7. Tổng quan tài liệu và tình hình nghiên cứu
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Gia Lai
Một tổ chức hoạt ựộng có hiệu quả thì phải kể ựến vai trò của cơ cấu tổ chức quản lý, nó là nguyên nhân chủ yếu dẫn ựến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt ựộng trong bất kỳ tổ chức nào. đó là sự phân chia các bộ phận khác nhau trong tổ chức làm cho các hoạt ựộng ựược phối hợp thực hiện các công việc một cách hiệu quả. Vietinbank Gia Lai ựã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn ựảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường. Tổ chức bộ máy của Vietinbank Gia Lai bao gồm: 1 Giám ựốc và 4 Phó Giám ựốc quản lý, ựiều hành 9 Phòng nghiệp vụ.
2.1.4. Tình hình hoạt ựộng kinh doanh tại Vietinbank Gia Lai
Theo tiếp cận thống kê tại ngân hàng những năm qua cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng có những thành tựu nhất ựịnh, thể hiện ở hệ thống dịch vụ kinh doanh, doanh thu kinh doanh và kết quả kinh doanh.
Bảng 2.1. Tình hình kết quả kinh doanh của Vietinbank Gia Lai giai ựoạn 2013 Ờ 2015 2013 2014 2015 Chỉ tiêu TH TH % tăng so với năm trước TH % tăng so với năm trước 1.Tổng dư nợ 4440 5637 126.96 8522 151.18 - Dư nợ ngắn hạn. 3170 4010 126.50 6230 155.36 - Dư nợ trung, dài hạn 1270 1627 128.11 2292 140.87
2. Tỷ lệ nợ xấu 0,05 0,05 0,05
3.Dư nợ có
TSđB/Tổng dư nợ% 55 72 30,9 75 4,2
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai
ựoạn 2013 Ờ 2015) BAN LÃNH đẠO Phòng tổ chức hành chắnh Phòng tổng hợp Phòng KH DNL & FDI Phòng KHDN VVN Phòng Kế toán Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Giao dịch Phòng Hỗ trợ tắn dụng Phòng Bán lẻ
Biểu ựồ 2.1. Tăng trưởng hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank Gia Lai (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai
ựoạn 2013 Ờ 2015)
Tổng nguồn vốn huy ựộng ựến 31/12/2015 là 3.182 tỷ ựồng, tăng 716 tỷ ựồng so với ựầu năm, tỷ lệ tăng 19,03% so với năm trước; ựạt 101,3% kế hoạch năm 2015 ựược Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam giao.
đến 31/12/2015 dư nợ cho vay nền kinh tế ựạt 8.522 tỷ ựồng (Trong ựó vay VNđ: 8.506 tỷ ựồng, vay ngoại tệ quy VNđ: 16 tỷ ựồng) tăng 2.885 tỷ ựồng, tốc ựộ tăng 51,2 % so với ựầu năm; ựạt 131,1% kế hoạch NHCT VN giao.
Hiệu quả hoạt ựộng:
Tổng thu nhập lũy kế là: 711.553 triệu ựồng, tăng 217.444 triệu ựồng so năm 2013, tỷ lệ tăng: 32,59%. Trong ựó:
- Thu từ hoạt ựộng tắn dụng và ựiều chuyển vốn: 747.649 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 90,16% tổng thu nhập, tăng 150.245 triệu ựồng, tỷ lệ tăng: 23,21% so năm 2013
tăng 2.600 triệu ựồng, tỷ lệ tăng: 23,01% so năm 2013
- Thu XLRR: 1.793 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng: 0,2% tổng thu nhập - Thu từ kinh doanh ngoại tệ: 35.006 triệu ựồng, tăng 33.667 triệu ựồng so 2013; chiếm 3,96% tổng thu nhập
Tổng chi lũy kế là: 748.492 triệu ựồng, tăng 173.084 triệu ựồng so năm 2013, tỷ lệ tăng: 30,08%. Trong ựó:
- Chi trả lãi và ựiều chuyển vốn: 598.767 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 80% tổng chi phắ; tăng 90.947 triệu ựồng, tỷ lệ tăng: 17,91% so năm 2013
- Chi dự phòng rủi ro: 12.585 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 1,68% tổng chi phắ; tăng 4.261 triệu ựồng, tỷ lệ tăng: 51,19% so năm 2013
- Chi kinh doanh ngoại tệ: 33.732 triệu ựồng, tăng 32.767 triệu ựồng so năm 2013; chiếm tỷ trọng 2,58% tổng chi phắ.
- Chi phắ hoạt ựộng: 19.341 triệu ựồng, giảm 248 triệu so năm 2013, tỷ lệ giảm: 1,2%
Tổng lợi nhuận ròng bao gồm thu XLRR: 136.215 triệu ựồng; tăng 44.455 triệu ựồng so năm 2013, tỷ lệ tăng: 48,45%; ựạt 103,88% kế hoạch năm 2014 NHCT VN giao
Trong ựó, tổng lợi nhuận từ hoạt ựộng kinh doanh là 137.733 triệu ựồng, thu nợ XLRR là 1.793 triệu ựồng, trắch DPRR cụ thể bổ sung: 3.267 triệu ựồng.
Lợi nhuận bình quân ựầu người thực hiện ựến 31/12/2014: 1.072,56 triệu ựồng, tăng 314,22 triệu ựồng so năm 2013, tỷ lệ tăng: 41,43%
Dư nợ cho vay bình quân ựầu người: 44,39 tỷ ựồng/người, tăng 7,69 tỷ ựồng so với ựầu năm, tỷ lệ tăng: 20,96%
Huy ựộng vốn bình quân ựầu người: 19,26 tỷ ựồng/ người, bằng 82,85% so năm 2013
ựó vay VNđ: 8.506 tỷ ựồng, vay ngoại tệ quy VNđ: 16 tỷ ựồng) tăng 2.885 tỷ ựồng, tốc ựộ tăng 51,2 % so với ựầu năm; ựạt 131,1% kế hoạch NHCT VN giao.
Hiệu quả hoạt ựộng của ngân hàng cũng ựược nâng cao rõ rệt thể hiện sự tăng lên của doanh thu hoạt ựộng và lợi nhuận trước thuế. Uy tắn của ngân hàng tăng lên, từ ựó mà lượng tiền gửi và lượng tiền cho vay cũng tăng lên. Vốn huy ựộng tăng trưởng mạnh, ựặc biệt là huy ựộng từ dân cư và các tổ chức tài chắnh, tạo thế ổn ựịnh trong hoạt ựộng của ngân hàng.
Tình hình thu nhập tài chắnh của ngân hàng tăng ựều qua các năm. Nhìn chung qua 3 năm hoạt ựộng kinh doanh của ngân hàng có những bước tăng ổn ựịnh, bền vững dù nền kinh tế có những khó khăn nhất ựịnh.
Nguồn vốn tại chỗ tăng trưởng chậm, chưa thật sự bền vững:
Trong năm 2014, tỷ trọng nguồn vốn tại chỗ trong tổng nguồn vốn có tăng trưởng so các năm trước; tuy nhiên, tỷ lệ tăng trưởng thấp hơn mức bình quân của các ngân hàng trên ựịa bàn (Vietinbank: tăng 10,5%, bình quân các NH tăng: 16,3%), tỷ trọng nguồn vốn tại chỗ vẫn còn thấp; chiếm thị phần nhỏ bé và suy giảm so năm 2013: thị phần nguồn vốn của Chi nhánh năm 2014: 7,79% (năm 2013: 8,2%). Vẫn còn tình trạng sụt giảm số dư những ngày ựầu tháng.
Bên cạnh nguyên nhân khách quan từ việc giảm trần lãi suất huy ựộng của Ngân hàng Nhà nước làm giảm sức hấp dẫn ựối với người gửi tiền; cơ chế huy ựộng vốn của VietinBank còn chưa thực sự năng ựộng, các nội dung sản phẩm huy ựộng không có sức thu hút khách hàng, lãi suất huy ựộng hiện ựang áp dụng cũng chưa thật sự hấp dẫn người gửi; Nguyên nhân nội tại là do một số phòng và cán bộ chưa thật sự quyết liệt trong công tác huy ựộng vốn, việc phân công trách nhiệm, giao kế hoạch huy ựộng cho từng thành viên còn qua loa, hầu như chỉ tập trung công việc vào một vài cán bộ chủ chốt (trưởng hoặc
phó phòng), một số cán bộ tại hội sở và các phòng giao dịch không nắm ựược các nội dung sản phẩm huy ựộng vốn ựể tư vấn sản phẩm cho khách hàng
Chúng ta có thể khái quát những thuận lợi và khó khăn trong hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank Gia Lai như sau:
- được sự chỉ ựạo, lãnh ựạo và quan tâm của lãnh ựạo của đảng bộ, chắnh quyền ựịa phương, sự hỗ trợ các cấp các ngành, các tổ chức ựoàn thể xã hộiẦ trong việc chuyển tải vốn tắn dụng phục vụ trong các lĩnh vực kinh tế nhất là nông dân ở nông thôn ựể có hướng ựầu tư ựúng và ựạt hiệu quả cao.
- được sự chỉ ựạo, lãnh ựạo và quan tâm của Vietinbank Gia Lai.
- Tiềm năng kinh tế nông nghiệp ựã tồn tại và phát triển qua nhiều năm, hệ thống cơ sở hạ tầng nông thôn ựã tồn tại và phát triển tương ựối vững chắc, sự hỗ trợ quan tâm thường xuyên của cấp uỷ, chắnh quyền ựịa phương các cấp.
- Tên Ngân hàng là một ựiểm mạnh giúp chi nhánh luôn ựứng vững và chiếm thị phần khá cao so với các tổ chức tắn dụng khác. Vietinbank Gia Lai
- Ngân hàng cấp trên ựã trang bị tương ựối ựầy ựủ các thiết bị, công nghệ hiện ựại, cơ sở hạ tầng giúp giao dịch với khách hàng ựược nhanh chóng và chắnh xác.
- Có ựội ngũ cán bộ nhiệt tình ựoàn kết và có nhiều kinh nghiệm, nắm vững ựiều lệ tắn dụng trong quá trình cho vay và quy trình nghiệp vụ ựược vận hành khá chặt chẽ.
Những khó khăn gặp phải:
- Khách hàng của Ngân hàng ựa số là những hộ sản xuất nông nghiệp nên việc ựầu tư tắn dụng còn phụ thuộc vào ựiều kiện tự nhiên nên việc thu hồi vốn còn gặp nhiều khó khăn.
- Việc chuyển dịch cơ cấu cây trồng vật nuôi chưa ựáp ứng kịp thời cho nhu cầu người dân, chưa có sự liên kết trong sản xuất chưa tìm ựược ựầu ra
cho tiêu thụ sản phẩm nông sản, nông dân lo ngại nên hạn chế ựầu tư ựể phát triển sản xuất nông nghiệp ảnh hưởng ựến hoạt ựộng của Ngân hàng.
- Nguồn vốn huy ựộng tuy có tăng trưởng khá nhưng tỷ trọng còn thấp ựã ảnh hưởng ựến khả năng mở rộng tắn dụng, thị phần, thị trường của chi nhánh.
- Việc xử lý tài sản ựảm bảo hoặc khởi kiện ra pháp luật ựối với nợ xấu, nợ khó ựòi hiện nay thủ tục hồ sơ pháp lý còn rườm rà, tốn rất nhiều thời gian và công sức nhưng kết quả ựem lại chưa cao, ựặc biệt việc xử lý tài sản là giá trị quyền sử dụng ựất. Sự phối hợp giữa các cấp, các ngành chưa ựồng bộ, việc xử lý thế chấp ựang gặp khó khăn do chưa có hội ựồng bán ựấu giá, việc người vay vốn tự phát cầm cố ựất ruộng trái pháp luật xảy ra khá phổ biến, gây khó khăn cho việc phát mãi tài sản thế chấp. Việc xử phạt hành chắnh một số ựịa phương chấp hành chưa nghiêm.
- Trên ựịa bàn huyện có nhiều tổ chức tắn dụng nên giữa các tổ chức có sự cạnh tranh gay gắt. Trong khi ựó lãi suất huy ựộng của chi nhánh lại thấp hơn các ựơn vị khác nên nguồn vốn huy ựộng chưa ựủ ựể ựáp ứng nhu cầu cho vay hộ sản xuất.
- Tình trạng quá tải công việc ựối với cán bộ tắn dụng trong khi ựịa bàn hoạt ựộng rộng lớn. Vì vậy việc quán xuyến món vay rất khó.
2.2. CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG đẾN HOẠT đỘNG KINH DOANH DVNH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK GIA LAI
2.2.1. Các yếu tố của bản thân ngân hàng
a. Năng lực kinh doanh và tài chắnh
Năng lực kinh doanh và tài chắnh của ngân hàng Vietinbank phát triển liên tục từ khi thành lập ựến nay, một mặt nhờ sự tương trợ của Ngân hàng hội sở và sự tắch lũy của ngân hàng chi nhánh. Thông tin chắnh về năng lực tài chắnh phát triển qua các năm thể hiện trong bảng sau.
Bảng 2.2. Năng lực tài chắnh của Vietinbank Gia Lai Chỉ tiêu đVT Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Tổng tài sản Tỷ ựồng 4.940 6.137 8.764 Tổng CBCNV Người 115 132 150 Số lượng phòng giao dịch phòng 9 10 11
Số lượng máy ATM máy 14 16 17
(Nguồn: Vietinbank Gia lai)
b. Hệ thống dịch vụ và sản phẩm
Phương châm ỘTin cậy, An toàn, Hiệu quả và Hiện ựạiỢ NHTMCP Công thương Gia Lai ựang nổ lực thu hút sự quan tâm của khách hàng ựể có cơ hội bán chéo các sản phẩm dịch vụ nhiều hơn. Bên cạnh ựó, NHTMCP Công thương Gia Lai cam kết cung cấp những sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ựại, nhiều tiện ắch với chất lượng ựã cam kết cho khách hàng, ựáp ứng yêu cầu và cải tiến thường xuyên hiệu lực của hệ thống quản lý chất lượng.
Bảng 2.3. Các sản phẩm dịch vụ NHBL chủ yếu tại Vietinbank Gia Lai
Huy ựộng vốn Tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi kỳ hạn, giấy tờ có giá, bằng ựồng Việt Nam, ngoại tệ...
Cho vay Cho vay sinh hoạt tiêu dùng, cho vay sản xuất kinh doanh dịch vụ, cho vay du học, cho vay cầm cốẦ Dịch vụ thanh toán Séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền TTRẦ Dịch vụ thẻ Thẻ ATM, thẻ tắn dụng quốc tế.
Dịch vụ NH ựiện tử Internet banking, Home banking, SMS banking Dịch vụ khác Chuyển tiền kiều hối, chuyển tiền du họcẦ
(Nguồn: Vietinbank Gia lai)
c. Chất lượng nguồn nhân lực
Chất lượng nguồn nhân lực ựược lãnh ựạo ngân hàng quan tâm và ựầu tư chú trọng trong quá trình phát triển của ngân hàng. Biến thiên về số lượng
và chất lượng ựội ngũ nhân viên làm việc tại Ngân hàng qua các năm thể hiện trong bảng sau:
Bảng 2.4. Số lượng và chất lượng nguồn nhân lực của ngân hàng
Chỉ tiêu đVT Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015
Tổng số CBCNV Người 115 132 150 + Nữ Người 78 91 97 + Nam Người 37 41 53 Chất lượng CBCNV + đại học 110 125 142 + Trên ựại học 1 3 7
(Nguồn: Vietinbank Gia lai)
d. Năng lực công nghệ của ngân hàng
Những năm qua, ngân hàng ựã ựầu tư trang bị các công nghệ hiện ựại nhằm ựáp ứng nhu cầu kinh doanh và phát triển của ngân hàng trong bối cảnh hội nhập và cạnh tranh. Các yếu tố ựánh giá năng lực công nghệ của ngân hàng Vietin bank cụ thể như:
- Năng lực cơ sở vật chất và trang thiết bị phục vụ kinh doanh và khách hàng
- Công nghệ quản trị ngân hàng
- Công nghệ xử lý thông tin và phục vụ khách hàng - Công nghệ bảo mật thông tin trong kinh doanh - Công nghệ lắp ựặt thiết bị
e. Mạng lưới bán lẻ và sự phát triển mạng lưới bán lẻ
- Sự phát triển mạng lưới bán lẻ của Ngân hàng Vietin bank - Mức ựộ kinh doanh và cung cấp dịch vụ của mạng lưới bán lẻ
2.2.2. Các yếu tố thuộc môi trường kinh doanh của tỉnh Gia Lai
* Nhu cầu dịch vụ NH bán lẻ của cư dân và tổ chức
- Tổng hợp nhu cầu dịch vụ NH của cư dân trên ựịa bàn tỉnh - Các dạng thức nhu cầu dịch vụ NH bán lẻ của cư dân - Sự tăng trưởng nhu cầu dịch vụ NH bán lẻ
* Các qui ựịnh pháp lý của cơ quan nhà nước - Các qui ựịnh của chắnh phủ, bộ tài chắnh - Các qui ựịnh của Ngân hàng nhà nước - Các qui ựịnh của Ngân hàng VietinBank
* Cạnh tranh trong lĩnh vực tài chắnh - ngân hàng
- Lực lượng cạnh tranh trong kinh doanh bán lẻ trên thị trường Gia Lai - đặc ựiểm và tắnh chất của cạnh tranh trong kinh doanh bán lẻ của các ngân hàng trên ựịa bàn tỉnh
- Lợi thế cạnh tranh và khả năng thu hút khách hàng của các ngân hàng trên ựịa bàn tỉnh
* Yếu tố kỹ thuật - công nghệ của NH bán lẻ
- Mạng lưới bán lẻ của các ngân hàng trên ựịa bàn tỉnh Gia Lai
- Trình ựộ công nghệ mà các ngân hàng sử dụng trong kinh doanh bán lẻ - Tắnh ưu việt của công nghệ mà các ngân hàng ựang sử dụng
* Yếu tố khách hàng trong kinh doanh bán lẻ
- Qui mô và cơ cấu khách hàng trên thị trường tỉnh Gia Lai - Thực trạng nhu cầu dịch vụ NHBL của khách hàng
- Các loại hình dịch vụ NHBL ựược yêu cầu phục vụ của khách hàng * Yếu tố thị trường ựịa lý của tỉnh Gia Lai
- Ranh giới thị trường ựịa lý của tỉnh và các huyện
2.3. THỰC TRẠNG HOẠT đỘNG KINH DOANH DVNH BÁN LẺ TẠI VIETINBANK GIA LAI
Hoạt ựộng kinh doanh DVNH bán lẻ là một trong các hoạt ựộng kinh doanh ựang ựược chú trọng tại Vietin bank Gia lai. Nhận diện tầm quan trọng của dịch vụ bán lẻ, từ nhiều năm qua, Ngân hàng ựã từng bước triển khai các ựiều kiện cần thiết cho việc kinh doanh, phát triển hệ thống dịch vụ bán lẻ, ựào tạo và bồi dưỡng nhân lực cho hoạt ựộng bán lẻ, chuyển giao công nghệ tiên tiến phục vụ quản trị kinh doanh và gia tăng tiện ắch cho khách hàng.
2.3.1. Về hoạt ựộng huy ựộng vốn
Hoạt ựộng huy ựộng vốn rấy quan trọng ựối với các ngân hàng. đây là nghiệp vụ quyết ựịnh sự sống còn của các ngân hàng thương mại. Chi nhánh