IV Theo thâm niên công tác trong ngành
2.3.4. Quy trình thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân
Để đảm bảo cho quá trình thẩm định tín dụng KHCN được diễn ra tuần tự theo từng bước và phân định rõ nhiệm vụ, quyền hạn của các cá nhân cũng như phòng, ban. Sau nhiều lần sửa đổi để phù hợp với cơ cấu tổ chức, chính sách tín dụng…BACABANK đã xây dựng một qui trình thẩm định tín dụng đối với KHCN và áp dụng chung cho toàn bộ các đơn vị kinh doanh trong hệ thống trong đó có BACABANK- CN Hà Nội. Quy trình đó được khái quát theo hình 2.6 phía dưới.
Bước 1: Xem xét hồ sơ vay vốn của khách hàng Bước 2: Thu thập thông tin cần thiết bổ sung
Bước 3: Thẩm định khả năng thu hồi nợ thông qua thông tin có được
Bước 4: Ước lượng và kiểm soát rủi ro tín dụng Bước 5: Kết luận sau cùng về khả năng thu hồi nợ vay
Hình 2.6: Quy trình thẩm định tín dụng KHCN BACABANK - CN Hà Nội
Nguồn: Phòng Tín dụng- BACABANK- CN Hà Nội
Bước 1: Xem xét hồ sơ vay của KHCN
Chuyên viên quan hệ KHCN (RM) tìm kiếm phát triển KHCN có nhu cầu tín dụng. Khi khách hàng phát sinh nhu cầu vay vốn tại BACABANK- CN Hà Nội, sẽ tiến hành phỏng vấn sơ bộ khách hàng về nhu cầu cụ thể và các điều kiện của khách hàng như thu nhập, việc làm, tài sản... để tìm hiểu xem khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không.
Sau khi xác định được khách hàng có thể thoả mãn các điều kiện để vay được tại BACABANK - CN Hà Nội, RM sẽ tư vấn sản phẩm phù hợp với khả năng, điều kiện của khách hàng và hướng dẫn khách hàng chuẩn bị bộ hồ sơ vay vốn. Thông thường bộ hồ sơ vay vốn bao gồm:
+ Hồ sơ pháp lý của khách hàng: Chứng minh thư/hộ chiếu, hộ khẩu, đăng ký kết hôn/giấy xác nhận độc thân…
+ Hồ sơ tài chính của khách hàng: Hợp đồng lao động, xác nhận lương/ sao kê lương 03 tháng gần nhất...
+ Hồ sơ bảo đảm tiền vay: Các giấy tờ liên quan đến tài sản
+ Hồ sơ vay vốn: Giấy đề nghị vay vốn, phương án vay vốn, Hợp đồng, hóa đơn liên quan đến phương án vay vốn…
Hà Nội, RM sẽ trao đổi với khách hàng về các điều kiện không được tham gia vay vốn tại BACABANK- CN Hà Nội và lịch sự từ chối tiếp nhận hồ sơ vay của các khách hàng này.
Bước 2: Thu thập thông tin cần thiết bổ sung
Sau khi tiếp nhận bộ hồ sơ vay vốn của khách hàng, ngoài những thông tin mà khách hàng đã cung cấp, nếu cảm thấy những thông tin đó chưa đủ hay còn thiếu thì cần thu thập bổ sung các thông tin đó từ các nguồn khác nhau để có thể đảm bảo bộ hồ sơ của khách hàng đầy đủ nhất. Tỷ lệ hồ sơ cần thu thập thông tin bổ sung được chi tiết theo bảng 2.19 dưới đây:
Bảng 2.19: Hồ sơ cần thu thập thông tin bổ sung của KHCN tại NH TMCP Bắc Á- CN Hà Nội giai đoạn 2017- 2019
ST