- Các chỉ tiêu phản ảnh khả năng bù đắp rủi ro + Hệ số khả năng bù đắp nợ mất vốn
1.3.2. Đặc điểm của kháchhàng cánhân
Trong bất kỳ giai đoạn phát triển nào, hoạt động tín dụng ln là một trong những hoạt động cốt lõi của NHTM. Tại đó, các chủ thể Ngân hàng cấp tín dụng, khách hàng cá nhân ln là đối tượng khách hàng chính được các Ngân hàng cấp tín dụng, lượng cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân ln chiếm tỷ trọng lớn nhất và cũng nhiều rủi ro nhất.
Tín dụng trong cho vay khách hàng cá nhân là loại hình tín dụng khác biệt so với tín dụng doanh nghiệp. Với phạm vi nghiên cứu của luận văn này, tác giả đưa ra một số khác biệt như:
1.4.2.1.Quy mô mỗi khoản vay nhỏ, số lượng các khoản vay lớn.
Khách hàng cá nhân thường có các mục đích vay như sau:
Thứ nhất là cá nhân vay vốn để bổ sung vốn kinh doanh của hộ kinh doanh, cá thể kinh doanh.Quyền hoạt động sản xuất kinh doanh của cá nhân, hộ gia đình được pháp luật thừa nhận, nhưng do năng lực hạn chế nên hoạt động kinh doanh thường khơng có quy mơ lớn và mang tính kế thừa tự phát.
Thứ hai là cá nhân vay đáp ứng nhu cầu vốn để tiêu dùng cá nhân, tiêu dùng hộ gia đình.Khoản vay cá nhân cho mục đích này trực tiếp phục vụ cho nhu cầu chi tiêu cho cuộc sống như mua nhà đất, mua sắm vật dụng gia đình, xây dựng, sửa chữa nhà, du học...
Thứ ba là khách hàng vay vốn để phục vụ hoạt động của DNTN do chính cá nhân đó làm chủ. DNTN khơng được coi là một pháp nhân theo quy đinh mới, hầu hết các DNTN đều đi lên từ hộ kinh doanh và có quy mơ hoạt động nhỏ, cơ cấu tổ
chức giản đơn…
Số tiền cho vay đều bị giới hạn bởi những điều kiện từ NHTM đó là: tính hợp lý của nhu cầu vốn, khả năng trả nợ và tài sản đảm bảo. Tuy nhiên, số lượng các khoản tín dụng cá nhân là rất lớn do hai nguyên nhân:
+ Số lượng khách hàng cá nhân đơng do đối tượng của loại hình cho vay này là mọi cá nhân trong xã hội, từ những người có thu nhập cao đến những người có thu nhập trung bình và thấp.
+ Nhu cầu tín dụng phong phú và đa dạng của khách hàng cá nhân, vì khi chất lượng cuộc sống và trình độ dân trí được nâng cao, người dân càng có nhu cầu vay Ngân hàng để cải thiện và nâng cao mức sống.