6. Tổng quan vấn đề nghiên cứu
3.2.2. Tăng cường đa dạng hóa hình thức thanh toán
cường đa dạng hóa hình thức thanh toán
Là chi nhánh trực thuộc Agribank, Agribank Quảng Ngãi không thể chủ động trong việc phát triển các sản phẩm DV mới. Do vậy, để thực hiện mục tiêu đa dạng hóa sản phẩm DV cung ứng tại Agribank Quảng Ngãi, ngân hàng nên đưa ra một số biện pháp phát triển như sau:
Một là, khai thác các sản phẩm DV có sẵn của Agribank để xây dựng và
triển khai các gói sản phẩm DV kết hợp chặt chẽ giữa cho vay – thanh toán – huy động vốn gắn với các DV tiện ích khác như chương trình ứng dụng Mobile Banking, Internet Banking, phù hợp theo từng nhóm đối tượng khách hàng như cán bộ viên chức, hưu trí, nông dân, tiểu thương, các tổ chức, công ty.
Hai là, nghiên cứu đề xuất các giải pháp phát triển sản phẩm DV có cấu
trúc đơn giản, dễ hiểu phù hợp: Bước đầu ngân hàng cho vay kết hợp với mở thẻ ATM (miễn phí) cấp hạn mức thấu chi vào tài khoản thẻ ATM cho khách hàng sử dụng như rút tiền, chuyển tiền, trả tiền điện, mua thẻ điện thoại, dùng thẻ ATM quẹt thanh toán tại máy POS, … cho đối tượng khách hàng tại địa bàn nông nghiệp, nông thôn, đảm bảo lợi thế cạnh tranh đối với NHTM khác trên địa bàn để giữ ổn định khách hàng truyền thống và thu hút khách hàng mới.
Ba là, cơ cấu các loại thẻ phát hành của chi nhánh chưa hợp lý như trên.
Thực tế khách hàng chỉ tập trung phát triển thẻ ghi nợ nội địa, cần phải tuyên truyền tiếp thị đến khách hàng giao dịch tại ngân hàng, quảng cáo tờ rơi, trên trang mạng: các loại thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế có phạm vi thanh
toán rộng lớn hơn, rất hữu ích khi bạn đi du lịch hay công tác ở nước ngoài, được công nhận ở các quốc gia trên thế giới. Ngoài các tính năng giống với thẻ ghi nợ nội địa, khi sử dụng thẻ ghi nợ quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế khách hàng có thể tới ngân hàng, các tổ chức tín dụng hoặc các ATM để rút tiền mặt hoặc mua hàng POS tại nước ngoài.
Chi nhánh cần tăng cường công tác phối hợp với Ngân hàng chính sách xã hội tỉnh Quảng Ngãi (VBSP) để mở rộng phát triển thẻ lập nghiệp miễn phí 100% cho tất cả học sinh sinh viên vay vốn tại Ngân hàng chính sách, sau khi VBSP phê duyệt giải ngân cho hộ gia đình vay vốn từ chương trình tín dụng cho học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn, VBSP sẽ thông báo đến hộ gia đình về việc giải ngân tiền vay qua tài khoản thẻ liên kết thương hiệu Agribank – VBSP sau đó khách hàng đến Agribank làm thẻ miễn phí tại Agribank để Ngân hàng chính sách chuyển tiền vay vào tài khoản cá nhân. Thẻ Lập nghiệp Agribank là tên gọi của loại thẻ liên kết đồng thương hiệu giữa Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam (VBSP) và Agribank dành riêng cho quý khách hàng là các học sinh, sinh viên vay vốn của VBSP. Nhằm tạo điều kiện cho các đối tượng học sinh, sinh viên tiếp cận nguồn vốn giải ngân qua thẻ cũng như các dịch vụ thanh toán của ngân hàng hiện đại. Cấp hạn mức thấu chi tối đa lên tới 30 triệu đồng và thời hạn thấu chi lên tới 12 tháng đối với người có thu nhập ổn định. Ngoài chức năng hỗ trợ giải ngân vốn vay qua tài khoản thẻ, thẻ Lập nghiệp Agribank còn mang đầy đủ các tiện ích, tính năng, của thẻ ghi nợ nội địa Success hiện đang được Agribank phát hành như: dịch vụ tại EDC/POS; thanh toán hàng hóa, thực hiện các giao dịch tự động tại ATM của Agribank, có thể vấn tin số dư, chuyển khoản, sao kê, mua thẻ trả trước cũng như của các ngân hàng thành viên Banknetvn-Smartlink trên toàn quốc; dịch vụ Mobile Banking…
cho sinh viên. Tổ chức tập huấn nâng cao hiểu biết cho cán bộ trong chi nhánh về lợi ích của thẻ quốc tế đối với ngân hàng cũng như khách hàng, làm cơ sở để mở rộng phát triển loại thẻ này, đặc biệt là thẻ tín dụng.
Bốn là, Trưởng Phòng Dịch vụ và Marketing xây dựng chương trình
thường xuyên như phối hợp các ban ngành và khách hàng, tuyên truyền tiếp thị sản phẩm, bán sản phẩm và tổng kết số liệu để đánh giá phân tích thị hiếu khách hàng ưa chuộng sản phẩm nào, khảo sát nhu cầu khách hàng bằng cách phiếu lấy ý kiến….. để đánh giá cụ thể hiệu quả của từng DV thanh toán đang cung ứng trên thị trường để thấy được mặt mạnh, mặt yếu và hiệu quả của từng sản phẩm trong từng thời kỳ. Từ đó có giải pháp lựa chọn những sản phẩm DV làm trọng tâm phát triển phù hợp với quy luật thay đổi về nhu cầu, thị hiếu của khách hàng trong từng thời kỳ nhằm khai thác tối đa hiệu quả của các sản phẩm DV cung ứng.
Năm là, Agribank Quảng Ngãi sẽ tiếp tục đầu tư phát triển hạ tầng cơ sở
kỹ thuật, công nghệ thanh toán vươn tới khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa trên địa bàn tỉnh. Tạo thêm các kênh thanh toán mới, thuận tiện, mang lại ích lợi cho người tiêu dùng, nhà cung cấp hàng hóa và cả ngân hàng. Qua đó từng bước góp phần làm thay đổi nhận thức và thói quen thanh toán bằng tiền mặt trong nhân dân đồng thời sẽ tiếp tục đẩy mạnh các hoạt động quảng bá, tư vấn tới khách hàng các sản phẩm công nghệ cao của ngân hàng, giảm thiểu việc thanh toán dùng tiền mặt, tối đa hóa lợi ích của khách hàng.
- Đẩy mạnh quảng bá sản phẩm dịch vụ
Giáo dục tư tưởng thông suốt cho tất cả cán bộ công nhân viên trong chi nhánh, để mỗi cán bộ công nhân viên chủ động trở thành một kênh tuyên truyền và quảng bá rộng rãi hình ảnh và các sản phẩm DV của ngân hàng ra cộng đồng một cách tích cực và hiệu quả.
quảng bá hình ảnh của chi nhánh. Đóng góp ủng hộ đồng bào bão lụt, người tàn tật, người mắc bệnh hiểm nghèo, nhà tình nghĩa, tài trợ các chương trình phát triển tài năng trẻ, học bổng tại các trường đại học, cao đẳng đều góp phần nâng cao hình ảnh, uy tín của Chi nhánh. Trong thời gian tới Chi nhánh cần quan tâm nhiều hơn tới hoạt động này, lựa chọn hình thức phù hợp với quy mô, năng lực của mình để thực hiện, hoạt động tài trợ sẽ trở thành một đòn bẩy giúp người dân tiếp cận nhiều hơn tới hoạt động thanh toán của ngân hàng.
Thường xuyên tổ chức các đợt khảo sát khách hàng, vừa để quảng bá hình ảnh ngân hàng, vừa để nắm được mức độ lan tỏa và hiệu quả của việc cung ứng sản phẩm DV, từ đó có những điều chỉnh kịp thời. Tùy theo đối tượng khách hàng mà có thể khảo sát qua email, qua điện thoại hoặc tờ rơi. Hoạt động khảo sát phải được thực hiện một cách nghiêm túc, tránh qua loa, chiếu lệ gây lãng phí.
Chi nhánh phối hợp với các tổ chức hội như: Hội nông dân, Hội phụ nữ và chính quyền địa phương trong việc phát triển các DV truyền thống. Bên cạnh đó, toàn tỉnh hiện nay có khoảng 2.000 tổ trưởng hợp tác với các chi nhánh của Agribank Quảng Ngãi trong hoạt động tín dụng. Một số chi nhánh đã tổ chức trả hoa hồng định kỳ cho tổ trưởng qua tài khoản thẻ nhưng hầu hết đều chưa đăng ký sử dụng các DV ngân hàng qua điện thoại hoặc internet. Đây là những cá nhân và tổ chức có quan hệ mật thiết và có uy tín với nhân dân tại cơ sở. Thế nhưng, việc quảng bá sản phẩm mới qua kênh quảng cáo này còn bị bỏ ngỏ. Tại trụ sở Ủy ban các cấp tại địa phương cũng chưa có các bảng quảng cáo sản phẩm DV ngân hàng cũng như số điện thoại hỗ trợ của Agribank Quảng Ngãi. Phân công cán bộ ngân hàng phối hợp với tổ trưởng để triển khai đăng ký sử dụng dịch vụ ngân hàng qua điện thoại như: báo số dư tiền gửi, tiền vay qua tin nhắn, đăng ký Internetbanking, E-mobibanking cho tổ trưởng và hội viên. Treo bảng quảng cáo sản phẩm dịch vụ ngân hàng khi có sản phẩm mới tại trụ sở ủy ban nhân dân xã, phường, thị trấn… tuyên
truyền đến người dân biết để sử dụng dịch vụ theo đề án của Chính phủ đẩy mạnh TTKDTM.
Phát triển các phương thức thanh toán hiện đại Internetbanking, E- mobibanking thông qua các phần mềm IOS, Anroid: Đây là một trong những giải pháp góp phần quan trọng để có thể phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, bởi lẽ ngày nay hầu hết khách hàng đều sử dụng điện thoại thông minh, tích hợp nhiều chức năng hiện đại, việc phát triển các phương thức thanh toán đi kèm với công nghệ mới là hoàn toàn phù hợp với thị hiếu của người tiêu dùng.
- Đẩy mạnh công tác thông tin, tuyên truyền về TTKDTM
Agribank Quảng Ngãi và Đài Truyền hình Quảng Ngãi tích cực tham gia phối hợp thực hiện các chương trình truyền hình thực tế phát hành trên sóng truyền hình toán tỉnh 1 số/1 tháng về tài chính – ngân hàng dành cho công chúng, Agribank Quảng Ngãi đã và đang tích cực góp phần đẩy mạnh truyền thông giáo dục tài chính cộng đồng, làm thay đổi nhận thức, hành vi của người sử dụng dịch vụ tài chính, tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính đối với mọi người dân.
Tham gia các chương trình này, Đài truyền hình Quảng Ngãi tổ chức quay hình, ghi hình, sản xuất các chương trình giới thiệu các mô hình sản xuất hiệu quả từ nguồn vốn Agribank, được hưởng lợi từ việc Agribank triển khai các chương trình tín dụng chính sách. Bên cạnh đó, Agribank
giới thiệu đến khán giả về các các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiện ích… giúp khán giả hiểu được lợi ích của việc sử dụng các dịch vụ ngân hàng và lợi ích của việc thanh toán không sử dụng tiền mặt… Giới thiệu đến khán giả về lợi ích khi tham gia Tổ vay vốn, Điểm giao dịch ngân hàng lưu động bằng ô tô chuyên dùng, được Agribank Quảng Ngãi triển khai hiệu quả. Đến nay, Agribank Quảng Ngãi đã phối hợp cùng Hội Nông dân, Hội Phụ nữ triển khai thành công trên 1.000 tổ vay vốn với trên 10.000 thành viên; triển khai an toàn 1 điểm giao dịch lưu động bằng ô tô chuyên dùng với trên 700 phiên giao dịch, phục vụ gần 3,000 khách hàng tại các xã miền núi trên tỉnh, qua đó tạo thuận lợi đối với hộ gia đình, cá nhân, nhất là ở vùng sâu, vùng xa được tiếp cận vốn vay và dịch vụ ngân hàng.
Thời gian tới, hướng tới công chúng ở vùng sâu, vùng xa, giới trẻ và các nhóm ít thông tin về tài chính nhằm tiếp tục góp phần tăng cường khả năng tiếp cận dịch vụ tài chính, thúc đẩy thanh toán không dùng tiền mặt tại Việt Nam. Agribank tiếp tục tham gia cùng NHNN thực hiện các chương trình truyền thông giáo dục tài chính cộng đồng với mong muốn ngày càng nhiều người dân trên khắp mọi vùng của tỉnh nhà nắm bắt thông tin, kiến thức, sử dụng các dịch vụ tài
chính ngân hàng, cùng hướng đến mục tiêu chung thực hiện thành công Chiến lược quốc gia về tài chính toàn diện.
- Mở rộng và hoàn thiện hệ thống kênh phân phối
Hệ thống kênh phân phối là nhân tố quan trọng trong việc phát triển DV TTKDTM. Do vậy, chi nhánh cần triển khai đồng bộ các giải pháp mở rộng và hoàn thiện hệ thống kênh phân phối, cụ thể:
Thứ nhất, chi nhánh cần tiến hành rà soát và đánh giá tình hình hoạt
động của tất cả các máy ATM, POS trong toàn tỉnh. Đối với những máy có lượng giao dịch thấp cần điều động sang những khu vực có lượng giao dịch lớn hơn, đảm bảo tất cả các máy đều hoạt động có hiệu quả. Tại địa bàn thành phố hiện nay chỉ có 4 điểm đặt máy ATM tại trụ sở làm việc của hội sở tỉnh và chi nhánh thành phố, bệnh viện, bến xe là ít so với nhu cầu. Thời gian tới, chi nhánh cần tăng cường thêm một số ATM ở chợ, trung tâm thương mại và những khu vực tập trung đông dân cư.
Thứ hai, mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch hiện nay của Agribank
Quảng Ngãi khá rộng là lợi thế rất lớn của chi nhánh trong cung ứng DV TTKDTM. Khó khăn của các chi nhánh huyện là số lượng khách hàng đến giao dịch đông nhưng giá trị giao dịch thường nhỏ nên việc tăng cường nhân sự đôi lúc ảnh hưởng đến kết quả kinh doanh tại chi nhánh. Để đảm bảo hài hòa, chi nhánh cần chấn chỉnh việc sắp xếp, bố trí nơi giao dịch, đón tiếp, hướng dẫn khách hàng nhằm rút ngắn thời gian giao dịch, đầu tư phòng chờ tạo sự thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch.
- Trước hết, chi nhánh tiếp tục mở rộng hợp tác liên kết với các đơn vị chi trả lương bao gồm các cơ quan Nhà nước và các doanh nghiệp, các trường đại học, cao đẳng trên địa bàn để tăng mở mới tài khoản giao dịch và tăng đối tượng sử dụng dịch vụ.
- Ngoài ra, tăng cường sử dụng dịch vụ điện tử E-Mobibanking, Internetbanking, QRPAY, máy POS tại các cửa hàng lớn, khách sạn, siêu thị, bệnh viện, trường học, khu vui chơi giải trí, các hãng taxi, các hình thức bán hàng, giao hàng tại nhà, ... đáp ứng được nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng, đồng thời đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công, thuế, điện, học phí, viện phí và chi trả các chương trình an sinh xã hội. Chi nhánh thường xuyên khuyến khích các đơn vị chấp nhận thẻ, hỗ trợ và ưu đãi về phí dịch vụ, hỗ trợ về kỹ thuật cũng như chính sách chăm sóc kịp thời và theo dõi hiệu quả thanh toán POS.
- Mở rộng mạng lưới ĐVCNT
Đơn vị chấp nhận thẻ là các điểm bán hàng hóa, dịch vụ như các cửa hàng, siêu thị, nhà hàng…mà ở đó khách hàng có thể sử dụng thẻ để thanh toán. Việc phát triển mở rộng mạng lưới ĐVCNT đồng nghĩa với việc nâng cao vai trò phục vụ của Ngân hàng đối với khách hàng. Hơn nữa hiệu quả trong dùng thẻ thanh toán nằm ở hệ thống EDC/POS chứ không phải là ở ATM bởi hệ thống EDC/POS gắn liền với ngành công nghiệp bán lẻ và dịch vụ. Hiện nay mạng lưới ĐVCNT của Agribank còn quá mỏng so với tiềm năng về khách hàng, về quy mô giao dịch cũng như công nghệ của Agribank. Số lượng ĐVCNT phát triển được chủ yếu tập trung ở thành phố, công tác phát triển ĐVCNT ở các chi nhánh còn nhiều hạn chế. Để nâng cao hơn nữa chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt mà ở đây đang đề cập đến là thanh toán bằng thẻ, Agribank Quảng Ngãi cần phải tạo được mạng lưới chấp nhận thẻ lớn góp phần tăng doanh thu, đồng thời quảng bá thương hiệu Agribank và để thỏa mãn nhu cầu của người tiêu dùng.