2.1. T ng quan v Ngân hàng nông nghi p và phát tri n nông thôn Vi t Nam Agribank Agribank
2.1.1. L ch s hình thành và phát tri n
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam (NHNo&PTNT Vi t Nam), ti n thân là Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam đ c thành l p theo Ngh đnh s 53/H BT ngày 26/3/1988 c a H i đ ng B tr ng (nay là Chính ph ) v vi c thành l p các ngân hàng chuyên doanh, trong đó có Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng trong lnh v c nông nghi p, nông thôn. Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p hình thành trên c s ti p nh n t Ngân hàng Nhà n c: t t c các chi nhánh Ngân hàng Nhà n c huy n, Phòng Tín d ng Nông nghi p, qu ti t ki m t i các chi nhánh Ngân hàng Nhà n c t nh, thành ph . Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Trung ng đ c hình thành trên c s ti p nh n V Tín d ng Nông nghi p Ngân hàng Nhà n c và m t s cán b c a V Tín d ng Th ng nghi p, Ngân hàng u t và Xây d ng, V K toán và m t s đ n v.
Ngày 14/11/1990, Ch t ch H i đ ng B tr ng (nay là Th t ng Chính ph ) ký Quy t đnh s 400/CT thành l p Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thay th Ngân hàng Phát tri n Nông nghi p Vi t Nam. Ngân hàng Nông nghi p là ngân hàng th ng m i đa n ng, ho t đ ng ch y u trên lnh v c nông nghi p, nông thôn, là m t pháp nhân, h ch toán kinh t đ c l p, t ch , t ch u trách nhi m v ho t đ ng c a mình tr c pháp lu t.
Ngày 7/3/1994 theo Quy t đ nh s 90/TTg c a Th t ng Chính ph , Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam ho t đ ng heo mô hình T ng công ty Nhà n c v i c c u t ch c bao g m H i đ ng Qu n tr , T ng Giám đ c, b máy giúp vi c bao g m b máy ki m soát n i b , các đ n v thành viên bao g m các đ n v h ch toán ph thu c, h ch toán đ c l p, đ n v s nghi p, phân bi t rõ ch c n ng qu n lý và ch c n ng đi u hành, Ch t ch H i đ ng qu n tr không kiêm T ng Giám đ c.
Ngày 15/11/1996, th a y quy n c a Th t ng Chính ph , Th ng đ c Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam ký Quy t đ nh s 280/Q -NHNN đ i tên Ngân hàng Nông nghi p Vi t Nam thành Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam. Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn ho t đ ng theo mô hình T ng công
ty 90, là doanh nghi p Nhà n c h ng đ c bi t, ho t đ ng theo Lu t các t ch c tín d ng và ch u s qu n lý tr c ti p c a Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam. V i tên g i m i, ngoài ch c n ng c a m t ngân hàng th ng m i, Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn đ c xác đ nh thêm nhi m v đ u t phát tri n đ i v i khu v c nông thôn thông qua vi c m r ng đ u t v n trung, dài h n đ xây d ng c s v t ch t k thu t cho s n xu t nông, lâm nghi p, th y h i s n góp ph n th c hi n thành công s nghi p công nghi p hóa - hi n đ i hóa nông nghi p nông thôn.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam luôn chú tr ng đ u t đ i m i và ng d ng công ngh ngân hàng hi n đ i ph c v công tác qu n tr kinh doanh; phát tri n s n ph m và d ch v m i; m r ng m ng l i, đã k t n i m ng vi tính t tr s chính đ n các chi nhánh trong toàn qu c; th c hi n thanh toán song biên v i Ngân hàng Công th ng Vi t Nam, Ngân hàng u t và Phát tri n Vi t Nam; thi t l p m t h th ng các d ch v ngân hàng g m d ch v chuy n ti n đi n t , d ch v ATM, d ch v thanh toán qu c t qua m ng SWIFT. n nay, ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam là ngân hàng l n nh t, d n đ u trong h th ng ngân hàng Vi t Nam v v n, tài s n, ngu n nhân l c, m ng l i ho t đ ng, s l ng khách hàng, hoàn toàn có đ n ng l c cung c p các s n ph m, d ch v ngân hàng hi n đ i, tiên ti n, ti n ích cho m i đ i t ng khách hàng trong và ngoài n c.
V a qua, ngày 30/01/2011, Ngân hàng Nhà n c Vi t Nam đã có Quy t đ nh s 214/Q -NHNN chuy n đ i Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam thành công ty trách nhi m h u h n m t thành viên do Nhà n c làm ch s h u. C c u t ch c qu n lý bao g m H i đ ng thành viên, Ban ki m soát, T ng Giám đ c. Tên g i đ y đ b ng ti ng Vi t là Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam, tên g i t t b ng ti ng Vi t là Ngân hàng Nông nghi p, tên giao d ch qu c t b ng ti ng Anh: Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development, tên vi t t t b ng ti ng Anh: Agribank.
Trong 10 n m giai đo n 2001 - 2010, ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam đã tri n khai đ án tái c c u đ c Th t ng Chính ph phê duy t, t p trung đào t o ngu n nhân l c, xây d ng con ng i có th đáp ng đ c c b n yêu c u c a h i nh p, xây d ng n n công ngh hi n đ i, h tr quá trình ng d ng công ngh vào ho t đ ng giao d ch c a các chi nhánh làm t ng kh n ng c nh tranh c a h th ng ngân hàng Nông nghi p, nâng cao n ng l c tài chính, phát tri n th ng hi u, chu n b các đi u ki n c n thi t, ph n đ u th c hi n thành công m c tiêu tr thành m t t p đoàn tài chính ngân hàng v ng m nh trong ti n trình h i nh p v i n n kinh t th gi i. Mô hình t ch c t ng b c đ c hoàn thi n nh m t ng c ng n ng
36
l c qu n tr đi u hành. B máy lãnh đ o t trung ng đ n chi nhánh đ c c ng c , hoàn thi n, quy n t ch trong kinh doanh đ c m r ng h n. K t thúc chi n l c 10 n m, Agribank ti p t c xây d ng chi n l c kinh doanh giai đo n 2011 - 2015, t m nhìn đ n 2020 và chi n l c phát tri n th ng hi u ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n Nông thôn Vi t Nam.
2.1.2. Th c tr ng ho t đ ng kinh doanh c a ngân hàng
2.1.2.1. Tình hình huy đ ng v n
Ho t đ ng huy đ ng v n c a ngân hàng bao g m các ho t đ ng sau:
- Nh n ti n g i ti t ki m không k h n, có k h n, ti n g i thanh toán b ng đ ng Vi t Nam và ngo i t , vàng và các công c khác theo quy đnh.
- Phát hành trái phi u, k phi u ngân hàng, các lo i ch ng ch ti n g i và th c hi n các hình th c huy đ ng v n khác theo quy đ nh c a Ngân hàng Nông nghi p.
- Ti p nh n các ngu n v n u thác t Ngân hàng Nông nghi p. Nh n v n u thác c a Chính ph , Chính quy n đ a ph ng và các t ch c cá nhân trong n c và n c ngoài theo quy đnh c a Ngân hàng Nông nghi p.
- Vay v n các t ch c tín d ng trong n c theo ch đ o c a Ngân hàng Nông nghi p.
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đã th c hi n áp d ng các hình th c huy đ ng v n v i nhi u s n ph m d ch v ti n ích đ i v i khách hàng g i ti n nh huy đ ng ti t ki m b c thang, ti t ki m d th ng, ti t ki m d th ng b ng vàng, ti t ki m g i góp, ti t ki m lu ti n s d theo lãi su t… v i nhi u hình th c tr lãi tháng, quý, n m, lãi tr c, lãi sau, linh ho t, phù h p lãi su t và m t b ng chung c a các TCTD trên đ a bàn, đ c bi t là vi c đi u ch nh lãi su t huy đ ng v n n i, ngo i t linh ho t k p th i đã góp ph n nâng cao ch t l ng, s l ng huy đ ng v n.
Agribank luôn đ m b o c c u ngu n v n đa d ng, h p lý và có tính n đnh cao. V i ngu n v n huy đ ng đ c, ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đã ch đ ng đ m b o thanh kho n trong m i th i đi m, ph c v t t công tác tín d ng và đ u t cho n n kinh t .
B ng 2.1 – Tình hình huy đ ng v n c a ngân hàng n v: t đ ng (ngo i t đ c quy đ i ra VN ) n v: t đ ng (ngo i t đ c quy đ i ra VN ) N m 2008 N m 2009 C c u huy đ ng v n T đ ng % T đ ng % Chênh l ch % T ng tr ng N i t 323.294 86,2 373.405 86,0 50.111 T ng 15,5% Lo i ti n t Ngo i t 51.739 13,8 60.806 14,0 9.067 T ng 17,5% T ch c kinh t 201.815 53,8 234.120 53,9 32.305 T ng 16% Thành ph n
kinh t Dân c , Cá nhân 173.218 46,2 200.211 46,1 26.993 T ng 15,6%
T ng c ng 375.033 100 434.331 100 59.298 T ng 19%
Ngu n: Báo cáo th ng niên 2009
T ng ngu n huy đ ng đ n h t ngày 31/12/2009 đ t 434.331 t đ ng; t ng 59.298 t đ ng (t ng đ ng 19%) so v i h t này 31/12/2008. Trong đó:
Ngu n v n n i t đ t 373.405 t đ ng, t ng 50.111 t đ ng so v i h t ngày 31/12/2008. T l t ng tr ng là 15,5%. Ngu n v n ngo i t huy đ ng đ c t ng đ ng 60.806 t đ ng, t ng 9.067 t đ ng so v i h t ngày 21/12/2008.
Ngu n v n huy đ ng t các t ch c kinh t đ t 234.120 t đ ng, t ng 32.305 t đ ng so v i h t ngày 31/12/2008. Ngu n v n huy đ ng ti n g i dân c đ t 200.211 t đ ng, t ng 26.993 t đ ng so v i h t ngày 31/12/2008.
V i ngu n v n huy đ ng đ c, NHNo&PTNT Vi t Nam đã ch đ ng đ m b o thanh kho n trong m i th i đi m, ph c v t t công tác tín d ng và đ u t v n cho n n kinh t . Thêm vào đó:
- Ngân hàng đã th c hi n đi u ch nh lãi su t huy đ ng v n 13 l n, lãi su t ti n vay 05 l n, đ m b o luôn theo sát di n bi n th tr ng và tuân th nghiêm túc ch đ o c a Ngân hàng nhà n c Vi t Nam, th c hi n t t vi c qu ng cáo đ n khách hàng thông qua các ph ng ti n thông tin đ i chúng.
- Ch đ o công tác huy đ ng v n hi u qu và tri n khai các đ t huy đ ng ti t ki m và ch ng ch ti n g i d th ng m ng Xuân Canh D n 3 đ t nên đã đ t 28 t đ ng và 0,52 tri u USD.
38
2.1.2.2. Tình hình s d ng v n
Ho t đ ng huy đ ng v n là đi u ki n c n thi t đ có th ti n hành các ho t đ ng kinh doanh, còn ho t đ ng s d ng v n (c p tín d ng) l i là ho t đ ng ch y u mang l i ngu n thu nh p l n nh t cho ngân hàng, nó đ m b o cho s t n t i và phát tri n c a ngân hàng. Ho t đ ng s d ng v n có m t t m quan tr ng nh v y cho nên trong th i gian qua, NHNo&PTNT Vi t Nam đã có nh ng bi n pháp nh m m r ng quy mô g n li n v i nâng cao ch t l ng cho vay, đ m b o an toàn v n. Ta có th th y đ c rõ đi u này qua các b ng báo cáo sau.
B ng 2.2 - Tình hình s d ng v n c a ngân hàng n v: t đ ng (ngo i t đ c quy đ i ra VN ) n v: t đ ng (ngo i t đ c quy đ i ra VN ) N m 2008 N m 2009 D n cho vay T đ ng % T đ ng % Chênh l ch % T ng tr ng N i t 272.596 92,5 326.373 92,2 53.777 T ng 19.7% Lo i ti n t Ngo i t 22.101 7,5 27.739 7,8 5.638 T ng 25.5% Ng n h n 121.000 41,12 213.529 60,3 92.529 T ng 76.5% Theo th i
gian Trung và dài h n 173.518 58,88 140.583 39,7 (32.935) Gi m 19%
T ng c ng 294.697 100 354.112 100 59.415 T ng 20%
Ngu n: Báo cáo th ng niên 2009
Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam đã th c hi n t t vai trò cung ng v n cho n n kinh t v i t ng d n cho vay n n kinh t đ n h t ngày 31/12/2009 đ t 354.112 t đ ng, t ng 59.415 t đ ng (t ng đ ng 20%) so v i h t ngày 31/12/2008. Trong đó:
D n n i t đ t 326.373 t đ ng, t ng 53.777 t đ ng (t ng đ ng 19.7%) so v i h t ngày 31/12/2008. D n ngo i t đ t 27.739 t đ ng, t ng 25.5% so v i h t ngày 31/12/2008. Tính đ n th i đi m 31/12/2009 Ngân hàng No & PTNT Vi t Nam đã hoàn thành c hai ch tiêu d n v n i và ngo i t .
D n cho vay ng n h n đ t 213.529 t đ ng, t ng 92.529 t đ ng so v i th i đi m h t ngày 31/12/2008. D n cho vay trung và dài h n: 140.583 t đ ng, gi m 32.935 t đ ng so v i 31/12/2008.
Nhìn vào b ng trên ta th y cho vay trung và dài h n chi m t tr ng 39.7% trong t ng d n , gi m 19% so v i h t ngày 31/12/2008. i u đó cho th y thu nh p c a ngân hàng s gi m đi (do lãi su t trung và dài h n cao h n lãi su t ng n h n), tuy v y đi u này l i đ ng ngha v i r i ro s gi m đi. Ngân hàng c n có nh ng chính sách tín d ng h p lý c ng nh c n th c hi n t t vi c phân tín d ng tr c khi cho vay đ gi m thi u r i ro đ ng th i có th làm gia t ng ngu n thu nh p cho ngân hàng. Nhìn vào t tr ng d n tín d ng cho th y c c u h p lý, d n trung, dài h n chi m t tr ng v a ph i nên s gi m đ đ c các r i ro cho ngân hàng.
2.1.2.3. K t qu ho t đ ng tín d ng
ánh giá v ch t l ng tín d ng c a ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam, ta có th th y đ c nh sau:
Theo báo cáo th ng niên n m 2009, đ n h t ngày 31/12/2009, d n cho vay n n kinh t đ t 354.112 t đ ng, t ng 69.495 t đ ng (t ng 24,4%) so v i đ u n m. D n ngo i t quy đ i đ t 27.739 t đ ng, t ng 5.638 t đ ng (t ng 25,5%) so v i đ u n m, chi m t tr ng 7,8% t ng d n .
N m 2009, Agribank hoàn thành án “Ngân hàng Nông nghi p và Phát tri n nông thôn Vi t Nam m r ng và nâng cao hi u qu đ u t v n cho nông nghi p, nông dân, nông thôn đ n n m 2010 và đnh h ng đ n n m 2020”, v i m c tiêu gi v ng t tr ng cho vay l nh v c này chi m 70% t ng d n vào n m 2020, trong đó t tr ng d n cho vay h gia đình, cá nhân chi m kho ng 55% t ng d n ; nâng m c d n bình quân/h đ t 20-25 tri u đ ng vào n m 2010 và 50 tri u đ ng/h vào n m 2020.
Th c hi n các Quy t đnh c a Th t ng Chính ph v h tr lãi su t, nh m góp ph n ng n ch n suy gi m kinh t , duy trì t ng tr ng, đ m b o an sinh xã h i, tính