Chỉ tiêu Năm 2016 (khoản vay) Năm 2017 (khoản vay) Năm 2018 (khoản vay) So sánh (%) 2017 /2016 2018 /2017 Bình qn Đánh giá khơng đúng khách hàng 10 18 14 180,0 77,8 118,3
Phê duyệt không
đúng thẩm quyền 3 5 4 166,7 80,0 115,5
Nguồn: Báo cáo rủi ro tín dụng – phịng QLRR - BIDV Chi nhánh Gia Lâm(2018) Về thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng bán lẻ đối với các cấp điều hành, Chi nhánh trong từng thời kỳ đều ban hành các văn bản ủy quyền phán quyết tín dụng bán lẻ với các cấp, việc thực hiện phê duyệt cấp tín dụng được chi nhánh thực hiện và tuân thủ tuy nhiên, vẫn có các trường hợp cho vay vượt quyền phát quyết phát sinh tại BIDV Gia Lâm, các đối tượng khách hàng này chủ yếu là các khách hàng vay vốn ở sản phẩm cầm cố giấy tờ có giá tại các phịng giao dịch. Rủi ro của việc vượt quyền phán quyết này chưa dẫn tới việc mất vốn, tuy nhiên sau khi được rà soát và phát hiện, các đơn vị vi phạm đều bị áp dụng các chế tài xử phạt để tránh các trường hợp khác có thể phát sinh.
Tỷ lệ đánh giá khơng chính xác khách hàng trong năm 2017 có sự tăng trưởng mạnh so với năm 2018, tỷ lệ này lên tới 80%, nguyên nhân là do đây là giai đoạn tăng trưởng nóng về tín dụng bán lẻ tại BIDV Gia Lâm, hệ quả của việc tăng trưởng nóng này dẫn tới việc bng lỏng về quản lý cũng như việc thực hiện và tuân thủ các quy trình, tuy nhiên tỷ lệ này trong năm 2018 đã giảm xuống, tỷ lệ này giảm 22% trong năm 2018 nguyên nhân là do ban lãnh đạo Chi nhánh đã có điều chỉnh cần thiết để tránh sự tăng trưởng nóng về tín dụng cũng như việc phát sinh các khoản nợ quá hạn. Kết quả này cũng đã phản ánh phần nào chất lượng, năng lực cán bộ tại chi nhánh, tỷ lệ cán bộ trẻ tại chi nhánh tương đối cao, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều dẫn tới việc đánh giá sai/khơng chính xác về khách hàng là điều khơng thể tránh khỏi. Một số cán bộ vì để hồn thành chỉ tiêu kế hoạch được giao, tạo điều kiện hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ thủ tục khơng đúng thực tế để có thể cấp tín dụng, điều này gây ra nhiều rủi ro tiềm ẩn
cho ngân hàng và khó khăn trong việc quản lý khoản vay sau giải ngân. Để có thể phịng tránh rủi ro tốt nhất là cần thực hiện trong khâu thẩm định, tiếp xúc khách hàng để có thể phát hiện sớm các nguy cơ rủi ro tiềm ẩn, tuy nhiên do kinh nghiệm của phần đông cán bộ QHKH cá nhân tại chi nhánh còn chưa nhiều nên cịn ảnh hưởng đến q trình phát hiện rủi ro sớm. Việc tuân thủ các nội dung được quy định tại các văn bản ban hành đôi khi chưa được quan tâm đúng mức và đảm bảo tính tn thủ nên cịn phát sinh nhiều rủi ro.
Ký kết hợp đồng:
Sau khi được cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng trên báo cáo đề xuất. Cán bộ QHKH tiến hành lập các hợp đồng trình cấp có thẩm quyền ký. Cấp có thẩm quyền thường là cấp có thẩm quyền phê duyệt tín dụng.