9. BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN
1.1.4.2 Nguyên nhân từ phía khách hàng
NH chỉ quyết định cho vay khi đã tiến hành phân tích tín dụng đầy đủ đối với KH, xác định ý chí và khả năng trả nợ của họ. Tuy nhiên, tình hình hoạt động kinh doanh hay ở góc độ rộng hơn là các hoạt động tạo ra nguồn thu nhập trả nợ của KH là yếu tố trực tiếp ảnh hưởng đến RRTD. Một số nguyên nhân RRTD từ phía KH gồm:
- Sau khi vay được vốn, KH tự ý thay đổi mục đích sử dụng vốn, sử dụng vào các hoạt động có rủi ro cao dẫn đến thua lỗ không trả được nợ cho NH. Ngoài ra, trong một số trường hợp, khi KH đã có vốn trong tay, khiến cho đạo đức KH thay đổi, không còn thiện chí trả nợ; năng lực quản lý kinh doanh kém, khả năng tổ chức điều hành SXKD không bắt kịp thay đổi của thị trường dẫn đến thua lỗ và không có khả năng trả nợ cho NH; sự không minh bạch về tài chính của KH gây khó khăn cho NH trong việc thẩm định, đánh giá rủi ro; DN dùng nợ vay ngắn hạn để đầu tư vào tài sản dài hạn trong khi không có chức năng chuyển hóa kỳ hạn; sức ì lớn trong SXKD, thiếu vắng sự linh hoạt cần thiết, không cải tiến quy trình công nghệ, không đầu tư vào máy móc thiết bị hiện đại, không cải tiến mẫu mã và nâng cao chất lượng sản phẩm …Các nguyên nhân này dẫn tới hàng hóa sản xuất ra thiếu sự cạnh tranh, bị ứ đọng trong kho không tiêu thụ được, không tạo đủ doanh thu (dòng tiền) để hoàn trả nợ vay cho NH; KH cố tình lừa đảo, chiếm đoạt vốn NH bằng nhiều hình thức như: làm giả hồ sơ giấy tờ, con dấu, nhất là giấy tờ TSBĐ và tư cách pháp nhân…
- Các thiệt hại KH phải gánh chịu do biến động của thị trường không lường trước được như sự thay đổi về giá cả, hay nhu cầu thị trường…, môi trường pháp lý hay chính sách của Chính phủ khiến cho KH lâm vào tình trạng khó khăn tài chính không thể khắc phục được dù có thiện chí nhưng không đủ khả năng trả nợ.