- Rủi ro từ nguồn thông tin: do cách thu thập thông tin về phương án vay vốn khơng đầy đủ, khơng chính xác, thiếu sót, khơng phù hợp sẽ dẫn đến
3 Rủi ro từ môi trường kinh tế
3.2.1.3. Hồn thiện cơng tác kiểm tra rủi ro
Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt tín dụng thường xun sẽ góp phần giúp cho hoạt động tín dụng thêm lành mạnh, chấn chỉnh ngay những vấn đề xảy ra gây nguy cơ rủi ro cho hoạt động tín dụng, hoạt động kinh daonh của Chi nhánh. Để hoạt động kiểm tra, kiểm sốt tín dụng có hiệu quả, cơng tác kiểm tra khơng nên dàn trải, cần có kế hoạch kiểm tra cho từng thời kỳ cụ thể, tập trung vào các trường hợp dễ xảy ra các vấn đề về buông lỏng trong quản lý.
Đối với chính sách, quy trình tín dụng
tâm. Do đó, để có thể đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, nhất thiết phải xây dựng một chính sách tín dụng nhất quán và hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh, phù hợp với đặc điểm của Agribank Việt Nam.
Điều chỉnh chính sách tín dụng bằng việc cụ thể hóa các quy định về cho vay, nhằm đạt được mục tiêu cân bằng giữa tối đa hóa lợi nhuận và giảm thiểu rủi ro, đảm bảo tăng trưởng tín dụng an tồn, hiệu quả, từng bước phù hợp với thông lệ và chuẩn mực quốc tế. Đồng thời đây cũng là cơ sở pháp lý giúp cho hoạt động KSNB dễ dàng hơn trong thực hiện kiểm tra, kiểm sốt. Chính sách tín dụng phải rõ ràng để trở thành cẩm nang tác nghiệp của CBTD, cán bộ thẩm định và cán bộ liên quan.
Áp dụng chính sách lãi suất cho vay linh hoạt, mức lãi suất cho vay không giống nhau đối với các khoản vay khác nhau tùy thuộc vào kỳ hạn, dự án vay vốn và khách hàng vay vốn cụ thể.
Hoạt động quản lý tín dụng phải đảm bảo các tỷ lệ an tồn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, chính sách quản lý rủi ro, cơ cấu nguồn vốn, đảm bảo mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với năng lực, quản lý, điều hành và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tín dụng.
Vì vậy, việc tuân thủ đúng chính sách tín dụng của Agribank Việt Nam cần được ưu tiên hàng đầu, với các biện pháp thực hiện kiểm tra dựa trên những cơ sở sau:
- Tổ chức kiểm tra chặt chẽ việc phân công trong Ban giám đốc phụ trách chỉ đạo, điều hành hoạt động tín dụng.
- Kiểm tra việc triển khai đầy đủ, kịp thời các chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước, NHNN Việt Nam, Agribank Việt Nam, Agribank Chi nhánh Đắk Nơng cơng tác tín dụng tới CBTD và các cán bộ có liên quan.
- Kiểm tra tổ chức triển khai chỉ đạo của Ngân hàng cấp trên về nâng cao chất lượng tín dụng, xử lý nợ đến hạn, nợ cơ cấu, nợ xấu.
- Trong giai đoạn khó khăn của nền kinh tế, mức dư nợ tín dụng tại Chi nhánh cịn thấp, chính vì vậy Ban lãnh đạo chi nhánh ln đẩy mạnh thực hiện chính sách
tăng trưởng tín dụng linh hoạt, giải quyết tình trạng thừa vốn, ứng xử tín dụng hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, ưu tiên khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt. Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Đối với chính sách khách hàng
Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng phải kịp thời nắm bắt tình hình cụ thể để hạn chế tối đa mức rủi ro gặp phải để nâng cao chất lượng tín dụng. Trong từng trường hợp cụ thể, cán bộ tín dụng phải linh hoạt tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn. kết quả đánh giá của cán bộ tín dụng sẽ quyết định đến hiệu quả tín dụng, kết quả đánh giá sai, sẽ làm giảm khả năng nhận diện khách hàng và Ngân hàng gặp phải nguy cơ không thu hồi được nợ. Bên cạnh đó, Chi nhánh cần chú trọng hơn nữa trong việc xác định các tiêu chí lựa chọn khách hàng nhằm xây dựng mối quan hệ khách hàng tốt uy tín, khách hàng đáng tin cậy đồng hành cùng sự phát triển của Ngân hàng.
Đối với các khách hàng quan hệ lần đầu thì Chi nhánh có trách nhiệm hướng dẫn cụ thể về thủ tục, phương thức cho vay và đặc biệt quan tâm tới khả năng trả nợ, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng. Đối với khách hàng thường xuyên và lâu năm cần giám sát chặt chẽ sau khi đã giải ngân nhằm đảm bảo khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, có hiệu quả nhất.
Đối với cơng tác kiêm sốt nội bộ:
Tại Agribank chi nhánh Đắk Nơng cịn có nhiều vấn đề trong phân cấp quyền phán quyết tín dụng. Những món vay lớn thường được chuyển về trụ sở chính để thẩm định. Nhưng việc giải ngân, cho vay thì lại do Ngân hàng cấp dưới nên bộ phận kiểm soát dưới cơ sở thường chủ quan hay khơng thấy được trách nhiệm của mình. Trách nhiệm của bộ phận thẩm định, bộ phận quản trị tại Chi nhánh và tại trụ sở chính phải được thể hiện rõ trong báo cáo với từng chỉ tiêu và ghi rõ nguồn số liệu được cung cấp và các kết luận. Ngoài ra, để nâng cao chất lượng kiểm tra, giám
sát tín dụng nội bộ, Chi nhánh nên có những cán bộ chuyên trách, chỉ kiểm tra, giám sát riêng hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Hơn nữa, trong q trình kiểm tra, giám sát, cán bộ kiểm tra cần quan tâm hơn nữa đến các dấu hiệu cảnh báo rủi ro trong hoạt động tín dụng của Chi nhánh như sự đánh giá và phân loại của cán bộ phân tích khơng chính xác về mức độ rủi ro của khách hàng, việc cấp tín dụng dựa trên các cam kết khơng chắc chắn và thiếu tính bảo đảm của khách hàng, tốc độ tăng trưởng quá nhanh, vượt qua khả năng và năng lực kiểm soát cũng như nguồn vốn của Chi nhánh, soạn thảo các điều kiện ràng buộc trong hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay mập mờ, khơng rõ ràng, khơng định rõ lịch hồn trả đối với từng khoản vay, cố ý thỏa hiệp các nguyên tắc tín dụng với khách hàng mặc dù biết có tiềm ẩn rủi ro, hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ, thiếu sự tuân thủ hay tuân thủ không đầy đủ các quy định hiện hành về quy trình cấp tín dụng, phê duyệt tín dụng,.
Đối với công tác giám sát sử dụng vốn vay:
Chi nhánh cần phải nắm bắt, theo dõi khách hàng sau giải ngân, kiểm tra sử dụng vốn vay tối thiểu 30 ngày sau khi giải ngân, vì nếu việc sử dụng vốn vay đúng mục đích và hiệu quả khách hàng mới có thể hồn trả gốc và lãi đúng hạn. Theo dõi tình hình trả nợ của khách hàng, đảm bảo tiến độ trả nợ đúng cam kết. Việc cấp tín dụng mới chỉ thực hiện dựa trên nguyên tắc lựa chọn những phương án khả thi hiệu quả, có nguồn thanh tốn đảm bảo và Chi nhánh phải có khả năng kiểm sốt được nguồn tiền thanh toán. Nếu phát hiện những vi phạm trong quá trình sử dụng vốn vay sai mục đích, cán bộ giám sát có thể kiến nghị thu hồi nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn. Ngoài ra, việc nhận diện rủi ro thông qua các dấu hiệu cảnh báo cũng là một công việc quan trọng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của Chi nhánh, nó địi hỏi CBTD phải ln theo dõi, giám sát khoản vay để phát hiện kịp thời những dấu hiệu phát sinh rủi ro và có biện pháp xử lý kịp thời. Việc phát hiện những dấu hiệu rủi ro cần phải có sự thơng tin liên lạc trong hệ thống, mọi người cần chia sẽ thông tin với nhau theo nhiều kênh, tạo cơ chế thơng tin linh hoạt. Ngồi ra, việc báo cáo kịp thời theo đúng yêu cầu về rủi ro cũng là công cụ hỗ trợ đắc lực cho cơng tác kiểm sốt, QTRRTD.
Tăng cường và quy định trách nhiệm rõ ràng của cán bộ quản trị trong cơng tác kiểm sốt hồ sơ tín dụng:
- Về cơng tác giải ngân:
+ Mặc dù hồ sơ đã được phê duyệt nhưng khi giải ngân vẫn phải cẩn trọng kiểm tra từng danh mục hồ sơ thật đảm bảo, nếu có một chút nghi vấn phải dừng giải ngân và đề nghị khách hàng hoàn thiện, chỉ thực hiện giải ngân khi có đầy đủ hố đơn chứng từ và các giấy tờ chứng minh mục đích vay vốn hợp lệ.
+ Thực hiện giải ngân theo đúng các quyết định cấp tín dụng của cấp phê duyệt, đối chiếu giữa mục đích vay, yêu cầu giải ngân và cơ cấu các chi phí trong nhu cầu vốn của khách hàng, đảm bảo việc sử dụng vốn vay có đầy đủ chứng từ chứng minh và hợp lệ.
+ Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt trừ những trường hợp đặc thù do hoạt động kinh doanh của khách hàng như cho vay thu mua nông, lâm sản của của các hộ dân, chỉ áp dụng phương thức thanh toán chuyển khoản để có thể kiểm sốt việc sử dụng vốn vay của khách hàng.