1.2 Phát triển dịch vụ thanh toán thẻ trong ngân hàng thương mại
1.2.2 Tiêu chí đánh giá sự phát triển dịch vụ thanh toán thẻ
1.2.2.1 Tiêu chí định tính
Sự đa dạng về DV TTT:
Sự đa dạng về DV TTT là biểu hiện cho sự phát triển theo chiều sâu. Tiêu chí này thể hiện được khả năng đáp ứng các nhu cầu khách hàng của NHTM. Khi nhu cầu khách hàng ngày càng gia tăng, nếu NHTM khơng có những cải tiến, sáng tạo để kịp thời phục vụ, khách hàng sẽ có những lựa chọn khác và “quay lưng” với DV TTT.
Khách hàng lựa chọn sử dụng DV TTT là vì những lợi ích của nó cho người sử dụng, do đó tiêu chí mức độ hài lịng của khách hàng về DV TTT được thể hiện thông qua các yếu tố sau:
Tiện lợi: Yếu tố này cho biết sự dễ dàng trong việc thực hiện giao dịch của chủ
thẻ, khách hàng có thể sử dụng thẻ ở bất cứ đâu như: tại ATM, điểm giao dịch, internet…
Nhanh chóng: DV TTT là sản phẩm của cơng nghệ, do đó mức độ nhanh chóng
khi thực hiện giao dịch ln là một yếu tố được khách hàng cân nhắc. Với yếu tố này, NHTM phải tìm mọi cách để nâng cao chất lượng DV TTT bằng việc ứng dụng các thành tựu của khoa học công nghệ để rút ngắn thời gian xử lý giao dịch thẻ. Song song với đó, yếu tố nguồn nhân lực cũng cần được chú trọng để có thể vận hành hệ thống hoạt động xuyên suốt.
Khả năng kiểm soát rủi ro: Yếu tố này thể hiện thông qua mức độ quản lý rủi ro
kỹ thuật và rủi ro đạo đức trong suốt quá trình sử dụng DV TTT của khách hàng mà NHTM cung cấp. Rủi ro là điều khó tránh khỏi ở bất cứ lĩnh vực nào, tuy nhiên, NHTM luôn phải đảm bảo rủi ro ở mức thấp nhất thì khách hàng mới có thể hài lịng và yên tâm sử dụng dịch vụ.
1.2.2.2 Tiêu chí định lượng
Mạng lưới ĐVCNT:
Đây được xem là điều kiện cần thiết để phát triển DV TTT, do đó nó cũng là một trong những tiêu chí để đánh giá sự phát triển DV TT của một NHTM. Tiêu chí này định lượng tốc độ phát triển DV TTT vì nó thể hiện khả năng mở rộng quy mô cung ứng dịch vụ để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Tiêu chí này được thể hiện qua các yếu tố sau:
Mở rộng phát triển mạng lưới ĐVCNT: Đây là hình thức phát triển cả về số lượng và thị phần ĐVCNT. Với các NHTM có mạng lưới ĐVCNT rộng khắp, Ngân
hàng sẽ đảm bảo tính thuận tiện cho việc thanh toán thẻ của khách hàng. Việc phát triển mạng lưới ĐVCNT rộng khắp và hợp lý sẽ tạo nguồn thu cho Ngân hàng, bởi vì: khi NHPHT đồng thời là NHTTT, Ngân hàng sẽ có tồn bộ doanh thu từ phí thu của khách hàng và ĐVCNT cho giao dịch và có thể hỗ trợ tối đa cho việc thực hiện thanh toán và tra sốt/khiếu nại giao dịch (nếu có).
Mở rộng mạng lưới Liên minh thẻ, liên kết với các hiệp hội thẻ, TCT: Trong trường hợp này, nếu là NHPHT, Ngân hàng có thể đảm bảo mạng lưới chấp nhận thẻ đủ rộng để đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Nếu là NHTTT, Ngân hàng có các nguồn thu phí từ việc cung cấp dịch vụ thanh toán đồng thời cũng là kênh quảng bá thương hiệu rất hiệu quả.
Phát triển hệ thống ngân hàng đại lý thanh toán: Thực tế đây là kênh cung cấp DV TTT mà các NHTM có hoạt động kinh doanh thẻ phát triển hướng đến. Để trở thành thành viên các TCT lớn trên Thế giới đòi hỏi NHTM phải đáp ứng được các điều kiện nhất định, không phải NHTM nào cũng thỏa mãn được. Do đó, khi cân đối giữa lợi ích và chi phí, một số NHTM khơng đủ điều kiện làm thành viên các TCT quốc tế sẽ lựa chọn hình thức làm đại lý thanh tốn của các NHTM khác là thành viên của TCT quốc tế. Lợi ích của hình thức phát triển này đối với Ngân hàng thành viên TCT là họ có thể phát triển được mạng lưới ĐVCNT rộng khắp thông qua hệ thống kinh doanh của các ngân hàng làm đại lý, có nguồn thu từ cung cấp DV TTT, tăng doanh số thanh toán trên báo cáo thanh toán TCT, tăng vị thế của Ngân hàng trong hệ thống các Ngân hàng thành viên. Ngoài ra, đây cũng là hình thức marketing, quảng cáo thương hiệu hiệu quả, chi phí thấp, tận dụng được nguồn lực của ngân hàng đại lý.
Doanh số hoạt động thanh toán thẻ:
Doanh số hoạt động thẻ là tiêu chí cho biết hiệu quả hoạt động thanh tốn thẻ của một NHTM. Cung ứng dịch vụ thể hiện khả năng của Ngân hàng, song khách hàng đón nhận dịch vụ đó như thế nào thể hiện qua việc mức độ họ dùng thẻ thanh toán thay thế cho tiền mặt ra sao. Như đã để cập ở 1.2.1, DV TTT là Ngân hàng không chỉ cung ứng
thiết bị, phương tiện chấp nhận thẻ mà còn cung ứng các tiện ích thanh tốn cho khách hàng dùng thẻ của mình.
Doanh số hoạt động thanh tốn thẻ bao gồm: doanh số sử dụng thẻ của NHPHT sử dụng thanh tốn hàng hóa dịch vụ; doanh số thanh tốn và sử dụng tại các thiết bị chấp nhận thẻ của NHTTT và doanh số thanh toán qua Internet (đối với thẻ của NHPH).
Như vậy, doanh số hoạt động thanh toán thẻ phản ánh hiệu quả hoạt động các thẻ do NHPHT thực hiện phát hành, hiệu quả cung ứng dịch vụ chấp nhận thẻ của NHTTT và các tiện ích sử dụng thẻ của NHPHT đáp ứng cho khách hàng.
Lợi nhuận trong hoạt động cung cấp DV TTT:
Lợi nhuận DV TTT được xem như yếu tố định lượng để đánh giá sự phát triển của DV TTT. Hai yếu tố cấu thành nên lợi nhuận là doanh thu và chi phí phục vụ cho q trình kinh doanh DV TTT. Về doanh thu chính từ DV TTT đến từ các khoản phí thu như phí chiết khấu DV TTT, phí thu từ các bên tham gia xử lý giao dịch thẻ,…Về chi phí, chiếm tỷ trọng khá cao là các khoản phí liên quan đến cơng nghệ như: phí đầu tư thiết bị, cơng nghệ , phần mềm, phí bản quyền, nâng cấp, bảo trì,.. Ngồi ra, các khoản chi phí trả Tổ chức thẻ, liên minh thẻ, phí nhân cơng, phí xử lý giao dịch thẻ cũng chiếm tỷ trọng đáng kể (xem chi tiết phụ lục 2)
Thị phần doanh số thanh toán thẻ:
Thị phần doanh số thanh toán thẻ thể hiện năng lực phát triển DV TTT của một NHTM trên thị trường thẻ. Đây được xem là tiêu chí cho biết sức cạnh tranh của NHTM trên thị trường cung cấp DV TTT. Trong quá trình hoạt động của mình, các NHTM cịn cần phải có cái nhìn khách quan và định vị được vị thế của mình trên thị trường, xem xét khả năng của các đối thủ cạnh tranh để đưa ra được đường lối chiến lược hoạt động hiệu quả.