7. Tổng quan tài liệu và tình hình nghiên cứu
1.4.2.Nhân tố chủ quan
a. Tiềm lực tài chắnh, uy tắn của ngân hàng
Một ngân hàng có mạnh hay không ựược ựánh giá chủ yếu thông qua tiềm lực tài chắnh. Tiềm lực tài chắnh ựóng vai trò quan trọng ựịnh hướng quy mô, hoạt ựộng của mỗi ngân hàng. Trong thời gian trước ựây ngân hàng có tiềm lực tài chắnh mạnh thường chú trọng ựể phát triển các dịch vụ, ựầu tư vào các sản phẩm phục vụ cho các doanh nghiệp lớn. Tuy nhiên trong thời gian hiện nay các ngân hàng lớn ựã chú trọng vào dịch vụ bán lẻ. Thị trường NHBL ựang có những tiềm năng cần ựược khai thác. Các ngân hàng càng có tiềm lực tài chắnh mạnh càng có cơ hội thành công trong việc phát triển các dịch vụ NHBL. Kinh doanh dịch vụ NHBL ựòi hỏi mạng lưới rộng, các ngân hàng phải có khả năng ựầu tư khoa học công nghệ hiện ựại, tất cả xuất phát từ việc ngân hàng phải có vốn lớn. Ngân hàng có tiềm lực tài chắnh mạnh có thể ựầu tư vào các dịch vụ ngân hàng hiện ựại: dịch vụ trực tuyến, internetbankingẦ. Thông qua tiềm lực tài chắnh dồi dào các ngân hàng hoàn thiện hơn các sản phẩm truyền thống và ngày càng phát triển các sản phẩm mới tăng vị thế của ngân hàng.
Dịch vụ NHBL luôn ựòi hỏi một mạng lưới rộng, vươn xa ựòi hỏi các ngân hàng phải có ựầu tư vốn phù hợp.Trong kinh doanh ngân hàng hiện ựại ưu thế thuộc về các ngân hàng có tiềm lực tài chắnh mạnh. Tài chắnh có mạnh hay không sẽ quyết ựịnh năng lực và sức cạnh tranh của các NHTM.
Thương hiệu của ngân hàng là yếu tố quan trọng mở rộng các hoạt ựộng dịch vụ NHBL. Khả năng tài chắnh giữ chân khách hàng truyền thống và phát triển khách hàng mới. Thương hiệu khẳng ựịnh niềm tin của ngân hàng với khách hàng.
Khách hàng thường có xu hướng tin vào các ngân hàng lớn có tiềm lực tài chắnh tốt ựể cung cấp dịch vụ hoàn hảo hơn. Hiện nay các ngân hàng càng chú trọng cũng cổ thương hiệu, nâng cao năng lực tài chắnh.
b. Chất lượng nguồn nhân lực
Năng lực cán bộ ngân hàng có vai trò hết sức quan trọng, cán bộ có ựủ chuyên môn ựể phục vụ khách hàng hay không, có thể hiện ựược khả năng sự chuyên nghiệp của ngân hàng hay không. Chắnh hình ảnh của nhân viên ngân hàng sẽ tạo nên uy tắn cho chắnh ngân hàng ựó. Người cán bộ ngân hàng phải có trình ựộ chuyên môn, hiểu rõ ràng về các dịch vụ của ngân hàng, tư vấn cho khách hàng các sản phẩm phù hợp với nhu cầu của khách hàng.
Ngân hàng phải thường xuyên mở các lớp ựào tạo về nghiệp vụ, tác phong, ựạo ựức nghề nghiệp, thái ựộ phục vụ khách hàng. Nhân lực của cán bộ tăng uy tắn của ngân hàng, quyết ựịnh sự thành công của ngân hàng.
Nguồn nhân lực, ựặc biệt là là bộ phận các nhà quản trị ngân hàng cần phải ựược ựào tạo chuyên sâu, có tầm nhìn chiến lược ựể ựiều hành.
Trong lĩnh vực ngân hàng, ựặc biệt là kinh doanh dịch vụ NHBL yếu tố con người ựóng vai trò vô cùng quan trọng. Cán bộ ngân hàng có nhạy cảm nắm bắt và dự ựoán các nhu cầu của khách hàng ựể cung cấp các sản phẩm thắch hợp ựến tận tay khách hàng thì sẽ phát triển ựược dịch vụ tốt hơn. đặc biệt ựối với ựội ngũ cán bộ ngân hàng tiếp xúc giao dịch trực tiếp với khách hàng, cần phải có khả năng, trình ựộ chuyên môn, ngoại ngữ , có khả năng tiếp thị, bán hàng tốt. Các cán bộ ở bộ phận nội bộ của ngân hàng cần ựược tuyển dụng nghiêm ngặt, ựáp ứng nhu cầu kinh doanh của ngân hàng.
c. Kênh phân phối của ngân hàng
Vai trò của kênh phân phối ựối với dịch vụ NHBL:
Kênh phân phối của ngân hàng tạo ra sự kết nối ngân hàng- khách hàng. Các kênh phân phối có phát triển hay không sẽ quyết ựịnh việc ngân
hàng ựưa sản phẩm ựến tận tay khách hàng. Các ngân hàng phải xây dựng, tận dụng các kênh phân phối hiệu quả ựể tối ựa hóa việc giúp khách hàng tiếp cận ựược các sản phẩm, dịch vụ hiện ựại của khách hàng.
Kênh phân phối có phát triển hay không là một trong những giải pháp hàng ựầu ựể phát triển dịch vụ NHBL. Cần phải ựẩy nhanh sự phát triển của các mạng lưới chi nhánh cấp I, cấp II. Mở rộng các phòng giao dịch và các kênh phân phối hiện ựại thỏa mãn nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng của các ựối tượng khách hàng phong phú.
NHTM cần duy trì kênh phân phối truyền thống và kết hợp phát triển thêm các kênh phân phối hiện ựại, nhằm tiếp cận trực tiếp với khách hàng nhanh và hiệu quả nhất.
Bán lẻ chắnh là vấn ựề của phân phối, các NH cần nắm bắt cơ hội ựể phát triển các sản phẩm truyền thống và sản phẩm mới thông qua hệ thống phân phối. Tìm ra, xây dựng và phát triển các phương tiện phân phối sẽ quyết ựịnh sự tồn tại và phát triển của các dịch vụ ngân hàng.
Kênh phân phối là công cụ vô cùng hiệu quả ựể ngân hàng giao tiếp với thị trường và cung ứng các sản phẩm, dịch vụ. Phát triển các kênh phân phối trong ựó phát triển các chi nhánh là quan trọng. Các ngân hàng phải tận dụng xây dựng các chi nhánh ở vị trắ hợp lý, có hệ thống thanh toán thuận lợi sẽ thu hút ựược khối lượng tiền gửi của khách hàng, dễ dàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ chắnh cũng như các dịch vụ phụ trội.
Một vấn ựề ựặt ra là các kênh phân phối rộng khắp phải ựi kèm với chất lượng các kênh. Ngân hàng khi mở thêm một phòng giao dịch, ựầu tư thêm trang thiết bị, mở chi nhánh ựể hoạt ựộng trong lĩnh vực ngân hàng ựiện tử cần có sự tắnh toán hợp lý, an toàn, hiểu quả trong kinh doanh.
Bên cạnh mạng lưới, kênh phân phối truyền thống các ngân hàng không chỉ tập trung vào các kênh truyền thống mà còn không ngừng phát triển các
kênh phân phối hiện ựại như: Internet Banking, Phone banking, hệ thống máy ATM, POSẦPhối hợp hợp lý cả các kênh truyền thống và hiện ựại hiệu quả các ngân hàng cần quan tâm trong mở rộng hoạt ựộng NHBL.Các ngân hàng tiếp cận với các dịch vụ của ngân hàng dễ dàng khi các mạng lưới phân phối ngày càng phát triển ựến tận tay khách hàng.
d. Chiến lược phát triển và cơ cấu tổ chức hoạt ựộng dịch vụ ngân hàng bán lẻ
Mỗi ngân hàng ựều có chiến lược ựể phát triển các dịch vụ ựáp ứng nhu cầu của khách hàng. Các ngân hàng ựều ựề ra chiến lược riêng phù hợp với mục tiêu của mình thông qua việc khảo sát các ựối tượng khách hàng, môi trường phát triển.
Tại các ngân hàng tiên tiến phân tách sự quản lý theo ựối tượng khách hàng: vắ dụ khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệpẦCác ngân hàng truyền thống thì phân ựịnh theo loại hình nghiệp vụ. Hiện nay ở Việt Nam hầu hết các ngân hàng ựều tổ chức theo mô hình truyền thống. Dịch vụ NHBL hiện nay vẫn phát triển theo một chừng mực không tạo ựược bước ựột phá, các cán bộ vẫn không ựược ựào tạo chuyên sâu vào một nghiệp vụ nào. Vì vậy hiệu quả vẫn chưa ựược như ý. Chắnh vì thế các ngân hàng cần bố trắ các phòng ban hợp lý ựáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Hiện nay các ngân hàng ựang có năng lực ựiều hành chưa theo kịp với tiêu chuẩn chung của quốc tế, và chưa theo thông lệ quốc tế. Kế hoạch kinh doanh của ngân hàng chủ yếu tập trung phát triển theo số lượng mà chưa chú trọng ựến sự phát triển về chất lượng. Các khách hàng cá nhân nhỏ lẻ vẫn chưa ựược tiếp cận với các sản phẩm hoàn hảo nhất của ngân hàng một cách dễ dàng.
e. Trình ựộ khoa học- công nghệ của ngân hàng
trọng. Công nghệ quyết ựịnh sự thành bại của việc triển khai các sản phẩm. Khoa học công nghệ của mỗi ngân hàng tạo tiền ựề phát triển chất lượng sản phẩm, dịch vụ. Qua ựó cải thiện môi trường làm việc, tăng hiệu quả lao ựộng lên cao. Khoa học- công nghệ tạo tiền ựề các ngân hàng phát triển dịch vụ hiện ựại, hàm lượng công nghệ cao ựáp ứng nhu cầu khách hàng.
Mọi ngân hàng thương mại muốn tồn tại, phát triển phải ựầu tư phát triển công nghệ và ứng dụng công nghệ hiện ựại vào việc cung ứng sản phẩm dịch vụ. Việc phát triển công nghệ trong ngân hàng sẽ giúp tốc ựộ xử lý các giao dịch nhanh chóng, chắnh xác, ựảm bảo bắ mật, an toàn cho khách hàng. Khoa học- công nghệ là tiền ựề ngân hàng phát triển các sản phẩm ựa dạng, phong phú ựáp ứng nhu cầu của khách hàng.
Ngoài ra sự phát triển của khoa học Ờ công nghệ giúp Ngân hàng có hướng quản trị, ựiều hành tốt hơn, hiệu quả hơn ựối với các hoạt ựộng của mình.
Ngân hàng nào phát triển ựược công nghệ hiện ựại, ựi tắt ựón ựầu sẽ giành lợi thế trong cạnh tranh giữa các ngân hàng.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Chương 1 ựã khái quát những vấn ựề cơ sở lý luận về chiến lược và dịch vụ NHBL, tắnh tất yếu phải ựẩy mạnh hoạt ựộng NHBL ở Việt Nam. Chương 1 cũng ựưa ra những bài học kinh nghiệm của các nước trong khu vực về lĩnh vực ngân hàng bán lẻ. Ngân hàng rút ra nhiều bài học kinh nghiệm cho các NHTM Việt Nam trong lĩnh vực phát triển dịch vụ NHBL. Nội dung trình bày ở Chương 1 là cơ sở ựể nghiên cứu ở các Chương tiếp theo.
Thời gian qua các dịch vụ tài chắnh ngân hàng có nhiều bước tiến ựáp ứng tốt nhất các nhu cầu ngày càng ựa dạng của khách hàng và của nền kinh tế, tập trung vào phát triển dịch vụ NHBL ựang là xu hướng chung cho các ngân hàng thế giới. Thị trường bán lẻ là thị trường ựầy tiềm năng, ựang hứa hẹn cho mục ựắch gia tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro và tạo hình ảnh của ngân hàng.
Các ngân hàng Việt Nam không ựủ khả năng ựể có thể ựầu tư dàn trải nguồn lực, tạo dựng các kênh phân phối rộng, cũng như hệ thống công nghệ thông tin hiện ựại. Vì thế ựể phát triển tốt và ựáp ứng ựủ các nhu cầu của khách hàng, ngân hàng cần chú ý ựến các bước thực hiện nghiên cứu thị trường, tiềm lực của ngân hàng ựể phát huy tốt nhất.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT đỘNG KINH DOANH DỊCH VỤ NGÂN HÀNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ
PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Ờ CHI NHÁNH GIA LAI 2.1. GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ VIETINBANK GIA LAI
2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank Gia Lai
Vietinbank Gia Lai là chi nhánh cấp một của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ựược thành lập theo Quyết ựịnh số 019/Qđ-HđQT-NHCT1 ngày 12/02/1999 do Chủ tịch Hội ựồng quản trị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ký, Chi nhánh hoạt ựộng kinh doanh tổng hợp trên lĩnh vực kinh doanh tiền tệ tại ựịa bàn tỉnh Gia Lai.
Sau hơn 15 năm hoạt ựộng kinh doanh Chi nhánh không ngừng mở rộng phạm vi hoạt ựộng. Hiện nay, Vietinbank Gia Lai ựã phát triển ựược 11 phòng giao dịch loại 1, gồm: Phòng giao dịch An Khê, Phòng giao dịch Pleiku, Phòng giao dịch Hai Bà Trưng, Phòng giao dịch đăkđoa, Phòng giao dịch Chư Sê, Phòng giao dịch ChưPrông, Phòng giao dịch Phù đổng, Phòng giao dịch Chưpưh, Phòng giao dịch đức Cơ, Phòng giao dịch Iagrai và Phòng giao dịch Biển Hồ với 150 cán bộ công nhân viên, ựa số ựều ựã có trình ựộ chuyên môn ựại học, có kinh nghiệm trong công tác. Các Phòng giao dịch ựều ựược ựặt ở những khu vực trung tâm của thành phố, thị xã, thị trấn, huyện, khu vực ựông dân cư với cơ sở vật chất khang trang thuận tiện cho việc giao dịch với khách hàng.
Với mục tiêu hoạt ựộng an toàn và hiệu quả lên hàng ựầu, làm thế nào ựể mang lại lợi nhuận cao nhất, ựảm bảo thu hồi ựược vốn vay, tạo uy tắn và niềm tin cho khách hàng nên ựòi hỏi ngân hàng phải có những biện pháp cụ thể phù hợp với tình hình phát triển của nền kinh tế - xã hội hiện nay ựể dần
ựứng vững và phát triển trong môi trường hoạt ựộng phức tạp cùng với sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thương mại khác.
2.1.2. Chức năng nhiệm vụ và lĩnh vực hoạt ựộng của Vietinbank Gia Lai
- Thu hút nguồn vốn nhàn rỗi của cư dân và tổ chức trên ựịa bàn tỉnh Gia Lai ựể ựưa vào nền kinh tế
- Cung cấp tắn dụng cho các cá nhân và tổ chức có nhu cầu phát triển kinh doanh và thỏa mãn nhu cầu
- Phát triển các dịch vụ tài chắnh của ngân hàng bán buôn và ngân hàng bán lẻ
- Tổ chức kinh doanh và hoạch toán kinh tế
- Kinh doanh ngoại tệ và các phương tiện có giá trên thị trường - Phát triển kinh doanh và ựầu tư tài chắnh theo cơ hội thị trường - Phát triển dịch vụ bảo hiểm
- Phát triển các hình thức kinh doanh tiền tệ khác
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Vietinbank Gia Lai
Một tổ chức hoạt ựộng có hiệu quả thì phải kể ựến vai trò của cơ cấu tổ chức quản lý, nó là nguyên nhân chủ yếu dẫn ựến sự thành công hay thất bại của mọi hoạt ựộng trong bất kỳ tổ chức nào. đó là sự phân chia các bộ phận khác nhau trong tổ chức làm cho các hoạt ựộng ựược phối hợp thực hiện các công việc một cách hiệu quả. Vietinbank Gia Lai ựã xây dựng cho mình một cơ cấu tổ chức hợp lý gọn nhẹ nhưng vẫn ựảm bảo linh hoạt và nhanh chóng trong việc giải quyết công việc, phù hợp với nền kinh tế thị trường. Tổ chức bộ máy của Vietinbank Gia Lai bao gồm: 1 Giám ựốc và 4 Phó Giám ựốc quản lý, ựiều hành 9 Phòng nghiệp vụ.
2.1.4. Tình hình hoạt ựộng kinh doanh tại Vietinbank Gia Lai
Theo tiếp cận thống kê tại ngân hàng những năm qua cho thấy tình hình kinh doanh của ngân hàng có những thành tựu nhất ựịnh, thể hiện ở hệ thống dịch vụ kinh doanh, doanh thu kinh doanh và kết quả kinh doanh.
Bảng 2.1. Tình hình kết quả kinh doanh của Vietinbank Gia Lai giai ựoạn 2013 Ờ 2015 2013 2014 2015 Chỉ tiêu TH TH % tăng so với năm trước TH % tăng so với năm trước 1.Tổng dư nợ 4440 5637 126.96 8522 151.18 - Dư nợ ngắn hạn. 3170 4010 126.50 6230 155.36 - Dư nợ trung, dài hạn 1270 1627 128.11 2292 140.87
2. Tỷ lệ nợ xấu 0,05 0,05 0,05
3.Dư nợ có
TSđB/Tổng dư nợ% 55 72 30,9 75 4,2
(Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai
ựoạn 2013 Ờ 2015) BAN LÃNH đẠO Phòng tổ chức hành chắnh Phòng tổng hợp Phòng KH DNL & FDI Phòng KHDN VVN Phòng Kế toán Phòng Tiền tệ kho quỹ Phòng Giao dịch Phòng Hỗ trợ tắn dụng Phòng Bán lẻ
Biểu ựồ 2.1. Tăng trưởng hoạt ựộng kinh doanh của Vietinbank Gia Lai (Nguồn: Tổng hợp từ Báo cáo thường niên Vietinbank Gia Lai giai (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
ựoạn 2013 Ờ 2015)
Tổng nguồn vốn huy ựộng ựến 31/12/2015 là 3.182 tỷ ựồng, tăng 716 tỷ ựồng so với ựầu năm, tỷ lệ tăng 19,03% so với năm trước; ựạt 101,3% kế hoạch năm 2015 ựược Ngân hàng TMCP Công thương Việt nam giao.
đến 31/12/2015 dư nợ cho vay nền kinh tế ựạt 8.522 tỷ ựồng (Trong ựó vay VNđ: 8.506 tỷ ựồng, vay ngoại tệ quy VNđ: 16 tỷ ựồng) tăng 2.885 tỷ ựồng, tốc ựộ tăng 51,2 % so với ựầu năm; ựạt 131,1% kế hoạch NHCT VN giao.
Hiệu quả hoạt ựộng:
Tổng thu nhập lũy kế là: 711.553 triệu ựồng, tăng 217.444 triệu ựồng so năm 2013, tỷ lệ tăng: 32,59%. Trong ựó:
- Thu từ hoạt ựộng tắn dụng và ựiều chuyển vốn: 747.649 triệu ựồng, chiếm tỷ trọng 90,16% tổng thu nhập, tăng 150.245 triệu ựồng, tỷ lệ tăng: