- Trình độ cán bộ còn yếu, cán bộ Ngânhàng thu thập thơng tin, phân tích,
2.3.3 Nguyên nhân của các hạn chế
Một, nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Năng lực cán bộ chưa đồng đều,
còn một số cán bộ chưa tận dụng hết thời gian để nghiên cứu chế độ, thể lệ, quy trình nghiệp vụ nên trong thực thi nghiệp vụ cịn nhiều hạn chế, chưa thực sự năng động trong cơng tác Marketing, bám sát đơn vị, bám sát thị trường; Thiếu thông tin, thông tin bất đối xứng; Sản phẩm chưa phong phú và chưa đa dạng các đối tượng khách hàng; Chi nhánh chưa có nhiều kinh nghiệm trong xử lý tài sản thế chấp để thu nợ quá hạn.
Công tác thẩm định của cán bộ tín dụng Chi nhánh cịn khó khăn do đặc thù địa bàn hoạt động của Chi nhánh khá rộng, vùng sâu, xa, vùng núi, giao thơng đi lại khó khăn.
Hai, ngun nhân từ phía khách hàng: Cung cấp thơng tin không đầy đủ,
không trung thực, làm giả các loại giấy tờ về thu nhập; Năng lực và tư cách của người vay bị hạn chế; Sử dụng vốn sai mục đích.
Đối tượng vay của Ngân hàng chưa thực sự đa dạng, chủ yếu là sản xuất nông nghiệp, nông thôn.
Ba, nguyên nhân khách quan: Trong thời gian qua tại Tỉnh Đăk Nông sự
ra đời và phát triển của các NHTM khác làm giảm thị phần huy động vốn cũng như cho vay đối với Chi nhánh, bên cạnh đó sự cạnh tranh kém lành mạnh để chiếm lĩnh thị phần huy động vốn và dư nợ cho vay của một số NHTM như nâng trần lãi suất huy động bằng hình thức khuyến mãi cao, nới lỏng điều kiện cho vay, nâng giá trị tài sản đảm bảo, trước áp lực gay gắt đó Chi nhánh phải đối mặt với RRTD phát sinh là tất yếu nếu muốn giữ vững thị phần, giữ vững khách hàng truyền thống. Ngoài ra, áp lực doanh số cho vay hằng năm do Agribank giao cũng tạo áp lực cho Chi nhánh; Tình trạng thơng tin bất đối xứng nghiêm trọng, nguồn thơng tin CIC cịn hạn chế, đơn điệu, chưa đáp ứng yêu cầu tra cứu thông tin dẫn đến RRTD do quyết định cho vay sai lầm. Thanh tra NHNN tỉnh Đăk Nông chưa kiểm tra chặt chẽ các sai phạm trong cạnh tranh khơng lành mạnh của các NHTM ngồi quốc doanh tại tỉnh
Đăk Nông. Sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật tại tỉnh Đăk Nông cho Ngân hàng trong việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi nợ còn nhiều hạn chế, bất cập, kéo dài gây tốn kém thời gian, cơng sức và chi phí.
Bốn, các nguyên nhân khác:
Sản xuất nông nghiệp luôn tiềm ẩn rủi ro do thiên tai, dịch bệnh, gây thiệt hại cho người dân, doanh nghiệp và Ngân hàng cho vay; lĩnh vực xuất khẩu nông sản luôn phải đối mặt với rào cản thương mại ngày càng phức tạp, khắt khe (như việc Mỹ áp dụng đạo luật Farmbill, EU tăng cường kiểm tra, giám sát chống khai thác thủy sản biển bất hợp pháp của Việt Nam...).
Các cơng cụ phịng ngừa và hạn chế rủi ro trong sản xuất nơng nghiệp cịn thiếu vì vậy hiệu quả đầu tư tín dụng đối với lĩnh vực này còn hạn chế.
Việc tổ chức sản xuất theo các mơ hình liên kết vẫn bộc lộ hạn chế do khả năng hợp tác, liên kết của người dân còn yếu, vẫn cịn xảy ra tình trạng dư thừa sản phẩm nông nghiệp ảnh hưởng tới thu nhập của người sản xuất. Ngoài ra, thời gian qua một số doanh nghiệp gặp khó khăn trong kinh doanh, chủ doanh nghiệp bỏ trốn hoặc bị cơ quan pháp luật bắt giữ, tạo tâm lý e ngại khi đầu tư vốn tín dụng, cũng như việc tích cực tham gia vào chuỗi giá trị của các bên liên quan.
Việc sản xuất nông nghiệp ứng dụng công nghệ cao cịn gặp nhiều khó khăn ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của Chi nhánh như:
Việc đầu tư nông nghiệp cơng nghệ cao địi hỏi vốn lớn, tuy nhiên các cá nhân, doanh nghiệp chưa có nguồn lực tài chính tốt, chưa thực sự sẵn sàng tham gia sản xuất nông nghiệp ứng dụng cơng nghệ cao một cách bài bản, chưa có phương án sản xuất nơng nghiệp ứng dụng công nghệ cao hiệu quả và phương án trả nợ vay chưa khả thi, thị trường tiêu thụ không ổn định,.
Tài sản đảm bảo cho khoản vay thường là đất nơng nghiệp có giá trị thấp, trong khi tài sản trên đất nông nghiệp chưa được cấp giấy chứng nhận quyền sở hữuđể làm thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm vay vốn Ngân hàng;
Nhiều cá nhân, doanh nghiệp nông nghiệp chưa đáp ứng được điều kiện vay vốn do phương án sản xuất kinh doanh thiếu khả thi, vốn chủ sở hữu và năng
lực tài chính cịn hạn chế, cơng tác hạch tốn kế tốn thiếu chun nghiệp, thơng tin tài chính thiếu minh bạch, thiếu tài sản đảm bảo dẫn đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng Ngân hàng của các cá nhân, doanh nghiệp nơng
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trong chương 2 tác giá đã đánh giá khái quát về tình hình hoạt động kinh doanh của Agribank chi nhánh Đắk Nông giai đoạn 2017 - 2019. Trên cơ sở lý luận về nội dung công tác quản trị rủi ro tín dụng trong NHTM đã nêu trong chương 1, tác giả tiến hành phân tích thực trạng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Đắk Nông giai đoạn 2017 - 2019 thơng qua 4 nội dung cơ bản đó là: nhận dạng rủi ro; đo lường rủi ro; kiểm soát rủi ro và cuối cùng là tài trợ rủi ro.
Thơng qua kết quả phân tích tác giả đã đánh giá được những mặt thành công trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Agribank chi nhánh Đắk Nơng; Đồng thời kết quả phân tích cũng đã chỉ ra những mặt cịn tồn tại trong công tác quản trị rủi ro tín dụng khách hàng cá nhân tại Chi nhánh. Đây là những căn cứ quan trọng để xây dựng các giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác quản trị rủi ro tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân của Agribank chi nhánh Đắk Nông
CHƯƠNG 3