2.4.1. Những kết quả đạt được.
Bảo lãnh là một nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại với các NHTM Việt Nam. Hiện nay, loại hình này chỉ được triển khai ở những Ngân hàng lớn, có uy tín không chỉ ở thị trường trong nước mà còn phải có uy tín ở thị trường nước ngoài. Với vai trò là một Chi nhánh cấp 1 quan trọng của NHĐT & PT Việt Nam, hơn nữa lại được đóng trên một địa bàn trọng yếu về kinh doanh, thương mại, dịch vụ, bảo lãnh được thực hiện ở NHĐT & PT HN ngay từ những ngày đầu khi loại hình này còn khá mới mẻ. Cho đến nay, Chi nhánh đã gặt hái nhiều thành quả nhất định từ hoạt động này, đặc biệt cho các DNXL. Lĩnh vực xây lắp luôn là một lĩnh vực mà Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Hà Nội có ưu thế hơn so với bất kỳ một Ngân hàng nào khác ở Việt Nam hiện nay. Trong những năm qua, chất lượng bảo lãnh đối với DNXL tại Ngân hàng luôn được đánh giá cao, đạt được sự tin cậy của khách hàng, trong nhiều trường hợp được các Chủ đầu tư tin tưởng yêu cầu các Nhà thầu phải có bảo lãnh của Ngân hàng.Hoạt động bảo lãnh đối với các DNXL tại NHĐT & PT HN không ngừng tăng trưởng với tốc độ ổn định, hợp lý, phù hợp với mục tiêu đề ra, tạo được một hình ảnh đẹp cho NHĐT & PT HN nói riêng và toàn bộ hệ thống NHĐT & PT nói chung.
Dư nợ bảo lãnh cho các DNXL chiếm tỷ trọng cao (40% năm 2007) trong tổng dư nợ bảo lãnh, ngày càng xuất hiện những hợp đồng bảo lãnh có giá trị lớn, nhất là trong bảo lãnh thực hiện hợp đồng;số lượng món bảo lãnh nhiều, chiếm tỷ trọng lớn là bảo lãnh dự thầu (44-50% tổng số món bảo lãnh phát sinh tại Chi nhánh).
Dư nợ từ hoạt động bảo lãnh này tăng lên làm cho doanh thu từ hoạt động này cũng tăng lên, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu phí dịch vụ của Ngân hàng (năm 2005 là 62,1%, năm 2006 là 72,5%, năm 2007 là 67,4%). Điều này cho thấy, phí bảo lãnh là một nguồn thu quan trọng của Chi nhánh. Vì vậy, khai thác và tận dụng hết tiềm năng và thế mạnh của các loại bảo lãnh, đặc biệt các loại bảo lãnh trong xây lắp là một nhiệm vụ hêt sức quan trọng trong chiến lược phát triển và nâng cao chất lượng bảo lãnh.
Để có được những kết quả trên là do:
- Nền kinh tế nước ta tiếp tục duy trì tốc độ phát triển cao và ổn định, cơ cấu kinh tế từng bước được chuyển dịch theo hướng tăng trưởng tỷ trọng sản xuất Công nghiệp, Thương mại, Xuất nhập khẩu và Dịch vụ.
- Việt Nam gia nhập WTO cũng tạo ra nhiều cơ hội thu hút vốn đầu tư nước ngoài cùng với các thành tựu khoa học, quản lý, kỹ thuật và công nghệ tiên tiến của thế giới giúp Ngân hàng nói chung cũng như NHĐT & PT HN nói riêng phát triển dịch vụ chất lượng cao, trong đó có dịch vụ bảo lãnh.
- Ngân hàng Nhà nước đã có nhiều đổi mới, bổ sung đồng bộ các cơ chế, quy chế, nâng cao năng lực điều hành Chính sách Tài chính tiền tệ Quốc gia; các công cụ Chính sách tiền tệ đã từng bước chuyển biến đồng bộ với diễn biến quy luật thị trường và thông lệ tạo điều kiện cho hoạt động bảo lãnh Ngân hàng phát triển.
- Ngân hàng đã xây dựng và phát triển được một nền khách hàng đông đảo, có mạng lưới các Phòng giao dịch tương đối rộng khắp địa bàn Thủ đô, do vậy có nhiều thuận lợi trong việc phát triển các sản phẩm dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ bảo lãnh.
- Ngân hàng có một hệ thống phần mềm xếp loại và tính điểm khách hàng giúp Ngân hàng có một cái nhìn toàn diện về khách hàng, dễ dàng đưa ra các phán quyết các yêu cầu của khách hàng.
- Các loại hình bảo lãnh đa dạng. Hơn nữa, trong xây lắp, Ngân hàng thường bảo lãnh trọn gói từ bảo lãnh dự thầu và khách hàng trúng thầu tiếp tục bảo lãnh thực hiện hợp đồng và bảo lãnh hoàn trả tiền ứng trước, cuối cùng khi bàn giao công trình Ngân hàng sẽ thực hiện bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm cho doanh nghiệp. Bảo lãnh trọn gói giúp cho Ngân hàng giảm chi phí, nắm rõ thông tin khách hàng và hạn chế rủi ro.
- Nhân tố con người được Ngân hàng đặc biệt quan tâm, cán bộ tín dụng của Chi nhánh được đào tạo chuyên sâu về nghiệp vụ, đặc biệt có nhiều kinh nghiệm trong nắm bắt thông tin cũng như khả năng thẩm định tài chính cho các Doanh nghiệp xây lắp, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, tận tình.
2.4.2. Tồn tại và nguyên nhân.2.4.2.1. Tồn tại 2.4.2.1. Tồn tại
Chất lượng bảo lãnh của NHĐT & PT HN đối với DNXL nói riêng cũng như chất lượng bảo lãnh nói chung đang từng bước được nâng cao và phát triển, song vẫn còn mắc phải những hạn chế cần phải được khắc phục trong thời gian tới. Sau đây là một số hạn chế còn tồn tại:
Về quy mô bảo lãnh: Quy mô bảo lãnh còn hạn chế so với khả năng đáp ứng nhu cầu bảo lãnh của Chi nhánh, tốc độ tăng trưởng của bảo lãnh còn thấp, chưa xứng với tiềm năng của một Chi nhánh hoạt động trên địa bàn Thủ đô.
Về đối tượng khách hàng: Đối tượng khách hàng được bảo lãnh chủ yếu tập trung vào khu vực Nhà nước, các doanh nghiệp lớn, các Tổng công ty có uy tín và quan hệ tín dụng rất chặt chẽ. Các dự án, công trình có dấu hiệu rủi ro thì thường không được chấp nhận bảo lãnh. Điều này vô hình dung đã khiến NHĐT & PT HN bỏ qua cơ hội kinh doanh làm tăng lợi nhuận, bỏ qua một khối lượng khách hàng tiềm năng. Đặc biệt đối với các DNXL, do đặc thù về quá trình sản xuất và sản phẩm xây lắp nên các DNXL thường phải chịu nhều rủi ro hơn so với các loại hình doanh
nghiệp khác, ít có doanh nghiệp nào được xếp hạng A trong bảng chấm điểm của Ngân hàng. Vì vậy, các DNXL có quy mô vừa và nhỏ (thường là những doanh nghiệp tư nhân) không thể đáp ứng những yêu cầu để được bảo lãnh của Ngân hàng, đặc biệt là về điều kiện ký quỹ hoặc TSBĐ.
Về biểu phí bảo lãnh: :chưa được hợp lý tuy trong từng thời kỳ Ngân hàng đã có sự điều chỉnh biểu phí cho phù hợp với thị trường. Tuy nhiên, giá mới chỉ được xác định chủ yếu là dựa vào sự biến động chung của thị trường và mối tương quan so sánh giữa các Ngân hàng mà chưa có phương hướng căn bản. Có thể thấy rõ thực tế đó trong hai loại bảo lãnh là bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm. Đối với bảo lãnh dự thầu, do quy định mức bảo lãnh dự thầu và việc thực hiện mức bảo lãnh dự thầu hiện nay thường là 1%-5% (tương đối thấp) nên một số Nhà thầu chấp nhận ứng ra số tiền trên để thực hiện tham gia đấu thầu không lành mạnh, như tham gia đấu thầu để tạo ra sự cạnh tranh giả tạo, nhằm kiếm lợi nhuận thông qua thoả thuận với Nhà thầu thực sự tham gia đấu thầu, hay sẵn sàng đứng tên đấu thầu giúp Nhà thầu nào đó thắng thầu với giá thầu thấp. Còn bảo lãnh đảm bảo chất lượng sản phẩm, với mức bảo lãnh từ 3%-5% thì chỉ đủ để sửa chữa những hư hỏng nhỏ. Nếu hư hỏng lớn, chi phí vượt quá tỷ lệ nói trên, thì Chủ đầu tư cũng rất khó buộc Nhà thầu bỏ ra thêm chi phí để sửa chữa như đã cam kết
Về tài sản bảo đảm: hầu hết các khách hàng vay vốn để thi công xây lắp đều có nguồn vốn chủ sở hữu thấp nên giá trị tài sản bảo đảm là rất nhỏ, trong khi đó nhu cầu vay rất cao. Để đảm bảo an toàn cho bảo lãnh, BIDV đã hướng dẫn áp dụng giá trị khối lượng xây dựng cơ bản hoàn thành chờ thanh toán làm tài sản bảo đảm nhưng Chi nhánh chưa kiên quyết yêu cầu, hướng dẫn và phối hợp khách hàng để thực hiện.
Về công tác thu thập thông tin: Số liệu báo cáo tổng hợp để theo dõi về cho vay xây lắp chưa chính xác do tiêu thức báo cáo được người lập báo cáo và Chi nhánh hiểu chưa đồng nhất nên số liệu báo cáo có thể chỉ là dư nợ liên quan trực tiếp đến cho vay thi công xây lắp, có thể bao gồm cả dư nợ cho vay BT - BOT - Đầu tư hạ tầng, khu đô thị, cũng có thể là tổng dư nợ theo từng khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xây lắp (trong đó có cả dư nợ cho lĩnh vực sản xuất kinh doanh khác), ... Do vậy
số liệu tổng hợp chưa phản ánh đúng bản chất của vấn đề bảo lãnh trong lĩnh vực xây lắp. Nhiều hợp đồng thi công ký kết không đề cập rõ về nguồn vốn, lịch thanh toán,... Bên chủ đầu tư (bên A) không cung cấp tài liệu chứng minh về nguồn vốn nhưng hợp đồng nhận thầu đã ký thì vẫn phải thi công, trong khi đó chính BIDV HN có thể đã phát hành thư bảo lãnh.
Về công tác quảng bá thương hiệu: NHĐT & PT HN đã xây dựng được một hình ảnh uy tín cao đối với các Chủ đầu tư và chủ thầu Việt Nam, song vẫn chưa có uy tín cao đối với các Chủ đầu tư và chủ thầu nước ngoài. Nguyên nhân chủ yếu là mặc dù có kinh nghiệm trong việc thẩm định các dự án trong lĩnh vực xây lắp nhưng vẫn còn yếu kém trong khâu quản lý và giám sát công trình. Mặt khác, Ngân hàng chưa có quan hệ đại lý và quan hệ thanh toán rộng rãi với các Ngân hàng quốc tế có uy tín để xử lý nghiệp vụ bảo lãnh cho các đối tác liên doanh đồng thời có khả năng thu thập thông tin về đối tác nước ngoài. Đây là một trong những khó khăn, cần phải có giải pháp khắc phục kịp thời, đặc biệt khi Việt Nam gia nhập WTO tạo điều kiện cho nhiều DNXL nước ngoài thâm nhập vào thị trường Việt Nam. Những doanh nghiệp này sẽ là đối tượng khách hàng có nhiều tiềm năng trong tương lai.
Về trình độ cán bộ tín dụng: Khi tiến hành thẩm định các hồ sơ của DNXL, một số CB.THBL còn nặng về tâm lý DNXL có rủi ro cao nên còn thiếu sự linh hoạt trong sự đánh giá. Các cán bộ thường yêu cầu nhiều loại giấy tờ và thủ tục phức tạp, rườm rà không cần thiết hơn so với các loại hình doanh nghiệp khác khi xét duyệt. Nhiều trường hợp, DNXL có báo cáo tài chính không đẹp do có những khoản nợ tồn đọng cao nhưng khả năng thi công công trình tốt bị từ chối bảo lãnh do CB.THBL chưa tìm hiểu kỹ càng, bóc tách các thông tin để đánh giá tổng quát hơn.
2.4.2.2. Nguyên nhân
a. Nguyên nhân chủ quan.
●Hoạt động dịch vụ vẫn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng, nên khi hoạt động tín dụng của Chi nhánh giảm so với năm trước thì những sản phẩm dịch vụ đi kèm, trong đó có bảo lãnh cũng bị ảnh hưởng theo.
● Tính tích cực chủ động trong việc triển khai các sản phẩm, loại hình bảo lãnh còn chưa đồng đều ở tất cả các đơn vị của Chi nhánh. Chưa khai thác triệt để các tiện ích của hệ thống công nghệ thông tin trong việc triển khai nghiệp vụ bảo lãnh.
● Thông tin về khách hàng còn gặp nhiều hạn chế, gây khó khăn cho quá trình xét duyệt của CB.THBL – đây là một trong những nguyên nhân làm hạn chế quy mô bảo lãnh của NHĐT & PT HN và đây cũng là một trong những khó khăn mà các Ngân hàng Việt Nam đang gặp phải. Những thông tin thường được thu thập chủ yếu do khách hàng cung cấp. Các DNXL nhiều khi muốn được trúng thầu thường cung cấp những thông tin sai lệch, đưa ra mức chi phí thấp để được xét duyệt. Để đánh giá được một cách chính xác những thông tin đó, đòi hỏi CB,THBL phải có trình độ cao.
● Công tác tuyên truyền quảng bá hoạt động và các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng chưa được chú trọng đúng với vai trò của bộ phận marketing. Các chương trình quảng cáo chưa phong phú và chưa thực sự đạt hiệu quả như mong muốn. Công tác giao tiếp công chúng còn hạn chế, bộ phận PR chưa phát triển nên gây ra nhiều hạn chế trong việc cung cấp thông tin và giải đáp thắc mắc của khách hàng.
●NHĐT & PT HN chưa có phòng bảo lãnh riêng biệt mà nghiệp vụ bảo lãnh vẫn được do cán bộ tín dụng thực hiện. Điều này đôi khi làm cho các cán bộ tín dụng “quá tài” đối với một lượng khách hàng lớn, bao gồm tất cả các nghiệp vụ tín dụng như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay, cho thuê tài chính và bảo lãnh. Như vậy khó có thể phục vụ tốt khách hàng, từ đó ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh.
● Chưa xác định được đội ngũ bán hàng chuyên nghiệp. Nhiều cán bộ bán hàng chưa được đào tạo bài bản nên việc hiểu biết về bảo lãnh còn hạn chế. Bên cạnh đó là tình trạng trong một vài năm gần đây, các cán bộ Ngân hàng chuyển đơn vị công tác rất nhiều, điều này có ảnh hưởng tới công việc và tới những mối quan hệ tác
nghiệp giữa các cán bộ của Ngân hàng, làm xuất hiện tình trạng thiếu cán bộ tạm thời, dẫn đến việc một cán bộ phải thực hiện quá nhiều công việc, làm mất đi tính chuyên môn hoá, làm giảm hiệu quả thực hiện công việc.
b. Nguyên nhân khách quan.
●Các quy hoạch và dự báo các lĩnh vực lớn của nền kinh tế thiếu khoa học, các quy hoạch thời gian qua phần lớn mang tính chủ quan duy ý chí, làm theo kiểu phong trào, trên cơ sở đó hình thành nên các dự án một cách ào ạt, được phê duyệt, triển khai, gây sức ép lên các NHTM buộc phải bảo lãnh, hoặc thiếu hiệu quả, gây rủi ro cho bảo lãnh của các NHTM…
●Quản lý nhà nước đối với hoạt động kinh doanh của các doanh nghiệp chưa chặt chẽ, đặc biệt là tình trạng thành lập doanh nghiệp tràn lan, hoạt động trái pháp luật, tình trạng doanh nghiệp ma, doanh nghiệp bị mất tích, doanh nghiệp không có địa chỉ… gây rủi ro trong nghiệp vụ bảo lãnh đối với các NHTM.
●Môi trường pháp lý có nhiều biến động do Việt Nam đang trong quá trình sửa đổi và hoàn thiện chính sách nhằm đáp ứng yêu cầu hội nhập kinh tế với thế giới. Pháp luật bảo lãnh vẫn còn đang tiếp tục được hoàn thiện, thường xuyên thay đổi và chưa thống nhất với thông lệ quốc tế, vì vậy gây khó khăn cho các CB.THBL. Năng lực tài chính, hiệu quả kinh doanh, tính minh bạch trong các bảo cáo… của doanh nghiệp Việt Nam để được Ngân hàng thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh thì còn rất nhiều hạn chế. Việc cấp chứng nhận quyền sử dụng đất, sở hữu nhà cửa được triển khai chậm, thủ tục công chứng không rõ ràng và thống nhất cũng là những vật cản làm chậm tốc độ phát triển hoạt động bảo lãnh của Ngân hàng.
●Vốn tự có của các NHTM còn thấp, mà theo quy định của Nhà nước thì dư nợ bảo lãnh tối đa cho một khách hàng không vượt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng đó, điều này gây khó khăn khi Ngân hàng thực hiện bảo lãnh cho những công trình lớn, trọng điểm của Nhà nước. Nếu chờ xin được Chính phủ cho phép sẽ lỡ cơ hội kinh doanh, do vậy phải dùng biện pháp là rủ nhau đồng bảo lãnh, nhưng tính phối hợp giữa các NHTM Việt Nam trong vấn đề này không phải là đơn giản, thuận lợi.
● Hầu hết các doanh nghiệp không đủ vốn để sản xuất kinh doanh. Vốn vay Ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn đi vay khác hiện nay là nguồn vốn chủ yếu để sản xuất kinh doanh. Thậm chí một số dự án mới được duyệt doanh nghiệp mới được