2. Thanh toánqua dịch vụ Ngân hàng
2.2.4. Thu nhập từ phívà tốcđộ gia tăng biểu phí dịch vụ từ TTKDTM
Phí dịch vụ ngân hàng hay là giá cả dịch vụ là một vấn đề được khách hàng quan tâm khi lựa chọn ngân hàng giao dịch. Chính sách giá cả dịch vụ là chính sách quan trọng quyết định đến khả năng cạnh tranh và thu nhập của ngân hàng. Mặc dù mức phí dịch vụ được NHNo & PTNT Việt Nam quy định một cách chặt chẽ qua từng thời kỳ, nhưng quy chế tài chính của NHNo & PTNT Việt Nam lại cho phép Giám đốc các chi nhánh trong cùng hệ thống được quyết định mức phí áp dụng cho khách hàng của mình từ trên 50% mức qui định của NHNo & PTNT Việt Nam, phải được Tổng Giám đốc phê duyệt. Do vậy, với mục tiêu thu hút khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh nhưng vẫn đảm bảo thu nhập cho ngân hàng, chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Bắc Ninh đã vận dụng qui định mức phí của NHNo & PTNT Việt Nam một cách linh hoạt kèm theo với chính sách khách hàng hợp lý.
Nhìn chung mức phí thanh toán của NHNo&PTNT tỉnh Bắc Ninh biến động ít qua các năm nhưng mức phí vẫn còn cao so với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn do vậy vẫn chưa thu hút được khách hàng sử dụng các hình thức TTKDTM của chi nhánh mình. Cụ thể:
Danh mục phí dịch vụ
Năm 2017 - Năm 2016 Năm 2015
Mức phí (Chưa bao gôm thuê
GTGT) Danh mục phí
dịch vụ
Mức phí (bao gôm thuê GTGT)
Mức phí
Tôi
thiểu Tôi đa
Mức phí
Tôi
thiểu Tôi đa
Thanh toán truyền thống: Cùng với tốc độ tăng giao dịch qua hình thức này thì tốc độ thu phí cũng tăng đáng kể, giao động tăng khoảng 10-15% mức phí so với năm trước. Tuy nhiên, mức phí này được khách hàng đánh giá là vẫn có thể chấp nhận được, và cũng vì một phần Agribank CN tỉnh Bắc Ninh là một trong những ngân hàng đặt nền móng đầu tiên tại tỉnh Bắc Ninh, do đó khách hàng đã quen với việc giao dịch tại đây cũng như thói quen ngại thay đổi này đã giúp CN tiếp tục thu hút nhiều khách hàng hiện hữu và phát triển các khách hàng mới sử dụng dịch thanh toán không dùng tiền mặt bằng hình thức này tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh.
Tuy nhiên, nhược điểm lớn nhất của biểu phí dịch vụ với hình thức này còn cồng kềnh, chia nhiều khoản phí tiểu mục, đồng thời chưa được gói gọn, giúp khách hàng dễ dàng nắm bắt như các NHTM khác trên cùng địa bàn. Tuy biểu phí dịch vụ này đã được dan hành kèm theo Quyết định số: 1416/QĐ-NHNo-TCKT vào mới đây, ngày 27/9/2016 thay thế cho quyết định 1232 /QĐ/NHNo/TCKT ban hành vào ngày 07/07/2008. Do đó, trong năm 2015 vẫn áp dụng biểu phí cũ, chỉ đến năm 2016 trở đi thì mới áp dụng biểu phí mới. Cụ thể có những sự khác biệt lớn như sau: - Biểu phí mới chưa bao gồm VAT trong khi biểu phí cũ đã bao gồm VAT.
Không những vậy nhiều khoản thu phí mới đã tăng cao, trong khi đó khi tính VAT thêm khách hàng sẽ chịu thêm khoản phí cao hơn giao động 10-15% như đã nói bên trên.
- Có sự chi tiết các khoản thu phí hơn so biểu phí cũ trong thanh toán qua tài khoản. Tuy nhiên, lại phân chia quá nhiều tiểu mục phí ví dụ như việc nộp tiền vào tài khoản còn phân theo từng địa bàn nộp.
- Nhìn và bảng 2.10 thấy được mức tối đa thu phí của các biểu phí mới cao gấp đôi so với mức tối cũ. Còn với mức tối thiểu tăng khoản từ bình quân 5.000 đồng.
- Đối với giao dịch séc có sự biến động nhẹ về về các mục bảo chi séc (tăng 5.000 đồng) và thu hộ séc tăng 1.000 đồng năm 2016 - 2017 so với năm 2015. Mức tăng này được khách hàng đánh giá là hợp lý.
- Ngoài ra với các dịch vụ khác trong hình thức thanh toán qua tài khoản thanh toán của khác hàng cũng có sự thay đổi, nhưng không quá nhiều.
Có thẻ nói, trong giai đoạn 2016 trở đi là năm mà không chỉ Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam mà các ngân hàng lớn khác như VCB, BIDV hay thậm chí là các NHCP khác cũng có xu hướng tăng mức phi dịch vụ lên. Đây là điều hiển nhiên, khi thực tế nguồn lợi nhuận lớn của các ngân hàng chính là các khoản thu phí dịch vụ. Đây là khoản phí nếu tăng hợp lý thì không những đem về được lợi nhuận cuối năm cao mà khách hàng cũng cảm thấy chấp nhận việc tăng.
Bảng 2.10: Biểu phí dịch vụ thanh toán qua tài khoản thanh toán rút gọn của khách hàng tại Agribank CN tỉnh Bắc Ninh giai đoạn 2015 - 2017
Nộp tiền mặt băng VND Miên phí Mất phí Trường hợp nộp tiền mặt VND mệnh giá nhỏ từ 5.000 đồng trở xuống và số tiền nộp từ 100 triệu đồng trở lên. 0,03% 20.000 2.000.000 Trường hợp nộp tiền vào tk tại CN nơi mở TK với số tiền < 50 triệu đồng
0.05%
Trường hợp nộp tiền vào tk tại CN nơi mở TK với số tiền > 50 triệu đồng 0.03% Rút TM VND 0 - 0,1% 5.000 Thỏa thuận nhưng Rút tiền mặt tại nơi nơi mở TK số tiền <50 triệu 0.05%
dịch