1.4.1. Những nhân tố bên ngoài ảnh hưởng đến sự phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.4.1.1. Môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm: các chính sách của Nhà nước trong từng thời kỳ về phát triển kinh tế, môi trường kinh doanh. Các yếu tố này sẽ ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn gửi tiền của dân cư. Một môi
20
trường kinh tế phát triển, các biến số kinh tế vĩ mô đều có dấu hiệu tốt, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh phát triển sẽ tạo điều kiện làm tăng khả năng thanh toán, tăng nhu cầu chi tiêu, gửi tiền của người dân và nhu cầu vốn cho doanh nghiệp. Từ đó, giúp cho các dịch vụ của ngân hàng được sử dụng nhiều hơn. Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, thất nghiệp gia tăng, hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp không hiệu quả làm nhu cầu sử dụng các dịch vụ cũng thấp đi, ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động ngân hàng.
1.4.1.2. Môi trường văn hóa- xã hội
Môi trường văn hóa xã hội là sự tổng hợp các mối quan hệ xã hội, các tập quán thói quen, văn hóa của từng khu vực, quốc gia. Các yếu tố của môi trường xã hội không chịu sự điều tiết của ngân hàng, nhưng chúng gián tiếp tác động mạnh mẽ tới hoạt động của Ngân hàng. Môi trường xã hội bao gồm các yếu tố như chính trị, dân số, tài nguyên thiên nhiên hay kể cả những đặc điểm về nền tảng văn hoá của một địa phương cụ thể nào đó. Chế độ chính trị là một yếu tố quyết định tới mô hình phát triển kinh tế của một quốc gia.
Các yếu tố về tài nguyên thiên nhiên không thể không để lại dấu ấn lên hoạt động kinh tế của bất kỳ tổ chức nào kể cả Ngân hàng. Những vấn đề có liên quan đến việc sử dụng hợp lý nguồn tài nguyên thiên nhiên, tới sự cần thiết phải bảo vệ môi trường xung quanh đang trở thành những vấn đề cấp thiết đòi hỏi các ngành, các cấp phải cùng nhau giải quyết. Yếu tố về văn hoá ảnh hưởng sâu sắc tới khách hàng, môi trường văn hoá mà chúng ta đang sống ảnh hưởng mạnh mẽ tới những giá trị văn hoá đang được hình thành trong chế độ ta như thái độ về rủi ro, tự do cá nhân, chạy đua thành quả, tập quán tiêu dùng… Ngoài ra, sự khác biệt về dân tộc, tín ngưỡng, nguồn gốc, khí hậu cũng có tác động tới hành vi mua của khách hàng.
1.4.1.3. Môi trường chính trị pháp luật
Kinh doanh ngân hàng là một trong những ngành kinh doanh chịu sự giám sát chặt chẽ của luật pháp và các cơ quan chức năng của chính phủ. Môi trường pháp lý sẽ đem đến cho các ngân hàng một loạt các cơ hội và thách thức mới, nhất là trong quá trình hội nhập kinh tế Việt Nam với thế giới.
21
Đối với hoạt động ngân hàng bán lẻ, vấn đề hoàn thiện môi trường pháp lý là rất quan trọng. Trong xu thế toàn cầu hóa, hoạt động ngân hàng càng phải đổi mới để đáp ứng được nhu cầu của thị trường. Tuy nhiên việc triển khai các sản phẩm và dịch vụ mới còn gặp nhiều khó khăn về cơ sở pháp lý, nhất là đối với các sản phẩm trong hoạt động ngân hàng bán lẻ có sử dụng hàm lượng công nghệ cao. Chính vì thế, để tận dụng được cơ hội cũng như giảm thiểu được bất lợi trong quá trình toàn cầu hóa thì hoàn thiện môi trường pháp lý là điều hết sức cần thiết.
1.4.1.4. Môi trường công nghệ
Sự phát triển của công nghệ đã tác động mạnh mẽ tới nền kinh tế và xã hội. Nó ảnh hưởng đến cách thức sử dụng dịch vụ của dân cư, tạo ra những nhu cầu mới, đòi hỏi mới về các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Nếu ngân hàng bán lẻ là tên gọi để thể hiện một mảng dịch vụ của ngân hàng thì công nghệ là phương tiện để thực hiện mảng dịch vụ này. Công nghệ là tiền đề quan trọng để lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu tập trung, cho phép các giao dịch trực tuyến được thực hiện, hỗ trợ triển khai nhiều dịch vụ bán lẻ tiên tiến như: chuyển tiền tự động, huy động vốn, cho vay cá nhân qua mạng internet, di động… Công nghệ thông tin giúp tăng cường khả năng quản trị trong ngân hàng, cho phép dữ liệu được khai thác mọi lúc, mọi nơi một cách chính xác và nhất quán, là công cụ đắc lực để ban lãnh đạo đưa ra quyết định một cách đúng đắn và kịp thời.
1.4.1.5. Đối thủ cạnh tranh
Là những ngân hàng cùng tham gia cung cấp loại hình dịch vụ tài chính, họ có thị phần, có mức giá bán và có chất lượng sản phẩm tương ứng với sản phẩm của ngân hàng khác. Bên cạnh ngân hàng thương mại thì còn một loạt các tổ chức tài chính phi ngân hàng khác cũng tham gia cung cấp dịch vụ như tổ chức bảo hiểm, công ty tài chính, tiết kiệm bưu điện… Đặc biệt là sự tham gia của các ngân hàng, tổ chức tài chính nước ngoài vào hoạt động ngân hàng làm cho sự cạnh tranh ngày càng gay gắt hơn. Các đối thủ cạnh tranh kể cả đối thủ tiềm ẩn luôn tìm ra mọi cách, đề ra mọi phương pháp đối phó và cạnh tranh với ngân hàng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị lung lay, bị tác động mạnh. Do vậy, đối thủ cạnh tranh vừa là thách
22
thức vừa là động lực cải tiến cho ngân hàng, vì sự xuất hiện của họ buộc ngân hàng không ngừng hoàn thiện mình để giữ và thu hút khách hàng.
1.4.1.6. Nhân tố khách hàng