- Các chỉ tiêu phản ảnh khả năng bù đắp rủi ro + Hệ số khả năng bù đắp nợ mất vốn
2018 là 222 tỷ đồng, tăng 59 tỷ đồng, tương ứng tăng 36% Đến năm 2019 lợi nhuận đạt 252 tỷ đồng, tăng 30 tỷ đồng so với năm tương
2019 lợi nhuận đạt 252 tỷ đồng, tăng 30 tỷ đồng so với năm 2018 tương ứng tăng 14%
2.1.4. Tình hình tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank Chi nhánh Đăk Nông Nông
Cơ cấu dư nợ tại Agribank Chi nhánh Đắk Nông cho thấy dư nợ KHCN qua mỗi năm luôn chiếm tỷ trọng cao hơn so với KHDN. Năm 2017, dư nợ KHCN là 6.640 tỷ đồng, đến năm 2019 là 8.586 tỷ đồng, tăng 1.946 tỷ đồng, tương ứng tăng 29,3%. Tính đến cuối năm 2018 tỷ lệ dự nợ KHCN chiếm 89,5% tổng dư nợ trong khi đó tỷ lệ dư nợ KHDN chỉ chiếm 10,5%. Qua đây cho thấy chính sách tín dụng đối với KHCN của Agribank Chi nhánh Đắk Nông trong những năm qua đã phát huy hiệu quả tích cực.
Bảng 2.2. Cơ cấu dư nợ
Đvt: tỷ đồng, % CHỈ TIÊU 2017 Tỷ lệ 2018 Tỷ lệ 2019 Tỷ lệ Khách hàng cá nhân 6.640 90,7 7.955 90,4 8.586 89,5 Khách hàng doanh nghiệp 688 9,3 845 9,6 1013 10,5 Tổng dư nợ 7.328 100 8.800 100 9.599 100
Nguồn Agribank Chi nhánh Đắk Nơng
2.1.5. Mơ hình và các chính sách về quản trị rủi ro tín dụng của Agribank
2.1.5.1. Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agibank – Chi nhánh Đắk Nông nhánh Đắk Nông
Hiện tại Agribank Chi nhánh tỉnh Đăk Nơng đang áp dụng mơ hình quản trị RRTD phân tán. Theo mơ hình này thị cơng tác thẩm định khách hàng, quản lý rủi ro được thực hiện tại các chi nhánh, Phòng giao dich riêng biệt, kể cả hội sở tỉnh
Hội sở tỉnh ngồi chức năng kinh doanh ra thì có nhiệm vụ chỉ đạo hướng dẫn chung và thẩm định khách hàng vượt mức phán quyết của từng đơn vị theo quy định. Mơ hình này chưa có sự tách bạch giữa chức năng quản lý rủi ro, kinh doanh và tác nghiệp. Trong đó, phịng tín dụng của từng đơn vị thực hiện đầy đủ 3 chức năng nêu trên và chịu trách nhiệm đối với mọi khâu chuẩn bị cho một khoản vay.
Tuy nhiên khi áp dụng mơ hình quản trị RRTD phân tán Agribank Chi nhánh Đắk Nơng có nhưng mặt hạn chế như sau:
- Nhiều công việc tập trung hết một nơi với áp lực về số lượng khách hàng và số lượng khoản vay mang tính mùa vụ thì rất khó khăn trong việc quản lý, xử lý hồ sơ đối với cán bộ chưa quen địa bàn, là cán bộ mới. Ngoài ra, người thực hiện nghiệp vụ thiếu sự chuyên sâu chủ yếu là học việc lại từ những người đi trước và thường đi theo một bộ khung nhất định, gây hạn chế việc sáng tạo, phát huy tư duy, đặc biệt với các nghiệp vụ chun sâu thì hầu hết đều khơng năm rõ được.
- Việc quản lý hoạt động tín dụng đều theo phương thức từ xa dựa trên số liệu chi nhánh báo cáo lên hoặc quản lý gián tiếp thơng qua chính sách tín dụng và chưa đồng bộ với nhau vì thế đối với những đơn vị từ xa, người lãnh đạo đơn vị hồn tồn có thể xử lý về mặt kế hoạch, số hóa các chỉ tiêu để báo cáo lên cấp trên, và cấp trên khơng thể kiểm sốt được các rủi ro đang tiềm ẩn tại đơn vị.
- Việc quản lý rủi ro một cách hệ thống trên quy mơ tồn ngân hàng trên một tỉnh gặp nhiều khó khăn do khơng nhất qn giữa các đơn vị trong tỉnh, việc thực hiện mang tính theo nhiệm kỳ nên chưa đảm bảo tính cạnh tranh lâu dài đối với các tổ chức tín dụng khác.
2.1.5.2. Các chính sách về quản trị rủi ro đối với khách hàng cá nhân theo quy định của Agribank Chi nhánh Đắk Nông định của Agribank Chi nhánh Đắk Nông
- Thực hiện kiểm tra sau vay vốn tối thiểu 30 ngày sau khi giải ngân đối với các khách hàng thuộc địa giới hành chính khơng phải là nơng thôn và tối đa 60 ngày đối với các khách hàng thuộc địa giới nông thôn.
- Thực hiện kiểm tra tài sản đảm bảo 06 tháng/lần và đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo là động sản tối thiểu 12 tháng/lần