- Thu nhập từ dịch vụ thẻ
4.1.4.2 Những mặt hạn chế về thị phần và chất lượng dịch vụ của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh, nguyên nhân
nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh, nguyên nhân
* Về hoạt ñộng tín dụng
Thứ nhất: Trong ba năm qua, quy mô tín dụng của chi nhánh ñã ñược mở rộng song tốc ñộ tăng trưởng của chi nhánh thấp hơn tốc ñộ tăng chung của khối các NHQD trên ñịa bàn nên thị phần tín dụng của chi nhánh có xu hướng bị thu hẹp. Trong ñó, thị phần tín dụng trung dài hạn tăng song dư nợ trung dài hạn chỉ chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ; thị phần dư nợ cho vay ñối với nhóm khách hàng mục tiêu hộ gia ñình, cá nhân có xu hướng giảm dần.
* Nguyên nhân:
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệp………… 82
+ Lãi suất cho vay kém tính cạnh tranh do chi phí huy ñộng vốn bình quân cao, bị khống chế bởi mức lãi suất sàn do NH NN&PTNTVN quy ñịnh.
+ Hoạt ñộng Marketing của Ngân hàng chưa thực sự phát triển bằng các ngân hàng khác nên chưa thu hút ñược nhiều doanh nghiệp lớn, các dự án khả thi.
+ Một số loại vay có xu hướng, khả năng tăng trưởng mạnh nhưng chưa ñược chi nhánh chú trọng khai thác chiếm lĩnh thị trường, như dư nợ cho vay trung dài hạn, dư nợ cho vay xuất khẩu, dư nợ cho vay các doanh nghiệp nước ngoài hầu như chưa có trong khi ñó các loại cho vay này lại có xu hướng tăng tại các NH khác.
+ Việc áp dụng các ưu ñãi về lãi suất, phí dịch vụ mang tính chất ñối phó chứ chưa thực sự dựa trên sự nghiên cứu thực lực tài chính của chi nhánh cũng như chưa có ñược một chính sách khách hàng hợp lý mang tính chiến lược nên chưa tạo ra ñược hình ảnh là một trong những ngân hàng ñi ñầu về cấp tín dụng trên ñịa bàn.
+ Trình ñộ thẩm ñịnh của cán bộ tín dụng còn bất cập cũng như công tác kiểm tra, giám sát tiền vay kém hiệu lực.
+ Vốn tự có của hệ thống NH NN&PTNT Việt Nam thấp cùng với giới hạn của mức uỷ quyền phán quyết ñã hạn chế ñến việc mở rộng ñầu tư các khách hàng lớn, dự án lớn của chi nhánh.
Ngoài ra hiện tượng cạnh tranh không lành mạnh giữa các ngân hàng như lạm dụng công cụ lãi suất, hạ thấp ñiều kiện tín dụng… cũng ảnh hưởng không nhỏ ñến việc chiếm lĩnh thị phần và nâng cao chất lượng tín dụng của NH NN&PTNT Thành phố Vinh.
- Từ phía khách hàng.
Sự yếu kém về năng lực tài chính và năng lực kinh doanh nên không ñáp ứng ñủ tiêu chuẩn tín dụng cũng như không tìm ra ñược hướng kinh
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệp………… 83
doanh, mở rộng ñầu tưñể có thể hấp thụ vốn tín dụng.
Ngoài ra, một số yếu tố không thuận lợi từ môi trường kinh tế và môi trường pháp lý cũng làm ảnh hưởng ñến việc thu hút khách hàng của NH.
Thứ hai: Tuy ñã chú trọng nâng cao chất lượng tín dụng nhưng ñôi khi nợ quá hạn vẫn phát sinh và các khoản nợ tiềm ẩn rủi ro vẫn còn.
* Nguyên nhân
- Từ phía ngân hàng:
+ Trình ñộ thẩm ñịnh của cán bộ tín dụng còn bất cập cũng như công tác kiểm tra, giám sát tiền vay kém hiệu lực.
+ Thông tin tín dụng không ñầy ñủ. - Từ phía khách hàng:
+ Sự yếu kém về năng lực tài chính và năng lực kinh doanh nên không ñáp ứng ñủ tiêu chuẩn tín dụng cũng như không tìm ra hướng kinh doanh, mở rộng ñầu tưñể từñó có thể hấp thụ vốn tín dụng.
* Từ hoạt ñộng dịch vụ thẻ
Hạn chế
- Số lượng thẻ nội ñịa phát hành còn ít, thị phần thẻ trong khối NH tại Vinh còn nhỏ, tính tiện ích của thẻ chưa cao.
Số lượng thẻ VBA&RD do NH NN&PTNT Thành phố Vinh phát hành mặc dù có mức tăng trưởng nhanh nhưng vẫn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường gần 3 triệu dân, ñối tượng khai thác chưa chú trọng vào những người có thu nhập cao. Giao dịch qua máy ATM chủ yếu là rút tiền mặt, những tiện ích khác như thanh toán tiền ñiện, nước, phí bảo hiểm …còn ít.
- Số lượng thẻ tín dụng quốc tế, doanh số thanh toán thẻ TDQT còn ít. - Hệ thống ATM và hệ thống các ñiểm chấp nhận thẻ tín dụng còn mỏng, ñôi khi còn bất cập.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệp………… 84
Mặc dù ñã có những ñầu tư nhất ñịnh, nâng tổng số máy lên 9 máy năm 2008 nhưng vẫn chưa ñáp ứng ñược nhu cầu thanh toán của chủ thẻ. Một số máy ATM vẫn chưa ñược lắp ñặt với những thùng kín có cửa kính nhằm bảo vệ an toàn cho người sử dụng, ñặc biệt trong khi rút tiền mặt và chưa có camera kiểm soát. Công tác phát triển các ñơn vị chấp nhận thẻ tiềm năng vẫn chưa ñược chú trọng.
Nguyên nhân
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Sự không ñồng bộ về hệ thống kỹ thuật, mỗi ngân hàng áp dụng một chuẩn khác nhau dẫn ñến hệ thống máy ATM mang tính chất cục bộ, gây khó khăn cho dịch vụ thẻ phát triển.
+ Công tác Marketing không ñược coi trọng.
Marketing ñược ñánh giá là công cụ kinh doanh, ñược xem như một công nghệ ngân hàng hiện ñại không thể thiếu ñược nếu muốn tồn tại và phát triển. Dịch vụ thẻ không phải là ngoại lệ.
Tuy nhiên, hoạt ñộng Marketing ñối với dịch vụ thẻ tại chi nhánh còn chưa ñược quan tâm, mới mang tính chất bề nổi như các chương trình khuyến mãi, hoạt ñộng quảng cáo... trong khi thực chất của hoạt ñộng Marketing là một quá trình bao gồm nghiên cứu về sản phẩm dịch vụ, nhu cầu, xu hướng của khách hàng rồi giới thiệu và quảng bá sản phẩm. Mặt khác, công tác chăm sóc khách hàng chưa ñược hiểu ñúng mực, ñội ngũ Marketing chưa ñược ñào tạo chuyên nghiệp, còn kiêm nghiệm những công việc khác nhau.
+ Trình ñộ của cán bộ ngân hàng phụ trách dịch vụ thẻ còn hạn chế, chưa ñáp ứng ñược yêu cầu công việc, kiến thức chuyên môn chưa vững vàng, khả năng giao tiếp còn kém.
+ NH cũng chưa có chế ñộ khen thưởng hợp lý ñể khuyến khích sáng tạo trong công việc cho nhân viên nên chưa huy ñộng hết sức cống hiến của
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệp………… 85
cán bộ cho NH mình.
- Nguyên nhân khách quan
+ Thói quen sử dụng tiền mặt trong dân cư.
Xã hội Việt nam là xã hội tiền mặt, nhân dân vẫn chưa quen với những tiện ích ngân hàng và tin tưởng vào hoạt ñộng ngân hàng, trình ñộ dân trí chưa cao dẫn ñến tâm lý e ngại khi ñến ngân hàng giao dịch. ðây là một nguyên nhân quan trọng khiến thanh toán thẻ sau 12 năm ra ñời vẫn chưa phát triển ñược như mong ñợi.
+ Môi trường kinh doanh.
Hoạt ñộng trên ñịa bàn mà kinh tế ñịa phương còn khó khăn, thu nhập của người dân còn thấp, tiềm năng du lịch chưa ñược khai thác hiệu quả, lượng khách quốc tế và hoạt ñộng ñầu tư còn ít, khu công nghiệp và siêu thị chưa phát triển thì việc ñẩy nhanh dịch vụ thẻ là rất khó cho chi nhánh NH NN&PTNT Thành phố Vinh.
+ Thương mại ñiện tử chưa phát triển.
Thành phố Vinh ñược ñánh giá là thành phố thương mại, có hơn 800 DN. Tuy nhiên hoạt ñộng TMðT chưa thực sự ñược quan tâm. ðây là một khó khăn trong việc phát triển vai trò làm trung gian thanh toán của ngân hàng qua việc cung cấp các dịch vụ như phát hành thẻ và thanh toán thẻ, Internet – banking, online – banking …
Tóm lại, trong thời gian tới, lĩnh vực cạnh tranh nhạy cảm và nóng bỏng sẽ là các dịch vụ ngân hàng bởi thị trường dịch vụ tài chính Việt Nam với hơn 80 triệu dân vẫn còn “tiềm năng” và “hoang sơ”. Trước xu thế cổ phần hoá, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dân doanh tăng trưởng, công nghệ thông tin ñang thúc ñẩy cung - cầu dịch vụ, mạng lưới chi nhánh Ngân hàng thương mại ngày càng nhiều và chuyển sang bán lẻ dịch vụ.
Trường ðại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệp………… 86
Tại NH NN&PTNT Thành phố Vinh, thẳng thắn nhìn nhận thì có thể thấy rằng dịch vụ ngân hàng ñang kém lợi thế trong cạnh tranh, thị phần dịch vụ bị chia sẻ nhiều bởi các ngân hàng khác, khách hàng tiềm năng vẫn còn chưa khai thác hết.
Việc mở rộng thị phần và nâng cao chất lượng các hoạt ñộng dịch vụ là ñiều kiện ñể NH NN&PTNT Thành phố Vinh ñứng vững và phát triển trong cạnh tranh với các Ngân hàng trên ñịa bàn.
Qua những phân tích trên, từ những kết quả ñạt ñược ñến những hạn chế và nguyên nhân gây ra những hạn chế ñó ñã thấy ñược toàn cảnh về thị phần và chất lượng của 2 mảng dịch vụ ñầy tiềm năng của NH NN&PTNT Thành phố Vinh, là dịch vụ tín dụng và dịch vụ thẻ. Từñó có căn cứñểñưa ra các ñề xuất nhằm khắc phục những hạn chế, tăng cường, củng cố những thành tựu ñã ñạt ñược ñể phát triển mạnh mẽ và toàn diện hoạt ñộng kinh doanh của ngân hàng trong thời gian tới.
4.2 Giải pháp tăng thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ tại Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Thành phố Vinh