- Tín dụng tuần hoàn
c. Đối với khách hàng
1.4.2. Nhân tố từ phía khách hàng.
Nguyên nhân rủi ro tín dụng trong cho vay DH từ phía khách hàng rất đa dạng chủ yếu tập trung ở một số nguyên nhân sau:
Khách hàng gặp khó khăn trong quá trình sản xuất kinh doanh, nguồn thu từ hoạt động không đảm bảo việc duy trì kinh doanh và trả nợ vay cho Ngân hàng. Đối với thị trường đầu vào, khách hàng có thể gặp khó khăn khi giá cả nguyên vật liệu tăng biến, nguyên liệu khan hiếm, chất lượng nguyên liệu không đảm bảo, tỷ giá nguyên liệu không ổn định…Các biến cố này ảnh hưởng đến giá thành củng như chất lượng sản phẩm, do đó ảnh hưởng đến tính cạnh tranh của sản phẩm trên thị trường và ảnh hưởng đến lợi nhuận của
khách hàng. Ở thị trường đầu ra, khách hàng củng gặp khó khăn khi giá bán không cạnh tranh, mẩu mã lạc hậu, các đối thủ cạnh tranh cung ngành nhiều, thị hiếu của người tiêu dùng thay đổi…
Việc sử dụng vốn vay sai mục đích: có những trường hợp khách hàng sử dụng vốn vay vào những mục đích khác so với phương án sử dụng vốn đã khai báo với Ngân hàng. Từ nguyên nhân này, Ngân hàng không thể kiểm soát được các khoản cho vay, tiềm ẩn nguy cơ rủi ro cao nguồn trả nợ mang lại từ phương án vay vốn bị mất đi hoặc thiếu hụt, dẫn đến khách hàng không có khả năng trả nợ.
Quản lý vốn không hợp lý dẫn đến thiếu thanh khoản: trong nhiều trường hợp khách hàng không trả được nợ không phải do hoạt động kinh doanh thua lỗ mà còn có thể do vốn kinh doanh của khách hàng bị chiếm dụng vốn quá nhiều. Khách hàng phải đối diện với tình trạng thiếu vốn để duy trì hoạt động kinh doanh, từ đó khi kết thúc một chu kỳ kinh doanh khách hàng sẽ không đủ nguồn vốn để thanh toán nợ vay cho Ngân hàng.
Rủi ro đạo đức: khách hàng cố tình dùng những thủ đoạn để lừa đảo, chiếm dụng vốn của Ngân hàng. Cố tình sử dụng các nguồn thu nhập được để trả nợ vào các mục đích kinh doanh khác, dẫn đến tình trạng chậm trả nợ cho Ngân hàng. Ngoài ra khách hàng còn cung cấp sai lệch những thông tin, làm sai giả các giấy tờ hay cố tình chây ỳ không hợp tác trong việc trả nợ.