8. Kết cấu của luận văn
2.3. ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINH
2.3.2. Hạn chế và nguyên nhân của hạn chế trong hoạt động ngăn ngừa rủi ro thẻ
rủi ro thẻ
2.3.2.1 Những tồn tại, hạn chế
Bên cạnh những thành quả đạt được đáng ghi nhận, hoạt động kinh doanh thẻ tại Agribank vẫn còn tồn tại một số hạn chế nhất định như sau:
Hạn chế về quy trình, quy định của Ngân hàng: Mặc dù Agribank đã xây
dựng quy chuẩn, quy trình hố cụ thể các hoạt động nghiệp vụ thẻ như đã ban hành trong các văn bản, quy trình quy định tại Bảng 2.1 nêu trên nhưng cịn chưa đồng bộ, đặc biệt trong việc chấm đối soát các giao dịch thẻ liên ngân hàng và thẻ quốc tế để kịp thời giải quyết các trường hợp giao dịch lỗi và giả mạo tránh gây
thất thoát cho ngân hàng và các bên liên quan.
Hạn chế về nhân sự làm nghiệp vụ thẻ: thực tế tại Trung tâm Thẻ
Agribank, đội ngũ cán bộ ngân hàng phụ trách nghiệp vụ rủi ro thẻ dù đã được quan tâm nhưng phần lớn chưa có kinh nghiệm thực tế. Các cán bộ phòng rủi ro thường chuyên trách nhiều nhiệm vụ khác nhau như: Tra soát, đối chiếu, xử lý các giao dịch đòi bồi hồn, v.v…mà chưa có đội ngũ chuyên nghiệp về nghiên cứu tình hình gian lận thẻ trên thị trường, cảnh báo gian lận, đề xuất biện pháp phịng ngừa. Các thơng tin về tình hình diễn biến rủi ro thẻ trên thị trường chủ yếu do các đồng chí lãnh đạo đi dự họp, hội nghị tại các cơ quan ban ngành, các TCTQT …về cập nhật lại cho cán bộ. Ngoài ra việc nghiên cứu tài liệu rủi ro thẻ do các TCTQT cung cấp là rất cần thiết. Trong khi đó đội ngũ cán bộ rủi ro thẻ của ngân hàng vẫn cịn yếu về trình độ ngoại ngữ.
Hạn chế về cơng nghệ thẻ: cơ sở hạ tầng công nghệ của Agribank mặc dù
gần đây đã được đầu tư rất nhiều nhưng vẫn còn hạn chế. Agribank cũng đã xây dựng chương trình theo dõi, cảnh báo giao dịch thẻ, tuy nhiên mức độ chính xác, cập nhật kịp thời vẫn chưa đáp ứng. Yếu tố bảo mật dữ liệu thẻ là rất quan trọng trong phòng ngừa rủi ro thẻ nhưng hiện tại vẫn chưa được quan tâm đúng mức.
Như kết quả khảo sát cho thấy vẫn có 8% ý kiến không đồng ý với việc ATM, POS hoạt động ổn định, ít xảy ra lỗi. Đó là do Agribank hiện đang có một số máy ATM đã quá thời hạn sử dụng hết khấu hao đã lâu, thuộc dòng máy cũ thường xuyên hỏng, hoạt động chưa ổn định, hệ thống bảo mật chưa an tồn, các thiết bị liên quan khơng đáp ứng đủ các điều kiện để cập nhật ứng dụng nhưng chi nhánh vẫn phải sử dụng để phục vụ khách hàng vì khơng có máy mới để thay thế, nên rủi ro có thể phát sinh cao tại các máy này. Cụ thể đến cuối năm 2017 một số máy ATM thuộc dòng máy NCRP70 có hiện trạng khơng cập nhật được ứng dụng EMV do các ATM này thuộc thế hệ cũ, không đáp ứng đủ các điều kiện để cập nhật ứng dụng, nếu phát sinh các giao dịch gian lận từ thẻ quốc tế do Ngân hàng khác phát hành thì Agribank sẽ phải chịu tổn thất đối với trị giá giao dịch rút tiền.
thống hỗ trợ như camera, báo động, báo cháy hoạt động hiệu quả giúp phát hiện ngay những dấu hiệu bất thường. Thực tế, hệ thống hỗ trợ này của một số chi nhánh đã có trang bị nhưng bị hỏng và khơng khắc phục ngay dẫn đến chi nhánh khơng có đủ chứng cứ cung cấp khi rủi ro xảy ra do khơng có hình ảnh camera ghi lại.
Thêm vào đó đơi khi các đơn bị cung cấp dịch vụ cơ sở hạ tầng như điện, đường truyền thông, các đơn vị hợp tác cung cấp phần mềm, bảo trì bảo dưỡng chưa tốt nên ảnh hưởng đến hệ thống kỹ thuật của ngân hàng.
Các chi nhánh của đối tác thực hiện bảo trì, bảo dưỡng máy ATM thường đặt tại các thành phố lớn nên khi thiết bị hư hỏng, lỗi…ở các tỉnh lẻ, thường không khắc phục kịp thời, kéo dài từ một đến hai ngày làm ảnh hưởng đến hệ thống.
Rủi ro đến từ khách hàng sử dụng thẻ và ĐVCNT
Kết quả khảo sát đã cho thấy có tới 72% ý kiến không đồng ý với việc khách hàng bảo quản thẻ cẩn thận, không cho người khác mượn thẻ, không cung cấp thông tin của thẻ và mã PIN cho người khác, 52% ý kiến không đồng ý việc khách hàng đặt mã PIN theo khuyến cáo của ngân hàng….Thực tế tại Việt Nam cũng cho thấy nhận thức của chủ thẻ về việc phòng ngừa rủi ro thẻ còn chưa cao. Khi phát hành thẻ cho khách hàng, ngân hàng đều khuyến cáo chủ thẻ cách sử dụng thẻ, cách bảo quản thẻ, mã PIN. Tuy nhiên, đa phần chủ thẻ chưa có ý thức trách nhiệm trong việc bảo quản thẻ, bảo mật dữ liệu thẻ. Ví dụ như khi đi giao dịch tại ATM, chủ thẻ chỉ cần thực hiện thao tác đơn giản là cẩn thận lấy tay che mã PIN khi nhập trên bàn phím ATM thì cũng hạn chế được phần nào rủi ro bị skimming thẻ nếu kẻ gian gắn camera chụp mã PIN. Do vậy, chủ thẻ sẽ phải gánh chịu mọi tổn thất phát sinh trong quá trình sử dụng thẻ do lỗi của chủ thẻ nhưng thơng thường khi rủi ro xảy ra dù vì bất kỳ nguyên nhân nào cũng sẽ ảnh hưởng không tốt đến NHPH và NHTT thẻ.
Một số ĐVCNT xem nhẹ rủi ro trong hoạt động thẻ (có tới 57% ý kiến khảo sát không đồng ý với việc các nhân viên ĐVCNT đều cẩn trọng trong quy trình chấp nhận thẻ, xác thực thơng tin chủ thẻ) hoặc ĐVCNT có dấu hiệu gian lận: Các
ĐVCNT muốn đẩy nhanh tốc độ thanh toán, rút ngắn thời gian chờ đợi cho khách hàng nên khi thanh tốn khơng cần kiểm tra thẻ, khơng xác thực thông tin khách hàng dẫn đến rủi ro thanh toán thẻ giả, thẻ bị đánh cắp thơng tin.
Một số ĐVCNT lại cố tình lợi dụng hệ thống thanh toán thẻ của ngân hàng để trục lợi thông qua việc thực hiện giao dịch khống (giao dịch thanh tốn POS nhưng khơng thực hiện mục đích mua bán hàng hóa), chấp nhận thanh tốn thẻ giả
thông đồng để ăn chia số tiền gian lận thu được như đã nêu tại mục 2.2.2.6. Các hành vi nêu trên đã vi phạm Hợp đồng thanh toán thẻ giữa Agribank và ĐVCNT, tiềm ẩn rất nhiều rủi ro cho cả Ngân hàng và ĐVCNT.
Hạn chế trong công tác phối hợp xử lý giao dịch với NHTM khác
Cũng như các ngân hàng khác, Agribank tự đưa ra các biện pháp phòng chống và quản lý rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ cho riêng mình, khơng tạo ra được sự đồng nhất, vẫn tạo khe hở cho các tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ nhất là đối với thẻ bị skimming và gian lận tại ĐVCNT như đã trình bày ở phần thực trạng mục 2.2.3 nêu trên. Việc phối hợp với các ngân hàng, các bên liên quan trong xử lý các giao dịch tra soát khiếu nại, các giao dịch lỗi vẫn còn hạn chế, thời gian tra soát liên ngân hàng lâu cũng đã làm giảm chất lượng dịch vụ và tăng tỷ lệ rủi ro.