- Thông qua việc kiểm tra thực tế
2.2.3. Công tác kiểm soát rủi ro
Hiện nay Agribank chi nhánh Đắk Nông đang thực hiện nhiều biện pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân để nâng cao hiệu quả của hoạt động tín dụng, cụ thể như sau:
Kiểm soát nguồn gây ra rủi ro tín dụng
về khách hàng thơng qua nhiều kênh như thông tin từ khách hàng, từ cơ quan chủ quản nhà nước, NHNN, báo đài, internet...Hàng tháng, quý, năm CBTD thực hiện chấm điểm, xếp loại khách hàng. Thơng qua đó, CBTD có thể phát hiện ra những nguy cơ tiềm ẩn cũng như hiện hữu từ đó có thể đề xuất và đưa ra những giải pháp thích hợp, đúng đắn, kịp thời để giúp chi nhánh giảm thiểu tổn thất. Việc kiểm tra khách hàng cũng được CBTD thực hiện khá thường xuyên, đặc biệt là các khách hàng cá nhân vay vốn theo mục đích kinh doanh bn bán thì được Ban lãnh đạo Chi nhánh chỉ đạo kiểm tra thường xuyên để có thể nắm bắt thơng tin kịp thời khi khách hàng kinh doanh khơng thuận lợi. Nếu đây là khó khăn tạm thời của khách hàng thì Ngân hàng sẽ tìm cách tháo gỡ giúp khách hàng, ngược lại thì Ngân hàng sẽ cố gắng thu nợ trước hạn để giảm thiểu rủi ro khi khoản nợ đến hạn. Đối với cá nhân vay tiêu dùng thì sự biến động về thu nhập của khách hàng sẽ được chú ý vì đây là nguồn trả nợ chính của khách hàng. Chi nhánh có mối quan hệ gắn kết với cơ quan chủ quản của các khách hàng cá nhân vay vốn mà khơng có bảo đảm bằng tài sản. Đây là những khách hàng có mức dư nợ thấp tuy nhiên nếu có rủi ro xảy ra thì Ngân hàng rất khó thu hồi nợ vì khơng cịn nguồn trả nợ nào ngồi lương.
- Đối với nguồn rủi ro từ nhân viên: đây là rủi ro rất khó phát hiện được, khi rủi ro xảy ra thì hậu quả thường rất nghiêm trọng. Đạo đức của nhân viên là yếu tố cốt lõi để phịng ngừa rủi ro, bên cạnh đó trình độ chun mơn của cán bộ khơng đảm bảo cũng góp phần tạo ra lỗ hổng trong việc thẩm định khách hàng mà tiềm ẩn nhiều rủi ro. Vì vậy Agribank chi nhánh Đắk Nông thường luôn quan tâm đến công tác đào tạo và đào tạo lại đội ngũ làm cơng tác tín dụng, đặc biệt đạo đức nghề nghiệp của CBTD. Cử cán bộ, nhân viên tham gia các khóa đào tạo nghiệp vụ và các đợt tập huấn nâng cao trình độ chun mơn khi có sự thay đổi, bổ sung trong các quy định, quy trình nghiệp vụ cũng như các chính sách của Agribank cho Ngân hàng cấp trên tổ chức. Ngoài ra, để tạo động lực làm việc cho nhân viên. Chi nhánh thực hiện những chính
sách phúc lợi xã hội về khen thưởng, hỗ trợ nhân viên vay vốn bằng hình thức cho vay tín chấp, vào các dịp lễ Tết Ban lãnh đạo cũng thường xuyên thăm hỏi, động viên tinh thần làm việc của cán bộ... Tuy nhiên những chính sách này chưa đủ mạnh so với các NHTM khác trên địa bàn nên vẫn cịn tình trạng “chảy máu chất xám” nhân viên nhiều kinh nghiệm, có năng lực rời Ngân hàng đến đầu quân cho các Ngân hàng khác.
Kiêm sốt q trình thẩm định và giải Ngân khoản vay
Việc kiểm tra, giám sát trong quá trình thẩm định được thực hiện theo quy trình nghiệp vụ tín dụng cho khách hàng cá nhân ban hành theo quyết định số 1225/QĐ-NHNHo-HĐTV ngày 01 tháng 05 năm 2017 của Tổng giám đốc Agribank trong đó bao gồm những nội dung chính như sau:
- Mục đích sử dụng vốn vay, tiến độ thực hiện của phương án: kiểm tra
mục đích vay vốn có hợp pháp khơng, khách hàng sử dụng tiền vay có đúng mục đích hay khơng. Tùy theo mục đích vay vốn, CBTD phải kiểm tra phương án sử dụng vốn của khách hàng, có đúng theo tiến độ đã cam kết hay khơng?. Đối với khách hàng vay vốn mục đích kinh doanh thì CBTD kiểm tra hoạt động kinh doanh của khách hàng như: địa điểm, loại hàng hóa, số lượng nhập hàng và bán ra, lượng khách bình quân. Đối với khách hàng vay vốn theo mục đích tiêu dùng cá nhân như mua sắm vật dụng, sửa chữa xây nhà thì cần thu thập thơng tin mua bán của khách hàng như hóa đơn, hợp đồng mua bán cũng như kiểm tra tiến độ cơng trình xây dựng và biên bản hồn cơng của cơng trình qua từng giai đoạn.
- Tình hình trả nợ và quan hệ giữa khách hàng và Ngân hàng: Chi nhánh
thường yêu cầu khách hàng cá nhân vay vốn phải trả lãi hàng tháng đối với khoản vay ngắn hạn, trả gốc và lãi hàng tháng, quý đối với khoản vay trung dài hạn. Vì vậy, việc theo dõi lịch trả nợ khách hàng được kiểm tra hằng ngày bởi CBTD. Qua đó, đánh giá được nghĩa vụ trả nợ
của khách hàng có đều đặn khơng, số tiền trả có đúng theo cam kết khơng?. Ngồi ra, CBTD thường xuyên theo dõi, đánh giá sự hợp tác của khách hàng đối với Ngân hàng thông qua việc khách hàng có thường xun cung cấp thơng tin về phương án vay vốn cho Ngân hàng hay khơng?.
- Tình hình tài chính của khách hàng: Tài chính của khách hàng là thước
đo quan trọng đánh giá khách hàng có khả năng trả nợ cho Ngân hàng hay không? Thông qua việc trả nợ của khách hàng có thường xun hay khơng? CBTD sẽ biết được khách hàng nào đang có vấn đề về tài chính qua đó sẽ tiến hành kiểm tra tình hình hoạt động, cơng việc của khách hàng. Đối với các cá nhân sử dụng vốn cho mục đích kinh doanh, tài chính của khách hàng sẽ được phản ánh thơng qua việc ghi chép sổ sách doanh thu và lợi nhuận hàng tháng của khách hàng. Mọi sự biến động về lợi nhuận này sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, giúp chi nhánh đánh giá được rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay này. Đối với cá nhân vay vốn cho mục đích tiêu dùng thì nguồn trả nợ chính là lương của khách hàng. Mọi sự thay đổi về công việc như đơn vị làm việc, chức danh, tình hình hoạt động của đơn vị chủ quản đều ảnh hưởng đến thu nhập của khách hàng và khả năng trả nợ của khách hàng.
-Tài sản bảo đảm:
Các nội dung kiểm soát liên quan đến tài sản bảo đảm gồm:
+ Tính hợp pháp của tài sản bảo đảm, tài sản có tranh chấp tại thời điểm vay vốn hay khơng? Điều này rất quan trọng vì khi tài sản đem ra xử lý để thu hồi nợ mà lại đang có tranh chấp thì sẽ mất nhiều thời gian để xử lý, tốn kém nhiều chi phí cho Ngân hàng. Hiện nay Chi nhánh đang phối hợp rất tốt với các Ủy ban nhân dân xã, phịng tư pháp, phịng cơng chứng trên địa bàn Tỉnh Đăk Nơng để đánh giá tính hợp pháp của tài sản mà khách hàng đem thế chấp. Khi có bất cứ dấu hiệu nghi ngờ về tài sản, chủ thể của tài sản thì Chi nhánh
tiến hành xác minh tính pháp lý của tài sản bằng các thơng tin từ các Ủy ban nhân dân xã, tòa án, phòng tư pháp, cơ quan thi hành án... Nếu có tranh chấp về tài sản thì sẽ từ chối nhận tài sản đó làm bảo đảm cho khoản vay;
+ Số lượng, giá trị của tài sản: Đây là việc khá quan trọng trong công tác thẩm định giá của Chi nhánh, đối với các tài sản có giá trị lớn thì Chi nhánh thường chủ động tìm kiếm các cơng ty thẩm định giá có uy tín để đánh giá được giá trị tài sản ở mức hợp lý, tránh được rủi ro có thể xảy ra khi tài sản mất giá;
+ Tỷ lệ % được vay so với giá trị tài sản bảo đảm: theo quy định của Agribank, tài sản là giấy tờ có giá thì được cho vay tối đa 100% giá trị, tài sản là bất động sản hay động sản thì được cho vay tối đa 75% giá trị tài sản. Đây là quy định chung của Agribank, vì vậy Chi nhánh ln tn thủ mức tỷ lệ đã quy định để bảo đảm an toàn vốn khi cho vay;
+ Khả năng phát mại, chuyển nhượng: điều này phụ thuộc vào vị trí, đặc điểm của tài sản thế chấp ảnh hưởng đến việc chuyển nhượng nhanh hay chậm của tài sản. Thực tế tại Chi nhánh có những tài sản đang thuộc diện kê biên của cơ quan Thi hành án nhưng lại khó tìm được người mua do vị trí khơng thuận lợi để sinh sống, kinh doanh, canh tác... Vì vậy khi nhận tài sản để thế chấp cho khoản vay thì CBTD phải đánh giá được khả năng chuyển nhượng của tài sản có dễ dàng hay không? thông qua thông trang mua bán bất động sản hay động sản trên các phương tiện truyền thông.
Các nội dung kiểm sốt trên đây chỉ là những nhóm nội dung cơ bản và tổng quát. Việc kiểm tra, giám sát trong quá trình giải Ngân và sau quá trình giải Ngân được thực hiện tùy từng trường hợp cụ thể và đều tuân theo những quy trình chặt chẽ theo quy định của Agribank.