IV Theo thâm niên công tác trong ngành
T Phân loại ĐV 2017 2018
2.4.3. Điểm yếu trong thẩm định tín dụng khách hàng cá nhân tại Ngân hàng thương mại cổ phần Bắc Á Chi nhánh Hà Nộ
hàng thương mại cổ phần Bắc Á- Chi nhánh Hà Nội
- Bộ máy thẩm định tín dụng KHCN: Nhân sự phục vụ thẩm định tín dụng KHCN tại CN còn rất khiêm tốn so với số lượng hồ sơ phát sinh cần phải xử lý, tạo áp lực công việc cao, gây quá tải cho chuyên viên thẩm định. Điều này cũng ảnh hưởng đến khả năng đánh giá, thời gian xem xét vấn đề rủi ro trong thẩm định. Hiện nay, phần lớn đội ngũ chuyên viên thẩm định tại CN đều là người trẻ, kinh nghiệm thẩm định còn ít, khả năng đánh giá phân tích khách hàng chưa sâu, chưa phản ánh được thực tế khách hàng, chất lượng báo cáo thẩm định lập ra còn nhiều ý đánh giá chủ quan của chuyên viên thẩm định.
- Công cụ thẩm định tín dụng KHCN:
+ Công cụ quy định về thẩm định tín dụng KHCN của Hội sở chính chưa hoàn thiện: Hiện nay, cẩm nang thẩm định vẫn chưa bao quát toàn bộ các tình huống xảy ra trong thực tế, dẫn tới việc chuyên viên thẩm định lúng túng khi gặp tình huống khó. Ví dụ: Đối với thẩm định nhân thân khách hàng, cẩm nang thẩm định chưa hướng dẫn cách thức kiểm tra trường hợp khách hàng có 02 CMND hoặc sử dụng nhiều giấy tờ tùy thân khác nhau để vay vốn tại NH; hoặc Đối với thẩm định năng lực tài chính: cẩm nang thẩm định chưa hướng dẫn cách thức kiểm tra hồ sơ giả; chưa hướng dẫn chi tiết cách thức thẩm định báo cáo tài chính để chuyên viên thẩm định có cái nhìn tổng quát về đánh giá hộ kinh doanh
+ Công cụ kế hoạch thẩm định tín dụng KHCN còn nhiều hạn chế khi việc xây dựng kế hoạch còn mang tính hình thức, vai trò của kế hoạch trên thực tế hoạt động thẩm định tín dụng KHCN tại CN chưa cao.
- Nội dung thẩm định tín dụng KHCN: Đối với nhóm KHCN là hộ kinh doanh, phương thức ghi chép theo dõi doanh thu chi phí không chuẩn tắc, đơn giản, thường dựa vào trình độ và ngành nghề kinh doanh của từng chủ hộ nên việc xác định chính xác tình hình hoạt động của hộ kinh doanh là rất khó khăn. Ngoài ra, các hộ kinh doanh có cách thức lưu giữ các chứng từ, sổ sách ghi chép không nhất thống và không đầy đủ. Hóa đơn chứng từ mua bán thường không lưu giữ hoặc không thực hiện xuất hóa đơn chứng từ do thói quen kinh doanh cũ và tin tưởng đối tác kinh
doanh. Do vậy, khi tiếp cận nhóm KHCN là hộ gia đình, cán bộ thẩm định thường không có đầy đủ hồ sơ thẩm định theo quy định, dẫn đến cán bộ thẩm định không hiểu chính xác tình hình kinh doanh hộ gia đình, nên phương thức thẩm định được cán bộ NH áp dụng là ước lượng theo một cách tương đối, mức độ giao động rủi ro trong hồ sơ vay vốn cao. Do vậy, cán bộ thẩm định không đánh giá được hết các rủi ro tiềm ẩn trong hồ sơ vay vốn, đồng thời tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định đưa quan điểm phê duyệt vào các quyết định cho vay.
- Quy trình thẩm định tín dụng KHCN:
Để hạn chế tối đa nhất các rủi ro trong cho vay, cũng như thực hiện đúng theo quy định BACABANK, hiện nay BACABANK- CN Hà Nội lúc thẩm định thường yêu cầu tương đối nhiều hồ sơ, việc đó gây ra sự khó chịu cho khách hàng cũng như làm khách hàng mất khá nhiều thời gian để chuẩn bị hồ sơ vay, ảnh hưởng đến quá trình phát triển khách hàng đối với các CN của BACABANK. Trên thực tế, các KHCN nhất là các hộ SXKD cá thể hay cá nhân buôn bán tự do (không có đăng ký kinh doanh) họ thường không ghi chép sổ sách theo dõi, hóa đơn nhập xuất hàng thường là hóa đơn bán lẻ và không lưu giữ đầy đủ, mà thường là không giữ. Do vậy chuyên viên thẩm định tín dụng rất khó để xác minh khả năng tài chính và không có được giấy tờ chứng minh với cấp phê duyệt tín dụng.
Việc chuyên môn hóa trong công tác tín dụng của BACABANK- CN Hà Nội hợp lý song do mỗi bộ phận có quan điểm công việc khác nhau, các ước lượng kiểm soát rủi ro khác nhau, cũng như mức độ chăm sóc khách hàng khác nhau nên dẫn đến nhiều khi làm cho khách hàng không thoải mái khi hoàn thiện các thủ tục vay tại BACABANK.