c, Các loại dịch vụ Ngân hàng chủ yếu
2.1.3.2Nhóm nhân tố khách quan
Bên cạnh các yếu tố chủ quan nói trên, chất lượng dịch vụ và thị phần của Ngân hàng còn chịu ảnh hưởng của các nhân tố khách quan:
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệpẦẦẦẦ 29
Hoạt ựộng ngân hàng là hoạt ựộng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ - một lĩnh vực kinh doanh nhạy bén và phức tạp. Do vậy, ngân hàng luôn chịu sự kiểm soát chặt chẽ của pháp luật. Môi trường pháp lý, vì thế, có ảnh hưởng ựến việc phát triển dịch vụ ngân hàng, cụ thể là các chắnh sách tiền tệ; chắnh sách tỷ giá; chắnh sách giá cảẦ
Tuy nhiên, các quy ựịnh pháp luật liên quan ựến dịch vụ ngân hàng ở Việt Nam còn có những hạn chế. Hiện chưa có những văn bản pháp lý mang tắnh ựiều chỉnh chung cho các dịch vụ ngân hàng, ựặc biệt trong các lĩnh vực thanh toán quốc tế, ngân hàng ựiện tử. Một số quy ựịnh của pháp luật còn chưa thống nhất, ảnh hưởng ựến khả năng sử dụng các dịch vụ ngân hàng. Mặt khác, các quy ựịnh về bảo vệ bắ mật thông tin cho người sử dụng dịch vụ ngân hàng chưa ựược ựảm bảo tắnh hiệu quả, ựồng thời pháp luật Việt Nam chưa nâng cao khả năng ựối phó với các hành vi vi phạm, gian lận trong dịch vụ ngân hàng. Chắnh những ựiểm này, ựã làm hạn chế việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng và ảnh hưởng ựến việc mở rộng thị phần của ngân hàng.
Môi trường kinh tế
Một nền kinh tế phát triển là môi trường thuận lợi cho sự phát triển của các hoạt ựộng kinh doanh nói chung và sự phát triển của dịch vụ ngân hàng nói riêng. Nền kinh tế phát triển sẽ tạo ựiều kiện cho các doanh nghiệp làm ăn có lãi, hoạt ựộng sản xuất kinh doanh ựược mở rộng nhờ ựó mà thu nhập của người dân cũng tăng lên. Do vậy, sẽ làm tăng cường nhu cầu sử dụng các dịch vụ của ngân hàng như dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới ựầu tưẦNgân hàng sẽ không thể ựẩy mạnh phát triển các dịch vụ nếu như các hoạt ựộng kinh doanh nói chung diễn ra một cách trì trệ, kinh tế kém phát triển. Vì thế sự phát triển ổn ựịnh của nền kinh tế, ựời sống nhân dân ựược nâng cao là ựiều kiện cần thiết cho sự phát triển các dịch vụ ngân hàng.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệpẦẦẦẦ 30
như ựồng tiền bị mất giá nền kinh tế khủng hoảng sẽ kìm hãm sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Khi ựó, doanh nghiệp có xu hướng hạn chế ựầu tư, người dân có xu hướng rút tiền ựể tiêu dùng và mọi người không muốn sử dụng các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt trong trường hợp này, nhu cầu về các dịch vụ ngân hàng khác cũng bị hạn chế.
Môi trường chắnh trị xã hội
Môi trường chắnh trị - xã hội bao gồm các yếu tố như chắnh trị, dân số, trình ựộ dân trắ, thu nhậpẦDịch vụ ngân hàng chỉ có thể phát triển trong một môi trường chắnh trị ổn ựịnh, không có nhiêù biến ựộng bất thường. Có như vậy, người dân và doanh nghiệp mới yên tâm bỏ vốn ra ựể hoạt ựộng sản xuất kinh doanh, tham gia vào các hoạt ựộng kinh tế xã hội. Từựó, mới nẩy sinh nhu cầu sử dụng các dịch vụ ngân hàng.
Trình ựộ dân trắ cũng là một yếu tố cần xét ựến. Ngân hàng muốn phát triển dịch vụ thì trước hết phải ựược khách hàng là công chúng ựón nhận. Muốn vậy, họ phải hiểu và nắm bắt ựược những tiện ắch, những ựiểm lợi khi sử dụng dịch vụ của ngân hàng cũng như phải hiểu rõ về dịch vụựó. điều này phụ thuộc khá lớn vào trình ựộ của mỗi người dân. đó chắnh là lý do tại sao ở những vùng nông thôn hay những nước kém phát triển người dân có tâm lý thắch sử dụng tiền mặt hơn là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt, các sản phẩm dịch vụ thì nghèo nàn trong khi ựó ở các nước phát triển, các sản phẩm dịch vụ có thể lên ựến 6000 loại sản phẩm khác nhau.
Ngoài ra, thu nhập cũng ảnh hưởng ựến sự phát triển của dịch vụ ngân hàng. Liệu ngân hàng có thể mở rộng và phát triển ựược dịch vụở một nơi mà ựời sống của người dân còn khó khăn, làm không ựủ ăn. Các dịch vụ như thanh toán qua thẻ, tư vấn và môi giới ựầu tưẦchỉ thực hiện ựược khi thu nhập của người dân ựạt một mức thu nhập nhất ựịnh.
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệpẦẦẦẦ 31
Yếu tố tâm lý
Hoạt ựộng cung ứng dịch vụ phải chú trọng ựến tâm lý tiêu dùng của khách hàng. Ngân hàng cũng vậy, muốn tăng thị phần và nâng cao chất lượng dịch vụ thì trước hết phải nắm bắt ựược nhu cầu của khách hàng ựể từ ựó ựưa ra các sản phẩm, dịch vụ phù hợp với từng ựối tượng, từng nhóm khách hàng khác nhau.
Sự phát triển của công nghệ ngân hàng
Rất nhiều các sản phẩm dịch vụ ngân hàng gắn liền với sự phát triển của khoa học công nghệ. đây cũng chắnh là một yếu tố quyết ựịnh ựến chất lượng dịch vụ. Trong thời ựại hiện nay, ựiều quan trọng là các ngân hàng phải biết Ộựi tắt, ựón ựầuỢ khai thác những thành tựu của khoa học công nghệ trên thế giới ựể ứng dụng, nhưng ựồng thời cũng phải biết lựa chọn những công nghệ phù hợp với thực tế và ựáp ứng ựược nhu cầu của người sử dụng.
Trong thời gian vừa qua, rất nhiều các ngân hàng thương mại Việt Nam ựã ứng dụng công nghệ hiện ựại hoá ngân hàng song thực tế cho thấy trình ựộ công nghệ ngân hàng Việt Nam vẫn còn ở mức thấp. Do vậy, về lâu dài ựể nâng cao chất lượng dịch vụ các ngân hàng thương mại Việt Nam cần phải chú trọng hơn ựến yếu tố công nghệ.
Môi trường cạnh tranh
Hoạt ựộng trong nền kinh tế thị trường, các ngân hàng chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt giữa các ngân hàng thương mại trong nước với các ngân hàng nước ngoài. Hiện nay, ở Việt Nam cung cấp dịch vụ ngân hàng có 5 ngân hàng thương mại Nhà nước, 01 ngân hàng chắnh sách xã hội, 35 ngân hàng thương mại cổ phần, 37 chi nhánh ngân hàng nước ngoài, 6 ngân hàng liên doanh, 8 công ty tài chắnh, 11 công ty cho thuê tài chắnh, 46 văn phòng ựại diện ngân hàng nước ngoài, 1 quỹ tắn dụng nhân dân trung ương, khoảng 900 quỹ tắn dụng nhân dân cơ sở và một sốựịnh chế tài chắnh khác. Do vậy, ựể thu
Trường đại học Nông nghiệp Hà Nội - Luận văn Thạc sỹ khoa học Nông nghiệpẦẦẦẦ 32
hút ựược khách hàng và chiếm lĩnh ựược thị phần về các sản phẩm dịch vụ