hướng hiện hành về công việc kinh doanh và ngành nghề kinh doanh của người vay, cũng như khi điều kiện kinh tế thay đổi sẽ ảnh hưởng như thế nào đến khoản vay.
- Kiểm soát (Kiểm soát – Control): Đánh giá những ảnh hưởng của sự thay đổi của pháp luật và quy chế có ảnh hưởng xấu đến khách hàng vay khơng? Khách hàng có đáp ứng được tiêu chuẩn chất lượng tín dụng do các cơ quan quản lý Ngân hàng đặt ra khơng?
Sau khi đánh giá tiêu chí 6C của khách hàng, bước tiếp theo là Ngân hàng phân tích hợp đồng tín dụng có được ký kết một cách đúng đắn và hợp lệ, nhằm bảo vệ được Ngân hàng và người đi vay có khả năng hồn trả nợ vay mà khơng cần đến một sức ép nào? Điều này đòi hỏi trước hết là nội dung hợp đồng tín dụng phải đáp ứng được các nhu cầu vốn của người vay theo một kế hoạch trả nợ thích hợp. Do vậy, CBTD phải có khả năng tư vấn tài chính cho khách hàng, đồng thời hướng dẫnkhách hàng trong việc lập đơn xin vay.
b. Mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng
Trong quản trị rủi ro tín dụng, bên cạnh mơ hình định tính Ngân hàng cịn xây dựng mơ hình lượng hóa rủi ro tín dụng nhằm xác định mức độ xảy ra rủi ro và khả năng chống đỡ của Ngân hàng.
Mơ hình 1: Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng
Mơ hình này áp dụng đối với tín dụng tiêu dùng. Các yếu tố quan trọng liên quan đến khách hàng sử dụng mơ hình cho điểm tín dụng bao gồm: Hệ số tín dụng, tuổi đời, trạng thái tài sản, số người phụ thuộc, sở hữu nhà, điện thoại cố định, tài khoản cá nhân, thời gian cơng tác ...
Mơ hình loại bỏ được sự phán xét chủ quan trong quá trình cho vay và giảm đáng kể thời gian ra quyết định tín dụng của Ngân hàng. Tuy nhiên, mơ hình này cũng có một số nhược điểm như không thể tự điều chỉnh một cách nhanh chóng để đáp ứng những thay đổi trong nền kinh tế và cuộc sống gia đình. Mơ hình khơng linh hoạt có thể ảnh hưởng đến tín dụng tiêu dùng cả Ngân hàng, làm ảnh hưởng đến lòng tin của cộng đồng vào dịch vụ Ngân hàng.
Mơ hình 2: Mơ hình dự đốn xác suất vỡ nợ
Theo Basel II, các Ngân hàng sẽ sử dụng dựa trên hệ thống dữ liệu nội bộ để xác định khả năng tổng thất tín dụng. Các Ngân hàng sẽ xác định các biến
số như: