KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠ
1.1.2. Đặc điểm tín dụng khách hàng cá nhân tại chi nhánh ngân hàng thương mạ
thương mại
- Tín dụng dựa trên cơ sở lòng tin. CN NHTM chỉ cấp tín dụng cho KHCN khi có lòng tin vào việc khách hàng sẽ sử dụng vốn vay đúng mục đích đã cam kết trong HĐTD, hiệu quả và có khả năng trả nợ (gốc và lãi) đúng hạn.
- Quy mô các khoản tín dụng KHCN thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lớn. Các khoản tín dụng cấp cho KHCN là tương đối nhỏ so với tín dụng cấp cho doanh nghiệp, vì nhu cầu của cá nhân và gia đình cho tiêu dùng hoặc SXKD là nhỏ. Tuy nhiên đối tượng vay là tất cả các cá nhân trong xã hội với nhu cầu hết sức đa dạng. Do đó tổng quy mô các khoản tín dụng KHCN là lớn.
- Lãi suất tín dụng KHCN thường cao hơn tín dụng đối với doanh nghiệp. Số lượng các khoản vay thường rất lớn, nhưng quy mô mỗi khoản vay lại nhỏ. Để bù đắp chi phí và thu lợi nhuận, NHTM thường đặt ra mức lãi suất cao hơn so với tín dụng doanh nghiệp.
- Nhu cầu vay vốn của KHCN thường nhạy cảm theo chu kỳ kinh tế, tăng lên khi nền kinh tế mở rộng và giảm xuống khi nền kinh tế suy thoái.
- Nguồn trả nợ của KHCN chủ yếu phụ thuộc vào nguồn thu nhập từ lương, cho thuê tài sản, và thu nhập từ kinh doanh. Nguồn trả nợ này có thể có những biến
động lớn, phụ thuộc vào quá trình làm việc, kỹ năng và kinh nghiệm đối với công việc của họ. Sự kiểm soát các nguồn thu này nhiều khi rất khó khăn, điều này tạo áp lực lớn cho công tác thẩm định tín dụng KHCN của các NHTM.
- Các khoản tín dụng KHCN thường có độ rủi ro cao do chất lượng thông tin tài chính khách hàng cung cấp thường không cao.