7. Tổng quan tài liệu và tình hình nghiên cứu
3.2. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ðỘNG KINH DOANH DVNH BÁN
3.2.3. ða dạng hóa và phát triển các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng bán
bán lẻ
Danh mục các sản phẩm trong dịch vụ NHBL đóng vai trị cực kỳ quan trọng ựối với sự thành công của việc phát triển dịch vụ này. Vì thế việc hồn thiện danh mục sản phẩm và ựa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ cần phải ựược chú trọng quan tâm ựúng mức. Chú trọng phát triển các sản phẩm cơng nghệ cao, có ựặc trưng ưu việt, ựảm bảo khả năng cạnh tranh. Chi nhánh cần hoàn thiện các sản phẩm hiện có, truyền thống và mặt khác phát triển các sản phẩm, dịch vụ mới tăng tắnh tiện ắch ựáp ứng ựược nhu cầu của phần ựơng đối tượng khách hàng.
- đối với các sản phẩm hiện có:
Hồn thiện về quy trình, thao tác để rút ngắn thời gian, tiết kiệm chi phắ, hạn chế rủi ro có thể xảy ra, phục vụ khách hàng một cách tốt nhất.
Cải tiến các sản phẩm truyền thống theo hướng áp dụng công nghệ thông tin hiện ựại ựảm bảo sự chắnh xác, an toàn tiện ắch tối ựa cho ng sử dụng.
- đối với sản phẩm mới:
Các ngân hàng thương mại Việt Nam hiện nay vẫn chú trọng vào sản phẩm tắn dụng, danh mục các sản phẩm ựang còn hạn chế, nghèo nàn. đối tượng của dịch vụ NHBL chủ yếu là cá nhân, các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhu cầu của các ựối tượng khách hàng này chủ yếu là dịch vụ. Chi nhánh cần
tập trung phát triển dịch vụ này hơn nữa.
+ đối với sản phẩm huy ựộng vốn: triển khai các sản phẩm huy ựộng vốn mới, áp dụng hình thức huy ựộng vốn phong phú hơn, nhiều tiện ắch hơn về kỳ hạn sản phẩm, các chắnh sách ựi kèm như khuyến mại, dự thưởngẦ
Huy ựộng vốn là hoạt động vơ cùng quan trọng và rất phổ biến trong các hoạt ựộng bán lẻ của ngân hàng hiện nay. Vietinbank Gia Lai cần có thêm những giải pháp thu hút khách hàng, nâng cao thị phần huy ựộng từ dân cư, ựặc biệt các cá thể và doanh nghiệp nhỏ. Các sản phẩm huy ựộng vốn của Vietinbank Gia Lai tương ựối ựa dạng. Lãi suất huy ựộng có những biến ựộng với USD và VNđ trong thời gian qua ựang giảm. Chi nhánh cần phát triển thêm các loại hình tiết kiệm: tiết kiệm mua nhà, mua oto, tiết kiệm cho hôn nhânẦựáp ứng mọi nhu cầu mọi mặt của ựời sống: giáo dục, an sinh. Ngân hàng có thể mở những tài khoản ưu ựãi về lãi suất dành cho những khách hàng duy trì số dư lớn trong thời gian dài, ổn ựịnh. Ưu ựãi hơn cho các khách hàng bằng cách tự ựộng chuyển một số tiền duy trì khách hàng khơng sử dụng trong một thời gian sang sản phẩm có lãi suất cao hơn, khách hàng ựược lợi hơn.
+ đối với dịch vụ tắn dụng bán lẻ: Phát triển các dịch vụ cho vay bảo lãnh, sản phẩm cầm cố thế chấp. Phát triển các dịch vụ mới: kết hợp các dịch vụ gia tăng như sao kê, thanh tốn hóa đơn dịch vụ, sản phẩm ựầu tư, quản lý vốn, trả lương, phát triển các tiện ắch mới của thẻ ATMẦ
Sản phẩm cho vay tiêu dùng phục vụ cho cá nhân bao gồm các món vay nhỏ lẻ, các món vay có giá trị thấp. Vì thế cần mở rộng hơn nữa các hình thức cho vay ựể tăng doanh số cho vay ựối với nhóm khách hàng này. Vietinbank Gia Lai cung cấp các sản phẩm : Cho vay bổ sung vốn lưu ựộng, cho vay tài trợ dự án, cho vay ựầu tư vào chứng khoán...Các dịch vụ này chưa phát triển mạnh ở Chi nhánh. Ngân hàng cần nghiên cứu kỹ hơn về thị trường,
tiềm năng của chi nhánh ựể tận dụng các kinh nghiệm, mạng lưới khách hàng trong lĩnh vực cho vay. Chi nhánh vẫn cịn đang non trẻ vì vậy cần có chiến lược phát triển ựồng bộ thì mới thu ựược hiệu quả cao trong cơng tác tắn dụng. Khơng những thế chi nhánh cịn cần phải có sự kết nối chặt chẽ với các nhà sản xuất, siêu thị, các trung tâm thương mại trên ựịa bàn ựể tạo ra sản phẩm tắn dụng tiêu dùng ựược nhiều người sử dụng. Chi nhánh tiếp tục ựa dạng hóa các sản phẩm cho vay: về phương thức trả nợ, phương thức giải ngân, lãi suất, thời hạn vayẦ
+ đối với dịch vụ thẻ: phát hành các loại thẻ dành cho các ựối tượng khách hàng, kèm các tiện ắch phù hợp với giới trẻ, người có nhu cầu thanh toán nhiều, tăng các tắnh năng hấp dẫn, thể hiện ựẳng cấp của người sử dụng. Phân loại các loại thẻ: thẻ thông thường, thẻ VipẦ phục vụ ựa số các ựối tượng khách hàng.
Ngân hàng bên cạnh cung cấp các sản phẩm thẻ ựơn thuần thì cần phát triển các sản phẩm thẻ khác nhăm tận dụng những khốn phắ mà ngân hàng có thể khai thác, và tận dụng số dư trên tài khoản này. Cần mở thêm các thẻ liên kết với các siêu thị, xăng dầuẦmở các máy Pos ựể kắch thắch việc thanh tốn qua ngân hàng thơng qua các ựại lý này.
+ Dịch vụ chuyển tiền kiều hối: kết hợp các khuyến mại, ựồng thời nâng cao chất lượng của việc thanh toán.
+ Dịch vụ ngân hàng ựiện tử: phát triển mạng lưới Homebanking, Phonebanking, internetbankingẦ
+ Dịch vụ ngân hàng khác: kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh chứng khốn- mơi giới, tự doanh, bảo lãnh phát hành, quản lý tiền mặt, quản lý danh mục ựầu tư, lưu ký, bảo quản tài sản, tư vấn tài chắnhẦ
Giải pháp phát triển các dịch vụ mới:
Nghiên cứu, khảo sát thăm dò thị trường ựể thiết kế các sản phẩm, gói sản phẩm phù hợp với từng nhóm ựối tượng khách hàng. Công tác nghiên cứu thị trường cần ựược tiến hành thường xuyên, liên tục ựối với từng nhóm khách hàng, từng loại sản phẩm, dịch vụ. Từ kết quả nghiên cứu sẽ là cơ sở ựể cải tiến các sản phẩm hiện tại và thiết kế các sản phẩm mới nhằm thỏa mãn tối ựa nhu cầu của khách hàng.
Cần có hướng tiếp cận, nghiên cứu các ựối thủ cạnh tranh ựể ựưa ra các chiến lược hiệu quả, khai thác các sản phẩm ựặc trưng, cá biệt tạo vị thế cho ngân hàng.
Cần thiết phải xây dựng các sản phẩm dịch vụ còn thiếu ựể ựưa ra các sản phẩm mới phù hợp với từng nhóm khách hàng, tường khu vực. Các gói sản phẩm tiền gửi kết hợp với dịch vụ tư vấn ựầu tư, sản phẩm tiền gửi kết hợp với sản phẩm tắn dụng, hỗ trợ học sinh du học, mua ngoại tệẦPhát huy các sản phẩm ựi kèm, tăng vị thế của ngân hàng. Phân chia có trọng ựiểm ựặc trưng của từng khu vực ựể có hướng phục vụ tốt nhất.
Danh mục các sản phẩm cần kết hợp giữa sản phẩm truyền thống là thế mạnh của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam và các sản phẩm hiện đại có hàm lượng công nghệ cao: Thanh tốn điện tử, kiều hối, thanh toán quốc tế, dịch vụ thẻẦ
Xây dựng hệ thống dịch vụ ựa năng, khách hàng ựược ựáp ứng ựầy ựủ mọi nhu cầu về dịch vụ ngân hàng: huy ựộng vốn, cho vay, tư vấn tài chắnh, dịch vụ thanh toánẦ
Phát triển các sản phẩm dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt:
Nên áp dụng chắnh sách khuyến mại, tạo liên kết toàn ngành bằng cách miễn phắ gửi tiền vào tài khoản cho các tài khoản giao dịch của Ngân hàng TMCP Công thương trên tồn quốc.
tài khoản thẻ ATM.
Phát triển cơng tác phát hành thẻ ATM, phục vụ từng nhóm đối tượng khách hàng: khách hàng có thu nhập trung bình, khách hàng có thu nhập cao, khách hàng hay phải ựi cơng tác nước ngồi.
Mở rộng các tiện ắch ựi kèm như: cấp hạn mức thấu chi tài khoản, thanh tốn tiền hóa ựơn, tiền ựiệnẦthơng qua việc hợp tác với các nhà cung cấp dịch vụ.
Phát triển các sản phẩm khác:
+ Khai thác tận dụng các ựiều kiện ựể phát triển dịch vụ chuyển tiền kiều hối qua ngân hàng, xây dựng các phương pháp hữu hiệu ựể thu hút kiều hối qua ngân hàng thông qua việc: quảng bá thông tin sản phẩm, thiết lập kênh chuyển tiền kiều hối trực tiếp với các ngân hàng ựại lý ở các quốc gia, liên kết với các công ty chuyển tiền trên thế giới.
Áp dụng công nghệ thông tin hiện ựại vào trong chuyển tiền kiều hối nhanh nhất, hiệu quả nhất. Quy trình chuyển tiền kiều hối có thể ựược linh hoạt, và thực hiện nhanh chóng vắ dụ Việt kiều chuyển tiền về cho người thân, ngân hàng có thể chuyển vào tài khoản cá nhân, khách hàng có thể dễ dàng nhận tiền ở bất cứ nơi nào từ máy ATM hoặc bất kỳ chi nhánh nào tạo sự thuận tiện nhất cho khách hàng.
+ Triển khai thêm các dịch vụ mới : quản lý tài sản, ủy thác ựầu tư, tư vấn, cung cấp thông tin. Dựa vào cơ sở dữ liệu ngân hàng ựã xây dựng, thêm nữa là hiểu sâu sắc nhất nghiệp vụ tài chắnh, tiền tệ. đó là cơ sở ựể phát triển dịch vụ tư vấn và ủy thác ựầu tư.
+ Tăng cường bán chéo các sản phẩm dịch vụ vì thực tế phần lớn khách hàng sử dụng một tài khoản nhận lương và rút ngay khi họ có nhu cầu chi tiêu.
ngân hàng cá nhân, hình thành bộ phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm. Tập trung chủ yếu vào những sản phẩm có hàm lượng cơng nghệ cao, có ựặc ựiểm nổi trội trên thị trường nhằm tạo sự khác biệt trong cạnh tranh, tận dụng các kênh phân phối mới ựể ựa dạng hóa sản phẩm, mở rộng và phát triển tắn dụng tiêu dùng.
Phát triển các sản phẩm dịch vụ mới:
Nhu cầu của khách hàng ựa dạng theo ựộ tuổi, tâm lý, trình ựộ, thu nhậpẦVì thế ựể thỏa mãn tối ựa các nhu cầu của khách hàng thì ngân hàng phải luôn chủ ựộng nghiên cứu tung ra các sản phẩm mới ựể phục vụ nhu cầu của khách hàng, tạo lợi thế cạnh tranh cho ngân hàng.
Chi nhánh cần học hỏi từ các ngân hàng khác về việc ựưa ra các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nước ngồi đã thành công trong việc triển khai, thu hút ựược số lượng khách hàng lớn.
Ớ Quản lý danh mục ựầu tư:
Quản lý danh mục ựầu tư giúp cho việc ngân hàng sẽ tư vấn ựể khách hàng quản lý số vốn mà họ ựang có một cách hiệu quả nhất. Chi nhánh cần ựào tạo một lực lượng cán bộ am hiểu về nghiệp vụ, thị trường giúp tư vấn cho khách hàng sử dụng hiệu quả nhất số vốn hiện có của mình, mang lại lợi ắt tối ựa cho khách hàng.
Ớ Cho thuê két sắt, bảo quản tài sản:
Chi nhánh tận dụng việc ựược bảo vệ một cách nghiêm ngặt hiện tại ựể cho khách hàng thuê các két sắt, bảo quản tài sản của mình. Dịch vụ cho thuê két sắt ựã rất phổ biến ở các nước phát triển. Tuy nhiên ựây là dịch vụ sơ khai của ngân hàng cần tận dụng ựể phát triển ở Việt Nam. Dịch vụ này không cần một diện tắch cũng như mặt bằng rộng lớn mà vẫn thu ựược một khoản phắ hợp lý từ khác