IV Theo thâm niên công tác trong ngành
T Phân loại ĐV 2017 2018
2.4.4.3. Các nguyên nhân thuộc về môi trường bên ngoài Chi nhánh
- Môi trường pháp lý: Các chính sách tài chính tiền tệ trong vài năm trở lại đây không ổn định cũng như nền kinh tế có quá nhiều biến động dẫn đến hoạt động của các ngành nghề không ổn định, khó nắm bắt. Khi thẩm định đối với các khách hàng có mục đích vay SXKD hay nguồn trả nợ chính từ kinh doanh, chuyên viên thẩm định tín dụng thường dựa trên chỉ số hoạt động của từng ngành nghề để đưa ra cơ sở đánh giá năng lực tài chính cũng như phương án SXKD của khách hàng. Do đó làm giảm tính chính chính xác của công tác thẩm định và từ đó ảnh hưởng đến chất lượng thẩm định tín dụng.
- Môi trường KT- XH: có nhiều biến động, khiến cho nhiều cá nhân, hộ kinh doanh gặp khó khăn trong hoạt động kinh tế, điều đó khiến cho tình trạng gian dối trong cung cấp thông tin thẩm định cho cán bộ ngân hàng gia tăng, gây ra nhiều khó khăn cho hoạt động thẩm định tín dụng KHCN của CN.
- Khách hàng:
+ Tình trạng khách hàng giả mạo hồ sơ vay vốn, không trung thực trong việc cung cấp thông tin còn phổ biến. Việc đánh giá rủi ro ý thức và đạo đức của KHCN vẫn phụ thuộc nhiều vào ý chí chủ quan của chuyên viên thẩm định, trong khi chuyên viên thẩm định không được tiếp xúc trực tiếp với khách hàng. Chuyên viên thẩm định thường mất nhiều thời gian để kiểm tra nhiều lần tính hợp lý của các chứng từ khách hàng cung cấp, đảm bảo hồ sơ phải logic, không có tình trạng cắt dán hồ sơ.
+ Năng lực quản lý tài chính, quản lý và lập phương án SXKD của nhiều khách hàng còn hạn chế. Lý do trên xảy ra với các trường hợp khách hàng vay vốn phục vụ hoạt động SXKD. Những chủ hộ kinh doanh cá thể thường kinh doanh theo kinh nghiệm, việc quản lý tài chính mang tính chủ quan cá nhân, chưa khoa học, chưa có phần mềm theo dõi. Do vậy, phương án vay vốn khách hàng cung cấp cho NH còn sơ sài, chưa đủ cơ sở để chuyên viên thẩm định đánh giá phương án kinh doanh của khách hàng.
CHƯƠNG 3