8. Kết cấu của luận văn
1.2. RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG KINHDOANH THẺ
1.2.4.1. Các nguyên nhân thuộc về Ngân hàng
a) Nguyên nhân thuộc về nhân lực tại Ngân hàng
đến yếu tố con người. Nhân lực tham gia vào hoạt động thẻ khơng chỉ vận hành mà cịn phải biết khai thác hệ thống do vậy phải là những người có kiến thức, tư duy về cơng nghệ, có khả năng tiếp cận với cơng nghệ mới. Ngồi việc nắm bắt nghiệp vụ thẻ, cán bộ thẻ còn phải am hiểu rất nhiều nghiệp vụ khác như thanh tốn, tín dụng, marketing. Bên cạnh đó, do nghiệp vụ thẻ cũng có gắn liền đến nhiều đối tác quốc tế như: TCTQT, TCPHT, TCTTT tại các nước trên thế giới nên phải thường xuyên nghiên cứu các tài liệu nước ngoài, trao đổi email, điện thoại với các ngân hàng khác, do vậy, cán bộ thẻ cần phải trau dồi trình độ ngoại ngữ. Như vậy, nhân lực trong lĩnh vực thẻ địi hỏi có kiến thức tổng hợp, sự nhanh nhạy, linh hoạt, thích nghi với mơi trường thanh tốn hiện đại. Rủi ro đạo đức có thể phát sinh do đạo đức nghề nghiệp của một số nhân viên NH lợi dụng sự hiểu biết nghiệp vụ, vị trí cơng tác để khai thác những lỗ hổng trong quy trình tác nghiệp nhằm thực hiện các hành vi gian lận, giả mạo thẻ.
b) Nguyên nhân thuộc về hạ tầng công nghệ của Ngân hàng
Khác với các nghiệp vụ ngân hàng truyền thống như tín dụng, thanh toán quốc tế, v.v..., nghiệp vụ thẻ dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, do vậy các ngân hàng đều chú trọng đầu tư để trang bị hệ thống phần cứng, phần mềm hiện đại. Yếu tố công nghệ đã trở thành công cụ đắc lực trong việc cạnh tranh giữa các ngân hàng. Bởi lẽ công nghệ thẻ giúp các ngân hàng trong việc đa dạng hoá sản phẩm, gia tăng chức năng, tiện ích dịch vụ nhằm lơi kéo khách hàng. Hiện tại, các NHTM Việt Nam đều đã trang bị hệ thống ngân hàng lõi Corebank rất hiện đại, là nền móng đầu tiên để phát triển sản phẩm thẻ. Bên cạnh đó, các ngân hàng cũng đã đầu tư để mua sắm hệ thống chuyển mạch Switching, hệ thống quản lý thẻ CMS (Card Management System) tiên tiến nhất. Rủi ro có thể xảy ra khi hệ thống máy móc, trang thiết bị, viễn thơng, trung tâm chuyển mạch, v.v… có trục trặc, không ổn định, ngừng hoạt động hoặc gây lỗi trong quá trình xử lý ảnh hưởng đến việc phát hành, sử dụng và thanh tốn thẻ. Bên cạnh đó, việc bảo mật công nghệ, bảo mật dữ liệu lỏng lẻo cũng có thể là nguyên nhân gây nên rủi ro vô cùng nghiêm trọng.
Ngoài thiết bị phần cứng, phần mềm để vận hành hệ thống thẻ, các Ngân hàng ban hành các văn bản quy định về quy trình phát hành và thanh tốn thẻ ngay khi bắt đầu triển khai nghiệp vụ thẻ. Mục đích của các quy trình nhằm hướng dẫn cán bộ vận hành hệ thống các nguyên lý, thao tác thực hiện từ phát hành thẻ, thanh toán thẻ, xử lý khiếu nại, và quy định quyền hạn và trách nhiệm của các bên liên quan. Tuy nhiên, việc ban hành quy trình phát hành, thanh tốn thẻ phải đảm bảo tính chặt chẽ, cập nhật tránh những sơ hở để cán bộ vận hành thẻ, chủ thẻ, tội phạm đối với hoạt động dịch vụ thẻ có thể lợi dụng để gian lận thẻ. Bên cạnh quy trình phát hành, thanh tốn thẻ, các Ngân hàng đã xây dựng các quy định về an ninh dữ liệu thẻ, xử lý rủi ro tổn thất thẻ, trích lập dự phòng rủi ro thẻ. Như vậy, yếu tố rủi ro tiềm tàng ngay chính tại những quy trình phát hành và thanh tốn thẻ, do vậy địi hỏi các ngân hàng phải thường xuyên rà soát chỉnh sửa, bổ sung kịp thời tránh phát sinh rủi ro.