8. Kết cấu của luận văn
1.2. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINHDOANH THẺ
1.2.2.2. Phân loại rủi ro trong hoạt động kinhdoanh thẻ theo quan điểm của Tổ
điểm của Tổ chức thẻ quốc tế
Rủi ro trong dịch vụ thẻ bao gồm những loại sau:
- Rủi ro quốc gia: Bao gồm các yếu tố kinh tế, xã hội, chính trị và chất lượng hệ thống ngân hàng của nước sở tại.
- Rủi ro từ các NHTV: liên quan đến trình độ quản lý, năng lực của NHTV. - Rủi ro từ các chương trình sản phẩm thẻ.
- Rủi ro thương hiệu: Liên quan đến hình ảnh của TCTQT mà các NHTV đang xây dựng.
- Các rủi ro khác: Gồm rủi ro hệ thống và hoạt động; rủi ro hệ thống thanh toán và bù trừ; rủi ro nguồn vốn; rủi ro hối đoái…
1.2.2.3. Phân loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ theo quan điểm của NHTM: của NHTM:
Rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ có những loại sau:
- Rủi ro về mơi trường chính trị, kinh tế, xã hội: Sự phát triển của hoạt động thẻ cũng giống như các hoạt động kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Bởi phát triển kinh tế gắn liền với tiền tệ ổn định và thu nhập của dân cư tăng lên…Tuy nhiên tốc độ phát triển của nền kinh tế, đặc điểm nền kinh tế đem lại những rủi ro tiềm ẩn trong hoạt động kinh doanh thẻ. Chu kỳ suy thối của nền kinh tế, tình trạng bất ổn, biến động về lạm phát, ngân sách, giá cả cũng là những nhân tố ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng nói chung và dịch vụ thẻ nói riêng.
Mơi trường chính trị ổn định, an tồn cũng là điều kiện thuận lợi để phát triển dịch vụ tài chính ngân hàng nói chung và hoạt động thẻ nói riêng. Ngược lại, sự bất ổn về chính trị trong nước sẽ ảnh hưởng đến du lịch và đầu tư trong và ngồi nước, từ đó ảnh hưởng đến việc kinh doanh các loại thẻ quốc tế.
Ngồi ra, tâm lý, thói quen của người tiêu dùng cũng là một thách thức lớn, tiềm ẩn những rủi ro cho dịch vụ thẻ. Thói quen sử dụng tiền mặt của người tiêu dùng và thói quen chỉ chấp nhận thanh toán bằng tiền mặt của các đơn vị kinh doanh dẫn đến khó khăn trong kinh doanh thẻ.
- Rủi ro về môi trường pháp lý: Trong hoạt động kinh doanh, các yếu tố pháp lý có tác động đến hoạt động kinh doanh bao gồm: hệ thống pháp luật, hệ thống các biện pháp bảo đảm cho pháp luật được thực thi và sự chấp hành pháp luật của các chủ thể tham gia hoạt động kinh doanh, các ngành có liên quan. Hoạt động kinh doanh luôn chịu tác động của 3 yếu tố trên. Các yếu tố này có quan hệ đan xen và tác động đến các hoạt động kinh doanh một cách tổng thẻ chứ không riêng rẽ.
Môi trường pháp lý khơng ổn định, thiếu đồng bộ sẽ khó khăn cho công tác quản lý rủi ro, đồng thời tạo điều kiện cho bọn tội phạm thẻ hoành hành, gây thiệt hại cho các bên liên quan trong quá trình phát hành, thanh toán và sử dụng thẻ.
- Rủi ro tín dụng: Là rủi ro liên quan đến việc khơng có khả năng trả nợ của chủ thẻ (đối với sản phẩm thẻ tín dụng hoặc thấu chi thẻ ghi nợ), đối với hình thức cấp hạn mức dựa trên việc đánh giá uy tín, thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng mà không cần bất kỳ tài sản đảm bảo nào. Đây là loại rủi ro cơ bản và thường xuyên xảy ra trong hoạt động kinh doanh của các NHTM. Chúng luôn tiềm ẩn trong suốt quá trình trước, trong và sau khi phát hành thẻ tín dụng mà biểu hiện ra bên ngồi là: món vay thẻ tín dụng khơng thu hồi được, nợ quá hạn, nợ khó địi…
- Rủi ro hoạt động: Đây là mảng rủi ro đặc thù và có tiềm năng lớn nhất của dịch vụ thẻ do nghiệp vụ thẻ diễn ra tương đối phức tạp do có nhiều đối tượng tham gia và liên quan đến cơng nghệ hiện đại, tinh vi, có tính tồn cầu. Rủi ro hoạt
động bao gồm :
* Rủi ro do cán bộ nhân viên ngân hàng:
+ Thực hiện các nghiệp vụ vượt quá thẩm quyền cho phép hoặc không đúng chức năng nhiệm vụ được giao hoặc lợi dụng quyền hạn của mình cố tình thực hiện các giao dịch gian lận thẻ nhằm chiếm đoạt tiền của ngân hàng, của khách hàng;
+ Năng lực trình độ nghiệp vụ khơng đáp ứng u cầu công việc dẫn đến thực hiện sai quy trình nghiệp vụ, gây sai sót, nhầm lẫn trong quá trình xử lý gây thiệt hại cho ngân hàng;
+ Đã chuyển khỏi đơn vị, thay đổi nhiệm vụ công tác nhưng không bàn giao lại mã truy cập và mật khẩu truy cập hệ thống cho người kế nhiệm hoặc người có trách nhiệm.
+ Phát tán thông tin khách hàng, dữ liệu giao dịch thẻ cho các cá nhân, tổ chức tội phạm sử dụng thực hiện các giao dịch gian lận.
+ Cán bộ vi phạm quy định về bảo mật, an tồn thơng tin như cho mượn mã truy cập, để lộ mật khẩu, mã truy cập để người khác lợi dụng.
+ Cán bộ không được giao đúng quyền hạn, phạm vi làm việc được phép hoặc được phân công quyền hạn thực hiện nhiều khâu trong quy trình nghiệp vụ, khơng có kiểm tra chéo dẫn đến lợi dụng quyền hạn thực hiện các giao dịch gian lận.
+ Hướng dẫn khách hàng không đầy đủ, không rõ ràng và cụ thể các quy định, quy trình nghiệp vụ về sản phẩm, dịch vụ thanh tốn thẻ có liên quan dẫn tới việc khách hàng không tuân thủ những quy định của ngân hàng, gây ra rủi ro cho khách hàng, cho ngân hàng.
* Rủi ro do quy định, quy trình chưa phù hợp:
+ Quy định, quy trình chưa đúng với cơ chế, chính sách hiện hành.
+ Quy định, quy trình, hợp đồng, thỏa thuận và các văn bản khác có giá trị như hợp đồng, thỏa thuận có điểm, có điều khoản bất cập, chưa hồn chỉnh, khơng chặt chẽ, không rõ ràng… tạo ra các kẽ hở cho khách hàng hoặc cán bộ ngân hàng lợi dụng hoặc từ chối thực hiện nghĩa vụ, trách nhiệm liên quan dẫn đến thiệt hại
vật chất, uy tín cho ngân hàng.
+ Quy định, quy trình chưa phù hợp, chưa rõ ràng dẫn đến khó khăn cho cán bộ nghiệp vụ hoặc làm giảm tốc độ xử lý cơng việc trong q trình thực hiện nghiệp vụ.
* Rủi ro từ hệ thống công nghệ thông tin:
+ Hệ thống công ngệ thông tin liên quan đến dịch vụ thẻ bao gồm: Hệ thống máy chủ, hệ thống thiết bị đầu cuối (máy thanh toán thẻ EDC,ATM,…), đường truyền mạng, phần mềm xử lý thẻ khơng tương thích, khơng đồng bộ, lạc hậu, khơng đáp ứng yêu cầu phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ, ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh thẻ;
+ Sự cố, trục trặc, hỏng hóc hoặc bị ngừng trệ làm gián đoạn hoạt động của hệ thống, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ thẻ, giảm doanh số thanh toán và sử dụng thẻ.
+ Hệ thống không đáp ứng yêu cầu bảo mật, an ninh mạng theo quy định, chuẩn mực của ngành dịch vụ thẻ, các tổ chức thẻ nội địa và quốc tế, của NHNN dẫn đến rủi ro bị lộ thông tin hoặc bị đánh cắp thơng tin ảnh hưởng đến uy tín và thiệt hại tài chính cho ngân hàng.
* Rủi ro từ phía khách hàng: Chủ thẻ khơng thực hiện đúng quy định của ngân hàng về quản lý và sử dụng thẻ, số PIN trong quá trình sử dụng thẻ như cho người khác mượn thẻ, để lộ thông tin về thẻ, PIN, để mất cắp, thất lạc thẻ… dẫn đến bị các đối tượng gian lận lợi dụng.
Nguyên nhân gây nên rủi ro này là do người dân chưa quen với việc sử dụng thẻ, chưa có ý thức cảnh giác với bọn gian lận, chưa tự bảo vệ thông tin thẻ. Ngồi ra cịn có thể do thói quen tin người nên bị kẻ gian lợi dụng. Khi chủ thẻ gặp rủi ro sẽ liên quan trực tiếp đến ngân hàng.
* Rủi ro do bên thứ ba: Bên thứ ba là các nhà cung cấp, các đối tác được NHTM thuê hoặc hợp tác với NHTM cung cấp các dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh thẻ. Trong hoạt động kinh doanh thẻ, cũng có những rủi ro như sau:
+ Bên thứ ba đột ngột không thể tiếp tục cung cấp dịch vụ hỗ trợ, bảo trì,… theo hợp đồng đã ký kết với ngân hàng làm ảnh hưởng đến hệ thống, hoặc hệ thống ngừng hay khơng hoạt động bình thường.
+ Đối tác cung cấp vật tư, thiết bị phục vụ cho hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng không đảm bảo đúng chất lượng, yêu cầu kỹ thuật và tiến độ giao hàng,… dẫn đến việc gián đoạn hoạt động kinh doanh thẻ, ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và uy tín của ngân hàng.
+ Nhân viên của bên thứ ba do năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp yếu kém, xử lý khắc phục sự cố kéo dài hoặc gây sai sót nhầm lẫn dẫn đến thiệt hại tài chính cho ngân hàng. Hoặc tiết lộ thơng tin liên quan đến hệ thống, cơ sở dữ liệu, tài khoản khách hàng,… mà khơng có sự chấp thuận bằng văn bản của ngân hàng gây ra tổn thất cho ngân hàng.
+ Bên thứ ba từ chối trách nhiệm khắc phục hậu quả sau khi xảy ra sự cố, sai sót phát sinh do lỗi của nhân viên hoặc bên thứ ba gây ra.
- Rủi ro kỹ thuật: Loại rủi ro này xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thơng, trung tâm chuyển mạch…có trục trặc, khơng ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ. Trong điều kiện hiện nay, khi khối lượng giao dịch tăng lên đến mức khổng lồ, dẫn đến việc xử lý nghiệp vụ lệ thuộc vào hệ thống máy móc, cơng nghệ, cũng như việc lưu trữ chứng từ điện tử trên vật mang tin như đĩa từ, băng từ, tape…là tất yếu. Do vậy, rủi ro chứa đựng trong khâu này cũng lớn theo.
Bên cạnh đó, việc bảo mật cơng nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng.