều kiện ký quỹ hoặc TSBĐ.
Về biểu phí bảo lãnh: :chưa được hợp lý tuy trong từng thời kỳ Ngân hàng đã có sự điều chỉnh biểu phí cho phù hợp với thị trường. Tuy nhiên, giá mới chỉ được xác định chủ yếu là dựa vào sự biến động chung của thị trường và mối tương quan so sánh giữa các Ngân hàng mà chưa có phương hướng căn bản. Có thể thấy rõ thực tế đó trong hai loại bảo lãnh là bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm. Đối với bảo lãnh dự thầu, do quy định mức bảo lãnh dự thầu và việc thực hiện mức bảo lãnh dự thầu hiện nay thường là 1%-5% (tương đối thấp) nên một số Nhà thầu chấp nhận ứng ra số tiền trên để thực hiện tham gia đấu thầu không lành mạnh, như tham gia đấu thầu để tạo ra sự cạnh tranh giả tạo, nhằm kiếm lợi nhuận thông qua thoả thuận với Nhà thầu thực sự tham gia đấu thầu, hay sẵn sàng đứng tên đấu thầu giúp Nhà thầu nào đó thắng thầu với giá thầu thấp. Còn bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, với mức bảo lãnh từ 3%-5% thì chỉ đủ để sửa chữa những hư hỏng nhỏ. Nếu hư hỏng lớn, chi phí vượt quá tỷ lệ nói trên, thì Chủ đầu tư cũng rất khó buộc Nhà thầu bỏ ra thêm chi phí để sửa chữa như đã cam kết
Về tài sản bảo đảm: hầu hết các khách hàng vay vốn để thi công xây lắp đều có nguồn vốn chủ sở hữu thấp nên giá trị tài sản bảo đảm là rất nhỏ, trong khi đó nhu cầu vay rất cao. Để đảm bảo an toàn cho bảo lãnh, BIDV đã hướng dẫn áp dụng giá trị khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành chờ thanh toán làm tài sản bảo đảm nhưng Chi nhánh chưa kiên quyết yêu cầu, hướng dẫn và phối hợp khách hàng để thực hiện.
Về công tác thu thập thông tin: Số liệu báo cáo tổng hợp để theo dõi về cho vay xây lắp chưa chính xác do tiêu thức báo cáo được người lập báo cáo và Chi nhánh hiểu chưa đồng nhất nên số liệu báo cáo có thể chỉ là dư nợ liên quan trực tiếp đến cho vay thi công xây lắp, có thể bao gồm cả dư nợ cho vay BT - BOT - Đầu tư hạ tầng, khu đô thị, cũng có thể là tổng dư nợ theo từng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp (trong đó có cả dư nợ cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác), ... Do vậy
số liệu tổng hợp chưa phản ánh đúng bản chất của vấn đề bảo lãnh trong lĩnh vực xây lắp. Nhiều hợp đồng thi công ký kết không đề cập rõ về nguồn vốn, lịch thanh toán,... Bên chủ đầu tư (bên A) không cung cấp tài liệu chứng minh về nguồn vốn nhưng hợp đồng nhận thầu đã ký thì vẫn phải thi công, trong khi đó chính BIDV HN có thể đã phát hành thư bảo lãnh.
Về công tác quảng bá thương hiệu: NHĐT & PT HN đã xây dựng được một hình ảnh uy tín cao đối với các Chủ đầu tư và chủ thầu Việt Nam, song vẫn chưa có uy tín cao đối với các Chủ đầu tư và chủ thầu nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu là mặc dù có kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án trong lĩnh vực xây lắp nhưng vẫn còn yếu kém trong khâu quản lý và giám sát công trình. Mặt khác, Ngân hàng chưa có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãi với các Ngân hàng quốc tế có uy tín để xử lý nghiệp vụ bảo lãnh cho các đối tác liên doanh đồng thời có khả năng thu thập thông tin về đối tác nước ngoài. Đây là một trong những khó khăn, cần phải có giải pháp khắc phục kịp thời, đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO tạo điều kiện cho nhiều DNXL nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam. Những doanh nghiệp này sẽ là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng trong tương lai.
Về trình độ cán bộ tín dụng: Khi tiến hành thẩm định các hồ sơ của DNXL, một số CB.THBL còn nặng về tâm lý DNXL có rủi ro cao nên còn thiếu sự linh hoạt trong sự đánh giá. Các cán bộ thường yêu cầu nhiều loại giấy tờ và thủ tục phức tạp, rườm rà không cần thiết hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác khi xét duyệt. Nhiều trường hợp, DNXL có báo cáo tài chính không đẹp do có những khoản nợ tồn đọng cao nhưng khả năng thi công công trình tốt bị từ chối bảo lãnh do CB.THBL chưa tìm hiểu kỹ càng, bóc tách các thông tin để đánh giá tổng quát hơn.
2.4.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan.
●Hoạt động dịch vụ vẫn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, nên khi hoạt động tín dụng của Chi nhánh giảm so với năm trước thì những sản phẩm dịch vụ đi kèm, trong đó có bảo lãnh cũng bị ảnh hưởng theo.
● Tính tích cực chủ động trong việc triển khai các sản phẩm, loại hình bảo lãnh còn chưa đồng đều ở tất cả các đơn vị của Chi nhánh. Chưa khai thác triệt để các tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin trong việc triển khai nghiệp vụ bảo lãnh.
● Thông tin về khách hàng còn gặp nhiều hạn chế, gây khó khăn cho quá trình xét duyệt của CB.THBL – đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế quy mô bảo lãnh của NHĐT & PT HN và đây cũng là một trong những khó khăn mà các Ngân hàng Việt Nam đang gặp phải. Những thông tin thường được thu thập chủ yếu do khách hàng cung cấp. Các DNXL nhiều khi muốn được trúng thầu thường cung cấp những thông tin sai lệch, đưa ra mức chi phí thấp để được xét duyệt. Để đánh giá được một cách chính xác những thông tin đó, đòi hỏi CB,THBL phải có trình độ cao.
● Công tác tuyên truyền quảng bá hoạt động và các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng chưa được chú trọng đúng với vai trò của bộ phận marketing. Các chương trình quảng cáo chưa phong phú và chưa thực sự đạt hiệu quả như mong muốn. Công tác giao tiếp công chúng còn hạn chế, bộ phận PR chưa phát triển nên gây ra nhiều hạn chế trong việc cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc của khách hàng.
●NHĐT & PT HN chưa có phòng bảo lãnh riêng biệt mà nghiệp vụ bảo lãnh vẫn được do cán bộ tín dụng thực hiện. Điều này đôi khi làm cho các cán bộ tín dụng “quá tài” đối với một lượng khách hàng lớn, bao gồm tất cả các nghiệp vụ tín dụng như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay, cho thuê tài chính và bảo lãnh. Như vậy khó có thể phục vụ tốt khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh.
● Chưa xác định được đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp. Nhiều cán bộ bán hàng chưa được đào tạo bài bản nên việc hiểu biết về bảo lãnh còn hạn chế. Bên cạnh đó là tình trạng trong một vài năm gần đây, các cán bộ Ngân hàng chuyển đơn vị công tác rất nhiều, điều này có ảnh hưởng tới công việc và tới những mối quan hệ tác
nghiệp giữa các cán bộ của Ngân hàng, làm xuất hiện tình trạng thiếu cán bộ tạm thời, dẫn đến việc một cán bộ phải thực hiện quá nhiều công việc, làm mất đi tính chuyên môn hoá, làm giảm hiệu quả thực hiện công việc.
b. Nguyên nhân khách quan.
●Các quy hoạch và dự báo các lĩnh vực lớn của nền kinh tế thiếu khoa học, các quy hoạch thời gian qua phần lớn mang tính chủ quan duy ý chí, làm theo kiểu phong trào, trên cơ sở đó hình thành nên các dự án một cách ào ạt, được phê duyệt, triển khai, gây sức ép lên các NHTM buộc phải bảo lãnh, hoặc thiếu hiệu quả, gây rủi ro cho bảo lãnh của các NHTM…
●Quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chưa chặt chẽ, đặc biệt là tình trạng thành lập doanh nghiệp tràn lan, hoạt động trái pháp luật, tình trạng doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị mất tích, doanh nghiệp không có địa chỉ… gây rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh đối với các NHTM.
●Môi trường pháp lý có nhiều biến động do Việt Nam đang trong quá trình sửa đổi và hoàn thiện chính sách nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế với thế giới. Pháp luật bảo lãnh vẫn còn đang tiếp tục được hoàn thiện, thường xuyên thay đổi và chưa thống nhất với thông lệ quốc tế, vì vậy gây khó khăn cho các CB.THBL. Năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, tính minh bạch trong các bảo cáo… của doanh nghiệp Việt Nam để được Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thì còn rất nhiều hạn chế. Việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa được triển khai chậm, thủ tục công chứng không rõ ràng và thống nhất cũng là những vật cản làm chậm tốc độ phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng.
●Vốn tự có của các NHTM còn thấp, mà theo quy định của Nhà nước thì dư nợ bảo lãnh tối đa cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng đó, điều này gây khó khăn khi Ngân hàng thực hiện bảo lãnh cho những công trình lớn, trọng điểm của Nhà nước. Nếu chờ xin được Chính phủ cho phép sẽ lỡ cơ hội kinh doanh, do vậy phải dùng biện pháp là rủ nhau đồng bảo lãnh, nhưng tính phối hợp giữa các NHTM Việt Nam trong vấn đề này không phải là đơn giản, thuận lợi.
● Hầu hết các doanh nghiệp không đủ vốn để sản xuất kinh doanh. Vốn vay Ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khác hiện nay là nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh. Thậm chí một số dự án mới được duyệt doanh nghiệp mới được thành lập thì vốn vay và vốn bảo lãnh của Ngân hàng chiếm gần như 100%. Số các doanh nghiệp muốn xin bảo lãnh thì lớn nhưng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thực sự có hiệu quả, dự án thực sự khả thi thì ít, đó là một trong những áp lực rất lớn đối với Ngân hàng.
●Các DNXL được bảo lãnh thường là các doanh nghiệp quốc doanh vẫn còn nặng tư tưởng bảo thủ làm ăn kém hiệu quả. Hiện tượng tiêu cực trong xây lắp công trình đang tràn lan làm giảm chất lượng của công trình, giảm sút uy tín của DNXL. Các DNXL ngoài quốc doanh thì chưa quen với nghiệp vụ bảo lãnh, và nếu có thì cũng ít có khả năng tiếp cận với bảo lãnh của Ngân hàng do không đủ điều kiện TSBĐ. Hiện nay xuất hiện những thủ thuật lừa đảo Ngân hàng như lập hợp đồng hoá đơn tính giá đầu ra lớn hơn giá đầu vào, làm hai hệ thống sổ sách tạo ra lãi giả, lập hợp đồng hoá đơn khống hoặc nâng giá trị vật tư tài sản để làm TSBĐ xin bao lãnh, sử dụng một kho hàng để xin thế chấp vay vốn hoặc xin bảo lãnh ở nhiều nơi… gây khó khăn cho công tác thẩm định của Ngân hàng.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH ĐỐI VỚI DNXL TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ NỘI
3.1. Định hướng hoạt động của NHĐT & PT HN giai đoạn 2008-2010.3.1.1. Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh. 3.1.1. Đánh giá môi trường hoạt động kinh doanh.
3.1.1.1. Môi trường bên trong.
* Thuận lợi.
a. Về nguồn khách hàng.
Hà Nội là thủ đô – trung tâm kinh tế của cả nước, nơi tụ hội của nhiều nguồn lực. Hoạt động trên địa bàn rộng lớn này, Chi nhánh NHĐT & PT Hà Nội được tiếp cận với một khối lượng lớn khách hàng là doanh nghiệp và dân cư có tiềm năng.
Là Chi nhánh ra đời sớm nhất, cùng thời gian với Ngân hàng ĐT &PT Việt Nam, qua quá trình xây dựng và trưởng thành, Chi nhánh NHĐT & PT HN đã có được một nền khách truyền thống, đặc biệt là một số Tổng công ty, công ty lớn và có cơ hội tiếp cận với các dự án có quy mô. Ngoài ra, Chi nhánh cũng xây dựng và duy trì được mối quan hệ hợp tác lâu dài, bền vững với các cơ quan, các ban ngành của Trung ương và địa phương trên địa bàn Hà Nội.
Bên cạnh việc phục vụ cho các DNNN nay Chi nhánh cũng đã mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cá nhân hộ gia đình với những sản phẩm thích hợp trong mọi hoạt động cua Chi nhánh.
b. Về sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Trong bối cảnh sôi động nhất trong lịch sử của nền Kinh tế Việt Nam, NHĐT & PT HN đã thực hiện triệt để các biện pháp để lành mạnh hoá và nâng cao năng lực tài chính song song với xử lý tốt nợ tồn đọng, cơ cấu lại hoạt động để nâng cao hiệu quả kinh doanh. Trên cơ sở phân tích đánh giá lại cơ cấu tài sản Nợ, tài sản Có đã đề ra các giải pháp thích hợp để từng bước xoá bỏ dần tính mất cân đôí giữa nguồn vốn
huy động và sử dụng vốn về loại tiền, kỳ hạn…, đảm bảo an toàn thanh khoản và nâng cao hiệu qua sinh lời của Chi nhánh.
Trong những năm qua song song với việc nâng cao khả năng tài chính và thúc đẩy tăng trương, NHĐT & PT HN không ngừng phát triển cả về số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ, mở rộng thị phần để không ngừng khẳng định vị trí và nâng cao tính cạnh tranh của Ngân hàng trên địa bàn. Cụ thể:
- Chi nhánh đã đa dạng hoá các hình thức huy động vốn. Ngoài sản phẩm tiết kiệm truyền thống, Chi nhánh đã triển khai thêm các loại sản phẩm huy động vốn mới có hàm lượng công nghệ cao và mang nhiều tiện ích cho khách hàng như: sản phẩm tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng, phát hành giấy tờ có giá… Do vậy, Chi nhánh đã duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn hành năm.
- Đối với các sản phẩm tín dụng: cho đến nay, NHĐT & PT HN đã đưa ra nhiều hình thức tín dụng đáp ứng đa dạng phù hợp với nhu cầu của khách hàng như: tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, đồng tài trợ, tín dụng dự phòng, tài trợ thương mại, cho vay tiêu dùng. Do đó, dư nợ tín dụng của Chi nhánh không ngừng được nâng cao cả về chất lượng và số lượng. Cơ cấu tín dụng đã được thay đổi phù hợp với hoạt động của Ngân hàng thương mại.
- Đối với sản phẩm bảo lãnh: cho đến nay Chi nhánh đã phát triển nhiều loại