- Hội đồng đầu tư tài sản: có chức năng nghiên cứu và đề ra các chiến lược đối với tài sản của Ngân hàng nhằm tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro đối vớ
25 Thu dịch vụ ngân quỹ
2.4.1. Các nhân tố bên ngoài tác động đến hoạt động đến hoạt động dịch vụ Ngân hàng bán lẻ tại Techcombank
vụ Ngân hàng bán lẻ tại Techcombank
Các nhân tố môi trường bên ngoài có tác động mạnh đến hệ thống ngân hàng nói chung và ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam nói riêng là:
2.4.1.1. Môi trường kinh tế
Theo cam kết gia nhập WTO, kể từ ngày 1/4/2009 các tổ chức tín dụng nước ngoài được thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam với các ràng buộc về vốn. Cho đến thời điểm hiện nay cả nước có 34 ngân hàng thương mại, trong đó có 5 ngân hàng thương mại Nhà nước, 29 ngân hàng thương mại cổ phần, 66 ngân hàng 100% vốn nước ngoài và chi nhánh, phòng giao dịch ngân hàng nước ngoài, khoảng 30 công ty tài chính và cho thuê tài chính, hơn 1.000 quỹ tín dụng. Như vậy với dân số khoảng 92 triệu người, tính riêng các ngân hàng thương mại,
64
ngân hàng liên doanh, ngân hàng nước ngoài tại Việt Nam thì bình quân mỗi ngân hàng đang phục vụ khoảng 0,36 triệu người. Trước cuộc đổ bộ này, các ngân hàng nội buộc phải có những chuẩn bị như tăng vốn, hợp tác với nước ngoài để hạn chế mất thị phần. Nắm bắt được những khó khăn về biến động tỷ giá, lãi suất cho vay thực hiện hợp đồng xuất khẩu của doanh nghiệp xuất khẩu…Techcombank là một ngân hàng tiên phong đưa ra sản phẩm: tài trợ xuất khẩu với lãi xuất ưu đãi. Theo đó lãi suất cho vay ưu đãi chỉ từ 60% - 70% lãi suất cho vay VNĐ thông thường, tài sản đảm bảo linh hoạt hơn như đảm bảo bằng LC xuất hoặc hợp đồng xuất khẩu…Tỷ lệ cho vay lên đến 75% trị giá của hợp đồng xuất khẩu.
Đồng thời Techcombank cũng đã và đang xây dựng mô hình thanh toán quốc tế tập trung cao với sự lãnh đạo của nhà quản lý chuyên nghiệp, giàu kinh nghiệm lĩnh vực thanh toán quốc tế tại ngân hàng nước ngoài và Techcombank, đội ngũ nhân viên có trình độ chuyên môn, nhiệt huyết trong công việc. Tốc độ xử lý các giao dịch thanh toán quốc tế của Techcombank ngày càng nhanh chóng, chất lượng tốt hơn nhờ sự hỗ trợ của hệ thống công nghệ hiện đại core banking chuyển đổi thành công hệ thống thanh toán quốc tế SWIFT từ SWIFT Entry sang SWIFT Net Fin theo yêu cầu của tổ chức thanh toán quốc tế.
Tính đến 31/12/2015 Techcombank có vốn điều lệ 8.878 tỷ đồng và dự kiến tăng lên 11.971 tỷ đồng cuối năm 2016, trở thành ngân hàng thương mại đô thị đa năng ở Việt Nam, cung cấp dịch vụ tài chính đồng bộ, đa dạng và có tính cạnh tranh cao cho người dân và doanh nghiệp. Nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa của Việt Nam đang trong giai đoạn chuyển đổi, nhiều thiết chế mới của thị trường mới trong giai đoạn vận hành và hoàn thiện, trong đó có thị trường ngân hàng. Điều này có tác động to lớn trong việc xây dựng và quảng bá thương hiệu của các doanh nghiệp trên thị trường nói chung và các NHTM nói riêng.
2.4.1.2. Môi trườngvăn hóa – xã hội
Cùng với việc phát triển kinh tế ổn định, xã hội Việt Nam cũng có nhiều chuyển biến rõ nét, dân trí phát triển cao, đời sống người dân ngày càng được cải thiện. Nhu cầu người dân quan tâm đến việc thanh toán qua ngân hàng, và các sản
65
phẩm dịch vụ tiện ích khác do ngân hàng cung cấp ngày càng tăng. Đời sống, thu nhập của người dân là yếu tố trực tiếp quyết định đến lượng tiền gửi vào Ngân hàng: Thu nhập của người lao động càng cao thì nguồn vốn động được vào Ngân hàng càng lớn. Bởi vì, người dân có thu nhập cao ngoài việc thoả mãn được yêu cầu của đời sống, họ còn giành một phần để tích luỹ. Tâm lý và thói quen tiêu dùng còn rất khác nhau giữa các dân tộc và các vùng, miền ở nước ta. Vì vậy, phát triển nhanh các hình thức không dùng tiền mặt có ý nghĩa quan trọng trong việc huy động vốn của Ngân hàng.
2.4.1.3. Môi trường chính trị - pháp luật
Có thể thấy rằng nhân tố chính trị - pháp luật là nhân tố có tác động mạnh nhất trong giai đoạn hiện nay và trong trung dài hạn đến ngân hàng nói chung và ngân hàng Techcombank nói riêng. Hành lang pháp lý: Có ảnh hưởng lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại như luật các tổ chức tín dụng, luật ngân hàng nhà nước… Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của ngân hàng thương mại so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu và quy định cả mức cho vay của ngân hàng thương mại đối với khách hàng… Sự can thiệp của ngân hàng nhà nước khi thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ cũng ảnh hưởng tới việc huy động vốn, vì khi thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho ngân hàng thương mại trong việc huy động vốn vay từ ngân hàng nhà nước. Đồng thời, nó còn có tác dụng làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ. Ngược lại, thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn hơn trong việc huy động vốn vay từ ngân hàng nhà nước. Môi trường chính trị Việt Nam được đánh giá là ổn định so với các nước trong khu vực và trên thế giới, là một trong những điểm mạnh để thu hút đầu tư nước ngoài, tạo điều kiện cho ngành tài chính – ngân hàng mở rộng và phát triển ổn định.
2.4.1.4. Môi trườngcông nghệ
Kỹ thuật - công nghệ tại Việt Nam ngày càng phát triển dần bắt kịp với các nước phát triển trên thế giới. Hệ thống kỹ thuật – công nghệ của ngành ngân hàng ngày càng được nâng cấp và trang bị hiện đại. Trong lĩnh vực ngân hàng
66
Techcombank phải đối mặt với đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng nước ngoài có bề dày kinh nghiệm và ứng dụng các công nghệ hiện đại nhất trên thế giới khi họ mở Văn phòng đại diện, chi nhánh tại Việt Nam.
Công nghệ chính là yếu tố hàng đầu để các ngân hàng duy trì lợi thế cạnh tranh của mình. Trong giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế, khi hành lang pháp lý được thông thoáng, các rào cản về việc phân biệt đối xử giữa các ngân hàng với nhau cũng không còn nữa thì Techcombank sẽ gặp nhiều khó khăn khi các chính sách của ngân hàng nhà nước Việt Nam còn nhiều thủ tục giấy tờ rườm rà dẫn đến các giao dịch của khách hàng mất nhiều thời gian: Việc gửi hay rút sổ tiết kiệm tài khoản ở Việt Nam chỉ có giá trị khi trên chứng từ đó có chữ ký tươi, đóng dấu đỏ của Chi nhánh, Phòng giao dịch phát hành chứng chỉ đó, trong khi đó ở các Ngân hàng nước ngoài họ dùng chữ ký và dấu điện tử, chứng nhận được xác nhận từ hệ thống ngân hàng gửi qua e-mail cho khách hàng.
Đó là sự cạnh tranh khốc liệt trên thị trường và đặc biệt là các nguy cơ rủi ro khi các ngân hàng mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ mới. Trong năm 2015, nhiều sản phẩm - dịch vụ mới giàu chất công nghệ được ra mắt như Tiết kiệm đáp ứng nhu cầu của thị trường và được khách hàng đón nhận. Đặc biệt sản phẩm tiết kiệm Online đi vào hoạt động từ tháng 9/2009 nhưng chỉ sau 3 tháng hoạt động đã đạt số dư 93 tỷ đồng với 2.000 khách hàng. Tuy nhiên đến năm 2015, Ngân hàng Techcombank vẫn chưa phát triển thêm được nhiều tính năng mới từ sổ Tiết kiệm Online, Techcombank bị cạnh tranh bởi các sản phẩm online của ngân hàng khác
như Sản phẩm tiết kiệm Online siêu linh hoạt, sản phẩm tiết kiệm Online dành cho Quân nhân của MB; hoặc sản phẩm Tiết kiệm Online rút gốc từng phần của VP đã gây khó khăn cho Techcombank trong hoạt động huy động vốn. Rất nhiều các ngân hàng đã thay đổi bộ mặt nhờ công nghệ.
2.4.1.5. Đối thủ cạnh tranh
Techcombank đang chịu áp lực môi trường cạnh tranh ngày càng tăng của gần 100 tổ chức, gồm hơn 40 ngân hàng thương mại và hơn 50 chi nhánh ngân hàng
67
thương mại nước ngoài, đối thủ cạnh tranh ngày càng có các hoạt động kinh doanh đa dạng và mạnh về tăng trưởng thị phần cũng như các nguồn lực hoạt động.